關於年金，網上相關的文章很多。說這個東西不好，你不要買，實在是太容易了。前面十幾二十年都虧本，收益很低，放餘額寶都比這個收益多，頂多是強制儲蓄的作用。
但想讓你改正這個觀點，理解年金的真正含義以及說服你買，實在是太難了……
（說人話：最近年金很火，我想蹭熱點！）
我可以很坦誠地說，年金最近賣得特別火，就是因為P2P倒雷了，銀行理財不行了，很多人覺得還不如買年金，收益高，而且還保證10年20年。但是，光從收益的眼光來看年金，真的還不夠。
一、有錢人怎麼玩？
你肯定聽說過，香港船王，李嘉欣的公公許世勳去世後留了420億港幣的資產，沒有直接傳承，都以家族信託和人壽保險的形式處理。許晉亨和李嘉欣夫婦，作為受益人之一，每個月可以領200萬生活費。
你有沒有想過，老爺子為什麼不把這筆錢直接傳給兒子？
老爺子肯定有他的擔心：
- 兒子得了這麼一大筆錢，會不會不老實幹活了，一直揮霍怎麼辦？
- 我兒子和他老婆離婚了，分走一半錢怎麼辦？這可是老子掙下的。
……
資產的所有權給到了兒子手上，這屬於兒子的資產，兒子想怎麼樣就怎麼樣，可不是老爺子說了算的。想要再收回來，不是那麼容易的。
怎麼辦？
信託。
老爺子把名下的資產轉移到了信託底下，同時簽訂非常詳盡的信託合同。這個合同可以細到什麼程度？
我的房子歸誰？我兒子每個月能領多少零花錢？我兒媳婦生了個兒子給多少錢？我孫子考上大學給多少錢？
這有什麼好處？
- 兒子只有受益權，避免了兒子揮霍家產的風險。
- 兒媳跟我兒子好好過，這200萬可以共享，但如果離婚，這200萬跟她半毛錢關係都沒有，也避免了婚姻分割的風險。
在老爺子有生之年，提前安排好資產的去向，即使在他身後，也能按他的意願來處理和分配。就問你厲害不厲害？
再看老爺子厲害的另一方面，對，就是年金。這是一筆長期、穩定的現金流，並且定時、定量、定向。
無論企業倒閉也好，家族破產也罷，只要許晉亨和李嘉欣夫婦還有一口氣，這筆錢就會一直髮，他兒子這一生，永遠不會餓著。
這有多牛逼。
現在有錢不算有錢，一直有錢才算真的有錢。就像《不差錢》裡說的：人生最最大的悲哀，就是人活著呢，錢沒了。
咳咳，這是有錢人的玩法，年金如何來規劃財產的所有權問題呢？
很簡單，我有一大筆錢，兒子要結婚了，我想給兒子，但我又怕兒媳婦撈走一筆。我作為投保人，兒子作為被保險人，5年後兒子就可以領錢了，兒子不聽話，媳婦要離婚，這筆錢跟他們都沒有關係了，我想撤資就撤資，這是我作為投保人的權利。
就這波操作，是那點收益能比的嗎？
二、普通人，為什麼也要買年金？
我一直覺得，我是一個瀟灑的90後，我想去哪就去哪，我想吃啥我就吃啥，我是月光族我驕傲，反正我沒有向父母要錢，沒有負債。
可如果你問我，你退休後的生活會怎麼樣？你準備了多少錢養老？雖然我可以用“這還很遠”來搪塞，但我心裡難免一慌。
就像之前，我也不能理解很多人給娃買教育金，但我後來明白了，孩子以後要上大學，我一下子拿不出那麼多的錢，所以我現在必須要給他做好準備，這個錢我不在乎收益。
真的，年金險，是到了一定年齡和人生階段才會考慮的。
你買保障類的保險，你防的是將來萬一生病了、意外了，一下子拿不出這麼多錢，或者不想要資金受損，這筆錢就要讓保險公司掏。
那人生不止有意外、疾病，很多人都平平安安活到了90歲、100歲。到了那個時候，你肯定沒工作了，那意味著沒有收入，年輕時存的錢，花光了、用光了，該怎麼辦？
身為父母的你我，不到萬不得已，都是不願意讓子女拿出錢來給自己養老的，他們應該有自己的生活。
所以，年金的作用之一，活多久、領多久，這和社保養老金是一個道理。
三、年金的收益率到底如何？
年金，本質就是一種投資、理財。那就離不開流動性、收益、安全性。
年金的風險很低，安全性極高，無論如何都不會虧本。
年金的給付金額與現金價值的變化都印刷在保險合同上，白紙黑字，受法律保護，保險公司必須履行承諾。我國《保險法》第92條規定：
看到了嗎？保險公司想倒閉，不是一件容易的事。真的倒閉了，國家兜底。
安全性極高，這就必然導致它的收益性和流動性不高。
目前，市面上的年金，按照領錢時間來看，有兩類：
- 「即期年金」，第5年開始領錢。（以前是從第2年就可以開始領，現在保監不允許，最早第5年返錢）
- 「延期年金」，可以自己選擇從某個年齡段（50歲或者60歲）開始釋放現金流。
買年金，一交可能要交十幾二十年，領錢，又要等5年後，每年領一點、領一點，可能又要領十幾二十年，才能回本。流動性差到不能差！
年金的收益率如何？
別說現在的銀行理財不行了，就算過去有五啊六啊的時候，也不具有可比性。理財產品是短期投資，年金險是長期甚至終身的現金流規劃。銀行理財能給你幾個月一年兩年的高利率，給不了你五年十年二十年一輩子啊。別忘了，還有負利率這一說。
年金險是鎖定長期甚至終身，並且按照複利增長。複利是什麼意思？比如本錢100塊，今年收益1塊錢，明年按照101塊進行增值。
不要忽視時間的魅力。
總結：
1.年輕時，為自己提前準備一份現金流，不用太多，但是至少在想到若干年後每年會有一筆錢進賬，心裡會踏實很多。並且，我可以一直領下去、領下去、等到我歸西……
2.幾萬塊的投資，砸到別處聲響都沒有，還可能血本無歸，但是買了年金險，時間和複利會幫助財富自然增長，不會很多，但是一定會變多，而且穩。
這2個理由，妥妥的，夠了。
年金的另外一個作用是強制儲蓄。
有的人很喜歡強制儲蓄，存下錢來，賬戶裡數字越來越大，想想就美滋滋。有的人很不喜歡強制儲蓄，有錢為什麼不現在花掉，人生為什麼要剋制自己？
理財，很多人都不反感，大咖都說了，理財的第一步就要從存錢開始。可是，你存下來了嗎？打算怎麼存、存多少？
說好的減肥，你瘦了幾斤？說好的明天5:30起床，你又睡到了幾點？
看到一句話，簡直不能贊同：“回頭看看，這些年的錢都不知道花哪兒去了，只有買保險的錢，存下來了。
最後：
年金險是「保錢」的產品，不是「保人」的，所以，先保人，再保錢。
你的基礎保障買好了嗎？口袋裡有餘糧，可以考慮娃的教育金和自己的養老問題了。就這麼簡單。
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