韦如杰
路人蚁的世界：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑
结论：养老规划第一步先保障，第二步才是买储蓄养老年金
背景：
随着老龄化社会的到来，养老成了一个热议的话题，我们也逐步从过去的养儿防老过渡到自己给自己养老，利用社会福利保障制度养老，积极的参与社会养老保障，当下我们的养老保障体系形成了以职工社保和城乡居民社保为主的两大社保养老体系，同时农村的养老保险也开始普及，一方面加强对贫困和高龄的养老补助，一方面鼓励农村人口参保，提供不同地区人群的养老待遇和保障意识。实现了全面覆盖并且不断完善升级，养老金也在城市化推进的十年里，。连续 的保持上涨幅度对应当下的经济和消费水平。社保是我们的基础保障，商保是补充升级。
养老规划先保障，再储蓄。确定养老目标和需求
我们的养老规划是储蓄的结果，每个人根据自己的未来养老目标，退休年龄，退休生活质量高低，来确定一个养老金费用，然后在使用不同养老工具进行储蓄，积累养老金。一般来说买养老保险之前，要做好三步工作，第一步确定养老目标，也就是你憧憬的未来养老的生活状态。然后我们根据自身情况，结合法定退休年龄，确定自己的退休年龄，在退休之前的这些工作年龄需要如何储备养老金，早退休会面临长寿风险带来的养老金不够用问题，晚退休可以增加养老金储备。确定退休年龄后，我们需要考虑对于未来退休生活质量要求，是否匹配当下的收入和支出能力范围，然后实现养老金长期积累，细水长流。
当我们确定了养老目标和养老花费，那么我们需要做的不是马上存钱，马上买养老储蓄保险，而是先配置基本的医疗和意外保险，把未来存在的不确定疾病和意外带来的巨额损失转移出去，实现财务的收入和支出的稳定性，才能有机会去储备未来养老金。
商业养老保险需要注意哪些问题
1 养老金储备先社保，再商保
1在规划养老金的适合应该以社保作为基础养老金储备，然后再考虑商业养老保险，而且如果你本身有社保，也就是配置了基本的医疗保障和养老保障后，在配置商业养老保障的时候保费成本也会比较低，有社保买商保和没社保买商保的区别很大的。养老账户的建立普通家庭以基础社保为主，中产家庭解决基本保障，有足够经济余力才考虑商业养老保障，解决家庭不同阶段现金流的问题。如果家庭收入有限，应该以社保为主要养老保障规划，避免配置商业保险带来不必要财务负担。
2在买商业养老保险的生活最需要注意的是养老保险是安全第一，长期稳定，低收益的特点，不存在收益超过市场平均水平，还能安全无风险的，要特别警惕商业养老保险的高收益问题和利率的各种花样。
比如商业养老保险，一般是年金养老保险，这个保险在宣传中都存在被包装成高收益理财产品，钱存进保险，放着就生钱，然后多少年本金翻倍，利息翻倍，脱离真实投资市场的平均收益水平，保险公司的资金不能投资高风险项目，也就不存在高收益可能性，放着本金翻倍的事情不会留给你。
2 商业养老保险警惕高收益性，安全第一
1 这类保险需要注意4个利率问题，第一个是预定利率，也就是年金保险的市场参考利率，这个是不写进合同的，不确定利率收益，目前最高4.025%，很多代理人会打着预定利率下调来误导消费者配置年金保险，保监会预定利率下调是为了防止保险公司过渡使用高预定利率来误导消费者产品的高收益性，降低预定利率是为了保障消费者权益，而不是让你错过什么高收益理财。明明现在是低利率的投资环境，却各种鼓吹高利率，脱离真实环境夸大才会给消费者带来损失。
2 第二个利率就是合同保底利率，这个才是你确定可与拿到的权益，白纸黑字写进合同，目前保底利率在1-3%区间，普遍是1-2%，赶不上银行存款利息。如果是规划养老现金流，有经济余力可以买，如果是当理财，那就要对高收益打问号，保险是保障的，不是理财的。最后还有两个利率是宣传演算利率和内部实际收益率，这两个利率一个是宣传使用的不写进合同的假定演算收益，一个是内部产品真实收益率，假定演算利率都是偏离真实投资环境的收益水平，偏离保险产品市场内部实际收益率的数字游戏，面对高收益保持理性，真实的内部产品的市场实际收益率，平均在3-4%，能不能达到，还要看保险公司资金运作和管理能力。
综上：商业养老年金保险的配置，要注意不要被高收益误导，看清合同真实保底利率。在规划商业养老年金险之前， 先做好基本的健康保障保险的配置，先保障后储蓄。保险是保险，理财是理财，不要本末倒置
路人蚁
楼主你好，在购买商业性养老保险之前，我们首先应该让自身拥有一份社保的待遇，因为在拥有社保的基础上去购买商业性的养老保险是比较合适的，如果说你自身连社保都没有购买，那么我个人建议不建议先去购买商业性的养老保险，而是首先应该考虑去购买一份社保，因为只有把社保当成我们的主要保险来使用是比较恰当的。
如果说自身已经拥有社保，那么并且也有意向去购买一份商业性的养老保险，这个是没有问题的，当然商业性的养老保险实际上它是有很多的，并不像我们社保，只有单一的通过社保局来进行购买商业性的养老保险，有很多保险公司都推出了类似的产品，那么我认为在选择这样的产品的过程中，首先我们应该考虑一些比较大的保险公司，其次应该考虑一些购买人群比较多的产品，那么这样的话对于自己来说保障相对来说是比较有利的。
但是我们千万不可以把商业性的养老保险来代替社保使用，因为它的保障效率相对来说还是不如社保这么健全，社保我们都知道，每一年都是能够根据自己退休年限的增加而不断增长的，但是商业性的养老保险，实际上我们每一个月所拿取的这个退休金的待遇，它是一个固定不变的，相对来说它是没有抵御通货膨胀的能力的，所以说它是不能代替我们的社保待遇的。
社保小达人
买商业的养老保险要注意一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。 按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。 二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。 传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。 三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。 领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
