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為什麼重疾險需要具體分析？
相比意外險來說，重疾險的種類有很多，繳費的年限和費用，差異也很大，雖然說重疾險的功能基本上都一樣，就是，只要達到保險合同約定的條件，就可以賠付一定的保額，但是呢，不同的人群，不同的經濟條件，需要的產品是不一樣的。比如說，有些產品，消費一段時間就可以保障一輩子，但是費用比較高，有些經濟條件，達不到的客戶，就沒有辦法選擇，那麼就可以選擇一年期的重疾險。一年期的重疾險特點就是便宜，同樣的保額，價格只是終身重疾險的1/10。但是就是，產品停售以後，就無法續保的風險。
所以不知道提出的預算大概是多少呢？要根據自己的經濟條件來選擇合適的重疾險產品。
意外險很簡單，基本上46歲每年二三百塊錢就能買到幾十萬的保額，每年交費就可以了。重大疾病保險需要好好的甄別和篩選一下。因為46歲了，購買重大疾病保險的話，性價比已經不是特別高了，如果經濟條件比較好的話，可以選擇保終身的重大疾病保險，一條建議經濟條件一般的話，可以選擇定期或者是一年期的重大疾病保險。
重疾險的功能和意義
重大疾病保險是是一種達到保險合同約定條件即可賠付的保險險種。除了國家法定規定的25種重大疾病以外，保險公司還會針對其他一些高發疾病做出保障約定，達到條件即可賠付。
重大疾病保險的意義就是用來賠付的保費可以用來治療我們的疾病或者是彌補我們的收入損失。
一般重疾險的保額。設定為我們年收入的5~10倍左右，因為重大疾病一般都有5年的康復期，康復期間我們的身體很難恢復到以前的水平，收入也會減少，所以說，重疾險賠付的金額，可以幫助我們渡過康復期和困難期。
可以選擇的重疾險有哪幾種？該怎麼選擇？
那麼重疾險該怎麼選擇呢？
第一，首先終身型重疾險，費用比較高，槓桿率低。但是比較省心，繳費一段時間，以後就可以保障一輩子，但是46歲，不建議選擇了。46歲，保30萬保額的話20年繳費，每年都要10000加了。當然如果題主經濟能力可以的話，也可以選擇。
第二，定期重疾險，定期重疾險，顧名思義，就是交費一定年限保障到我們70歲或者80歲，價格要比終身型重疾險低一些，對於想提高保額，費用預算有限的，客戶來說是非常不錯的。
第三，一年期重疾險，就是一年一繳費，然後只保障一年，特點是便宜，但是產品停售以後就無法續保的風險，同等保額情況下，一年期消費險的價格是最低的。
關於重疾險要不要保身故的分析
重疾險如果說客戶如果說您比較有保險意識和常識的話，會知道：重疾險保身故保，可以認為是附加了壽險的重疾險，身故也可以賠付，但是費用會貴一點。
不保身故的重疾險，那就是隻保重疾，不保身故，無法賠付，只能退保費，或者是保費被消耗掉，特點是便宜。。
意外險的推薦
意外險，開始就說意外險比較好選擇，46歲選擇的方式很多，基本上一年幾百塊錢就可以買到不錯的保額，比如說，最近比較火的無憂寶。可以看一下下面的事例舉例
除了意外險和重疾險，很有必要配置一份百萬醫療險
除了重疾險和意外險之外，還建議配置一份百萬醫療險，為什麼呢？意外險保意外，重疾險管重疾賠付，雖然重疾險可以賠付十萬，二十萬，但是我們看病花的醫療費卻沒有報銷，這時候就需要百萬醫療了。
百萬醫療險，用來我們可以報銷我們看病的花銷。每年幾百塊，然後雖然隨著年齡的增加，費用會有所增加，但是特點是非常便宜，而且有些百萬醫療還有醫療費墊付的功能，如果說預算不夠購買重疾險的話，也可以選擇百萬醫療。
寫在最後
每個人的經濟，家庭，身體條件等情況不同，需要的保險產品也不同。不要看到別人買的產品好，就覺得自己也一定適合。
祝題主早日買到合適的產品。如果有疑問可以私信交流。
化險為易
我今年46，我原來對商業保險非常的嗤之以鼻，但是2017年發生的一件事，徹底改變了我的想法。
2017年我44歲，一個多年沒聯繫的初中同學找到我，邀踢球，經不住他磨，自己也想動動就答應他。某個月8號早晨，踢了個大場。雙方十幾個人都是這個老同學拉來的，都是中年人，我都不認得。
我上場大概5分鐘，衝刺一次，眼冒金星，做了個當年不在話下的急停轉向，直接整個人摔地上，退場。老同學雞血滿身，打滿全場，狀態猶如梅西加C羅，在場的中年人們個個都贊。賽畢意猶未盡，相約下次，各回各家，並無任何異相。
第二天9號週一早上8點40，接電話，老同學的號碼，他老婆說：他走了。我很隨意的問去哪了，他老婆就哭，我才反應過來老同學沒了。
下午去靈堂燒了香做了白事禮，很蒙。頭天踢球的全部都來了，都很蒙。
他老婆見過世面，說得很清楚：老同學昨天早上踢了球，晚上又去打了球，又去上大夜班。上班喊累，就睡，開始同事還聽見他打呼，早上接班的人來才發現他沒了。後來死亡原因確認是運動性猝死。
當天下午我就打給一直遊說我的一個泰康業務員，買了重疾加意外套餐。那個泰康業務員很是納悶，我就說：真被嚇到了！
牛六的六
我是野豬，我來回答。
您自己想買，說明您已經有來保險意識，而且目標清晰，就是想買大病和意外，作為一個從業22年的老保險，我來給您幾點建議：
第一，按照重疾+百萬醫療+意外+意外醫療的架構買
重疾險解決的，其實是萬一罹患大病之後，收入中斷的費用，護理費用，營養費用以及後期康復的費用。無數罹患重疾的患者，除了面對醫院高昂的治療費用之外，緊接著就是除直接面對醫療之外的其他損失。
收入中斷就是其中最嚴重的，因為斷了收入，只能坐吃山空。後期的康復費用也是非常巨大的一筆開銷。醫院有個5年存活率的指標，就是說一個大病在醫院結束治療後，回家康復治療，如果5年沒有復發，那麼可以認為這個病已經痊癒。也就是說，至少這5年的生活費用，康復治療費用是通過重疾險來準備的。
而百萬醫療險解決的就是，萬一罹患大病住院治療期間所產生的巨大費用。所有住院費，藥品非，治療費，檢查費，手術費等等，都可以從這裡得到補償。
意外險和重疾險很相似，不過意外險解決的是因為意外導致的收入中斷費用，護理費用營養費用，後期康復費用。尤其是意外傷害導致的身故，那麼家人後續的生活費用，可以從這裡得到補償。
意外醫療，顧名思義，解決的是遭遇意外傷害後，住院治療期間所產生的醫療費用。
第二，保額一定要買足
根據2018年國內經營人壽險業務的保險公司的理賠報告得知，去年大病險的理賠平均金額僅為12萬左右，面對大病的時候，顯得杯水車薪，力不從心。而普通癌症的治療費用約30萬左右，重大器官移植60萬左右，終末期腎病治療基本都不低於75萬。
重疾險的保額最好設計為年收入的5~10倍。意外險的保額最好設計為年收入的10~20倍。同時也儘量要結合目前各大醫院的大病平均治療費用，以及家庭資產負債情況，例如，是否有房貸車貸，以及其他的外債。建議起步至少不低於30萬保額，穩妥一點最好能50萬起步。事實上，現在有不少高端客戶保額選擇上已經過了200萬，當然，前提是要能通過保險公司的財務狀況調查和體檢核保。
第三，總保費控制在10%~20%之間
保障性險種的總保費控制在年收入的10%~20%之間。這樣既可以獲得充分保障，又不至於影響到生活品質。如果控制費用而保額達不到保障需求，則可以暫時購買消費性險種過度。
第四，重疾險儘量購買終身型
在經濟能力不許可的情況下，可以購買保費相對便宜的定期重疾或者消費型重疾來過渡。但是本人強烈建議，在經濟條件許可時，應儘可能購買終身型重疾保險。
因為定期重疾一般保到70~80歲，說得難聽點兒，那個時候離死不遠了，是最需要保障的時候。但保障恰恰在那個時候消失了。而且到那個年紀已經無法購買任何保險，就算可以買，身體也往往通不過核保，保費也會貴到難以承受。
而消費型重疾目前基本上是保證續保6年。不保證終身續保，6年後，需要重新購買，重新體檢，重新計算等待期。而且保費會隨著年齡增長，越來越貴，同時身體也會越來越難以通過核保。就算以後出現保證終身續保的消費型重疾險，也往往會在年紀大的時候覺得難以承受保費而放棄。結果還是在年紀大的時候，失去保障。
而現在購買終身重疾險，則不存在這些問題，一經投保，保費是不變的，交一陣子，保一輩子。不用再去核保，不用重新計算等待期。
第五，重疾險儘量拉長繳費期
重疾保險的繳費期拉長對客戶來講是非常有利的，客戶應儘可能選擇更長的繳費期。
首先，由於通貨膨脹的原因，交費會越來越輕鬆，現在交的1萬元和十年後乃至二十年後交的1萬元，感覺是不一樣的。會越交越輕鬆。
- 其次，大病險通常都有豁免責任，一旦罹患條款中所羅列的疾病，後期的保費是可以免交的。所以這就是為什麼保險代理人喜歡建議客戶拉長交費時間，因為這對客戶的確有利。
我是野豬，希望回答對你有所幫助！
險道求生的野豬
您今天46歲，想買大病和意外，在年齡上是沒問題的。
意外險限制較少，保險責任也比較簡單，綜合意外險一年也就一百多。
大病限制比較多，年齡，身體狀況，甚至家庭收入。您這個年齡是沒問題的，身體狀況具體要看之前的醫療記錄，保險公司通過醫療記錄核保。46歲的年紀保費是比較貴的，所以收入和支付能力也是需要考慮的。
大病應該是您特別擔心的未來可能會發生的風險，想提前準備，把這個風險轉嫁出去，這也提現了您的責任心。想解決重疾的風險，我們首先要知道需要做哪些準備。
一是醫療費用的問題，如果不幸罹患重疾，醫療費用是相當高的，這就需要準備百萬醫療，把治病的錢解決掉。
二是重疾準備金，發生醫療風險之後，我們的收入會受影響，還需要錢養病，做康復治療，所以，需要把我們的收入損失和養病的錢準備上，這就需要重疾險，把養病的錢準備好。
三是醫療資源，得了重疾肯定想減輕自己的痛苦，用最好的醫療手段，請最好的專科醫生，這些都是我們普通人很難得到的，但是保險公司往往跟這些大醫院有合作，可以替我們拿到這些醫療資源。
有了以上這些準備，我們就不會擔心重大疾病帶給家庭的經濟壓力了。
魯曹麟
方案(男46歲):
⭐(一)重疾保障(中國太平《福祿嘉倍》)
①重疾100種可理賠1次:20萬ⅹ1次=20萬；
②輕症50種可額外理賠3次:第一次理賠4萬，第二次理賠8萬，第三次理賠12萬；
③首次輕症確診豁免後期未交保費，剩餘輕症/重疾理賠依然有效；
④身故理賠金20萬(身故金與重疾只理賠其中一項)；
⑤年金轉換；
⑥年交保費12320元；
⑦交費期限15年；
⑧保障期限為終身；
🌺【保障範圍越廣的重疾險保費一般偏高，重疾險的保費高低可以通過保險產品的種類，保額，繳費年限等方法進行調整。】
⭐(二)意外保障(中國太平《愛無憂》)
①意外傷害/身故保額10萬；
②意外醫療保額1萬；
③意外住院津貼50元/天；
④年交保費150元；
⑤交費期限1年；
⑥保障最高可續保到80歲；
⭐(三)醫療保障(中國太平《康悅醫療》)
①住院醫療保額50萬；
②自費藥進口藥，意外/疾病住院均可理賠；
③最高可續保至80歲；
④年交保費1618元；
⑤交費期限1年；
⑥保障最高可續保到80歲；
🌺【為什麼這裡沒有配置百萬醫療，百萬醫療的保費還更低？因為百萬醫療有1萬的免賠額，一般只是針對於醫療費用高的重大疾病住院才能發揮更大的作用。但是對於46歲年紀，身體積累的小毛病慢慢爆發，住院治療的概率越來越大，但是每次的醫療費在醫保扣除後往往都會低於1萬，另外由於重疾的保額不高，所以選擇沒有免賠額的高額醫療險會更有利。】
範範談保險與理財
國壽福臻享版，誰與爭鋒？
中國人壽熱門保障型保險產品推薦：
1.國壽福臻享版（代號：SI2）
本產品屬於長期重疾類賠付險，購買年齡設限為18歲—50歲。
亮點1*國壽2019年70週年大慶之年，購險者享減免一年保費服務（原20年，現19年）
亮點2*購買金額不限，可重複疊加購買，保費越高則賠付保額越高
亮點3*被保人患100種重疾其中一種，或身故，或高殘，均可享最高賠付保額一次性賠償
亮點4*被保人患30種特定疾病其中一種享最高保額20%賠償，終身可享3次
亮點5*投保人患有80種特定疾病享保費豁免權（不用再交保費，保單終生有效）
亮點6*被保人患有30種特定疾病享保費豁免權（不用再交保費，保單終生有效）
亮點7*若被保人年老無疾，可根據自身意願將合同約定最高賠付保額，按年齡比例一次性轉為養老金使用，70歲可轉70%，80歲可轉80%，以此類推，最高可轉100%。保額轉出後合同立即失效。（此條款頗為不划算，不建議被保人使用）
亮點8*享購國壽旗下優質附加險權益
亮點9*可附加重大疾病提前給付權益
特別提示：同等條款，男性保費要高於女性保費，年齡越大保費越高
舉例：
被保人（男）按30歲計算，保費需4060元/年，繳費期19年，保額20萬元
被保人（男）按20歲計算，保費需2960元/年，繳費期19年，保額20萬元
被保人（女）按30歲計算，保費需3380元/年，繳費期19年，保額20萬元
被保人（女）按20歲計算，保費需2420元/年，繳費期19年，保額20萬元
2.國壽福臻享版少兒款（代號SI3）
本產品屬於長期重疾類賠付險，購買年齡設限為出生28天以上—17歲。
所有條款與“國壽福臻享版（SI2）”相同。
3.如E康悅百萬醫療C+如E康悅質子重離子醫療保險（代號：984）
本產品屬於1年期大病類報銷險（附加險種，無主險不可購買）
亮點1：最高605萬大病報銷（不得低於1萬元醫藥費）
*含300萬一般醫療報銷
*含300萬惡性腫瘤報銷
*含5萬元惡性腫瘤補貼（200元/天，可達180天）
亮點2：保費低廉，按被保人30歲記，費率才328元/年
亮點3：如E康悅質子重離子醫療保險，保費僅為10元，享特定醫院100萬惡性腫瘤質子重離子醫療
3.貼心呵護住院費用補償醫療保險（代號：D2Y）
本產品屬於1年期小病類住院報銷險，醫藥費用要求在200元至10000元之間。保費低廉，按被保人30歲記，保費僅為278元/年。
特別注意：所有報銷類險種，被保人有醫保的，商業保險則報銷醫保剩餘醫藥費用的100%。被保人無醫保的，商業保險則報銷醫保剩餘醫藥費用的80%。
另外，國壽福臻享版本身附加有“長期意外險”，所以一套國壽福基本滿足了所有疾病和意外方面的保障。
國壽代理人
我的建議是重大疾病醫療+意外險。
46歲的年紀，我不建議再購買壽險，一個是保費會很高，保額很低。第二，承保會有難度，有較多的限制。
重大疾病醫療我推薦的是中國平安的一生保+健享。這個組合可以保證100元到300萬元的疾病醫療費用的報銷，可能會貴一點。也可以單買一個一生保，可以保證1萬到300萬。保費相對便宜點。
至於意外險。
如果經常要開車，我建議可以購買平安的安心百分百。他是一款專門針對出行而生的意外險。保障只有意外身故和全殘，100萬到500萬的一個保額給付。保障到75歲，滿75歲，未出險則退還全部所交保費。
所以我的建議是，安心百分百+百萬醫療一生保+住院醫療健享，每年保費大概在4500左右。保障也足夠。
如果是駕駛或者乘坐交通工具，不多的話，可以購買一年期意外險，保費會實惠些。如果嫌麻煩，也可以選擇長期意外，保障期是70歲。
可以選擇長期意外或者一年期綜合意外+百萬醫療一生保+住院醫療健享。每年保費大概在3500左右。同樣有足夠的保障。
希望可以幫到你。
浮冰CC
怎麼買？看個人預算而定。
根據題主的問題，我分析邏輯是：
一、46歲這個年紀買重疾險，它的保費跟性別的關係還是比較大的。如果是女性，選擇面還是蠻多的，不至於保費倒掛。但如果是男性的話，產品責任沒定位好，直接購買的話很容易出現保費倒掛的現象。意外險的話跟年齡關係不那麼大，跟職業類別影響比較大。。
二、46歲這個年紀正屬於家庭中堅力量，父母七八十歲，孩子十幾二十來歲，既要應對父母養老醫療的問題，還要應對子女教育或創業的的問題，還有可能會面臨房貸等壓力
所以我的建議是國家的醫療保險就不說了，一定要上，另外就是如下：
一、首選一份百萬醫療險+綜合意外險
1）百萬醫療險：主要解決高額醫療費用的擔憂。注意細節：1.健康告知要認真，2.責任免除要清楚，在什麼樣的情況下保險公司是不賠償的，3，產品免賠額要清楚。另外就是產品責任
2）意外險：一定是要綜合意外。涵蓋身故、傷殘、意外醫療、住院津貼這幾項責任的。注意細節：購買一定要弄清職業職業類別及免賠責任。
二、重疾險：一定是要看預算。
1）在預算範圍內，先考慮保額（至少是年收入的3-5倍）。
2）預算有餘，最好覆蓋男女高發的特定疾病，額外加保額
3）再考慮保障期限，預算有限保障期限可以先考慮保至60-80歲，預算充足最好保至終身。
注意：1、預算有限情況下，病種多少不是最重要的，只要涵蓋高額疾病即可。買保險就如賭博，下注總是下幾率最大的。
三、定期壽險：
如果有貸款，會是家裡主要的經濟來源者。建議再買一份定期壽險，就保至65-70歲即可。可以是減額的定壽，也可以是固定，根據經濟能力看吧。主要是為了防止斷流風險。
好了，我的回答完畢。我是108保姐張李萍，一個有9年保險工作經驗的從業人員，專注保險條款研究3年，想了解更多保險知識，可以關注我哦！
108保姐張李萍
你好，關於你的問題，我的看法如下:
想買大病跟意外險，這個想法還是不錯的，當然了由於現在我國的醫療費用高啟，讓保險公司來分擔風險是不錯的想法。
關於大病保險怎麼買呢？我覺得支付寶推出的相互寶非常不錯，只需要花費很少的錢就可以擁有，當然了為了保險起見，還是建議購買一份重疾險，為什麼重疾險很重要呢，因為裡面的病基本上是要花費很多錢的，那些病都很常見，而且一旦需要很多錢對於大部分家庭來說都是無法承受的。
重疾險的第一個優點就是，一旦確診，它直接賠付購買的保額。
第二個優點是，可以豁免，買的時候，注意要買有豁免功能的，也就是一旦生了裡面列出的疾病，可以豁免後面的保費。
買的時候，最好買疾病範圍廣的，所以可以相互對比下，有的重疾險只有30-40種，有的有80-90種，種類越豐富，越能起到風險轉嫁的作用。
還有最好買終身的，因為現在人的歲數都活得很大，一旦只買到70-80歲，後面生了重病，還是需要家庭來承擔風險，也還是可能會因為一人生病全家變窮。風險還是沒能轉嫁出去。而且年齡越大，保費也越多，建議儘快購買。
關於意外險，由於價格低，保額高，很多保險公司都推出了，所以可以自己看一下，現在網絡很方便，在支付寶和微信上面都能買到，所以可以對比了再買。
意外險是每年一買，花費比起重疾來說相對很少，是每個家庭都能夠買的起的。
其實一個家庭的主力來說，購買力重疾險和意外險後，風險還是轉移了不少，如果條件允許，還可以購買份商業醫保作為國家醫保的補充，這樣就更好了。
因為總有人會遇到一些意外的疾病，說是發生意外吧，也算不上，說是重疾吧，也不是的，這時還會因為花費的大量的進口藥和最好醫院報銷比例小的問題，而不得不面臨巨大的醫療賬單的問題，這時商業醫保就能起到很好的作用了。
希望我的回答能幫助到你！
菲菲七
您都想買大病險和意外險了，還需要老鐵建議？46歲，不知道您經濟狀況，不知道您工作性質，不知道您家庭狀況，怎麼給您建議？
我想問您，為什麼想買大病險？為什麼想買意外險？是您經常聽到或者看到周邊的人都在買還是自己想明白了要買？
這樣吧，您先看一下我的分析，然後決定如何來購買產品。
首先，我來說一下保險分類，按標的來分可以分為財險和人身保險。今天我不聊財險，只聊人身保險。
人身保險分為：人壽保險，健康保險，意外保險。人壽保險又分為定期壽險，終身壽險，兩全保險，年金保險。健康險又分為醫療險和大病險，護理保險。意外險分為意外傷害和意外傷害醫療險。
以上各個類別保險的功能是不一樣的。今天我只說一小部分產品功能，也是與您生活息息相關的幾個產品形態。
大病險，是收入損失保險，下面我舉個例子來說明一下：
好先生，企業高管，年收入100萬，突患大病，需要治療，假如大病治療5年，康復5年，這10年無法上班，針對這種風險，如何通過保險化解？
分析如下：好先生每年收入100萬，10年因病不能上班，會有1000萬損失。那就需要1000萬保額保險來對沖這種風險。由於每家保險公司都有免體檢保額限制，所以需要多家保險公司產品匹配，來滿足企業高管這種高保額需求。
百萬醫療險，解決高額醫療費的問題。前提是住院，不管意外還是大病還是小病，只要住院，就可報銷醫療費。這個是用來彌補醫保保額天花板限額的缺憾。
意外險，是責任保險，保的是自己，受益的是家人。人活著可以創造價值，人沒了也可留一大堆鈔票。現在的意外險可謂種類繁多，比如，百萬水陸交通工具險，是經常乘坐高鐵輪船的首選意外險。還有經常飛機的，可以選擇千萬航空意外保險。以上兩款保險可以選擇按天，或者按年來投保，保費幾元到幾百元不等。再有百萬自駕險，綜合意外險，等等，這些需要根據客戶出行的交通工具匹配適合的意外保險。
我就說這三款簡易的保險，只能根據客戶清晰訴求，才可以匹配出真正適合客戶的保險產品組合，當然也是一個解決訴求的保險方案。樓主只有簡單的資料，我無法給出滿意的方案。
要想獲取您想要的資訊或者保險方案，可以諮詢您身邊的保險經紀人或者全國各地與您同頻的保險經紀人。
