提到“帶病投保”，很多人都會覺得是在騙保。但其實，保險公司是允許帶病投保的，只是在保險合同中會有一些限制，畢竟誰從小到大沒生過病呢？之前有位30歲的林先生，問我說之前投保有甲狀腺結節，但已經除外責任，現在確診了胃癌，會不會影響理賠？

我說，不會影響，符合條件肯定賠！

其實，很多人都身體有異常或者生過疾病，那麼應該怎麼投保，而且不影響最後的理賠呢？今天保魚君就來講講，如何“帶病投保”：

1、什麼情況下可以“帶病投保”

準確說來並不算是“帶病投保”，而是根據不同保險公司的健康告知和核保結果，來選擇對自己承保結果最好的保險產品。

因為不同保險公司對產品的設計都是有出入的，健康告知和承保要求也是不一樣的。同樣的身體健康狀況，可能這家保險公司拒保，另一家標準體承保，都是說不準的。所以，如何在身體已經不是標準體的情況下，順利投保？

1、在保險條款認可範圍內的輕度症狀。

就拿高血壓為例吧，我們先來看看高血壓的標準：

那麼高血壓可以購買健康險嗎？這是最近大火的百萬醫療險“微醫保”的健康告知。保魚君之前做產品測評的時候提到過，這款產品的沒有線上智能核保功能，但是它的健康告知非常清晰，只有簡單4條，並且對於一些常見的健康狀況作出了明確投保指引：

綜合兩個截圖，我們可以看出來，微醫保對於1級高血壓是予以正常承保的。也就是說，即使你已患高血壓，但在症狀比較輕的時期，還是可以購買該產品的。

2、資料證明已完全治癒

在線上投保時，健康告知條款通常都比較清晰。這是國華保20年和30年重疾險的健康告知：

根據第1、3條，我們可以理解為，2年內沒有住院，並且以前的住院治療都不在第3條的疾病範圍內，就是可以承保的。

我們再看一條新華保險的i健康重疾險的健康告知：

該產品對每一類病因的健康告知非常詳盡，只對上述既往病史有投保限制，除此之外，都可以順利投保。

舉個栗子：如果被保險人1年內因肺炎進行過住院治療，但是在這款重疾險的健康告知中，並沒有對肺炎情況有告知要求，不會因為肺炎的既往病史而拒絕承保，所以肺炎患者是可以購買這款重疾險的。

綜合上述條款我們可知，並不是有過既往病史就一定不能投保了，只要滿足一定的條件還是可以承保的。

2、如何“帶病投保”

看起來像是帶病投保，其實我們並沒有違背最大誠信原則。

我們履行了如實告知健康的義務，只是不同保險公司、不同保險產品對身體健康要求的標準不一樣，我們選擇了承保範圍更廣的保險產品而已。

1、線下通常會提供人工核保。

比如前面國華保20年和30年重疾險的健康告知裡，如果你得過腫瘤，就不予承保。

如果你是10年前得的腫瘤，手術治療痊癒後並且10年內都沒有復發。在購買重疾險時，線上投保沒有那麼靈活，但是在線下可以拿著相關資料證明，保險公司會有專人進行人工核保，也是有可能除外承保的。

2、多家保險公司投保嘗試

保險行業的不斷髮展，保險產品也在不斷地更新升級，沒有什麼產品是一定不能被替代的。所以我們沒必要非要去糾結哪一家的某一個保險產品。如果它對我們並不“友好”，無法順利承保的話，也可以考慮其他相似的保險產品。

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