兵封雪帝
銀行房貸100萬元,銀行存款100萬,均為20年期限,兩者一個是每月在減少,一個每月都在增加,理論上20年以後100萬存款是比房貸100萬總還款額要高出不少,是否如此這裡分別計算下。
這裡來分別計算下兩者的利息
銀行按揭房貸款按照,近幾年比較多見的首套房按揭貸款的基準利率4.9%上浮10%的,首套房按房按揭貸款5.39%利率計算。
按揭房貸款100萬分期240期,等額本息還款總額163.61萬與等額本金總還款額154.41萬相差不是太多9.48萬元差距。
這裡在看下100萬元大額存款20年總收益,因為定期存款沒有20年期限一般都是1-5年期限,這裡按照5年期定期存款利率5%,到期後本息在轉存方式來計算,20年後100萬定期存款本息244.14萬。 兩者差距:100萬定期存款按照5年本息轉存4次存款20年,與房貸等額本息相差80.53萬元,與等額本金相差89.73萬元。
從計算上來看100萬元按照5年大額定期存款利率5%本息轉存4次完成20年定期存款,的確是比按揭房貸款利率5.39%的高出不少,主要也是因為個人住房按揭貸款每期,本金都在減少利率隨之也會減少,存款正好相反每期的存款額都在增長利息收益也在增長,所以存款100萬20年比按按揭房貸款100萬總還款額高。
要說20年後244萬與你現在的房產,個自的價值誰比較高的話,還真不好說要是按照現在房產趨勢與政策來看,房產大漲的機會應該是不會在有了,但是也是會隨著貶值率與物價的增長率逐漸穩步的增長。20年後應該還是房產價值略大於20年後的244萬你又是如何認為的哪?
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銀行房貸100萬,20年共計利息多少錢,100萬存銀行,20年共計利息多少。銀行房貸貸款利息一般都一年五點幾,100萬20年的貸款利息是超過100萬的,也就是說你貸款100萬,20年還給銀行的本金加上利息是超過200萬的。如果你在銀行存100萬一般大的銀行存款利息是三點幾,20年的存款利息是六十幾萬到七十萬。貸款與存款之間20年相差40萬左右,也就是說如果你有錢存進銀行還不如早點把房貸款還上。
現在銀行的任何理財產品的收益都會低於房貸的利息,更不要說銀行的存款利息。對於普通人來說筆者認為如果你是貸款買房自己住,有錢後還是先把房屋貸款還上。因為普通人的投資理財能力很難超過銀行的房貸利息的。當然也有少數人在投資方面非常專業,投資賺錢能力非常強,那就可能先賺錢再還房貸。但是這類人只是少數投資非常專業的人士。
另外,補充一點的是,如果現在貸款投資買房我認為不合適,因為現在的房租回報率只1%到2%,貸款買房出租還虧損。更重要的房價還會下跌。
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金融學家宏皓教授
這個問題很有意思,一個貸100萬,一個是存100萬,我們來計算計算。我是海哥說險,關注我吧
提醒:第三點最重要!!
第一、先說存100萬!
按照計算,我們按照目前銀行5年期利率來拉5年期的複利計算表。假設5年期的存款利率為4.2%,目前我國沒有5年期利率,基本上一行都是執行3年期利率,然後上浮一定比例,按照4.2%就是上浮53%。
存款20年,相當於要進行三次複利計算。
可以看到,在利率恆定為4.2%的情況下,20年後可以拿到214回去。但是現在4.2%的5年期是非常少的,至於未來5年期最高能都到達4.2%我們也未知
第二、說說貸款100萬。
由於貸款有等額本息和等額本金的區別。
1、我們先按照標準利率,計算等額本息。如下圖:
可以看到,如果按照最新的基準利率5.9%,20年的等額本息利息支出在70.5萬。
2、我們再來看看等額本金吧。
通過上圖片我們能看到,等額本金的話20年在59萬多的利息支出。
因此,相對來說,如果房貸壓力不大的情況下,我們還是選擇“等額本金”更好。
第三、如果有100萬自由支取,海哥強烈建議購買大額存單。
1、目前5年期大額存單的利率已經無限逼近4.2%
2、並且大額存單利息支取更加自由,可以定期支取,滿期支取,按月支取。
3、甚至於還能隨時轉讓大額存單。
4、大額存單還可以用來貸款等,是一種非常好的金融產品。
目前來說國內的個人大額存單最低是20萬起。100萬的大額存單海哥剛剛查到很多大型地方商業銀行的5年期利率已經到了4.18%,真的是無限趨近於4.2%
我是海哥說險、關注我吧
海哥說險
很多人可能會覺得100萬房貸20年,光利息就要支付60多萬元,還不如攢錢一次性付清更划算!其實,恰恰相反,只要房貸利率不高,即使資金充足,也應該採用貸款買房會更加的划算!
100萬房貸,20年間的總利息
我們先假定,採用等額本息的還款方式,利率為基準上浮10%(5.39%)。那麼通過計算可知,月還款額為6816.89元,支出的總利息為63.60萬元;如果採用等額本金的話,總利息會更少,只有54.12萬元;而如果是公積金+商業組合貸款的話,整體的利息支出會更低!
100萬存款,存銀行20年能有多少利息
如果是100萬元存銀行,肯定能算作是大額存單,可享受基準至少上浮40%(3.85%)的存款利率優惠!如果存5年期,期滿自動轉存的話,則20年後本息和一共為:100萬×(1+3.85%×5)^4=202.22萬元,其中利息為102.22萬元!
兩者對比來看,差距很明顯
有人可能會覺得奇怪,明明貸款的利息更高(5.39%),為何最終支付的利息卻遠小於銀行存款的利息。這其實與房貸月供的組成有很大的關係!
銀行房貸,無論是等額本息、還是等額本金的還款方式,每月還貸金額當中,都包含有本金及利息。也就是說,隨著我們的還款,貸款本金總額會逐月遞減,所需支付的利息也隨之減少,自然總利息看上去並不高!而銀行存款,恰恰是相反的,隨著5年轉存一次,本金會逐漸增加,當然利息會更高咯!
因此,通過以上的對比可知,即使購買時有足夠的資金,也建議優先選擇辦理房貸,尤其是公積金貸款,利率會更低,成本更小,只是每月會有一點點月供的壓力而已!當然,如果房貸利率過高,基準上浮超過了30%(6.37%),那兩者差距就會小很多,一次性付款還省去了很多的麻煩!
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我們通過計算來比較一下。
等額本息房貸100萬,貸款利率4.5%,20年的利息總額是51.84萬元。
100萬存銀行,存款利率2.75%,20年利息總額是:100*2.75%*20=55萬元。
如果按4.5%的存款利率,20年利息總額是:100*4.5%*20=90萬元。
這好像是一個存貸差的問題,但是,實際一般不能這麼比較。
銀行房貸一般都是採用等額本息的方法,每月要還貸,本金和利息會每月減少,即便貸款利率比較高,總利率看上去也不高。
錢存銀行裡一般是按年利率計息,即便利率比較低,由於本金一直沒減少,20年後感覺利率也不算少。
為什麼會出現這種情況呢?就是因為等額本息還款,您的借款額在這20年中是逐月減少的,因此用這種方式算出的利息,僅相當於全額借款利息的56%左右。
如下圖,是等額本息月還款中本金和利息的佔比示意圖。
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銀行房貸100萬,20年共計利息多少錢?按照不同貸款方式計算,100萬房貸20年共計利息54萬-63萬之間。
100萬存銀行,20年共計得利息多少錢?按照銀行不同的理財方式,100萬存款20年共計利息101萬-141萬之間。
一、100萬房貸,20年共計利息是54萬-63萬之間。
目前房貸的基準利率是4.9%,但是實際申請房貸都會出現上浮,首套房上浮比例是10%-20%。我們測算利息時候,按照上浮10%的利率5.39%進行保守測算。
房貸有等額本息、等額本金兩種貸款方式,不同的貸款方式對利息影響非常大,因此下面我們按照不同貸款方式對利息進行詳細的測算。
1、等額本息測算:100萬房貸20年共計利息是63萬。
按照等額本息房貸方式進行測算:100萬房貸,貸款時間是20年,房貸利率5.39%,月供為6817元/月,最終測算出貸款100萬20年總共償還利息63萬。
2、等額本金測算:100萬房貸20年共計利息54萬。
按照等額本息房貸方式進行測算:100萬房貸,貸款時間是20年,房貸利率5.39%,月供從8658元/月進行遞減,最終測算出貸款100萬20年總共償還利息54萬。
二、100萬存銀行,20年共計利息是101萬-141萬之間。
銀行的理財方式雖然大部分是較為保守,但是利息還是有比較大的差別,下面按照不同的理財方式進行測算。
1、銀行五年期存款:100萬存五年定存,20年之後利息100.7萬。
從風險角度:銀行五年期存款是最保險的理財方式,本金虧本幾率為0%。法律規定,就算銀行破產儲戶的存款也必須賠償50萬。也就是說客戶只要把100萬分別存儲在兩家銀行,每家銀行存50萬,本金虧損的可能性為0%。
從利率角度:五年期定存的利率是銀行的各種產品是最低的。上圖就是2019年各家銀行的存款利率情況,五年期定期存款利率在3.0%-4.1%之間,我們保守按照平均利率3.8%進行測算。
銀行存款最多隻能存五年,因此五年之後利息和本金算入本金,重新計算利息。按照3.8%利息進行保守測算,100萬存五年期定存,20年之後總利息有101萬。
2、銀行非保本理財:
2019年9月理財排行榜
從風險角度:銀行非保本理財是銀行產品中風險最大的,有損失本金的風險。從利率角度:銀行非保本理財利率是銀行的各種產品是最高的。上圖就是2019年各家銀行的非保本理財利率情況,理財利率在4.35%-5.2%之間,我們保守按照平均利率4.5%進行測算。
銀行理財最多隻能存一年,因此一年之後利息和本金算入本金,重新計算利息。按照4.5%利息進行保守測算,100萬存非保本理財,20年之後總利息有141萬。
綜上所述:
1、按照不同貸款方式計算,100萬房貸20年共計利息54萬-63萬之間。
2、按照銀行不同的理財方式,100萬存款20年共計利息101萬-141萬之間。
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冷眼看地產
銀行房貸100萬,20年共計利息是多少呢。
用2018年央行公佈的最新的貸款基準利率是4.9%。用等額本息和等額本金這這種方法計算。20年共計利息,需要還多少呢?看下圖
等額本息方式本息共計是157.07萬,等額本金方式本息共計是149.20萬
如果把100萬存銀行呢,20年本金加利息是多少呢?
2018年存款3年期的基準利率是2.75%。存3年取出再存3年,存6個3年後,再存一個2年,這樣循環做一個複利,這樣存滿20年,最後是多少呢?
存100萬,20年本息共計167.66萬
對,你沒有看錯,就是167萬。因為,我們用了一個小小的技巧,就是複利。
看到這裡,是不是有點小激動呢?原來有一定的本金,然後,選擇一個安全並且有一定收益的項目,比如,存銀行定息,就可以積累一大筆財富。這就是理財的意義。其實,我們算這些,沒有考慮通貨膨脹,沒有考慮未來20年的利率變化。如果算上通貨膨脹,20年後的167萬還能買現在的物品嗎。
當然,努力存錢是沒有錯的了,要不然,哪裡有這100萬本金呢?
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穩穩讀財
銀行房貸100萬和銀行存款100萬,20年的所謂利息都是根據貸款利率和存款利率計算得來的。
先說房貸100萬,20年期限應當支付多少利息,根據央行出臺的基礎利率4.9%為標準。
用等額本息還款方式計算,20年的總利息額是:570665.72元。
用等額本金還款方式計算,20年的總利息額是:492041.67元。注:以上兩種房貸支付方式所支付的總利息是差不多的。
但是,房貸利率一般會較基準上浮。首套房房貸利率上浮5%-10%成為主流,四大行首套房房貸利率較基準上浮5%。所以準確利率還要到所在地各銀行利率為準。
那100萬存款,20年期限應當是多少收益率呢?下面我們分析探討一下。
根據查閱相關各大銀行存款利率數據,結果基本一致,四大行(保本存款)的活期利率均為0.3%,三個月期利率為1.35%,六個月期利率為1.55%,一年期利率為1.75%,兩年期利率為2.25%,三年期利率為2.75%,五年期利率也是2.75%。在往上高的存款利率大多是風險理財類型的。
按照存款100萬,20年期限,應當收益總利息是:550000元。
注:以上內容,一次性存款大家不會選擇20年,我們是保本型正常存款計算,是按照五年存款預算,不能按照20年利滾利算,別拿理財性質類的存款來做比較,僅供參考。
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嘮叨哥美食記
好問題,同樣是100萬,貸款的話要花多少錢,存錢的話要積攢多少錢!
但是計算錢所帶來的收益或者支出,還應該算入房屋租金,混合來算更有價值。房貸利率的歷史變化,推算出未來20年的平均房貸利率水平
按照自1996年開始,國家公佈住房按揭貸款抵押商業貸款的基準利率後,所有商業銀行實際放款利率都按照公佈的基準利率,進行上下浮動調整,對申請人開放。我們按照下圖統計過:
平均房貸基準利率=6.35% (近20年共31次變動的平均房貸利率)回到題意,未來20年,基本上應該也是圍繞此利率進行波動,就用此房貸利率數字來進行測算20年利息情況
100萬房貸款,20年共計付出利息多少錢?共收入租金多少錢?
按照等額本息6.35%計算,20年需要共付出利息為76.82萬元。
按照等額本金6.35%計算,20年需要共付出利息為63.76萬元。
房屋租金一般為年化1.5%左右,那麼20年租金總收益(不考慮通貨膨脹因素)為
100萬元*1.5%*20年=30萬元
100百萬貸款,總付出成本為46.82到33.76萬元。100萬存款,20年共計收穫利息多少錢?
按照現在5年期定期存款來計算,自從2015年人民銀行放開存款利率之後,目前各個銀行利率都不一樣,但是長期存款基本在長時期能保持在4%左右。下圖為主要商業銀行存款利率表。
這時候就是複利發揮作用的時候了,進行4此滾存,結果是:
第一個5年,能得到本息和為120萬元;
第二個5年,能得到本息和為144萬元;
第三個5年,能得到本息和為172.8萬元;
第四個5年,能得到本息和為207.36萬元;
100萬存款,最後收穫利息收入為207.36-100=107.36萬元。如果存款利率更能走高,目前出現了5年期存款5.5%的年化收益,那麼算下來利息收入就更多了。
兩個有趣的結論讓大家深深思考,我們怎樣去規劃未來?
貸款100萬元,最後付出成本在46.82到33.76萬元。存款100萬元,利息收入為107.36萬元。
在沒有考慮房屋增值情況下,沒有考慮通貨膨脹因素下,假如有這麼兩種情況:
第一種情況:我們有100萬元,貸款100萬元去買了房子,第二種情況:我們不買房子,就拿100萬元去存款。什麼結果呢?
第一種結果是:我們擁有一套200萬元房子,付出了成本為46.82到33.76萬元,剩餘房屋淨值為153.18到166.24萬元
第二種情況是:我們擁有207.36萬元存款。
在這種情況下,大家思考下:
如果有通貨膨脹,假設房子能抗通脹,同期名義價格提升,存款不抗通脹,名義價值向下,通脹率越高,房子越會超過存款價值。那麼通脹率多少才會發生此種情況呢?
如果有房屋增值,增值約20%之後,房屋價值就會超過存款。20年房屋增值20%,會不會實現呢?
德先生將金融和理財,由專業變得通俗。覺得好,關注我,再多點點贊。
勻楓財技大兜底
房貸已然成為大家生活中逃避不開的話題,不少朋友甚至一畢業就開始為往後的買房、結婚做規劃,那麼假如房貸 100 萬,20年究竟需要支付多少利息呢?把這100萬存在銀行,又能獲得多少收益?銀行從中又賺取了多少利差呢?讓我們來逐一進行分析。
向銀行申請房貸100萬,20年需要還多少利息?
根據2019年1月1日最新出爐的貸款基準利率進行計算(一般房貸利率會較基準利率有所上浮)。分別採用商業貸款、公積金貸款、組合型貸款三種方式分別進行計算,需要支付的利息如下計算所示。
(1)商業貸款——等額本息方式
根據 4.9% 的商業貸款基準利率進行計算,需要償還的利息總額約為 57 萬元,佔據本金的 57%。
(2)商業貸款——等額本金方式
採用商業貸款——等額本金方式20年需要償還的利息約為 49.2 萬。
(3)公積金貸款——等額本息方式
大部分購房者一般都會採用公積金貸款的方式,所獲得的貸款利率更為優惠。根據2019年1月1日最新出爐的公積金貸款利率 3.25% 進行計算。
採用公積金貸款明顯所需要支付的利息少了很多,20年需要僅需償還約 36.1 萬。相比較於商業貸款少付了十多萬的利息。
(4)公積金貸款——等額本金
採用此種方式共需支付約 32.6 萬元的利息。
<strong>
(5)組合型貸款——等額本息
組合貸也是較為常見的一種貸款方式,當我們公積金額度不足以一下子貸100萬時,組合貸給我們提供了多一條選擇。
假如根據公積金貸款50萬、商業貸款50萬進行計算:
(公積金基準利率3.25%,商業貸款基準利率4.9%)
採取等額本息方式共需還款約 46.6 萬元,相比較於完全採用商業貸款節省了 10 萬。
(6)組合型貸款——等額本金
採用等額本金方式需支付約 41 萬的利息。
銀行所能賺取的利差是多少?
貸款100萬分20年償還需要支付如此高昂的利息,那麼我們把錢存給銀行又能從中獲得多少的收益呢?銀行從中能夠賺取多少的利差呢?
(1)100萬存銀行20年所獲利息
為了方便計算,我們簡化流程,假設100萬存兩年定期,存款利率為2.1%,到期後利息取出,把本金續存,反覆操作10次,那麼所得到的利息為:
利息 = 2.1% * 100 萬 * 2 * 10 = 42 萬
假如利息也續存,20年存款總收益在 45 萬元左右。
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(2)銀行從中賺取的利差
把上述六組貸款數據求和取平均值為 43.75 萬元。
乍一看,銀行這筆100萬的貸款20年的收益竟然是負數,但是銀行豈會做虧本的買賣?別忘了開發商貸款的錢也都是從銀行來的!
正常而言我們獲得的貸款利率較基準利率都會有一定幅度的上漲,所以說銀行賺的很多。。。
別忘了銀行可是被稱之為“躺著賺錢的行業”~