大海的顏色7231

別做夢啦，保險公司的利率怎麼可能有複利4.2%，一定要先搞清楚，銀行和保險有什麼不同，才不會被誤導。

01，基數不同

就在這段時間，有消息說，有一些預定收益率比較高的年輕型產品要停賣，所以我很懷疑，市場上怎麼可能有4.2%的保險產品。

我們首先要搞清楚，這個複利是怎麼計算的。

如果存錢在銀行，存1萬進去，4.2%的利息就是一年420塊錢的利息，所謂的複利，那麼第2年就是10,420元作為本金，再去計算4.2的利息，也就是我們常識說的利滾利。

如果相同的把這1萬塊錢存到保險公司，保險公司所計算的利息，基數是現金價值，不是保費。也就是說，1萬元的保費在保險公司的現金價值假如是5000元，一年過去之後，利息是210元。

就算有4.2的利息，因為基數小很多，跟銀行的計算方法都完全不同，最後的結果也會小很多。

02，內地保險

我們一定要明白保險是什麼東西？他作為一個行業為什麼能存在？

保險最重要的功能是保障，最初發展起來是因為海上事故比較多。

大家都不知道一艘船出去還能不能回來，這個經濟損失很大，對於船員的家人來說損失也很大，最好的辦法就是所有的船共同定一個公約，為其中一兩首發生了海浪的船，提供賠償。

與此同時慢慢發展起來的就是火災保險，道理也是一樣的。

保險經歷了這麼幾百年的發展，還沒有被其他東西取代，就是因為它的保障功能，而不是因為他的投資功能。

所以保險的複利4.2%，至少在國內來看，是異想天開。

03，海外保險

但是如果是美國的保險產品或者香港的保險產品，還真能找到一些收益率不錯的，關鍵的問題在於，人家的投資環境更好，對保險的投資約束也更少。

而且一旦保險跟一些其他金融工具結合在一起，回報率也容易增加。

舉個例子，投資連接險，就是把保險跟基金投資結合在一起，雖然收益率有很大的波動，但是長時間計算下來，平均8%~10%的收益率是可以實現的。

再比如分紅保險，5%~7%的收益率也是可以實現的，因為對於這一類保險的投資限制，相對靈活一點，不像在內地，限制太大。

還有一些是加槓桿的萬能型保險，我在香港看到有一些這樣的產品，4年或者5年到期，年化收益率可以達到8%以上，而且安全性還很高。

04，理財還是銀行

寫完上面那個標題，自己都打個問號，保險和銀行比起來，如果需要理財，應該選銀行，畢竟保險公司沒有太多的理財功能。

當然，只是這兩個選擇，就選銀行。

真正的投資理財，連銀行都不合適，畢竟銀行的主要功能只是存款和貸款，靠存款利息，實現不了理財的作用。

想了解更多普通人可以掌握的理財技巧，關注我。

財說得明白

非常好的問題！剛剛看了好多回答，包括很多保險公司的業務同行，都回答的不對。我是某保險公司的培訓崗內勤，看到這些答案，很是汗顏。希望業務外勤帥哥美女們儘量專業些。不專業無未來。

第一，

現在回到題目，首先答題前，先確認一個計息基數（本金）問題，假設二者初始計息基數是一樣的，那不用算，肯定是複利贏定啊。但交到保險公司錢叫保費。既然是保費初始計息基數肯定不一樣的。確認了這一點後，我們接著說。

第二，

保險公司的理財險一般都會給客戶講一個日計息月複利的概念。通過這點來強調理財險的優點。但其實這裡混淆了一個概念就是，銀行理財是單利，是本金×年化。而理財險的日計息是一種複利，這種複利的基數不是本金，而是現金價值。看清楚啊，銀行交10000元就是按10000計息，保險公司可不是按10000算，10000元保費減去運營成本和保障成本就是現金價值（萬能險是初始費用）

第三，

日計息就是隻要保單存在，公司每一天都會給客戶計算利息。月複利就是每月結算一次，而上一月結算後的總金額將作為下一個月結算的基數。假設日計息0.05%的意思是一萬塊錢每天5元利息，月複利×30=月利率。日利息是0.05%，那麼月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是說10000元每月10000X1.5%=150元利息。那第二個月本金就是10150，第二個月的日計息就是一天就是5.075元，第二個月利息就是152.25元，本金是10302.25依此論推。

第四，

通過以上分析我們可以得知，如果短期內，理財險肯定拼不過銀行或者證券公司理財，因為理財險複利的基數不是所交本金。所以短期肯定不划算。如果短期要用錢，就更不用考慮理財險了，理財險既然是保險肯定不靈活。

第五，

長期的話，想給自己強制性的存一筆錢，短期內比如二三十年不考慮用，保險公司的理財險的威力就出來了，時間+複利=原子彈。而且是越往後錢越多，越往後漲的越快

綜上，沒有所謂合適不合適，銀行和保險公司的理財功能不同，在家庭理財功能配置裡都是不可或缺的，尺有所短，寸有所長。關鍵是看你的需求是什麼。最後祝財商永駐。

力橙財經

銀行利率4.2%和保險公司的複利4.2%哪個更合適？我的答案是分情況看。

功能對比

正常來說銀行存款以單利計息，保險公司的理財保險以複利計算收益。

銀行儲蓄存款可以獲得存款產生的利息，收益安全並且穩定，但是存多少，領多少，跟多的是自助行為，以儲蓄存款來應對未來發生的風險；

保險理財產品除了可以為我們帶來收益，還能為我們提供風險事故安全保障，也就是存多少，保多少。一旦投保人和保險公司達成協議，本金可能有一定風險，但是更多的風險卻是轉嫁給了保險公司。

所以從功能性上來比較，保險更勝一籌。畢竟通過存款來理財，在對發生意外時通過本金和利息應對意外支出是遠不如保險可靠的。

收益和靈活性比較

• 銀行存款利率4.2%
  

收益：正常儲蓄存款，至少需要3年期以上的存款期限，才能達到4.2%的利率。

大型銀行需要大額存單才能達到這個利率水準，也就意味著你至少存款20萬以上；地方性銀行如城商行，農商行，村鎮銀行三年期以上存款都可以輕易達到。

我們存錢，資金仍然歸我們存款人所有，銀行講究的是“存取自由”。

靈活性：定期存款的利率是以存款時約定好利率，來計算利息的，雖說以單利計息，但是安全穩定。即使儲蓄的銀行發生風險，仍然有存款保險為我們保駕護航。如果提前支取，利息雖然會有損失，但是本金沒有任何風險。

• 保險公司複利4.2%

我們需要明白的一點是，我們投保人一旦購買保險，資金就歸保險公司把控，所有權並不歸我們個人所有，保險公司在承擔保障我們意外風險的同時，有權將資金進行自主投資。

雖然我們購買保險時，保險公司給到我們4.2%的收益率，那也僅僅是預期收益率，是個浮動的值，並不代表保險到期你就能拿到相應收益的。

靈活性：保險產品雖然可以退保，但是一般來講都有一定猶豫期，沒過猶豫期前退保，我們仍能拿回全額保費，一旦錯過，提前退保將會給我們本金帶來比較大的損失。

綜上來看， 存款利率4.2%，安全有保障，且能給我們帶來穩定收益；而保險更注重的是對我們投保人的保障，收益4.2%也僅是個預期收益，保險到期遠低於預期收益的案列比比皆是，建議購買保險時，一定仔細閱讀產品說明書，瞭解細則。選存款還是選保險，在於你更注重資金的收益還是對我們個人安全的保障。

財富公元

銀行和保險有本質的區別。

我們所說的利率一般是百分數，比如說4.2%，利率乘以本金所得的錢數叫做利息，所以，一般不要搞混了。

利率是有高低不同的區別，但最主要的區別還是存款時間越長，利率越高。

國家公佈基準利率，各個銀行在基準利率的指導下，結合本銀行放貸的情況和存款準備金，制定本銀行的存款利率。

目前，國家一年期定期存款基準利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。

各個銀行雖然在基準利率上有所上浮，但普遍上浮有限。一般只有針對大額存單才能夠上浮到55%的優惠利率，3年期存款能夠達到4.2625%。

這種利率表述方式，實際上是三年到期後，總利率是4.2625%×3，結果是12.7875%。

如果是複利的話，應當是（1＋4.2625%）的三次方，結果是1.1334，轉化的利率是13.34%。

如果是100萬元，複利計算大約能比單利計算多出5525元的利息。

保險公司，說實話，授予業務限制他不應當開展存款或者理財業務。一般他會有萬能險，投資連結險，分紅險這樣的保險類產品。這些產品都有一定的投資理財功能，不過最根本的功能還是保險的保障作用，比如壽險、重疾險、健康險、醫療保險，這些險的保費都會從繳納的保費中或者收益中扣除的。

總體來看，保險公司單純的理財收益並不是很高，一般為了保險期間做的理財假設都非常低，每年收益率能達到3%左右，就是很不錯的了。

如果能達到4.2%，基本上是產品理論收益能夠做到的極限了，否則風險太高，不符合保險的基本原則。其實絕大多數情況，保險公司達不到這樣高的收益。

另外，我們還要額外支付其他保險的保費，從我們總付出的角度講，收益就更低了。

如果我們純粹是為了投資獲取更高的收益，那麼銀行存款是最穩妥的方式，可以受到存款保險制度的保護。

當然，銀行理財產品也是非常不錯的，不能保本保息也是有風險的。

至於保險，主要是應對未來可能發生的風險而準備的，不能將其作為理財的主要方式。

暖心人社

首先，保險的利率是做不到4.2%的

根據保監會規定，養老年金最高是4.025%

即使是這個4.025%，實際體現於保單中的，也並非是直接按照你的本金存入就開始計算的。

而是按照保單的現價

這裡面的貓膩較多

一般人都搞不清楚

需要用到一個專業的工具IRR來計算

不過，一般人不需要知道

市場上，比較好的養老年金，其收益率基本可以做到4%左右

注意，這個是複利

區別於銀行的4.2%是單利

並且需要連續存款3年-5年以上才可能有這個單利利息

那個合適？

複利的威力隨時間增加，呈指數級增長

所以，很簡單

如果是資金運用週期短，一般10年以內的，都不建議使用保險

可以選擇的替代工具很多：

銀行存款

貨幣基金

股票基金

等等

如果，資金使用週期是10年以上的

那麼，基本上很少有工具能夠比得上保險這種工具了

時間越長

保險的優勢就越明顯

如果是規劃養老

小孩子的教育金、婚嫁金

等等

只要週期足夠長

保險的優勢就越明顯

這是複利的特性決定的

當然，還需要挑一款好的產品才行

我是保險經紀人

安心家保

不得不說，題主這個問題是個好問題。

至於投哪個合適，得看題主投資這筆錢的目的，比如長期投資還是中短期投資。首先我們來看兩者的特點：

保險的優點是比銀行安全、穩定；銀行的優點是比保險靈活，安全性雖比保險弱一些，但也還可以。

保險的缺點靈活性較差，特別是短期內退保領取的話，收益率很低，而且有可能會虧掉一部分本金的，而銀行產品即便遇到急事要支取，一般不會傷到本金。

銀行缺點是不穩定，如果央行利率發生變動，收益也會變動，現在銀行理財產品已經不再剛性兌付了，所以所謂的收益率也是沒有保證的，而保險的現金價值一旦寫入合同，未來幾十年都不會隨市場利率變化而變化。

中短期（1-5年）投資

選擇銀行的，因為銀行投資是相對靈活的，即便是定期存款或理財，如果真的遇到急用，也可以至少返本拿回來。而且銀行投資一般短期3個月，長期3年左右，如果題主是規劃一筆5年內的投資，銀行和保險之中，選擇銀行要好一些。因為保險的預定利率和銀行理財一樣的情況下（4%），躉交後5年左右取出來，實際收益率會在3%左右，如果1-2年的話，肯定是要虧的，這也是很多不懂保險的人拿保險當理財的一個誤判。

長期（10年以上）投資

選擇保險的，因為保險的收益要比銀行穩定，90年代有些幸運的人購買了一些保險公司預定利率9-10%的產品，現在每年還在享受這樣的收益，是不是要問為什麼現在最好的產品也就4%？不用奇怪，當時一年期存款利率也有接近10%的，而現在存款利率是多少呢？——1.75%。這就是二者在穩定性上的區別。

至於保險複利的威力，我們不妨來看下這張表

左邊是有一定投資經驗和心得的人，他選擇了股票、基金、存款等各種工具，30年裡有20年是賺錢的，10年發生虧損。

右邊時一位是不會投資的懶人，直接買了一個利率長期鎖定為4%的產品，每年只有4%的增長。

最底下的數據時他們30年後的總回報，關於複利的威力，你感受到了嘛？

保樂金融

朋友們好！標題中提出的問題，實際是兩種不同的產品，因而不宜進行簡單的對比…但是如果從標題出發…結合利率（預期收益率），安全性，流動性來看銀行，有一定的特色！

再看流動性！存款隨時可1以支取！最低享存活期利息，本金完全保證！保險產品有猶豫期，通常5~15天，過後退保屬於違約，會被扣除現金價值！在15~%60%不等…

以上簡單的對比，很顯然，銀行儲蓄有它的優勢！

但是保險產品也有它的特長！第一分期繳費，長期強制儲蓄的意味！第二有一定保障！既有收益又有保障，還可能參加分紅，一箭雙鵰！另外保險產品的起點較低通常在1000元左右！而存款，要想達到百分之四點幾的利率，通常需要進入大河存單的序列，到20萬以上，而且三年以上！

綜合分析：這兩者各有特長和特色，在同樣利率4.2%，或者預期收益4.2%的情況下，如果對流動性。安全性要求比較高，存款具有優勢！而追求一舉多得，資金長期閒置有保障需求的朋友，保險顯然有不可替代的作用！他們都是朋友們理財的好助手，正規可信的產品！

理財迦

如果是銀行存款，那麼基本可以等同於無風險產品。首先你的明確，銀行的利息4.2%，是浮動收益、預期收益還是確定就能給到你的收益？如果是後者，那麼明顯的要優於保險理財的收益的。

再來看看保險。保險公司的宣傳一般都圍繞自己複利計息，或者是月月滾存等等，雖然複利的能量確實很大，但保險銷售人員一般不會給你說，利息是基於什麼來給。

理財型保險產品，都有一定的初始費率，水平不低，還有其他的保障成本扣除，等等，扣完之後，才能去計算收益，這個複利的基數是低於本金的。這會造成在前期（好幾年）保單的現金價值都是低於本金的，如果提前支取必然會帶來損失。

所以，即便同樣是4.2%，一個按照本金生息，一個按照低於本金的數去生息，那麼從長期來看，後者一定是遜於前者的。

而且保險並沒有保證收益率一說，收益是浮動的，有些可以有保底收益，有些沒有，在銷售中，很多都是根據演示或者過往收益來給你推銷的，沒有任何的可靠性。

大貓財經

銀行利率4.2%，保險公司複利4.2%，乍一看似乎複利更好，但是仔細對比之後一定還是銀行更合適。

在這裡我們要清楚一個概念，預期收益不等於真實收益，保險公司的所謂複利，更多是鏡中花水中月，只能看不能摸。

如今多家銀行的三年期大額存單年利率已經達到4.18%，還可以按月付息。如果每個月把利息放入餘額寶，則綜合收益率能達到4.40%左右。大額存單有20萬元的門檻，現在多家銀行同時推出了大額存款產品，5萬元起存，年利率可以達到4.125%，同樣可以按月付息，綜合收益率依然能超過4.20%。

具體到保險公司，不管是銀行渠道還是業務員促銷，動輒宣傳4.20%甚至5%的收益率，往往達不到。實際上，保險收益率能達到3%就相當不錯了，4.2%更多是宣傳口號。

一筆錢存到銀行，如果著急用提前取出最多隻會損失利息，但是買了保險後如果提前支取，則會損失大量本金，往往少則30%以上，多則超過50%。

保險的意義在於風險防範，而不在於理財。銀行通過存貸款息差獲得最大收益，而保險公司賺錢的核心在於超低的理賠率，以及通過保險資金投資獲得收益，兩者存在巨大差別。相比之下銀行盈利狀況更加穩定，而保險公司一旦激進，甚至會出現虧損，最後則是投保人買單。

廣告再好，還是要看療效，收益率說的再高，拿不到也是白搭。

不管怎麼講，保險要回歸本質，增加保障功能，減少文字遊戲。普通人也要擦亮眼睛，選擇更靠譜的銀行存款，而不是拿保險當作理財產品對待。

財智成功

先說答案：若追求理財收益，不用比較，選擇銀行存款或銀行理財。若追求理財保險雙重功能，則可以考慮保險公司理財產品，但大部分情況下分開夠買更划算。

1.雖然都是預期收益率，但銀行理財更靠譜。

銀行理財產品和保險理財產品給的都是預期收益率，並非固定收益率，這是出於監管的要求。

但是，銀行理財產品的預期收益率可以認為就是到期時真正的收益率，不會有變動。而保險理財產品的預期收益率那真的叫做預期收益率，與市場經濟有強相關性，像當前市場環境不好，其實際收益率會大大低於預期收益率。

也就是說，銀行理財產品收益率更靠譜，而保險理財產品收益率可能會出現預期不一致。

2.保險理財產品收益率低的原因。

兩者都是理財產品，為什麼保險理財產品通常收益率會低呢？其主要原因是保險理財產品在成立之初，會將一部分資金直接拿去購買保險產品。那麼，能夠參與投資理財的資金就會變少，要想獲得更高的收益難度要大於銀行理財產品。

3.想要保險+理財雙重功能可以分開購買。

保險理財產品最大的優勢就是雙重功能，即保險+理財，這也是眾多朋友購買的主要原因。但實際上，可以單獨分開夠買兩個產品，能夠獲得的理財收益率+商業保險功能更強大。

當然，有一種情況可以選擇夠買保險理財產品，就是保險公司做促銷推出一些帶有強營銷價值的產品。

綜上所述，不建議購買保險理財產品，想要獲取理財收益的朋友直接買銀行理財產品，而想要雙重功能的朋友直接分開夠買即可。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

關鍵字: 銀行 財經 保險公司