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客觀地講理財型保險並沒有什麼優勢，看起來的高收益實際上是因為複利和時間價值，看上去10年、20年、30年的翻番、翻幾番的收益，如果通過複利精算的話，其實際的收益一般來講是比銀行同期的理財產品較低 。
為什麼會出現這種情況呢？主要是因為保險公司也要盈利呀。它盈利的模式就是通過把每年繳的保費這種短期的資金，進行長期的投資，通過時間的錯配，從而吃長短期收益的利差。
那為什麼保險公司熱衷於銷售理財型的保險呢？除了上述原因外，主要是因為受觀念的影響，保險公司的主營保險－消費型保險在中國沒有做起來，加上對保險費規模的迷戀，導致保險公司劍走偏鋒，大肆銷售理財型保險。由於違背了保險保障的本意，並且一些小保險公司發行過多短期的理財型保險，通過新債還舊債的方式迅速擴大規模，搶佔市場份額，而籌措的資金流入房地產等高風險領域，積聚了金融風險。因此，國家緊急踩了剎車，現在保險公司銷售的理財型保險基本都是中長期的了。
所以一般不建議購買理財型保險，如果只是把它當做一種強制儲蓄的方式倒是可以考慮，就跟房屋按揭貸款一樣。
理話金融
理財保險是目前來說比較熱門的保險種類之一，具備保險和理財兩個方面，深受部分投資者青睞。但是也有吃瓜群眾不是很瞭解，究竟理財保險是什麼，分別有哪些優缺點和特點呢？
瞭解一下理財型保險類型分類吧！
一、年金險
年金險是理財型保險類型分類中最基礎的一種保險。年金險是根據被保險人是否生存來給付的人壽保險。簡單來說，年金險合同中保險公司會與客戶規定一個固定的年齡，如果這個時間內被保險人是健在的，保險公司便能夠給付保單中規定的保險金。
年金險可以成為社會保險中養老保險的補充，更好的保障年老時的生活。因而稱得上是一種投資。這種特點就適合有閒置資金的年輕人儘早購買。
二、分紅險
分紅險從字面意思上來看，是能拿到分紅的保險，實際上也是如此。保險公司會分紅險保單上規定的比例，一部分固定利率收益，一部分就是依照分紅險產品盈利情況以現金紅利或者其他收益方式反饋給客戶。分紅險因而成為理論上能夠有效迴避貨幣貶值的一種保險。分紅險在理財型保險類型分類中的突出特點是風險小，較為穩定。
三、投資連結險
投資連結險是理財型保險類型分類中比較複雜的一種保險。有一種說法是“基金的基金”。投資連接線中的保費保險公司會明確分成三個部分。管理費用、保障功能費用、和專用於投資的部分。投資聯繫的突出特點就是投資部分的功能。保險公司負責這部分資金的理財。但是投資連結險並沒有規定好至少能拿到多少收益。受公司投資能力和市場波動影響很大，抗風險能力強的人建議投保。
四、萬能險
萬能險的功能多樣化，雖然並非真的萬能，也是相對於其他理財保險來說功能最豐富的。雖然它與投資連結險形態相似，但是比它更有保障，更“萬能”。關鍵就在於萬能險保單之中規定好了最低能夠保障給投保人的收益率是多少。大大降低了投保的風險。
1、理財保險的優點：
（1）保險金額可調整：
根據產品自身情況，部分保費可以得到節省，提高保費的使用效率。
（2）繳費額度和頻次靈活：
可以根據所購買產品的實際價值，來決定繳費的頻率，這樣可以有效避免因繳費不及時二導致保單效力中止，這樣方便公司資金的週轉。
（3）保費使用的透明度高：
理財保險的購買可以較為清晰的認識保險公司的基本策略，進一步可以判斷出該保險公司的理財產品是否可以購買。
2、理財保險的缺點：
（1）理財型保險投資期長，回報期長，流動性差。期限過長，投資收益很難在短期內體現出來，並且資金變現能力弱，容易影響到投資的流動性。從投資理財角度上說，並不是最合適的理財產品。
（2）額度有限，有“噱頭”嫌疑。
（3）保險理財資金投向的信息披露透明度差。
理財保險的特點具體如下：
1、強制性：
保險對個人而言帶有強制理財的色彩。保費年年交，而養老金或生存保險金只能在約定的若干年後領取，一般不能提前領取。如果沒有強制約束，人們很容易把存摺上的錢取出來以滿足突發奇想的消費或投資。因此，理財的計劃被打破，未來生活保障可能落空。
2、長期性：
壽險保單期限短則5年10年，長則終身。保單利益常常涉及兩代人。而儲蓄是一種短期理財工具，人們存錢，一是為了安全，二是為了使用，第三才是獲得利息。
3、融資性：
保險的融資作用表現在兩個方面，一是風險融資，二是保單質押借款功能。當被保險人發生風險時，其本人或受益人可得到一筆保險金。許多保單都有質押借款承諾，只要保險有效期滿兩年以上，被保險人或投保人即可向保險公司申請借款，期限通常是半年，借款額是保單現金價值。
4、安全性：
保險是合同行為，客戶的權益受法律及合同的雙重保護。而且，保險合同不怕丟失、損毀、被盜。而鈔票就不那麼安全了，錢在誰口袋裡就是誰的，錢丟了，就等於破財。取錢時忘了密碼，會帶來很大麻煩。
5、確定性:
確定性是指保單未來收益可以明確的推算出來。
巴菲特思想傳播者
其實，對於理財型保險，很多人都會有一個錯誤以及模糊的認知。
具體表現在幾個方面
1: 理財型保險收益高
2:若干年後自助實現財富自由
3: 產品這麼好，不買就賠了。
那麼，接下來，我為您提供一些簡單的分析
1: 購買理財型產品要滿足幾個小要求
一： 健康型產品是否做到了極致的保障。
二：家庭保障規劃實施落實的如何
三： 保費考慮的是否周到
四： 需要針對哪些問題，該如何考慮解決方案。
2: 收益率是否瞭解
1: 計算IRR（我的文章中有詳細介紹）
2: 明確了未來可以領取多少資金
3: 我國養老金替代率制度上，是否解決了問題。
4: 保費做的少，慎重選擇年金險
3: 年金險並非你的全部
主要表現的是，如果家庭目前可以維持簡單的生活開銷，建議不要買年金險哪怕是4.025% 因為繳納保費少的話，實在是沒有任何價值，不如把資金投入到家庭建設當中，再其次，如果有一點閒錢，可以考慮國債（目前4%單利）再或者是選擇銀行短期理財（3%～4%左右） 如果年預算在5～10萬的話，可以考慮年金險來解決子女的教育/自己的養老問題。不然，我不建議您隨便選擇年金險，會讓你失望的。
保險經紀人，不忠誠與任何公司，只忠誠於客戶，忠誠職業操守
明悅怡星
理財型保險收益並不高，它主要的優勢在於安全性，能夠保證我們的資金在一個長期的純淨的數學公式當中穩定的保值，增值很難說。
另外現在的利率呢，一般都是往下走。可以通過理財型保險的預定利率和萬能賬戶的保證利率，來提前鎖定未來這部分資金的收益。
再有啊，拿著理財保險的收益高來營銷的代理人，一般都是騙子。他們自己都不瞭解理財保險，到底是給客戶解決什麼風險問題就去賣，道德大大的壞。
溫度保險趙虎
投資理財有3個特點：1、收益性：保險作為理財工具的話，最大的特點是複利計息，如果想要收益客觀的話，要嘛投資基數大，要嘛存的時間久。如果只是短期的話效果不是很理想。2、流動性：流動性比較好的是銀行以及部分短期產品，而保險的話是屬於長期性的投資，如果短期內領取會影響收益。3、安全性：保險公司是不允許倒閉的，所以投資保險是最安全穩健的途徑。
Bffdtj
理財型保險的真正優勢，正在於固定收益和相對較高的收益率。
當然，也並非所有理財型保險都具備以上優勢。很多人因為追求更高的收益率，卻忽視了固定收益的部分，一些暴雷事件就是由此而來的。
相對來說，我認為最優質的理財型保險正是傳統的養老年金險。這種產品的固定收益屬性是最大亮點，把風險轉嫁給保險公司承擔，用戶只需享受回報即可；收益率方面，雖然著名的4.025%即將成為過去式，但3%以上的收益也是相當可觀的。
