冰雪迷夢
是不夠養老的。
大家好，我是社保專家思之想之，35歲不交社保，每年存一萬元，存20年，夠養老嗎？
20年後能有多少養老險？
你這樣是拒絕了社保養老，而是選擇的存款養老，也就是儲蓄養老。首先來看一下，連續20年每年存一萬元，到時候每月能有多少要拿錢呢？
每年存一萬，存20年本金有20萬元，至於利息有多少就要看你存款的方式以及利率的高低了。
按照4%的利率來計算的話，20年後你的存款大約有30萬元左右。
也就是，如果你是55歲退休時存款30萬元，假設你能一直活到中國平均77的預期壽命一共是活了22年，那麼，平均每月可以花的養老錢，也就只有1136元。
每月1136元的養老金的水平，顯然是屬於很低的水平了，因為放在全國來看，還沒有，人均養老金水平的一半多。
所以你存這點錢肯定是不夠用的，試想一下，考慮到通貨膨脹，20年後的30萬元，相當於現在的多少錢呢？
要想存款，養老夠用的話，存款應該至少在100萬元以上。
如果是參加社保的話，每年繳費一萬，養老金能拿到多少呢？
平均每月繳費833元，按照80%的繳費檔次來計算的話，當地平均工資為5206元。
根據人社部推出的國家社保公共服務平臺，我們可以進行養老金測算，輸入測算條件，35歲開始參保，55歲退休，繳費20年，當地平均工資每年增長4%，個人賬戶記賬利率6%，按照80%的檔次繳費，那麼，20年後的養老金大約為3287元。
可見，20年後拿到的養老金水平是要遠遠高於存款平均每月的養老錢的。
相比存款養老，社保養老是更為靠譜一些的，因為養老金可以按照退休時的上年度平均工資來計算，而且每年都可以進行增長，個人賬戶記賬利率遠高於銀行利率，而且人死後還有喪葬補助金和撫卹金。
所以，每年存款一萬元，到時候不夠養老，建議你與其選擇存款，不如選擇參加養老保險。
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思之想之
舉個例子吧：九三年剛剛參加工作時每月工資好像是三百多元，同科室有一個同事買了一份商業保險，說是到六十週歲開始每月可以領600元，我當時覺得那麼多錢啊，600元錢相當於我將近兩個月的工資了，到時候再加上退休工資近一千元錢呢！可現在（那個同事還沒到六十週歲呢）600元算什麼？能買20斤豬肉？！
你不知道三十年後你所存下來的積蓄趕不趕得上貨幣貶值的速度的！
酸酸甜甜是生活
先講一下自己的實際情況吧，我覺得推測不如自己真正去走走一遭更有說服力。我還真像這樣想過，也真像這樣做過。
那是在2000年左右吧，在那以前我是在農村生活，一年收入4000元左右，其實收入在我們那個村子來說並不是太低，如果生活一般情況下3000元就夠了。問題是到了2000年，我連3000元的收入都達不到。所以就背井離鄉來到城市打工，生活都是被逼出來的，你認同嗎？
那時我就有一個計劃，什麼時候攢到100000元再回到農村去，那時我的工資是900元左右，工資在當時是屬於中上水平。那時我做了一個計劃，每年攢一個固定的數，攢多少年我就回鄉。別笑，我是認真的，我把這些都清楚的寫在紙上，按照計劃我大概幹25年就可以了。我咬牙堅持了一段時間，計劃是很難實行的，後來我要面臨妻子和孩子也要過來，面臨著租房等諸多問題。後來計劃就擱置了，可以說攢十萬不現實。到了2006年，我手裡還真有100000元，可那時我發現100000元養老太不實際了。後來我辭職做了買賣，又創業，結果返貧再回農村。
等我再次走出農村時，那時是2009年，我想攢夠200000萬足夠養老了吧，想是這麼想的，但有了經驗我沒有這麼去按計劃去實行。現在我如果將城裡一切都換成錢，那遠遠超過200000，你覺得我敢回農村養老嗎？其實回想起來，在外漂泊一生，沒有賺到什麼，唯一幸運的是，一直咬牙堅持交養老保險。十年前我都明白這個道理，今天有人還提出這樣的問題。
道理其實很簡單，錢在某個時期代表某個時期的價值，不等於任何時期都是那個價值，如果人的一生以攢錢為養老目的的話，就相當於在未來花你過去賺的錢，你覺得合適嗎？那麼為什麼要攢錢，是為了防範不在養老計劃內所遇到的人生不測與風險，誰能保證無病無災？那麼未來的養老金一定會抵禦通貨膨脹嗎？不一定，但從實際上看，至少沒有比它更靠譜的養老保障了，除非你很有錢，對於窮人來說，能在晚年有一個不愁溫飽的老年生活已經相當不錯了，這也是自己年輕時就應該著手準備的。有人說交養老保險太難，我生活都困難，是啊，如你所說，那麼你覺得攢200000難，還是每個月交養老保險難？生活怎麼都是難，年輕時怎麼困難都能過得去，為什麼不給自己一個老年的保障，卻在給自己增添人生的風險呢？
我給你一個可能你不太滿意的答案，如果從35歲攢錢，每年攢一萬，攢200000萬，不僅不夠你養老，可能生活都困難。你不要跟我打賭，我輸了無所謂，只不過你能罵我幾句，如果你要是輸了，那可就慘了。
農業空間
哈哈，這倒是一個有點意思的話題，我們不妨通過算賬對比的方式來看一下，究竟是一年存1萬划算還是繳納20年的養老保險領取養老金划算。
第一，35歲不交社保，每年存1萬能夠養老嗎？
35歲開始存錢，存夠25年，正好是女性靈活就業人員退休的法定年齡。每年存1萬，每年的利息就是200元到300元，一年下來本金加存款最多就是1萬零300元，由於存款不是累計存款，而是每年按照1萬存進去的，所以利息也是按年度來計算，那麼這樣存了20年，本金還是20萬左右，到20年就是55歲的時候，當年的利息也就是5000到6000元的水平，如果我們將20萬達存款按照養老保險55歲退休相對應的領取月數來計算，那麼領取170個月，每月可領取1176元。可領取14年左右，也就是69歲全部存款就完全領完，69歲以後就處於沒有養老金領取的狀態。
第二，35歲開始繳納職工養老保險，每年交1萬，養老金是什麼水平。
如果我們開始從35歲交職工養老保險，平均每年繳納1萬，那麼繳費20年，20年以後的社會平均工資可在現在的基礎上翻一番。假如現在的社會平均工資是每月5000元，20年以後有可能就是每月1萬元，我們每年繳納1萬元的養老保險，平均每月就是833元，二者的平均值為5417元，每交滿一年給予1%的基礎養老金，每一年的基礎養老金為54.2元，繳費20年，每月的基礎養老金為1084元；計入個人賬戶的資金每年為3400元左右，20年為68000元，那麼個人賬戶養老金為68000元除以170個月，每月為400元。從35歲開始繳納養老保險，每月繳納1萬元，繳納20年，領取的基本養老金為1480元。每年國家還要按照一定的比例進行調整，到69歲時可能會超過2000元以上。從這個計算結果看比個人存款划算很多，而且可以一直領到死亡，死亡後還有一系列的死亡待遇，比如喪葬費、撫慰金等，加起來也是好幾萬元。
第三，35歲開始繳納城鄉居民養老保險，每年交1萬養老金是什麼水平？
假如我們不辦理職工養老保險，而辦理的是城鄉居民養老保險。繳費15年，每年繳納1萬元，政府每年補助1000元左右，全部計入個人賬戶，相當於每年個人賬戶資金為11000元，繳納20年，個人賬戶資金為220000元。到60歲辦理退休，那麼個人賬戶養老金為22萬元除以139個月，每月個人賬戶養老金為1583元，加上基礎養老金，20年以後應該漲到每人每月400元左右，那麼每月的養老金為1983元左右，也是接近2000元，一直可以領到死亡。城鄉居民養老保險死亡後仍然可以享受喪葬補助金和撫慰金待遇。
第四，綜合比較優勢，繳納養老保險肯定比存錢划算。
從上面的分析中我們看出，如果從35歲開始存錢，每年存1萬，20年存20萬，按照養老金領取方式，每月可領取1176元，只能領到69歲就沒有了存款可領；按同樣的金額繳納職工養老保險，每月可領養老金1480元到2000元，69歲以後可以繼續領，一直到死亡，每月比存款多304元到824元，另外還要享受死亡待遇，從生到死都有保障；按同樣的金額繳納城鄉居民養老保險，每月養老金1983元到2000元，也比每年存款1萬元划算很多。
綜上所述，35歲不交社保，每年存一萬元，存20年，與繳納繳納養老保險，同樣按每年繳納1萬元來計算，是肯定沒有繳納養老保險划算的，無論是繳納職工養老保險還是城鄉居民養老保險都是如此。
幫兄愛唱歌
35歲，正是風華正茂的年紀，不交社保真的不應該。
我們國家規定，養老保險必須交費滿15年，到了法定退休年齡後才可以辦理退休手續。
與其我們每年存1萬元，不如每年交納一份養老保險，繳費15年甚至20年，就肯定有一份養老金待遇。這份養老金待遇至少會比最低生活水平要高一些。而且國家會根據退休後的社會工資和物價增長情況，年年調整養老金水平。這才是一份最保險的保障。
個人攢錢養老有風險，萬一錢花完了，那麼可就只能求助社會和子女了。
存款的結果是怎樣？
如果我們每年存1萬元，按照每年4%左右的投資收益率，進行利滾利計算。
20年後，也就是55歲的時候，本息餘額能達到29.7781萬元，也就是僅僅30萬元。
如果我們以這30萬元為本金，採取倒按揭的方式，按照4.9%的收益率計算，領取20年，每月可以領取1963元的養老金。
雖然目前看起來很划算，但是我們忽略了40年的通貨膨脹。
根據國家公佈的消費者價格指數CPI增長速度，2017年是1.6%，2018年是2.2%。消費者價格指數是跟大家最密切相關的，假設按照2.5%的增長速度計算，物價會變成2.685倍，也就是說40年後的1963元相當於現在的731元。
生活水平越來越低，而且活過75歲以後所有積蓄就會領取完畢，就沒有任何待遇可言了。
當然，只是說自己手中的積蓄耗盡而已。也有城鄉居民養老保險的基礎養老金可以享受，另外也可以申請低保，或者要求孩子支付贍養費等等。
繳納養老保險
現在按照最低繳費基數繳納社保，一年需要七八千元。青島市2018年養老保險繳費60%最低基數需要每月交納637元，一年是7644元。
不過，由於國家在推動繳費基數的核定標準改革，將有原先城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資核定繳費基數改為城鎮全口徑在崗職工社會平均工資核定繳費基數。大約能將養老保險繳費基數下降1/4左右。
天津市2018年城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資是7073元，而全口徑社會平均工資是5607元，差額是5607元的26%。
因此，在未來養老保險最低基數繳費可能會有很長一段時間突破不了1萬元。
如果我們按照最低基數繳費20年，養老金待遇的結果是怎樣呢？
按照國家統一的養老金計算公式，我們退休待遇會包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。
基礎養老金如果按照60%基數繳費20年，可以領取16%退休上年度社會平均工資。
如果20年後社會平均工資是1萬元的話，光基礎養老金就可以領取1600元。
個人賬戶養老金，等於退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡確定的計發月數。
個人賬戶的繳納錢數，實際上等於繳費基數的8%，一般靈活就業人員都是按20%基數繳費。所以，大約相當於我們繳費錢數的40%，不過每年會根據國家規定的記賬利率記發記賬利息。2016年記賬利息是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。這些數字遠遠超過了自己的銀行理財利率。一般來講，如果這樣計算費用，我們至少個人賬戶會有10萬元。
按照60歲退休，個人賬戶計發月數是139個月的情況下，每月可以領取720元。
兩項合計是2320元。但這僅僅是25年後，物價貶值並沒有那麼厲害。
最重要的是退休後我們每年會增加養老金。按照我們國家的養老金調整方案，會重點對70歲以上的老年人進行親切照顧。而且低收入人群的養老金也會得到額外照顧，增加的比例比較高，會保證相對不貶值。
最終結論
明顯是繳納養老保險保障更好一些，保險就是保險，一定會供養到去世為止。年紀大了之後，大家就會發現，以穩為主是最重要的。
所以，很多人等到四五十歲才發現養老保險的重要性，可是已經晚了。不過如果35歲明白，還不晚。
暖心人社
體面養老，可能得存400萬……
弄明白了怎麼計算，現在我們就以稅後年收入10萬的35歲男性為例，看看他從現在開始規劃養老，到60歲退休的時候需要準備多少錢？（理論上算準備20年的養老金）
這裡，我們看到社保替代率為45%，養老金總替代率為75%，意味著有30%是需要我們承擔的。
而在退休前一年（59歲），該男子的年收入約為108萬。（別覺得高，這可是25年後的水平！時刻記得通脹因素）
這裡，就不一一給大家計算了，直接說結論：如果這名男子想在60歲退休後達到75%的養老金替代率，退休前至少得自己需要準備400萬元。
而要想達到這400萬元的儲蓄目標，至少每年得拿出25%的年收入出來投資獲利。
不信的朋友可以自己算算，看看你現在還差多少？
養老形勢越加嚴峻，如何跑贏通脹？
上面這個例子還只是簡單的假設，不排除男子出現失業或收入下滑，生病、甚至社保缺口過大等等導致養老金收不抵支。
這絕非危言聳聽，隨著生活環境和醫療技術的進步，我們肯定是活的越來越長。
這就會出現一個問題：如果自己只准備了20年的養老金，如果到了年歲還是活著，沒有錢該怎麼辦？——那可真是比死了還要痛苦。
白熊保
樓主您好，35歲不交社保，每年存1萬塊錢，存20年夠養老嗎？很明顯，如果說你從35歲開始不交社保，僅僅只存20年的1萬塊錢，那麼也就是20萬塊錢，20萬塊錢我們是不夠養老的，為什麼這麼講呢？因為一個人的退休養老金至少應該在2000塊錢以上吧，我們就按照2000塊錢來計算，那麼一年就是24,000塊錢。那麼20萬你連10年都拿不到很明顯，難道自己只活10年嗎？所以說這是不可能的事情。
所以我們不可以拿銀行的存款來代替社保，既然你能夠拿出每年1萬塊錢存到銀行當中，那麼也就說明另外一個道理，就是自己可以承受靈活就業社保交費的水平，因為按照靈活就業繳納自己的職工養老保險和職工醫療保險，每年的交費也就是1萬塊錢左右，雖然說它年年有增長，但是我們不要忘了，最後的5年時間內可以享受到社保的補貼待遇，也就是說你每年能夠掏出1萬塊錢，完全可以保證自己15年的社保交費。
所以我們不要選擇銀行存款的方式來讓自己養老，這很明顯是不合適的，也是不合理的。畢竟銀行的存款它是不能夠抵禦通貨膨脹的風險，但是我們養老金的待遇每一年都是能夠正常增長的，它是能夠抵禦通貨膨脹的風險的，所以說選擇社保來交費，讓自己獲得一份基本養老金的待遇才是養老的正常途徑。
社保小達人
35歲不交社保，每年存1萬塊，存20年，夠養老嗎？
類似的問題回答過幾個了，也算過幾次賬了，這裡就不重複了，說幾點吧：
1、每年存1萬元，請問利率是多少？如果存款僅為銀行存款利率，那麼明確地告訴您，養老保險個人賬戶的利率為2016年是8.31%、2017年是7.12%、2018年是8.29%，請問哪個銀行能給出您這麼高的利息？P2P麼？爆雷的有多少？
2、存款保值麼？我記得在很多年以前，銀行存款還有所謂的保值利率，現在還有麼？而養老保險則不同，養老金的核算公式中，直接與退休上一年度社會平均工資掛鉤，物價漲了、社會平均工資高了，養老金自然就高了。換句話說，養老保險具有保值抗通脹的功能。
3、銀行存款保終身麼？有人說，也許未來銀行存款的利率調高了，我只能說，也許吧。即使利率高了，那麼也然也就會出現物價高漲的情況，說白一點，錢不值錢了。
不知道您的20萬本金加上利息能有多少？就算40萬吧（如果以現在銀行存款利率來算，肯定沒有這麼多）。
假設我們退休後，還能生存15年，一年是多少？不到27000元，不知道那時的27000元能夠買什麼的。更關鍵的是，15年之後怎麼辦？去救濟站？好象現在沒有這個機構了吧。而養老保險則不同，退休後的養老金是終身享受的，並且隨著物價的變動而調整。
不多說了，佛度有緣人，交與不交自行三思吧！
老王觀職場
1萬*20年=20萬
1. 首先要確定一下最基本的養老包括什麼
基本生活、醫藥費、交通、住房成本，這應該是簡而又簡的生活必需消費構成了。
2. 夠不夠的標準是什麼
民以食為天：有什麼吃什麼還是想吃什麼有什麼
生老病死人之常情：有病了沒錢治生扛還是住在單人病房享受高級護理
3. 現金和現金流的區別
20萬固定儲蓄算做是現金，暫且不考慮25年間的通脹問題，花一分就少一份，恐怕老了還得估算著多久離世才能避免人活著錢沒了的尷尬。而只要人活著就有現金自動流入，則會少幾分焦慮。
想完這幾個問題，你的答案應該就能出來了。
養老金的主要模式有以下幾種：
1. 社保養老：社保除了養老金還包括醫療、失業、生育、工傷等，尤其是醫療，可以降低年老後很大一部分醫療開銷。 社保可作為基礎養老部分。
2. 企業年金：這個只是某些佔比很小的企業提供給員工的福利，不是人人有之的，可忽略不計。
3. 商業養老：當下有很多商業養老年金，注重的是用途的確定性、收益的穩定性以及源源不斷的現金流。配置得當，可謂年輕時候的你照顧年老的自己，可控性更強，且享受複利增值。
4.025%預定利率的養老年金產品也已成為稀缺產品，隨時有下架的可能，把握時機很重要。
飛魚寶保
一，目前銀行利率三年期和五年期一樣都是2.75%，兩年期為2.10%，一年期為1.50%，我們暫且以當前利率計算。三年到期再續存3年。每年存入一萬元，15年後連本帶利為185165元。見圖一。因為你是35歲開始存的現在你55歲。60歲開始你領錢養老，所以這筆錢接下來你再存5年，連本帶利60歲時一共18萬9千零53元。60歲開始你每兩年領一次錢，這樣是收益最大的。每兩年你領取26452元。因為你的錢還是放在銀行所以還有利息，這次你全部兩年轉存一次，你一共能領多少年呢？見圖二。你一共可以領取24年，也就是你可以領到84歲。我國居民的平均壽命為74歲。那麼一共領取了多少錢呢？26452*11+21048.31=312020.3元。這就是數學的魅力。
二，如果你和單位每年交10000元的社保金。你的比例是8%，單位的比例是20%。以上海數據為例。要知道羊毛出在羊身上，單位給你交的錢實際上就是從你身上扣的錢。比如如果沒有社保強制，單位原本願意支付你4800塊的工資，但是社保強制收取，所以單位必須給你支付800塊的社保，那麼單位就把你的工資定為4000塊錢每月。所以實際上每年的一萬元社保其實都是你自己交的錢。其中一部分進入你的個人賬戶而已。
每個月繳納社保833元。老闆給你開的工資是2975元。如果不強制交社保，老闆其實願意每個月支付給你3808元。交完社保你實際到手工資為2698元。假設你交滿15年正好60歲。國家也沒有延遲退休年齡。你一共交了15萬元社保。上海市養老金是基礎養老金+個人賬戶養老金。你的基礎賬戶養老金=（（（上年度在崗平均工資+本人指數化平均繳費工資）/2）*繳費年限）*1%=（（（6000+2975）/2）*15）*1%=673元。個人賬戶養老金=個人賬戶存額/個人賬戶計發月數=150000/139=1079元。你的養老金=1079+673=1752元。因為139個月是11年半，也就是說到了72歲你的個人賬戶養老金就歸零了，72歲之前你每年可以得養老金的21024元。到72歲一共領24萬6912元。以後你只能每月領取673元。接下來你要活到84歲，也就是還有12年。這12年你一共可以領取673*12*12=96912元。到84歲你一共領到養老金343824元。
三，數據分析：我們可以看到如果到72歲，自己存錢可以一共獲得273335元，社保可以領取246912元，存款獲利大於社保。如果領到84歲，存款獲利共312020.3元。社保共領取343824元。社保大於存款收益。84歲以後存款全部用光，社保每年繼續領取8076元。活得越久社保越得益。所以交社保的同志們加油活久點。中國國民目前平均壽命74週歲。北上廣平均壽命較高。對所以絕大部分人來說數學上存款收益大於社保。以上數據純粹是數學。現實中平均工資會增長。但是計算時社保工資不能動，因為如果社保基數漲了，繳納的費用也會增長。所以我們假設繳納基數不變。如果平均工資達到一萬元每月。基礎養老金每年可以多得3000多元。12年可以多得36000元。
四，注意事項：我國養老金實行現收現付制度，今天老年人領取的養老金就是現在年輕人交的。2009年7個年輕人往社保賬戶繳費，一個老年人領錢。目前各地養老賬戶為零。六七十年代是中國生育大爆發的時代，正是當今社會在這批人創造社會財富繳納社保的主力，當然了八零九零後也開始交社保了。但是相對人口較六七十年代的人要少的多。預計2035年六零七零後將加入領取養老金的隊伍，而零零後，壹零後人口少得多。所以繳費的人越來越少，領錢的越來越多。預計那時一個年輕人繳費一個老年人，社保體系依靠年輕人繳費勢必不能維持。除非國家把國企利潤放入社保體系。或者延遲退休年齡，或者大幅度提高社保繳費比例。
五，忠告：養老金對於完全喪失勞動能力的人是活命錢，至少不會餓死。隨著紙幣不斷貶值，單純依靠養老金無法獲的體面的生活。所以各位退休後如果有勞動能力，要過體面的生活，最好繼續勞動，發揮餘熱，增加收入，不能把希望都寄託到養老金的身上。
