2019-11-08 11:19:05 佚名

蛋炒饭0816

等额本息和等额本金所需还款时间、每月还款金额、支付利率计算结果如下所示。通过以下两张图，我们可以看出来，等额本息的利率最多，接近60万；等额本金的还款总额也有48万。

要想决定一次性还掉是否划算，就要计算你用这65万在25年时间能否赚取利息超过贷款的利息（即等额本息60万，等额本金48万）。如果你觉得能够赚取到那么多或者更多的钱，那么我建议你不要一次性还，毕竟钱随着时间是逐渐贬值的（今天的100元能买什么？4斤左右猪肉罢了。25年前的100元能买多少猪肉？），在你有好的投资渠道时，千万不要一次性还完。

如果你没有好的投资渠道，手头资金又充足的话，可以先偿还一部分本金，因为住房按揭时间比较长，一次性还完那么多本金，你最后支付利息也会降低不少。但是不建议完全结清，因为5.88的贷款利息就现在来看还是很低的。手头留有一些现金，防止未来出现什么急事需要应急。而且现在市场低迷，贸易战加剧，资产价格普遍便宜（房价除外），应该多为理财做点准备，还是会有不错的收益机会的。这几年央行极有可能进入降息，市场利率下行，按揭贷款利率也会下行，市场资金增多，资产价格反而会有点上升，所以拿住足够的现金，保持流动性，适当投资会有不错收益。

PS：人生不过短短几十年，当你还年轻，如果年年为了还钱而紧巴巴过日子，时光是一去不复返的，失去的比得到的要多。而且人到中年用钱的地方总是集中式爆发，这个谁也没底。手里拿着钱最起码有安全感。

晴天与秋雨

我的情况跟楼主是一样样的，我贷的50万10年期。我的房价是175万，我本可以自己全款买的，由于是二手房，父母一再要求多少贷点，他们考虑到贷款银行会对房屋做核查，这样就能知道房屋产权是否明晰，是否有纠纷或抵押，个人是很那查到这些信息的真实性的……。

之所以会贷50万是因为当时刚好这50万在银行买了理财产品，还有一个月到期，我就听从父母的贷了50万，我是90年生人，但我比较传统，不喜欢透支消费，感觉有那个能力消费就消费，没那个能力宁可不搞（从目前的形式看我这种思想很错误，因为3年前我就够首付了，那时房价是现在的2/3），买理财我也是买的保本的，利率为4.8，而我的房贷利率跟楼主一样是5.88%，上浮了20%，我做的是小生意需要的资金周转不是太大，手上的闲钱又没有合适的投资方向，毕竟现在的社会确实很复杂，盲目的投资早晚会血本无归，身边已经有很多这种案例了。

通过上面的理财收入和房贷利率做比较，想必大家也能看的出来，对我个人而言肯定更适合提前还，无债一身轻吗，贷款清后，身上虽然再没有什么结余但又能够全身心投入到工作上去了，而且往后的生活大额消费也会变得更理性，毕竟手头还是紧了。

说这么多，还是想告知楼主如果你真的有更好更稳健的投资方向，那我确实也不建议你提前还，毕竟这笔资金可以为你带来大于房贷利息的收入，可以产生更大的价值，反之则希望你越早还越划算，房贷头几年还的贷款基本利息占大头，等到已经还了3-5年的时候基本也不用提前还了，因为贷这么多年贷款的利息已经还了大部分了，所以你要趁早想清楚。

望我个人愚见能给楼主起到参考作用！！

嚮未來奮進

对于这种情况，我首先关心的是钱从哪里来的？了解了钱从哪里来的，才知道是不是应该还。

01，钱从哪来

大家想象一下，有一个人，一年之前购买房子，好不容易给了首付，其他的钱都只能向银行贷款，当时为了让自己轻松一点，他没有选择10年20年，而是选择了25年。

一年后的今天，突然间有钱可以一次过把房贷还清，那你说这笔钱是不是比较奇怪？

正常来说，肯定不是收入能力很高，一年能够赚这么多钱，如果真的是这样的话，贷款的时候就不需要做25年。

如果不是因为收入有这么高，那就是一些比较意外的情况。能想象的包括突然间中了彩票，突然间老房子被拆迁，突然间继承了一笔遗产等等。也还有另外一种情况，就是把一套旧房子卖了，现在手上有现金。

如果是这些原因，是不是应该一次过偿还呢？

02，是否提前还

正常的回答是应该把这一笔钱用来做其他投资理财，覆盖房贷的利息，用钱生钱，但是，我觉得对于上面提到的这些情况，应该把钱提前还了。

普通人都没有经过很好的理财教育，在处理一大笔钱的时候往往经验不足，如果因为一些意外的原因突然间有一大笔钱，可能找不到合适的投资理财方式，在这样的情况下，倒不如把这些钱全部还了给银行减少贷款的利息。

以前我有一位朋友的朋友，中了彩票，拿到150万左右，在当年这是一笔巨款，就是因为不会理财，做了一些错的选择，供了太大的房子，买了车子，还炒股，结果几年之后，把自己弄得一穷二白，所以突然有一大笔钱其实不是好事。

03，如果有高手

假如本身就是投资的高手，或者身边有这样的高手，能够相信的话，倒是可以不用还这一笔钱，把这些钱用来做一些投资，获得更好的回报。

前提是自己对投资理财有一定的理解。

另一个折中的方法就是，先不还钱，拿其中的少部分来做一些投资的尝试，假如觉得自己有兴趣，也有这样的学习能力，那再加大投资的资金。否则还是应该把这笔钱还了银行房贷。

财说得明白”，这里用简单的语言，把理财的东西说得清楚明白。已经发表的文章，包括房产，基金，银行理财，黄金等，有些热文已经收录在菜单里，请你关注，在后台查看菜单。

财说得明白

根据你的描述房贷65万，25年，贷款利率为5.88%，已经换了1年了，现在有闲钱要不要一次性还掉？哪种方式比较划算呢？下面统计进行计算可以得知。

首先来计算一下你的贷款情况，如下图，贷款总额为65万，还款方式是等额本息，还款时间是25年分为300期，贷款利率是5.88%；根据这些贷款数据可以看出，贷款总还款金额约为124.21万元，利息约为59.21万元；等额本息还款前期是利息较多，本金较少，7成是利息，3成是本金，月均还款是4140.41元。

而你当前已经还款1年时间了，也就是还了12期，按照月均还款4140.41元计算，你当前已经还款总金额为4140.41元*12个月=49684.92元；另外再度根据等额本息还款特征，前期还款的都是7成利息本金只有3成，意思就是你前一年大约还本金为：49684.92元*30%=14509.476元，前一年时间约还本金为1.5万元，还剩下本金63.5万元。

通过计算可以得知假如你提前还款的话，现在大约还需要支付银行64万元本金，一次性还清，无债一声轻；但是假如你不提前一次性还清，你还需要背负近120万元的还款，很显然已经增加了56万元的金额，这是一笔大数目，提前还款的话这笔利息就没有了。

当然假如你不提前还款，你选择把64万一次性还款的金额用来理财，通过理财抵月供的话；如果把这64万元去存银行大额存单，毕竟你这笔钱肯定是不敢去冒高风险的，银行大额存单是最安全，而且利率也不低；所以如果这64万元存银行大额存单，小银行的大额存单年利率为5%计算，按照这种利率存24年期，存大额存单的总利息为：64万*5%*24年=76.9万元，这是你64万元的存银行大额存单的总利息。

通过上面计算可以得出结论，至于要不要一次性还清放贷还是要看个人情况，假如你是不想背这个放贷的话，我建议还是一次性还清为好，还清之后房子就是属于你自己的资产，有放贷的话这个房子还不完全属于你个人的。还有一个重要因素就是自己生活没有压力，这样可以做自己想做的事，生活质量比较高。

假如你现在把这个一次性还款的房贷，通过存款吃利息的模式来还房贷，这种情况就一定要有前提条件，这笔资金不建议去做高风险理财，不然到时候本金亏损了房贷又还不起，这样就是挖坑给自己了；另外想要低风险的存款吃利息，也就是购买银行的大额存单年利率一定要在5%，只有这样你才能通过吃利息的方式来还房贷，年利率低于5%的话建议不要去做这种亏本买卖。

最后综合以上分析，至于你这种情况现在有闲钱是一次性还清，还是用来理财吃利息还房贷，这个根据你个人情况来定。但是我个人还是支持你一次性还清房贷比较好；毕竟无债一身轻，自己压力没有这么大，这种生活才是最好的。

老金财经

笔者认为：划算！

下面给你算一算账，看看到底划不划算？

65万贷款，25年，5.88%的利率，已经还了一年。按照5.88%的利率，基准上浮20个点，属于商贷。

我们假设你从去年8月开始还贷款，打算今年9月一次性还清。下面通过两种不同的贷款方式来给你计算下提前还贷的情况。

第一种：等额本息

从去年8月开始还款，25年，每个月还4140.4元。

还款特点是：每个月还款额度一样，前期利息还的多，本金还的少，总体还贷压力不大。但是利息25年下来，有59.21万，本金和要还124.21万。

总数上来看，贷款65万，25年间一共要还124万，有将近60万的钱是利息，压力还是挺大的，毕竟那么多年都给银行了。

如果还了一年了，打算在9月份一次性还清，能省多少呢？

截止到8月，已还本息53825.32元，提前还的话，还需要还640330.2元，相当于一年你才还一万左右的本金，其他的都在还利息。一算下来感觉好不划算啊。

提前还的话，可以帮助你节省利息547967.22元。相当于你现在还，等于以后54.797万不用给银行了。这可不是一次两次小数目啊。

第二种：等额本金

等额本金还款，若从去年8月开始还款，如今每个月供5000多，每月递减。

该还款特点是：前期主要还本金，每个月月供额度递减，越还越少。25年利息47.93万，本金和112.93万。总的来说，还款利息比等额本息少，但前期还贷压力大。

若选择等额本金提前一次性还，能够节省多少呢？

截止到2019年8月，已经还本息68743.57元，一次性还清还需要还624880元，相当于一年来，还了2.5万左右的本金。提前还清，一共可以节省利息435718.62元，比等额本息还的少。相当于未来24年里，不再欠银行的钱，不是房奴了，你无债一身轻。

总结

通过以上两种不同贷款方式的提前还款，可以很清楚看到，无论选择等额本息多还利息还是选择等额本金多还本金，对于贷款人来说，都是一笔不小的资金压力。

现在有闲置资金了，5.88%利率，已经不低了，现在理财产品高于4%的都很少，把钱放在银行又不划算，贷款还那么高利率，相比之下，可以考虑提前一次性还掉，减轻未来还贷款压力。

远离房奴！解放自己！

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无言歌说数据

可以说，房贷，无论等额本息还是等额本金还款，你的资金占用是一样的。银行算利息方法都是剩余本金的利息。无论你还多少年了，你提前还款，你都不会占有半点便宜。为什么这说呢? 我们先来看看，银行利息的算法。

比如，你贷款10万，分12个月还，第一个月你还有利息，就是10万的一个月的利息，加上一部分本金。第二个月，你要还剩下的本金的利息，加上一部分的本金。这样，无论你什么时候提前还款，你是不是应付银行的利息了。很多人就想，为什么还了一半的本金了，还大部分的利息了，提前还款不划算了，因为大部分的利息都给银行吃了，试想一下，开始你借的款，是不是有大部分的本金，当你还了一半时，你的本金少了，利息当然不会那么多了，所以对于客户还是银行，没有谁占得便宜。也没有划算不划算的说法。

很多人觉得还前一半的本金一共还的利息，远元大于后一半的本金产生的利息。其实这是一种错觉。前面还的本金的利息不只是前本面本金产生的利息，因为后面的本金的利息也算在里面了。上面我们举的例子，10万元，还了5万一共所还的利息，不是单只5万产生的利息，后面5万产生的利息也要算在里面，可以这么理解。

我再举个一个例子，便于大家理解，贷款10万，分3个月还款，月利率率为0.5%，

等额本金还款

第一个月利息为10万X0.5%=500元，本金为33333.33元

第二个月利息为（10万-33333.33元）X0.5%=333.33元，本金为33333.33元

第三个月利息为（10万-33333.33元-33333.33元）=166.66元本金为33333.33元

总利息为500元+333.33元+166.66元=999.99元，

如果还了两个月，一共还了本金66666.66元，已经付了利息500元+333.33元=833.33元

后面一个月还有本金33333.33元，只要166.66元，看起来，好像后面一个月一样的本金，只要还利息166.66元，好像占用33333.33的本金，一个月的利息才166.66元，划算啊。

因为前面的833.33元的利息，不是由本金66666.66元产生的，是由（10万+66666.66元）产生的利息，相当，第一个月你拿了银行的10万，银行收你这10万的利息很正常的。谁都占不了谁的便宜。第二个月你还了33333.33元，你手上还有66666.66元，银行肯定要按这个本金算利息。

之所以有这个错觉，因为我们贷款买的房子，不是我们现金贷款，拿现金在手上，所以感觉亏了而己，不划算。

因此，不要被这种错觉误导自己，有钱提前还款，就是划算，不用付后面的利息。

雪之道理财

朋友们好！

提前还款，肯定不划算！房贷是一笔比较大的福利了，毕竟现在每年通货膨胀的潜在影响还是很大的，因此如果你贷款反而是更占便宜的事情。下面来分析一下。

房贷提前还，不划算

房贷65万元，贷款25年，利率5.88%，已经还了一年了，这样的情况下，提前还贷肯定是不划算的。

你这个贷款65万元，一个月还款是4140.41元，如果已经还了一年了，那么第一年基本上本金也就是还了有12期，这样本金还剩下来638221元。等于你第一年还本金为11779元，第一年支付利息为37905元。

实际上你如果还款，不仅要还63.82万元本金，而且可能还需要缴纳一笔违约金，这样就是有点不划算了。而且如果你有闲钱的话，可以买入比较安全的理财，也能够获得不错的收益，是非常有可能超过还款额的。

安全理财的收益更高

如果你进行比较安全的理财，可以考虑民营银行存款产品。现在民营银行依托着网络推出了很多新型存款产品，可以说年利率较高，而且新型存款产品也属于普通存款产品，受到了国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。

下表是民营银行存款产品利率表，从中可以看出一款亿联银行5年期存款产品，满期收益率可以达到5.5%，这样的年利率还是相当高的。

如果我们将需要还给银行的63.82万元存这个民营银行5年期存款，年利率为5.5%，如果存25年，可以存5次5年定期，这么算下来，第一个五年后，变成了63.82*1.275=81.37

第二个五年后：81.37*1.275=103.75万元。

第三个五年后：103.75*1.275=132.28万元。

第四个五年后：132.28*1.275=168.66万元。

第五个五年后：168.66*1.275=215万元。

也就是说，25年后，63.82万元就变成了215万元。

你这个贷款65万元，25年还款总额是124万元，那么你还能够获利215-124=91万元。

因此，可以看出来，如果你存民营银行5年期存款，那么25年后，你将获利为91万元。

综上所述，不还贷款更划算！如果你将还款额存入民营银行5年期存款，那么25年后，你将获利为91万元。

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睿思天下

你现在有六十多万，是否提前还款取决于两件事情，第一是这笔资金如果用来理财的话，获得的稳健的回报率和房贷的利率相比是否有优势。第二是提前还款的成本的高低。下面分别来讲：

1、这笔资金用来理财获得的收益回报率和房贷利率相比是否有优势？

目前房贷的基准利率是4.9%，你的房贷利率是5.88%，说明在基准利率基础上上浮了20%，原来每个月的月供是4140元，一年之内共计还款49684元，其中本金11780。目前还剩余未还的本金是638220元。

现在这个问题可以转换为：你要买一套房子，房贷是63.8万，贷款期限是24年，利率是5.88%。用这种方法你手中目前有63.8万现金，但是每个月向银行支付4140元的月供，直到24年后；你还可以有另外一个方法来买这个房子，就是把63.8万全款支付。那么你手中不再持有任何现金，但是你也没有月供需要支付。无债一身轻。

关键的问题就在于你有没有其他的理财途径获得年化利率高于5.88%的投资回报，如果有那么你选择继续还房贷会更加划算，如果没有，那么你提前还贷会更划算。但是目前市场上要获得年化高于5.88%的稳定的理财收益不是太容易的，主要看你的投资渠道。如果按照目前银行的理财产品的收益率，你提前还更有优势。

2、提前还款的成本高低

提前还款有两个成本，首先就是银行的违约金，一般是1%左右，具体要看银行的政策，也就是六千多块钱；另外一个成本就是你已经偿还的利息的比例，前面已经提到过，你如果选择的是等额本息的按揭方式，那么第一年你偿还的49684元金额中，本金只有11780元，本金占偿还资金的比例为24%，换句话说，第一年中的月供总和，76%是利息，这是等额本息的特点，每个月的月供一样，但是前期主要是利息。

所以这个成本也是你需要考虑的，但是你只偿还了一年，现在提前还款也值得，对于那些已经偿还五六年的是最难选择的，因为你提前偿还的利息太多了，提前还真的需要好好思量。

结论：综合来看，你现在提前还是可以的，因为你的房贷利率确实也不低，另外如果你选择的是等额本息的按揭方式，偿还了一年，偿还的利息也没那么多，如果你是等额本金的方式，前面第一年偿还的利息更少了，所以这是建议你提前还款的主要考虑的两个因素。

每个人投资的渠道不同，有些人100万放在手里就只能吃银行的定期利息，有些人就能购买银行的理财产品，获得更高一些的收益；还有一些人会做更大的投资，获得更高的收益率，这是取决于个人的投资能力的。你的投资能力，你自己最清楚。如果没有比较好的投资渠道，提前还款也不错。