哪種理財方式最安全、最適合老百姓購買？

2019-11-10 13:43:36 佚名

金蟬秋韻

適合老百姓投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支持國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，互聯網寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到如今可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

1981年，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·託賓說：“雞蛋不要放在一個籃子裡”。

這句話意思是通過分散投資來降低風險。

那到底分散投資該怎麼做呢？

原則一：選擇相對集中的投資方式

投資者應當選擇相對集中的投資方式，根據自己的資金情況選擇三到五種投資方式。這樣一來，不僅能降低投資組合的管理難度，還能將更多的精力集中於那幾種投資方式，再進行長期投資，更能獲得較高的收益。

原則二：高收益的投資不宜過多

分散投資，並不是都選擇高風險高收益的產品，對那些高收益的投資不宜持有太多。應適當增加中低風險進行組合投資，才能有效地分散風險。

原則三：投資應量力而行

投資應量力而行，有多少財力就進行多少投資，不可沉迷於借錢投資、貸款投資，存在賭博心理。每位投資者在選擇每一種投資方式時，應該先對自己的風險承受能力有所瞭解，然後在自己熟悉的領域內選擇投資方式。

清風

最安全最適合老百姓購買的我認為有三種產品：國債、定期存款及貨幣基金。風險可以認為基本沒有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，國債。國債產品我認為最適合不願意打理理財的人選擇，特點就是收益率保持中等水平，風險基本沒有。2019年我國發行的國債利率情況如下：三年期4%，五年期4.27%。這個收益率不是最高的，但是簡單計算一下也比活期利率高出10倍的水平。一萬元本金的話每年可以獲得利息400元。國債發售一般通過銀行，可以關注國債發售相關信息，提前準備資金，到銀行櫃檯購買。

第二，貨幣基金。貨幣基金適合懶人小額資金理財，也就是零錢包的功能。目前貨幣基金收益率為2.5%左右，從到年6%的水平一路跌下來，現在收益真的很低了。貨幣基金典型的產品有餘額寶、零錢通以及各大銀行的貨幣基金比如中信銀行薪金煲等。貨幣基金一般都是隨時存取，但是利息計算根據轉入時間不同起算點不一樣，工作日三點前轉入當天確認份額，三點後轉入明天確認份額。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是這個理財方式，比如我父母他們就只會存定期，而已希望有存摺的那種。定期存款目前國家給了各銀行部分自主定價權。總體上操作思路是央行給出基準利率，各家銀行可以在基準利率基礎上調整。目前國有銀行很少上浮或者上浮比例較低，商業銀行中等上浮，城商銀行大幅上浮。以三年期為例國有銀行2.75%，商業銀行3%，城商銀行可以達到3.5%左右。

以上介紹了三種簡單又安全的理財方式，如果不想麻煩就選擇國債即可。

談財論道

對於老百姓日常能夠接觸到，並能夠購買的投資理財產品，按照安全性從高到低排序如下：銀行理財產品、保險理財產品、債券基金、基金定投、基金產品、P2P。最安全、最適合老百姓購買的是銀行理財產品。

1.銀行理財產品是普通老百姓首選，安全性最高，保險理財產品次之。

銀行理財產品是一種非常安全，且收益較高的理財產品，收益率在4%-5.5%之間，期限靈活度高，從30天到3年都有。可以根據自己的用錢計劃選擇不同的銀行理財產品。由於該類產品由銀行進行管理，其安全性非常高。

保險理財產品是銀行代銷的保險理財產品，具有雙重功能，一是保險功能，二是理財功能，安全性僅次於銀行理財產品。但是，保險理財的收益率通常低於銀行理財。

2.債券基金、基金定投是老百姓理財的第二選擇，安全性不錯。

債券基金、基金定投是兩種相對比較安全的理財產品，特點是需要投資的時間較長，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。從歷年數據看，債券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各種基金產品，P2P屬於風險較高的產品，普通老百姓慎選。

市面上還有很多各式各樣的基金產品，股票型基金、混合型基金等，數量超過幾千隻，挑選難度非常高，專業性十分強。故收益率也參差不齊，安全性低。

P2P是近幾年興起的一種創新理財產品，實際上就是國外的次級債，風險也非常高。數據顯示，從2015年至今，有超過75%的P2P平臺出現了問題。

回到主題，最安全、最適合老百姓的理財方式是銀行理財產品，可以認為是無風險。保險理財產品、債券基金、基金定投的風險較低，普通老百姓也可以選擇。而對於各種基金產品和P2P，具有一定的門檻，最好在具備一定理財基礎之後再進行選擇。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

一、國債

說起最安全的理財方式，那麼首選國債。2018年的三年期國債年利率4%，五年期國債4.27%，收益超過三年期存款利率，流動性還更好，即使提前支取也能有比較高的收益。

2019年的國債會在3月份發售，個人預測三年期利率有可能會有所下降，達到3.80%左右。

二、銀行存款

除了國債，安全的理財方式就是銀行存款了。當然普通存款利率較低，三年期存年利率往往都低於3.50%，只有極少數銀行的五年期利率能達到5%以上。部分銀行10萬元大額存款三年期年利率也能達到4%以上，更多銀行則是20萬元以上的三年期大額存單年利率才能達到4.0%以上的利率。

五年期存款流動性差，多數銀行五年期利率並不高，3.8%上下。農村信用社及民營銀行利率相對較高，有十餘家銀行年利率能達到5%以上，如果資金短時間沒有使用計劃，以當下的利率標準，選擇當地一家利率高的銀行存五年期也可以考慮。

三、大額存單

大額存單本質還是銀行存款，受存款保險制度保障，50萬元以內是非常安全的，當然為了利息也有保障，如果存款較多，可以考慮分別到幾家銀行開戶，每家存款40萬元。

四、結構性存款

2018年資管新規實施，打破剛性兌付，保本理財產品逐步退出市場，作為替代選擇的結構性存款開始火爆。結構性存款年利率也能達到4%左右，本金安全，收益浮動，所以也是安全的理財選擇，但是需要注意別買成結構性理財，要注意產品說明。

五、寶寶類貨幣基金

隨著央行降準持續釋放流動性，寶寶類貨幣基金收益不斷降低，已經降至2.6%左右。由於貨幣基金投資的都是高信用級別的項目，所以總體而言安全性很高，只有發生擠兌的情況下才有可能出現本金損失風險。對於資金相對較少並且隨時計劃使用的情況來說，寶寶類貨幣基金依然是最佳選擇。

六、理財型保險

至於理財型保險，此類產品引發糾紛極多，一方面宣傳年收益率5%以上，但是真實收益率不會超過3%，利率上沒有任何優勢；另一方面則是流動性極差，著急用錢的時候取不出來，提前取就會損失不少的本金。加上部分理財型保險設計的極為不合理，時間過長，動輒五年乃至終身，可以說是一個大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，選擇這樣的理財方式簡直是跟錢過不去。

七、智能存款

智能存款是民營銀行的創新，以微眾銀行智能存款+為例，本質依然是銀行存款，安全性沒問題，存滿一個月年利率即可按4%，存滿一年即可按4.5%，非常不錯，流動性很好，遠超傳統銀行。當然正因為這樣的利率突破了現有利率體系，存在政策風險，所以下線了。以後此類產品應該會限量銷售，同時利率也會有所降低。

八、理財產品

至於理財產品，2020年年底之前保本理財產品就會退出市場，今後理財風險會持續增大，尤其是理財資金可以進入股市後，理財與購買股指基金已經沒有太大差別了。如今理財產品平均收益率在4.4%左右，選擇保本的理財產品依然是不錯的理財選擇。

最後，鄭重問一句，有一款理財型保險，每年交6115元，交10年，最後能拿回五萬八，你需要嗎？

財智成功

朋友們好！

最安全，最適合老百姓購買的產品，當然是銀行的各類存款產品了。存款產品有存款保險制度的保障可以說比較安全；而且存款也非常方便，門檻非常低，50元就能起存；還有現在好多銀行存款產品的利率也是相當高的。我們下面來分析一下。

大型銀行存款

一般來說大型銀行資產規模巨大，營業網點眾多，金融產品非常豐富，因此，大型銀行一般不通過提升存款利率的方式來進行攬儲活動。因此，一般大型銀行存款利率上浮較少一點。

一般來說，五大國有銀行3年期定期存款年利率為2.75%，股份制銀行年利率稍微高一點，比如華夏銀行、廣發銀行3年期存款利率可以達到3.1%。

定期存款起存金額一般都是50元，也就是說，你有50元就可以到銀行去存定期存款了，可以說非常適合老百姓投資了。

中小銀行存款產品

現在中小銀行因為資產規模小，營業網點少，一般都是靠提升存款利率來進行攬儲活動。因此，中小銀行存款利率比大型銀行要高一些。

現在有些中小銀行也已經開始利用網絡來推出新型存款了，這些存款產品好多也跟民營銀行的存款產品一樣，具有高利率的特點，而且也能夠受到存款保險制度的保障，也比較安全。

下表是某金融平臺上的銀行存款產品利率表，從中可以看出來有兩款中小銀行推出的存款產品。

一款是平頂山銀行的按月付息的產品，5年期存款，年利率5.4%，起購金額50元，可以提前支取，提前支取的利率採用靠檔計息來計算。

還有一款是長春農商銀行推出的5年期智慧存款，年利率同樣是5.4%，起購金額1000元。

這樣的中小銀行通過網絡推出的產品，可以說利率較高，而且也比較安全，也比較適合老百姓購買，大家可以多研究一下。

民營銀行存款

現在民營銀行因為只能夠開設一家實體營業廳，因此民營銀行一般都是依託網絡推出存款產品，這些存款產品年利率較高，而且存取也非常方便，而且也屬於普通存款，受到了國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

從上面的存款利率表中可以看出來，億聯銀行5年期存款產品，只要是存滿5年，年利率就能夠達到5.88%，這款產品起購金額是5000元。

而且這款產品如果提前支取的話，還可以採用靠檔計息的方式來計算利息，提前支取利息還算比較高，可以說是一款存取比較方便的產品。

營口銀行5年期存款產品，年利率達到了5.8%，這款產品也支持提前支取，可以說也比較方便，這款產品起購金額是50元。

民營銀行存款產品還有很多，好多起購金額也是50元，可以說比較適合老百姓購買，大家可以多研究一下這些存款產品。

綜上所述，現在最安全，起購點最低，最適合老百姓購買的理財產品就是各種銀行存款產品了。現在有一些銀行存款產品年利率較高，而且隨時可取，採用靠檔計息，可以說比較方便。如果想存銀行的話，大家可以多研究一下。

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睿思天下

理財是一個很寬泛的詞，為了把它具體化，我說下理財產品有哪些，

1.銀行存款，包括定期，活期，這種是保本的。

2.銀行理財，5萬起投，由於投資期限、市場環境、銀行的不同，收益也不一樣，大概在4%~5.5%之間，這個是非保本的。

3.分紅型保險，與銀行理財相似，只不過產品是保險公司的產品。

4.信託產品，信託產品大家接觸的應該會比較少，因為它只針對特定的合格投資者開放，如果您的資產有300萬以上才可以認購，根據信託產品的期限不一樣，收益大概在7%~9%之間。

5.資管計劃，與信託類似，公募基金公司發行或者券商發行，一般來說比信託收益高一點。

6.私募基金，分為私募股權基金、私募證券基金和其他類固定收益基金。起投也是100萬。發展迅猛，稂莠不齊，選擇好的公司，好的產品，會有較大的收穫。收益在9%~13%，或者是浮動的。

7.股票，券商開戶就能炒，門檻低，收益浮動。

8.公募基金，公募基金軟件或者銀行都會代銷，支付寶和微信上也有，門檻低，有支付寶就能買，餘額寶就是天弘基金的產品。有貨幣基金收益在4%左右，也有浮動的。

9.至於其他的，期貨，現貨和P2P，我就不說了，建議不要考慮，風險大

總結：沒有最好的產品，只有合適的產品。看自己的財產狀況，合理配置。