完完整整不消停

呃……嚴格來說，網商銀行與阿里沒有多大關係，特別是在今年9月份之前。即使9月份之後，阿里螞蟻金服發生股權置換，阿里也僅持有螞蟻金服33%的股權，而螞蟻金服持有網商銀行30%的股權，即阿里間接的僅持有網商銀行9.9%的股權。

而復星持有網商銀行25%的股權，萬向三農持有網商銀行18%的股權，這兩者持股都要高於阿里，將網商銀行歸為阿里繫有點言過了，至多隻能歸於螞蟻金服系。

那麼後半截阿里“已死”題文下方闡述的僅是餘利寶，而餘利寶屬於貨幣基金，該資金並不存在直接的債權債務關係，僅是資產管理，而管理者是天弘基金公司，網商銀行只是獨家銷售罷了。

因此，網商銀行的餘利寶與網商銀行沾不了什麼邊，僅是它的銷售產品罷了，並不屬於其資產負債。而目前我國銀行經營的主要業務是資產業務和負債業務，中間業務佔比極小，即貢獻值極小，以餘利寶去斷言網商銀行“已死”顯而易見不合情理。

而在資產負債方面，網商銀行不良率據說只有1%左右，遠低於平均水平的1.83%（2018年末數據），說明在存貸業務上表現較為良好，“已死”自然與網商銀行的運營根本相悖。

話又說回來了，餘利寶收益為什麼會下降呢？經濟不景氣嘛，國家一直在實行貨幣寬鬆政策，特別是中美矛盾，以及美國貨幣政策的影響下。而貨幣多了，貨幣市場的利率自然下行，畢竟貨幣基金的主要資產投資於貨幣市場的短期貨幣工具（平均期限在120天內）。

即餘利寶的收益在於貨幣市場利率，而不在於網商銀行本身，網商銀行並不向天弘基金運作的餘利寶支付利息，在收益方面它們八竿子打不著，網商銀行只是賺取銷售佣金（銷售服務費）罷了。

三人聚眾

網商銀行死肯定不會死，但是大量普通用戶逃離倒是肯定的，目前網商銀行最大的問題的確如題主所說，產品太少，幾乎沒有適合普通用戶的產品。但是如果你瞭解了網商銀行自身的定位，就會明白網商銀行不會死，並且還能活得很好。

網商銀行對於普通用戶來說，目前的確沒什麼價值，一共就4個產品：定活寶、餘利寶、隨意存、網商貸，而前三個針對普通用戶的產品和市面上同類產品相比毫無優勢。

定活寶現在給出的利率只有3%，3年的定期只有這個收益，連銀行都不如，智能存款中比這高的多的是。餘利寶就不說了，本質也是貨幣基金，這收益已經跌的跟活期差不多了，而且最關鍵的是其實支付寶裡也有餘利寶，壓根就沒必要用網商中的。隨意存這個也沒啥好說的，就是個雞肋產品。

因此，現在的網商銀行對大部分用戶來說就是個雞肋產品，現在剩下的唯一用途就是避免手續費，只是一個走賬通道而已。想要將資金留在網商銀行中基本不可能。

但是，網商銀行並不會因為普通用戶不用而死掉，為啥？因為有網商貸，現在你要說阿里哪塊業務最賺錢？那無疑就是放貸借錢的業務，小額貸款有借唄，消費貸有花唄，商家貸款有網商貸，這三塊對外借錢的業務讓阿里賺的彭滿缽滿。借唄2017年前3季度淨利潤45億，花唄2017年全年淨利潤34億，網商貸2017年全能放貸4468億元，營業收入42.75億元，淨利潤4.04億元，可見整個阿里系對外借款業務的利潤之高。

網商銀行靠放貸1年也有4億的的淨利潤，可見網商銀行的主營其實就是放貸借錢，這種定位也就決定了網商銀行對於普通用戶不會太友好，也就是題主所說的產品太少了，同時對應的收益率也較低。但網商銀行一定會靠著對外房貸款，每年的營收收入會不斷的上升。

最後提醒一下大家，網商貸上徵信，借一次上一次，如果你未來想要貸款買房買車，就千萬別用，否則你到是哭都沒地方，有人認為只要還清不逾期就沒問題，少年你圖樣圖森破！有一筆算一筆，你的徵信報告花的沒極限了，還想銀行給你下貸款？

Lscssh科技官

網商銀行不僅沒有死，而且活的很好，民營銀行中僅次於騰訊的微眾銀行，2018年末網商銀行的資產總額達到959億元，負債總額905億元，截止到2018年末網商銀行已經服務小微客戶1227萬戶，戶均餘額僅2.6萬元。真正做到服務小微企業，解決了部分小微企業的融資難和融資貴問題。

網商銀行股東

截止到2018年末，網商銀行的大股東是螞蟻金服，螞蟻金服股份佔比為30%，非控股股東；二股東是復興集團，復興集團持股25%；三股東是萬向三農集團，持股18%。從股權看，網商銀行非螞蟻金服子公司，屬於合營公司。

資產端

截止到2018年末，網商銀行資產總額達到959億元，負債總額905億元；2018年營收為62.83億元，同比增長46.93%；淨利潤6.7億元，同比增長65.84%；截止到2018年末不良率只有1.3%；工商銀行的不良率為1.52%，網商銀行的資產質量優於四大行，在所有銀行中名列前茅，網商銀行能有這麼好的資產質量，和貸款來源於阿里巴巴體系內有很大關係，阿里巴巴有強大的數據中臺和大數據風控系統，能夠精確對貸款進行分級，保證資產質量。

理財端

網商銀行的理財端提供的產品不多，可選擇性不多，有類似於餘額寶的餘利寶，收益率只有2.3401%，還有2款銀行存款產品，定活寶和隨意存，兩款產品的利率也不高，利率相比於其他民營銀行的存款產品低太多。

綜上所述：網商銀行的資產端比理財端強，資產端已經服務超千萬小微企業，戶均餘額僅2.6萬元，真正的服務小微企業，而理財端提供的產品完全沒有利率優勢。

互金圈

感謝您的閱讀！

它被稱為“傻子銀行”，覺得它可能很快“去世”。

然而，背靠螞蟻金服這隻巨鱷，網商銀行想“死”都難！2015年6月25日，網商銀行開業，如今不過區區4年時間；而它依然穩健發展，且一直在履行它的無微不至，它的目標是在未來五年服務1000萬家企業。

那麼，現在的網商銀行發展怎麼樣呢？我們在網商銀行的App中，發現它已經服務了超過千萬小微客戶，它真正實現了自己的目標。

在網商銀行中，螞蟻金服作為最大的股東，它提供了雄厚的資金支持；而網商銀行的卡的申請可以說非常簡單，你下載了App後，直接接入支付寶，就能迅速生成你的賬號，可以說無縫對接了支付寶，這也是它能夠迅速打通小微企業的原因所在。

確實相比工行年利潤高達2977億元相比，2018年的網商銀行淨利潤僅僅為6.7億，確實少的可憐。可是，對於一家發展只有四年的企業，可是它的目標何止是盈利，它的想法更遠大，專注小微企業才是它的目的。

如今的網商銀行正在試水發票貸款？通過讓小微企業用支付寶“掃一掃”增值稅發票左上角的二維碼，在提供自己過往的稅務信息後，能夠在網商銀行的查詢貸款額度並迅速獲得貸款。可見，網商銀行的客戶群體非常的精準，它知道自己的未來在何處，就像螞蟻金服集團總裁、網商銀行董事長鬍曉明所稱：

LeoGo科技

我不同意這個觀點！

網商銀行成立三年來，累計向中小商戶發放貸款2萬億，不良率僅有1%左右，這簡直是神一樣的存在。

網商銀行的主要服務對象並不是個人客戶，而是中小商戶。題主說網商銀行“已死”，很可能是“愛上一個不該愛的人”，怪我們自己“跑錯場”了。

自從定活寶從3.8%降到3.5%後，我深刻認識到了這一點，基本沒再用過網商銀行。

不信我們看看網商銀行的個人業務，都是面向中小商戶的。

活期

和利率普通銀行沒有什麼區別，但是存款可以增加借款抵用券，1萬元1天1元，這對不貸款的個人投資者有用嗎？

唯一的好處是可以把支付寶的餘額資金通過活期免費提現，是方便商戶通過支付寶轉賬用的，個人客戶只是借道而已。

餘利寶

餘利寶本來就是為商戶服務的，為個人客戶服務的是餘額寶。最近餘利寶提供升級服務，升級後的餘利寶T+0達到10萬元，仍然是為商戶提供流動資金考慮的。

定活寶

定活寶本來是對個人客戶最有吸引力的，但是，最近定活寶的利率不斷下調，現在已經降到3%，和其它民營銀行的同類產品不可同日而語。它的定位是服務商戶流動資金，所以利率會跟隨市場變，所以我才轉投富民寶。

隨意存

隨意存和定活寶類似，只是對資金安排更加有規劃性而已，這樣的安排，很顯然也是為商戶方便的，因為商戶的資金可以根據進貨、回款等進行提前規劃，個人客戶資金一般比較散亂。

所以，網商銀行並沒有“已死”，而是活的很好，只是投資者自己走錯地方了，如果您不介意，網商銀行還是能提供基本服務的。

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互金直通車

網商銀行並沒有死，相反活的挺好。

1.首先我們要清楚網商銀行的定位，他主要是服務小微商戶的，為小微商戶提供貸款、理財等服務。3分鐘在線申請、1秒鐘到賬，0人工干預的極速貸款，這種模式放在銀行等機構是完全不可想象的。

具體而言，服務主要有以下內容：為小微商戶提供支付升級，基於IOT獲得多收多免（免費提現）的福利；基於商家芝麻信用分，獲得多收多賒的服務；助力擴店升級，多收可多貸（小額貸款），多收又可多得（餘利寶）；並提供保障升級，多收多保（保險服務），推出你敢收，我敢賠的政策。

所以，小微商戶是網商銀行的主力軍。

2.儘管網商銀行也有餘利寶等理財產品，其針對的也是小微商戶的流動資金設立，比如定活寶和隨意存，主打的就是隨時可以支取的功能，對於商戶而言，保持資金的流動性顯然比獲得更高的收益更重要。

3.所以，如果各位小夥伴是要做自己開店生意，那麼網商銀行絕對是你不二的選擇，存貸款都非常方便實用。如果是要個人理財，那還是選擇餘額寶等更合適，畢竟其產品更多收益更高。

司南立冬

電商軍師

就在2019年的4月份，網商銀行發佈了2018年經營年報，具體數據如下：

截至2018年末，網商銀行資產總額達到959億元，較2017年末增長23%；

其中發放貸款及墊款477億元，同比增長51%；

負債總額905億元，同比增長23%，其中吸收存款430億元，同比增長71%。

2018年末資本充足率12.1%，不良貸款率1.3%。

2018年，網商銀行實現營收62.84億元，同比增長47%，其中利息淨收入46.23億元，佔比74%，手續費及佣金淨收入16.35億，佔比26%；實現淨利潤6.71億元，同比增長66%。

截至2018年末，網商銀行員工總數720人，其中前臺人員166人，中後臺人員554人。

網商銀行2015年成立，背後有阿里和螞蟻金服這樣巨頭公司支持，立足於杭州市場，中國首批五家民營銀行試點中最後一家開業的試點銀行。也是繼微眾銀行之後第二家互聯網金融性質的互聯網銀行。

從網商銀行成立初始，馬雲就寄語：希望利用5年的時間，服務1000萬小微企業主。

到2018年末，網商銀行就已經累計服務1227萬小微企業和小微經營者，可以說是提前兩年完成看馬雲當時定下的目標。

不出意外的話，2019年末網商銀行的資產總額將會超過千億大關，這樣的規模在國內可以算得上是中型銀行的標準了。

面對一家各項數據連續三年呈現20%以上的速率遞增的企業，很難贊同你說的“網商銀行已死”的觀點。只要阿里不倒，網商銀行在大數據時代發揮網絡數據的優勢，就是一家“躺著都能掙錢”的銀行，想死都難！

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財經札記

網商銀行已死？誰得出的結論？

網商銀行將再度發力，已經是一個不爭的事實，未來，將更美好！證據？

3月5日，螞蟻金服的傳奇總裁胡曉明接任網商銀行董事長，網商銀行迎來了一個最懂它的當家人！

熟知胡總的人都知道，胡總是阿里小貸的創始人，阿里雲的第一個客戶，阿里雲的前總裁！

熟知網商銀行的人都知道，阿里小貸可以說是網商銀行的前身！由此可推，胡曉明也是網商銀行的創始人！

帶著雲技術的基因，帶著大數據的基因，帶著豐富的互聯網金融基因，而且每個基因都是行內領先，如果說第二，就沒人敢說第一的基因！

網商銀行的未來一定無量！

銀行不改變，網商銀行來改變！

太閒湊熱鬧

不能用餘利寶收益判斷網商銀行生死

其次，網商銀行之所以剛推出來的時候收益高，是因為，一方面可能是為了吸引新用戶，一方面跟它相對餘額寶來說，用戶資金的存取額度較大。簡單來說就是，小額存款利率可能要小於大額存款利率的。

所以，千萬不要以這利率的高低來看待一家銀行的生存情況，反而應該看到，利率持續下降背後的真正原因。

網商銀行對比四大行

比規模，網商銀行一定比不過四大行，甚至都趕不上現在A股上市銀行中規模最小的張家港行。截至2018年末，網商銀行總資產958億，張家港行總資產1134億。也許這今後兩年，憑著網商銀行資產規模的增速，規模是可以趕超張家港行的。

除了規模，網商銀行的賺錢能力更是不及四大行，也不及張家港行。2018年，網商銀行淨利潤僅6.70億，總資產收益率僅為0.69%，而四大行中賺錢最少的中國銀行總資產收益率也達到0.94%，張家港行達到0.76%。所以網商銀行賺錢能力很一般，這主要與網商銀行的服務宗旨有關。

網商銀行定位為網商首選的金融服務商、互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。網商銀行屬於金融服務的毛細血管，主要服務於傳統銀行難以覆蓋的長尾客戶，以小額高頻的業務場景為重點。

但是，如果看銀行系統核心指標資本充足率和不良率，網商銀行要遠遠好於四大行，2018年不良率僅為1.30%，畢竟還是民營銀行，不敢隨意放貸。

網商銀行股東組成

截至2018年，網商銀行有包括螞蟻金服、復星工業技術、萬向三農、金潤資產、禾博士電子商務、金字食品6名股東。股份佔比分別為30%、25%、18%、16%、8%、3%，其中螞蟻金服為控股股東，金字食品就是金字火腿。

而擔任網商銀行董事長的則是由螞蟻金服派出的井賢棟。井賢棟，同時也是螞蟻金服董事長兼首席執行官。加入支付寶之前，曾先後擔任阿里巴巴資深財務總監、財務副總裁。

總之，阿里的網商銀行並沒有“死”，讓人們覺得它“已死”的原因在於，第一，網商銀行是第一批互聯網銀行，在線下沒有店面，第二，它主要服務於小微企業、個體商戶，與個人沒有太多業務接觸。

但筆者認為，網商銀行的存在有兩大好處，一是彌補了傳統銀行沒有覆蓋的小微、三農企業，二是降低了小微企業的融資成本。

最後，如果您認同筆者的觀點，請加關注並點贊。謝謝您們的支持！

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關鍵字: 金服 網商 銀行

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