冰雪迷梦
是不够养老的。
大家好，我是社保专家思之想之，35岁不交社保，每年存一万元，存20年，够养老吗？
20年后能有多少养老险？
你这样是拒绝了社保养老，而是选择的存款养老，也就是储蓄养老。首先来看一下，连续20年每年存一万元，到时候每月能有多少要拿钱呢？
每年存一万，存20年本金有20万元，至于利息有多少就要看你存款的方式以及利率的高低了。
按照4%的利率来计算的话，20年后你的存款大约有30万元左右。
也就是，如果你是55岁退休时存款30万元，假设你能一直活到中国平均77的预期寿命一共是活了22年，那么，平均每月可以花的养老钱，也就只有1136元。
每月1136元的养老金的水平，显然是属于很低的水平了，因为放在全国来看，还没有，人均养老金水平的一半多。
所以你存这点钱肯定是不够用的，试想一下，考虑到通货膨胀，20年后的30万元，相当于现在的多少钱呢？
要想存款，养老够用的话，存款应该至少在100万元以上。
如果是参加社保的话，每年缴费一万，养老金能拿到多少呢？
平均每月缴费833元，按照80%的缴费档次来计算的话，当地平均工资为5206元。
根据人社部推出的国家社保公共服务平台，我们可以进行养老金测算，输入测算条件，35岁开始参保，55岁退休，缴费20年，当地平均工资每年增长4%，个人账户记账利率6%，按照80%的档次缴费，那么，20年后的养老金大约为3287元。
可见，20年后拿到的养老金水平是要远远高于存款平均每月的养老钱的。
相比存款养老，社保养老是更为靠谱一些的，因为养老金可以按照退休时的上年度平均工资来计算，而且每年都可以进行增长，个人账户记账利率远高于银行利率，而且人死后还有丧葬补助金和抚恤金。
所以，每年存款一万元，到时候不够养老，建议你与其选择存款，不如选择参加养老保险。
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思之想之
举个例子吧：九三年刚刚参加工作时每月工资好像是三百多元，同科室有一个同事买了一份商业保险，说是到六十周岁开始每月可以领600元，我当时觉得那么多钱啊，600元钱相当于我将近两个月的工资了，到时候再加上退休工资近一千元钱呢！可现在（那个同事还没到六十周岁呢）600元算什么？能买20斤猪肉？！
你不知道三十年后你所存下来的积蓄赶不赶得上货币贬值的速度的！
酸酸甜甜是生活
先讲一下自己的实际情况吧，我觉得推测不如自己真正去走走一遭更有说服力。我还真像这样想过，也真像这样做过。
那是在2000年左右吧，在那以前我是在农村生活，一年收入4000元左右，其实收入在我们那个村子来说并不是太低，如果生活一般情况下3000元就够了。问题是到了2000年，我连3000元的收入都达不到。所以就背井离乡来到城市打工，生活都是被逼出来的，你认同吗？
那时我就有一个计划，什么时候攒到100000元再回到农村去，那时我的工资是900元左右，工资在当时是属于中上水平。那时我做了一个计划，每年攒一个固定的数，攒多少年我就回乡。别笑，我是认真的，我把这些都清楚的写在纸上，按照计划我大概干25年就可以了。我咬牙坚持了一段时间，计划是很难实行的，后来我要面临妻子和孩子也要过来，面临着租房等诸多问题。后来计划就搁置了，可以说攒十万不现实。到了2006年，我手里还真有100000元，可那时我发现100000元养老太不实际了。后来我辞职做了买卖，又创业，结果返贫再回农村。
等我再次走出农村时，那时是2009年，我想攒够200000万足够养老了吧，想是这么想的，但有了经验我没有这么去按计划去实行。现在我如果将城里一切都换成钱，那远远超过200000，你觉得我敢回农村养老吗？其实回想起来，在外漂泊一生，没有赚到什么，唯一幸运的是，一直咬牙坚持交养老保险。十年前我都明白这个道理，今天有人还提出这样的问题。
道理其实很简单，钱在某个时期代表某个时期的价值，不等于任何时期都是那个价值，如果人的一生以攒钱为养老目的的话，就相当于在未来花你过去赚的钱，你觉得合适吗？那么为什么要攒钱，是为了防范不在养老计划内所遇到的人生不测与风险，谁能保证无病无灾？那么未来的养老金一定会抵御通货膨胀吗？不一定，但从实际上看，至少没有比它更靠谱的养老保障了，除非你很有钱，对于穷人来说，能在晚年有一个不愁温饱的老年生活已经相当不错了，这也是自己年轻时就应该着手准备的。有人说交养老保险太难，我生活都困难，是啊，如你所说，那么你觉得攒200000难，还是每个月交养老保险难？生活怎么都是难，年轻时怎么困难都能过得去，为什么不给自己一个老年的保障，却在给自己增添人生的风险呢？
我给你一个可能你不太满意的答案，如果从35岁攒钱，每年攒一万，攒200000万，不仅不够你养老，可能生活都困难。你不要跟我打赌，我输了无所谓，只不过你能骂我几句，如果你要是输了，那可就惨了。
农业空间
哈哈，这倒是一个有点意思的话题，我们不妨通过算账对比的方式来看一下，究竟是一年存1万划算还是缴纳20年的养老保险领取养老金划算。
第一，35岁不交社保，每年存1万能够养老吗？
35岁开始存钱，存够25年，正好是女性灵活就业人员退休的法定年龄。每年存1万，每年的利息就是200元到300元，一年下来本金加存款最多就是1万零300元，由于存款不是累计存款，而是每年按照1万存进去的，所以利息也是按年度来计算，那么这样存了20年，本金还是20万左右，到20年就是55岁的时候，当年的利息也就是5000到6000元的水平，如果我们将20万达存款按照养老保险55岁退休相对应的领取月数来计算，那么领取170个月，每月可领取1176元。可领取14年左右，也就是69岁全部存款就完全领完，69岁以后就处于没有养老金领取的状态。
第二，35岁开始缴纳职工养老保险，每年交1万，养老金是什么水平。
如果我们开始从35岁交职工养老保险，平均每年缴纳1万，那么缴费20年，20年以后的社会平均工资可在现在的基础上翻一番。假如现在的社会平均工资是每月5000元，20年以后有可能就是每月1万元，我们每年缴纳1万元的养老保险，平均每月就是833元，二者的平均值为5417元，每交满一年给予1%的基础养老金，每一年的基础养老金为54.2元，缴费20年，每月的基础养老金为1084元；计入个人账户的资金每年为3400元左右，20年为68000元，那么个人账户养老金为68000元除以170个月，每月为400元。从35岁开始缴纳养老保险，每月缴纳1万元，缴纳20年，领取的基本养老金为1480元。每年国家还要按照一定的比例进行调整，到69岁时可能会超过2000元以上。从这个计算结果看比个人存款划算很多，而且可以一直领到死亡，死亡后还有一系列的死亡待遇，比如丧葬费、抚慰金等，加起来也是好几万元。
第三，35岁开始缴纳城乡居民养老保险，每年交1万养老金是什么水平？
假如我们不办理职工养老保险，而办理的是城乡居民养老保险。缴费15年，每年缴纳1万元，政府每年补助1000元左右，全部计入个人账户，相当于每年个人账户资金为11000元，缴纳20年，个人账户资金为220000元。到60岁办理退休，那么个人账户养老金为22万元除以139个月，每月个人账户养老金为1583元，加上基础养老金，20年以后应该涨到每人每月400元左右，那么每月的养老金为1983元左右，也是接近2000元，一直可以领到死亡。城乡居民养老保险死亡后仍然可以享受丧葬补助金和抚慰金待遇。
第四，综合比较优势，缴纳养老保险肯定比存钱划算。
从上面的分析中我们看出，如果从35岁开始存钱，每年存1万，20年存20万，按照养老金领取方式，每月可领取1176元，只能领到69岁就没有了存款可领；按同样的金额缴纳职工养老保险，每月可领养老金1480元到2000元，69岁以后可以继续领，一直到死亡，每月比存款多304元到824元，另外还要享受死亡待遇，从生到死都有保障；按同样的金额缴纳城乡居民养老保险，每月养老金1983元到2000元，也比每年存款1万元划算很多。
综上所述，35岁不交社保，每年存一万元，存20年，与缴纳缴纳养老保险，同样按每年缴纳1万元来计算，是肯定没有缴纳养老保险划算的，无论是缴纳职工养老保险还是城乡居民养老保险都是如此。
帮兄爱唱歌
35岁，正是风华正茂的年纪，不交社保真的不应该。
我们国家规定，养老保险必须交费满15年，到了法定退休年龄后才可以办理退休手续。
与其我们每年存1万元，不如每年交纳一份养老保险，缴费15年甚至20年，就肯定有一份养老金待遇。这份养老金待遇至少会比最低生活水平要高一些。而且国家会根据退休后的社会工资和物价增长情况，年年调整养老金水平。这才是一份最保险的保障。
个人攒钱养老有风险，万一钱花完了，那么可就只能求助社会和子女了。
存款的结果是怎样？
如果我们每年存1万元，按照每年4%左右的投资收益率，进行利滚利计算。
20年后，也就是55岁的时候，本息余额能达到29.7781万元，也就是仅仅30万元。
如果我们以这30万元为本金，采取倒按揭的方式，按照4.9%的收益率计算，领取20年，每月可以领取1963元的养老金。
虽然目前看起来很划算，但是我们忽略了40年的通货膨胀。
根据国家公布的消费者价格指数CPI增长速度，2017年是1.6%，2018年是2.2%。消费者价格指数是跟大家最密切相关的，假设按照2.5%的增长速度计算，物价会变成2.685倍，也就是说40年后的1963元相当于现在的731元。
生活水平越来越低，而且活过75岁以后所有积蓄就会领取完毕，就没有任何待遇可言了。
当然，只是说自己手中的积蓄耗尽而已。也有城乡居民养老保险的基础养老金可以享受，另外也可以申请低保，或者要求孩子支付赡养费等等。
缴纳养老保险
现在按照最低缴费基数缴纳社保，一年需要七八千元。青岛市2018年养老保险缴费60%最低基数需要每月交纳637元，一年是7644元。
不过，由于国家在推动缴费基数的核定标准改革，将有原先城镇非私营单位在岗职工社会平均工资核定缴费基数改为城镇全口径在岗职工社会平均工资核定缴费基数。大约能将养老保险缴费基数下降1/4左右。
天津市2018年城镇非私营单位在岗职工社会平均工资是7073元，而全口径社会平均工资是5607元，差额是5607元的26%。
因此，在未来养老保险最低基数缴费可能会有很长一段时间突破不了1万元。
如果我们按照最低基数缴费20年，养老金待遇的结果是怎样呢？
按照国家统一的养老金计算公式，我们退休待遇会包括基础养老金和个人账户养老金两部分。
基础养老金如果按照60%基数缴费20年，可以领取16%退休上年度社会平均工资。
如果20年后社会平均工资是1万元的话，光基础养老金就可以领取1600元。
个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。
个人账户的缴纳钱数，实际上等于缴费基数的8%，一般灵活就业人员都是按20%基数缴费。所以，大约相当于我们缴费钱数的40%，不过每年会根据国家规定的记账利率记发记账利息。2016年记账利息是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。这些数字远远超过了自己的银行理财利率。一般来讲，如果这样计算费用，我们至少个人账户会有10万元。
按照60岁退休，个人账户计发月数是139个月的情况下，每月可以领取720元。
两项合计是2320元。但这仅仅是25年后，物价贬值并没有那么厉害。
最重要的是退休后我们每年会增加养老金。按照我们国家的养老金调整方案，会重点对70岁以上的老年人进行亲切照顾。而且低收入人群的养老金也会得到额外照顾，增加的比例比较高，会保证相对不贬值。
最终结论
明显是缴纳养老保险保障更好一些，保险就是保险，一定会供养到去世为止。年纪大了之后，大家就会发现，以稳为主是最重要的。
所以，很多人等到四五十岁才发现养老保险的重要性，可是已经晚了。不过如果35岁明白，还不晚。
暖心人社
体面养老，可能得存400万……
弄明白了怎么计算，现在我们就以税后年收入10万的35岁男性为例，看看他从现在开始规划养老，到60岁退休的时候需要准备多少钱？（理论上算准备20年的养老金）
这里，我们看到社保替代率为45%，养老金总替代率为75%，意味着有30%是需要我们承担的。
而在退休前一年（59岁），该男子的年收入约为108万。（别觉得高，这可是25年后的水平！时刻记得通胀因素）
这里，就不一一给大家计算了，直接说结论：如果这名男子想在60岁退休后达到75%的养老金替代率，退休前至少得自己需要准备400万元。
而要想达到这400万元的储蓄目标，至少每年得拿出25%的年收入出来投资获利。
不信的朋友可以自己算算，看看你现在还差多少？
养老形势越加严峻，如何跑赢通胀？
上面这个例子还只是简单的假设，不排除男子出现失业或收入下滑，生病、甚至社保缺口过大等等导致养老金收不抵支。
这绝非危言耸听，随着生活环境和医疗技术的进步，我们肯定是活的越来越长。
这就会出现一个问题：如果自己只准备了20年的养老金，如果到了年岁还是活着，没有钱该怎么办？——那可真是比死了还要痛苦。
白熊保
楼主您好，35岁不交社保，每年存1万块钱，存20年够养老吗？很明显，如果说你从35岁开始不交社保，仅仅只存20年的1万块钱，那么也就是20万块钱，20万块钱我们是不够养老的，为什么这么讲呢？因为一个人的退休养老金至少应该在2000块钱以上吧，我们就按照2000块钱来计算，那么一年就是24,000块钱。那么20万你连10年都拿不到很明显，难道自己只活10年吗？所以说这是不可能的事情。
所以我们不可以拿银行的存款来代替社保，既然你能够拿出每年1万块钱存到银行当中，那么也就说明另外一个道理，就是自己可以承受灵活就业社保交费的水平，因为按照灵活就业缴纳自己的职工养老保险和职工医疗保险，每年的交费也就是1万块钱左右，虽然说它年年有增长，但是我们不要忘了，最后的5年时间内可以享受到社保的补贴待遇，也就是说你每年能够掏出1万块钱，完全可以保证自己15年的社保交费。
所以我们不要选择银行存款的方式来让自己养老，这很明显是不合适的，也是不合理的。毕竟银行的存款它是不能够抵御通货膨胀的风险，但是我们养老金的待遇每一年都是能够正常增长的，它是能够抵御通货膨胀的风险的，所以说选择社保来交费，让自己获得一份基本养老金的待遇才是养老的正常途径。
社保小达人
35岁不交社保，每年存1万块，存20年，够养老吗？
类似的问题回答过几个了，也算过几次账了，这里就不重复了，说几点吧：
1、每年存1万元，请问利率是多少？如果存款仅为银行存款利率，那么明确地告诉您，养老保险个人账户的利率为2016年是8.31%、2017年是7.12%、2018年是8.29%，请问哪个银行能给出您这么高的利息？P2P么？爆雷的有多少？
2、存款保值么？我记得在很多年以前，银行存款还有所谓的保值利率，现在还有么？而养老保险则不同，养老金的核算公式中，直接与退休上一年度社会平均工资挂钩，物价涨了、社会平均工资高了，养老金自然就高了。换句话说，养老保险具有保值抗通胀的功能。
3、银行存款保终身么？有人说，也许未来银行存款的利率调高了，我只能说，也许吧。即使利率高了，那么也然也就会出现物价高涨的情况，说白一点，钱不值钱了。
不知道您的20万本金加上利息能有多少？就算40万吧（如果以现在银行存款利率来算，肯定没有这么多）。
假设我们退休后，还能生存15年，一年是多少？不到27000元，不知道那时的27000元能够买什么的。更关键的是，15年之后怎么办？去救济站？好象现在没有这个机构了吧。而养老保险则不同，退休后的养老金是终身享受的，并且随着物价的变动而调整。
不多说了，佛度有缘人，交与不交自行三思吧！
老王观职场
1万*20年=20万
1. 首先要确定一下最基本的养老包括什么
基本生活、医药费、交通、住房成本，这应该是简而又简的生活必需消费构成了。
2. 够不够的标准是什么
民以食为天：有什么吃什么还是想吃什么有什么
生老病死人之常情：有病了没钱治生扛还是住在单人病房享受高级护理
3. 现金和现金流的区别
20万固定储蓄算做是现金，暂且不考虑25年间的通胀问题，花一分就少一份，恐怕老了还得估算着多久离世才能避免人活着钱没了的尴尬。而只要人活着就有现金自动流入，则会少几分焦虑。
想完这几个问题，你的答案应该就能出来了。
养老金的主要模式有以下几种：
1. 社保养老：社保除了养老金还包括医疗、失业、生育、工伤等，尤其是医疗，可以降低年老后很大一部分医疗开销。 社保可作为基础养老部分。
2. 企业年金：这个只是某些占比很小的企业提供给员工的福利，不是人人有之的，可忽略不计。
3. 商业养老：当下有很多商业养老年金，注重的是用途的确定性、收益的稳定性以及源源不断的现金流。配置得当，可谓年轻时候的你照顾年老的自己，可控性更强，且享受复利增值。
4.025%预定利率的养老年金产品也已成为稀缺产品，随时有下架的可能，把握时机很重要。
飞鱼宝保
一，目前银行利率三年期和五年期一样都是2.75%，两年期为2.10%，一年期为1.50%，我们暂且以当前利率计算。三年到期再续存3年。每年存入一万元，15年后连本带利为185165元。见图一。因为你是35岁开始存的现在你55岁。60岁开始你领钱养老，所以这笔钱接下来你再存5年，连本带利60岁时一共18万9千零53元。60岁开始你每两年领一次钱，这样是收益最大的。每两年你领取26452元。因为你的钱还是放在银行所以还有利息，这次你全部两年转存一次，你一共能领多少年呢？见图二。你一共可以领取24年，也就是你可以领到84岁。我国居民的平均寿命为74岁。那么一共领取了多少钱呢？26452*11+21048.31=312020.3元。这就是数学的魅力。
二，如果你和单位每年交10000元的社保金。你的比例是8%，单位的比例是20%。以上海数据为例。要知道羊毛出在羊身上，单位给你交的钱实际上就是从你身上扣的钱。比如如果没有社保强制，单位原本愿意支付你4800块的工资，但是社保强制收取，所以单位必须给你支付800块的社保，那么单位就把你的工资定为4000块钱每月。所以实际上每年的一万元社保其实都是你自己交的钱。其中一部分进入你的个人账户而已。
每个月缴纳社保833元。老板给你开的工资是2975元。如果不强制交社保，老板其实愿意每个月支付给你3808元。交完社保你实际到手工资为2698元。假设你交满15年正好60岁。国家也没有延迟退休年龄。你一共交了15万元社保。上海市养老金是基础养老金+个人账户养老金。你的基础账户养老金=（（（上年度在岗平均工资+本人指数化平均缴费工资）/2）*缴费年限）*1%=（（（6000+2975）/2）*15）*1%=673元。个人账户养老金=个人账户存额/个人账户计发月数=150000/139=1079元。你的养老金=1079+673=1752元。因为139个月是11年半，也就是说到了72岁你的个人账户养老金就归零了，72岁之前你每年可以得养老金的21024元。到72岁一共领24万6912元。以后你只能每月领取673元。接下来你要活到84岁，也就是还有12年。这12年你一共可以领取673*12*12=96912元。到84岁你一共领到养老金343824元。
三，数据分析：我们可以看到如果到72岁，自己存钱可以一共获得273335元，社保可以领取246912元，存款获利大于社保。如果领到84岁，存款获利共312020.3元。社保共领取343824元。社保大于存款收益。84岁以后存款全部用光，社保每年继续领取8076元。活得越久社保越得益。所以交社保的同志们加油活久点。中国国民目前平均寿命74周岁。北上广平均寿命较高。对所以绝大部分人来说数学上存款收益大于社保。以上数据纯粹是数学。现实中平均工资会增长。但是计算时社保工资不能动，因为如果社保基数涨了，缴纳的费用也会增长。所以我们假设缴纳基数不变。如果平均工资达到一万元每月。基础养老金每年可以多得3000多元。12年可以多得36000元。
四，注意事项：我国养老金实行现收现付制度，今天老年人领取的养老金就是现在年轻人交的。2009年7个年轻人往社保账户缴费，一个老年人领钱。目前各地养老账户为零。六七十年代是中国生育大爆发的时代，正是当今社会在这批人创造社会财富缴纳社保的主力，当然了八零九零后也开始交社保了。但是相对人口较六七十年代的人要少的多。预计2035年六零七零后将加入领取养老金的队伍，而零零后，壹零后人口少得多。所以缴费的人越来越少，领钱的越来越多。预计那时一个年轻人缴费一个老年人，社保体系依靠年轻人缴费势必不能维持。除非国家把国企利润放入社保体系。或者延迟退休年龄，或者大幅度提高社保缴费比例。
五，忠告：养老金对于完全丧失劳动能力的人是活命钱，至少不会饿死。随着纸币不断贬值，单纯依靠养老金无法获的体面的生活。所以各位退休后如果有劳动能力，要过体面的生活，最好继续劳动，发挥余热，增加收入，不能把希望都寄托到养老金的身上。
