2019-11-08 11:19:05 佚名

蛋炒飯0816

等額本息和等額本金所需還款時間、每月還款金額、支付利率計算結果如下所示。通過以下兩張圖，我們可以看出來，等額本息的利率最多，接近60萬；等額本金的還款總額也有48萬。

要想決定一次性還掉是否划算，就要計算你用這65萬在25年時間能否賺取利息超過貸款的利息（即等額本息60萬，等額本金48萬）。如果你覺得能夠賺取到那麼多或者更多的錢，那麼我建議你不要一次性還，畢竟錢隨著時間是逐漸貶值的（今天的100元能買什麼？4斤左右豬肉罷了。25年前的100元能買多少豬肉？），在你有好的投資渠道時，千萬不要一次性還完。

如果你沒有好的投資渠道，手頭資金又充足的話，可以先償還一部分本金，因為住房按揭時間比較長，一次性還完那麼多本金，你最後支付利息也會降低不少。但是不建議完全結清，因為5.88的貸款利息就現在來看還是很低的。手頭留有一些現金，防止未來出現什麼急事需要應急。而且現在市場低迷，貿易戰加劇，資產價格普遍便宜（房價除外），應該多為理財做點準備，還是會有不錯的收益機會的。這幾年央行極有可能進入降息，市場利率下行，按揭貸款利率也會下行，市場資金增多，資產價格反而會有點上升，所以拿住足夠的現金，保持流動性，適當投資會有不錯收益。

PS：人生不過短短几十年，當你還年輕，如果年年為了還錢而緊巴巴過日子，時光是一去不復返的，失去的比得到的要多。而且人到中年用錢的地方總是集中式爆發，這個誰也沒底。手裡拿著錢最起碼有安全感。

晴天與秋雨

我的情況跟樓主是一樣樣的，我貸的50萬10年期。我的房價是175萬，我本可以自己全款買的，由於是二手房，父母一再要求多少貸點，他們考慮到貸款銀行會對房屋做核查，這樣就能知道房屋產權是否明晰，是否有糾紛或抵押，個人是很那查到這些信息的真實性的……。

之所以會貸50萬是因為當時剛好這50萬在銀行買了理財產品，還有一個月到期，我就聽從父母的貸了50萬，我是90年生人，但我比較傳統，不喜歡透支消費，感覺有那個能力消費就消費，沒那個能力寧可不搞（從目前的形式看我這種思想很錯誤，因為3年前我就夠首付了，那時房價是現在的2/3），買理財我也是買的保本的，利率為4.8，而我的房貸利率跟樓主一樣是5.88%，上浮了20%，我做的是小生意需要的資金週轉不是太大，手上的閒錢又沒有合適的投資方向，畢竟現在的社會確實很複雜，盲目的投資早晚會血本無歸，身邊已經有很多這種案例了。

通過上面的理財收入和房貸利率做比較，想必大家也能看的出來，對我個人而言肯定更適合提前還，無債一身輕嗎，貸款清後，身上雖然再沒有什麼結餘但又能夠全身心投入到工作上去了，而且往後的生活大額消費也會變得更理性，畢竟手頭還是緊了。

說這麼多，還是想告知樓主如果你真的有更好更穩健的投資方向，那我確實也不建議你提前還，畢竟這筆資金可以為你帶來大於房貸利息的收入，可以產生更大的價值，反之則希望你越早還越划算，房貸頭幾年還的貸款基本利息佔大頭，等到已經還了3-5年的時候基本也不用提前還了，因為貸這麼多年貸款的利息已經還了大部分了，所以你要趁早想清楚。

望我個人愚見能給樓主起到參考作用！！

嚮未來奮進

對於這種情況，我首先關心的是錢從哪裡來的？瞭解了錢從哪裡來的，才知道是不是應該還。

01，錢從哪來

大家想象一下，有一個人，一年之前購買房子，好不容易給了首付，其他的錢都只能向銀行貸款，當時為了讓自己輕鬆一點，他沒有選擇10年20年，而是選擇了25年。

一年後的今天，突然間有錢可以一次過把房貸還清，那你說這筆錢是不是比較奇怪？

正常來說，肯定不是收入能力很高，一年能夠賺這麼多錢，如果真的是這樣的話，貸款的時候就不需要做25年。

如果不是因為收入有這麼高，那就是一些比較意外的情況。能想象的包括突然間中了彩票，突然間老房子被拆遷，突然間繼承了一筆遺產等等。也還有另外一種情況，就是把一套舊房子賣了，現在手上有現金。

如果是這些原因，是不是應該一次過償還呢？

02，是否提前還

正常的回答是應該把這一筆錢用來做其他投資理財，覆蓋房貸的利息，用錢生錢，但是，我覺得對於上面提到的這些情況，應該把錢提前還了。

普通人都沒有經過很好的理財教育，在處理一大筆錢的時候往往經驗不足，如果因為一些意外的原因突然間有一大筆錢，可能找不到合適的投資理財方式，在這樣的情況下，倒不如把這些錢全部還了給銀行減少貸款的利息。

以前我有一位朋友的朋友，中了彩票，拿到150萬左右，在當年這是一筆鉅款，就是因為不會理財，做了一些錯的選擇，供了太大的房子，買了車子，還炒股，結果幾年之後，把自己弄得一窮二白，所以突然有一大筆錢其實不是好事。

03，如果有高手

假如本身就是投資的高手，或者身邊有這樣的高手，能夠相信的話，倒是可以不用還這一筆錢，把這些錢用來做一些投資，獲得更好的回報。

前提是自己對投資理財有一定的理解。

另一個折中的方法就是，先不還錢，拿其中的少部分來做一些投資的嘗試，假如覺得自己有興趣，也有這樣的學習能力，那再加大投資的資金。否則還是應該把這筆錢還了銀行房貸。

財說得明白”，這裡用簡單的語言，把理財的東西說得清楚明白。已經發表的文章，包括房產，基金，銀行理財，黃金等，有些熱文已經收錄在菜單裡，請你關注，在後臺查看菜單。

財說得明白

根據你的描述房貸65萬，25年，貸款利率為5.88%，已經換了1年了，現在有閒錢要不要一次性還掉？哪種方式比較划算呢？下面統計進行計算可以得知。

首先來計算一下你的貸款情況，如下圖，貸款總額為65萬，還款方式是等額本息，還款時間是25年分為300期，貸款利率是5.88%；根據這些貸款數據可以看出，貸款總還款金額約為124.21萬元，利息約為59.21萬元；等額本息還款前期是利息較多，本金較少，7成是利息，3成是本金，月均還款是4140.41元。

而你當前已經還款1年時間了，也就是還了12期，按照月均還款4140.41元計算，你當前已經還款總金額為4140.41元*12個月=49684.92元；另外再度根據等額本息還款特徵，前期還款的都是7成利息本金只有3成，意思就是你前一年大約還本金為：49684.92元*30%=14509.476元，前一年時間約還本金為1.5萬元，還剩下本金63.5萬元。

通過計算可以得知假如你提前還款的話，現在大約還需要支付銀行64萬元本金，一次性還清，無債一聲輕；但是假如你不提前一次性還清，你還需要揹負近120萬元的還款，很顯然已經增加了56萬元的金額，這是一筆大數目，提前還款的話這筆利息就沒有了。

當然假如你不提前還款，你選擇把64萬一次性還款的金額用來理財，通過理財抵月供的話；如果把這64萬元去存銀行大額存單，畢竟你這筆錢肯定是不敢去冒高風險的，銀行大額存單是最安全，而且利率也不低；所以如果這64萬元存銀行大額存單，小銀行的大額存單年利率為5%計算，按照這種利率存24年期，存大額存單的總利息為：64萬*5%*24年=76.9萬元，這是你64萬元的存銀行大額存單的總利息。

通過上面計算可以得出結論，至於要不要一次性還清放貸還是要看個人情況，假如你是不想背這個放貸的話，我建議還是一次性還清為好，還清之後房子就是屬於你自己的資產，有放貸的話這個房子還不完全屬於你個人的。還有一個重要因素就是自己生活沒有壓力，這樣可以做自己想做的事，生活質量比較高。

假如你現在把這個一次性還款的房貸，通過存款吃利息的模式來還房貸，這種情況就一定要有前提條件，這筆資金不建議去做高風險理財，不然到時候本金虧損了房貸又還不起，這樣就是挖坑給自己了；另外想要低風險的存款吃利息，也就是購買銀行的大額存單年利率一定要在5%，只有這樣你才能通過吃利息的方式來還房貸，年利率低於5%的話建議不要去做這種虧本買賣。

最後綜合以上分析，至於你這種情況現在有閒錢是一次性還清，還是用來理財吃利息還房貸，這個根據你個人情況來定。但是我個人還是支持你一次性還清房貸比較好；畢竟無債一身輕，自己壓力沒有這麼大，這種生活才是最好的。

老金財經

筆者認為：划算！

下面給你算一算賬，看看到底劃不划算？

65萬貸款，25年，5.88%的利率，已經還了一年。按照5.88%的利率，基準上浮20個點，屬於商貸。

我們假設你從去年8月開始還貸款，打算今年9月一次性還清。下面通過兩種不同的貸款方式來給你計算下提前還貸的情況。

第一種：等額本息

從去年8月開始還款，25年，每個月還4140.4元。

還款特點是：每個月還款額度一樣，前期利息還的多，本金還的少，總體還貸壓力不大。但是利息25年下來，有59.21萬，本金和要還124.21萬。

總數上來看，貸款65萬，25年間一共要還124萬，有將近60萬的錢是利息，壓力還是挺大的，畢竟那麼多年都給銀行了。

如果還了一年了，打算在9月份一次性還清，能省多少呢？

截止到8月，已還本息53825.32元，提前還的話，還需要還640330.2元，相當於一年你才還一萬左右的本金，其他的都在還利息。一算下來感覺好不划算啊。

提前還的話，可以幫助你節省利息547967.22元。相當於你現在還，等於以後54.797萬不用給銀行了。這可不是一次兩次小數目啊。

第二種：等額本金

等額本金還款，若從去年8月開始還款，如今每個月供5000多，每月遞減。

該還款特點是：前期主要還本金，每個月月供額度遞減，越還越少。25年利息47.93萬，本金和112.93萬。總的來說，還款利息比等額本息少，但前期還貸壓力大。

若選擇等額本金提前一次性還，能夠節省多少呢？

截止到2019年8月，已經還本息68743.57元，一次性還清還需要還624880元，相當於一年來，還了2.5萬左右的本金。提前還清，一共可以節省利息435718.62元，比等額本息還的少。相當於未來24年裡，不再欠銀行的錢，不是房奴了，你無債一身輕。

總結

通過以上兩種不同貸款方式的提前還款，可以很清楚看到，無論選擇等額本息多還利息還是選擇等額本金多還本金，對於貸款人來說，都是一筆不小的資金壓力。

現在有閒置資金了，5.88%利率，已經不低了，現在理財產品高於4%的都很少，把錢放在銀行又不划算，貸款還那麼高利率，相比之下，可以考慮提前一次性還掉，減輕未來還貸款壓力。

遠離房奴！解放自己！

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無言歌說數據

可以說，房貸，無論等額本息還是等額本金還款，你的資金佔用是一樣的。銀行算利息方法都是剩餘本金的利息。無論你還多少年了，你提前還款，你都不會佔有半點便宜。為什麼這說呢? 我們先來看看，銀行利息的算法。

比如，你貸款10萬，分12個月還，第一個月你還有利息，就是10萬的一個月的利息，加上一部分本金。第二個月，你要還剩下的本金的利息，加上一部分的本金。這樣，無論你什麼時候提前還款，你是不是應付銀行的利息了。很多人就想，為什麼還了一半的本金了，還大部分的利息了，提前還款不划算了，因為大部分的利息都給銀行吃了，試想一下，開始你借的款，是不是有大部分的本金，當你還了一半時，你的本金少了，利息當然不會那麼多了，所以對於客戶還是銀行，沒有誰佔得便宜。也沒有划算不划算的說法。

很多人覺得還前一半的本金一共還的利息，遠元大於後一半的本金產生的利息。其實這是一種錯覺。前面還的本金的利息不只是前本面本金產生的利息，因為後面的本金的利息也算在裡面了。上面我們舉的例子，10萬元，還了5萬一共所還的利息，不是單隻5萬產生的利息，後面5萬產生的利息也要算在裡面，可以這麼理解。

我再舉個一個例子，便於大家理解，貸款10萬，分3個月還款，月利率率為0.5%，

等額本金還款

第一個月利息為10萬X0.5%=500元，本金為33333.33元

第二個月利息為（10萬-33333.33元）X0.5%=333.33元，本金為33333.33元

第三個月利息為（10萬-33333.33元-33333.33元）=166.66元本金為33333.33元

總利息為500元+333.33元+166.66元=999.99元，

如果還了兩個月，一共還了本金66666.66元，已經付了利息500元+333.33元=833.33元

後面一個月還有本金33333.33元，只要166.66元，看起來，好像後面一個月一樣的本金，只要還利息166.66元，好像佔用33333.33的本金，一個月的利息才166.66元，划算啊。

因為前面的833.33元的利息，不是由本金66666.66元產生的，是由（10萬+66666.66元）產生的利息，相當，第一個月你拿了銀行的10萬，銀行收你這10萬的利息很正常的。誰都佔不了誰的便宜。第二個月你還了33333.33元，你手上還有66666.66元，銀行肯定要按這個本金算利息。

之所以有這個錯覺，因為我們貸款買的房子，不是我們現金貸款，拿現金在手上，所以感覺虧了而己，不划算。

因此，不要被這種錯覺誤導自己，有錢提前還款，就是划算，不用付後面的利息。

雪之道理財

朋友們好！

提前還款，肯定不划算！房貸是一筆比較大的福利了，畢竟現在每年通貨膨脹的潛在影響還是很大的，因此如果你貸款反而是更佔便宜的事情。下面來分析一下。

房貸提前還，不划算

房貸65萬元，貸款25年，利率5.88%，已經還了一年了，這樣的情況下，提前還貸肯定是不划算的。

你這個貸款65萬元，一個月還款是4140.41元，如果已經還了一年了，那麼第一年基本上本金也就是還了有12期，這樣本金還剩下來638221元。等於你第一年還本金為11779元，第一年支付利息為37905元。

實際上你如果還款，不僅要還63.82萬元本金，而且可能還需要繳納一筆違約金，這樣就是有點不划算了。而且如果你有閒錢的話，可以買入比較安全的理財，也能夠獲得不錯的收益，是非常有可能超過還款額的。

安全理財的收益更高

如果你進行比較安全的理財，可以考慮民營銀行存款產品。現在民營銀行依託著網絡推出了很多新型存款產品，可以說年利率較高，而且新型存款產品也屬於普通存款產品，受到了國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

下表是民營銀行存款產品利率表，從中可以看出一款億聯銀行5年期存款產品，滿期收益率可以達到5.5%，這樣的年利率還是相當高的。

如果我們將需要還給銀行的63.82萬元存這個民營銀行5年期存款，年利率為5.5%，如果存25年，可以存5次5年定期，這麼算下來，第一個五年後，變成了63.82*1.275=81.37

第二個五年後：81.37*1.275=103.75萬元。

第三個五年後：103.75*1.275=132.28萬元。

第四個五年後：132.28*1.275=168.66萬元。

第五個五年後：168.66*1.275=215萬元。

也就是說，25年後，63.82萬元就變成了215萬元。

你這個貸款65萬元，25年還款總額是124萬元，那麼你還能夠獲利215-124=91萬元。

因此，可以看出來，如果你存民營銀行5年期存款，那麼25年後，你將獲利為91萬元。

綜上所述，不還貸款更划算！如果你將還款額存入民營銀行5年期存款，那麼25年後，你將獲利為91萬元。

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睿思天下

你現在有六十多萬，是否提前還款取決於兩件事情，第一是這筆資金如果用來理財的話，獲得的穩健的回報率和房貸的利率相比是否有優勢。第二是提前還款的成本的高低。下面分別來講：

1、這筆資金用來理財獲得的收益回報率和房貸利率相比是否有優勢？

目前房貸的基準利率是4.9%，你的房貸利率是5.88%，說明在基準利率基礎上上浮了20%，原來每個月的月供是4140元，一年之內共計還款49684元，其中本金11780。目前還剩餘未還的本金是638220元。

現在這個問題可以轉換為：你要買一套房子，房貸是63.8萬，貸款期限是24年，利率是5.88%。用這種方法你手中目前有63.8萬現金，但是每個月向銀行支付4140元的月供，直到24年後；你還可以有另外一個方法來買這個房子，就是把63.8萬全款支付。那麼你手中不再持有任何現金，但是你也沒有月供需要支付。無債一身輕。

關鍵的問題就在於你有沒有其他的理財途徑獲得年化利率高於5.88%的投資回報，如果有那麼你選擇繼續還房貸會更加划算，如果沒有，那麼你提前還貸會更划算。但是目前市場上要獲得年化高於5.88%的穩定的理財收益不是太容易的，主要看你的投資渠道。如果按照目前銀行的理財產品的收益率，你提前還更有優勢。

2、提前還款的成本高低

提前還款有兩個成本，首先就是銀行的違約金，一般是1%左右，具體要看銀行的政策，也就是六千多塊錢；另外一個成本就是你已經償還的利息的比例，前面已經提到過，你如果選擇的是等額本息的按揭方式，那麼第一年你償還的49684元金額中，本金只有11780元，本金佔償還資金的比例為24%，換句話說，第一年中的月供總和，76%是利息，這是等額本息的特點，每個月的月供一樣，但是前期主要是利息。

所以這個成本也是你需要考慮的，但是你只償還了一年，現在提前還款也值得，對於那些已經償還五六年的是最難選擇的，因為你提前償還的利息太多了，提前還真的需要好好思量。

結論：綜合來看，你現在提前還是可以的，因為你的房貸利率確實也不低，另外如果你選擇的是等額本息的按揭方式，償還了一年，償還的利息也沒那麼多，如果你是等額本金的方式，前面第一年償還的利息更少了，所以這是建議你提前還款的主要考慮的兩個因素。

每個人投資的渠道不同，有些人100萬放在手裡就只能吃銀行的定期利息，有些人就能購買銀行的理財產品，獲得更高一些的收益；還有一些人會做更大的投資，獲得更高的收益率，這是取決於個人的投資能力的。你的投資能力，你自己最清楚。如果沒有比較好的投資渠道，提前還款也不錯。