韋如傑
路人蟻的世界：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑
結論：養老規劃第一步先保障，第二步才是買儲蓄養老年金
背景：
隨著老齡化社會的到來，養老成了一個熱議的話題，我們也逐步從過去的養兒防老過渡到自己給自己養老，利用社會福利保障制度養老，積極的參與社會養老保障，當下我們的養老保障體系形成了以職工社保和城鄉居民社保為主的兩大社保養老體系，同時農村的養老保險也開始普及，一方面加強對貧困和高齡的養老補助，一方面鼓勵農村人口參保，提供不同地區人群的養老待遇和保障意識。實現了全面覆蓋並且不斷完善升級，養老金也在城市化推進的十年裡，。連續 的保持上漲幅度對應當下的經濟和消費水平。社保是我們的基礎保障，商保是補充升級。
養老規劃先保障，再儲蓄。確定養老目標和需求
我們的養老規劃是儲蓄的結果，每個人根據自己的未來養老目標，退休年齡，退休生活質量高低，來確定一個養老金費用，然後在使用不同養老工具進行儲蓄，積累養老金。一般來說買養老保險之前，要做好三步工作，第一步確定養老目標，也就是你憧憬的未來養老的生活狀態。然後我們根據自身情況，結合法定退休年齡，確定自己的退休年齡，在退休之前的這些工作年齡需要如何儲備養老金，早退休會面臨長壽風險帶來的養老金不夠用問題，晚退休可以增加養老金儲備。確定退休年齡後，我們需要考慮對於未來退休生活質量要求，是否匹配當下的收入和支出能力範圍，然後實現養老金長期積累，細水長流。
當我們確定了養老目標和養老花費，那麼我們需要做的不是馬上存錢，馬上買養老儲蓄保險，而是先配置基本的醫療和意外保險，把未來存在的不確定疾病和意外帶來的鉅額損失轉移出去，實現財務的收入和支出的穩定性，才能有機會去儲備未來養老金。
商業養老保險需要注意哪些問題
1 養老金儲備先社保，再商保
1在規劃養老金的適合應該以社保作為基礎養老金儲備，然後再考慮商業養老保險，而且如果你本身有社保，也就是配置了基本的醫療保障和養老保障後，在配置商業養老保障的時候保費成本也會比較低，有社保買商保和沒社保買商保的區別很大的。養老賬戶的建立普通家庭以基礎社保為主，中產家庭解決基本保障，有足夠經濟餘力才考慮商業養老保障，解決家庭不同階段現金流的問題。如果家庭收入有限，應該以社保為主要養老保障規劃，避免配置商業保險帶來不必要財務負擔。
2在買商業養老保險的生活最需要注意的是養老保險是安全第一，長期穩定，低收益的特點，不存在收益超過市場平均水平，還能安全無風險的，要特別警惕商業養老保險的高收益問題和利率的各種花樣。
比如商業養老保險，一般是年金養老保險，這個保險在宣傳中都存在被包裝成高收益理財產品，錢存進保險，放著就生錢，然後多少年本金翻倍，利息翻倍，脫離真實投資市場的平均收益水平，保險公司的資金不能投資高風險項目，也就不存在高收益可能性，放著本金翻倍的事情不會留給你。
2 商業養老保險警惕高收益性，安全第一
1 這類保險需要注意4個利率問題，第一個是預定利率，也就是年金保險的市場參考利率，這個是不寫進合同的，不確定利率收益，目前最高4.025%，很多代理人會打著預定利率下調來誤導消費者配置年金保險，保監會預定利率下調是為了防止保險公司過渡使用高預定利率來誤導消費者產品的高收益性，降低預定利率是為了保障消費者權益，而不是讓你錯過什麼高收益理財。明明現在是低利率的投資環境，卻各種鼓吹高利率，脫離真實環境誇大才會給消費者帶來損失。
2 第二個利率就是合同保底利率，這個才是你確定可與拿到的權益，白紙黑字寫進合同，目前保底利率在1-3%區間，普遍是1-2%，趕不上銀行存款利息。如果是規劃養老現金流，有經濟餘力可以買，如果是當理財，那就要對高收益打問號，保險是保障的，不是理財的。最後還有兩個利率是宣傳演算利率和內部實際收益率，這兩個利率一個是宣傳使用的不寫進合同的假定演算收益，一個是內部產品真實收益率，假定演算利率都是偏離真實投資環境的收益水平，偏離保險產品市場內部實際收益率的數字遊戲，面對高收益保持理性，真實的內部產品的市場實際收益率，平均在3-4%，能不能達到，還要看保險公司資金運作和管理能力。
綜上：商業養老年金保險的配置，要注意不要被高收益誤導，看清合同真實保底利率。在規劃商業養老年金險之前， 先做好基本的健康保障保險的配置，先保障後儲蓄。保險是保險，理財是理財，不要本末倒置
路人蟻
樓主你好，在購買商業性養老保險之前，我們首先應該讓自身擁有一份社保的待遇，因為在擁有社保的基礎上去購買商業性的養老保險是比較合適的，如果說你自身連社保都沒有購買，那麼我個人建議不建議先去購買商業性的養老保險，而是首先應該考慮去購買一份社保，因為只有把社保當成我們的主要保險來使用是比較恰當的。
如果說自身已經擁有社保，那麼並且也有意向去購買一份商業性的養老保險，這個是沒有問題的，當然商業性的養老保險實際上它是有很多的，並不像我們社保，只有單一的通過社保局來進行購買商業性的養老保險，有很多保險公司都推出了類似的產品，那麼我認為在選擇這樣的產品的過程中，首先我們應該考慮一些比較大的保險公司，其次應該考慮一些購買人群比較多的產品，那麼這樣的話對於自己來說保障相對來說是比較有利的。
但是我們千萬不可以把商業性的養老保險來代替社保使用，因為它的保障效率相對來說還是不如社保這麼健全，社保我們都知道，每一年都是能夠根據自己退休年限的增加而不斷增長的，但是商業性的養老保險，實際上我們每一個月所拿取的這個退休金的待遇，它是一個固定不變的，相對來說它是沒有抵禦通貨膨脹的能力的，所以說它是不能代替我們的社保待遇的。
社保小達人
買商業的養老保險要注意一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業養老保險。 按照國際慣例，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。”在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。 二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產品。 傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由於投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。 三是“定式”，即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。 領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。
