用戶51646299141

不要以為可以跑路或者賴賬，因為現在的一無所有並不代表當初貸款時的一貧如洗，否則你肯定無法獲取幾百萬元的貸款。對於銀行的信貸資產來說，不同於存款的負債端資產，需要經過嚴格審查和考核後才有可能通過。

顯而易見，如果到期後沒有能力償還貸款，那銀行就可以將貸款之前的抵押資產進行處理，還有貸款保險等都完全可以。總之銀行的幾百萬貸款最起碼得有近千萬的資產抵押。

現在的商業銀行風控體系非常嚴密，不再是幾十年前的糟糕狀況，現在的呆賬和壞賬已經少了很多。

因此，銀行並不擔心你借款後破產，或者說銀行對於這一步早就研究透了。銀行也知道萬一客戶還不起時該如何處理，這正是銀行在前期把控風險評估該做的事。

另外，現在的銀行不僅有貸前風控，貸中和貸後也同樣很緊跟。比起儲戶的負債來說，放貸款是銀行的資產更要確保穩健。

總之，只要是有正常抵押、擔保、保險等就不怕客戶一無所有。或者說一無所有是你現在的情況，而你貸款之前的所有財產就將被銀行變賣變現用於償還貸款。

東震木

在九三年的時候，我是一名銷售員，負責一鄉鎮企業服裝廠所有銷售。而在我們那一片區域，有不少和我們一樣做皮茄克的服裝廠。開辦企業免不了貸款，當時國家有政策大力扶持鄉鎮企業，加上做老闆的善於攻關，在糖衣炮彈下，每一個廠家都揹負著大小不一的貸款。我們廠大約五十萬左右，而一個劉姓兄弟的龍x服裝廠，起步高，規模大，貸款額度大，首先幾年前做得風生水起，後來由於家族式的管理，銷售，人人往自已腰包撈。兩年下來，九四年的銀行貸款利息是56萬(貸款利息是很低的)，到年關(元旦)還款，清息的錢都拿不出來了。此時負責放貸的銀行急眼了，自淘腰包，跟隨每一個銷售人員，住賓館，吃飯，主動請客。(他們當時都是收到好處的)只要收回的貨款交給他們。最後，服裝廠關門，老闆早已轉移了資產，離婚，淨身出戶。所欠貸款不了了之，這也是我們那個年代，鄉鎮企業由於經營不善，管理鬆懈，導致大部分企業倒閉，諸多老闆跑路的原因。

老金284580156

我在銀行遇到過與題主比較類似的情況，但肯定不是一無所有。按常理說如果一個人欠銀行幾百萬還不上，還一無所有，這種情況幾乎是不存在的。因為銀行在發放如此大金額貸款時都會找到抵質押物或者強有力的擔保。真是遇到客戶不還了，銀行還有處置抵質押物，尋找擔保人代償的可能。

背景介紹

當時的貸款情況是，借款人申請了30萬貸款，找了一個科級幹部做擔保。大家不要覺得不可能，這種找公務員擔保的貸款在銀行並不少見。借款人是開飯店的，飯店失火了，一把大火燒光了所有的資產，還賠了房東不少錢。生意沒了，錢也賠了，就是沒錢還銀行了。擔保人因為貪汙受賄被雙規，我這算是叫天天不應，叫地地不靈。借款人擔保人都無法履行還款義務。

第一步

當我得知這個噩耗以後，我作為客戶經理立即要做的就是向總行相關部門發起紙質預警，以示重視。其實這個時候已經不能算“預”警了，但是為了合規，我還是走了這個流程。緊接著，我又口頭給支行長做了簡要彙報。支行長聽到之後也非常著急，這可是既影響支行考評也影響工資的事件啊。他當著我的面打了幾個電話，主要就是向自己的朋友打聽，擔保人是否有出來的可能。借款人的門面是否有再營業的可能。

第二步

由於借款人的貸款還沒有最終到期，我還不能直接起訴。按照流程，我只有到貸款最終到期日之後，確定不還才能起訴，目前也只能催收。我到借款人家裡，到擔保人家裡，瞭解兩家人的還款意向以及還款能力。好在借款人是有還款意向的，但是確實沒有能力。對於這種情況，我雖然同情，但是愛莫能助。

第三步

貸款最終到期之後，客戶確實沒有還上。雖然他有意向還，但是每月還一千，連利息也不夠啊。不得已，我只能準備起訴資料，由行內專門負責貸款清收的部門資產保全部進行起訴。到此我的工作全部做完，剩餘的就是清收部門對客戶進行催收。

第四步

資產保全部的同事瞭解情況以後，先是發律師函恐嚇，然後上門或電話做最後通牒

第五步

法院審理此案件，並根據雙方情況進行判決。這種銀行與借款人的案件，幾乎都是銀行勝訴。法院會判決借款人N日內償還貸款。

第六步

如果借款人仍是不償還貸款，法院執行庭就會依法對借款人執行財產。當時我的案例中的借款人的手機號後三位是666，也被執行走進行了拍賣。

基本到這一步，銀行能做的，法院能做的也都做了，剩餘的就是對借款人在聲譽上（如失信人材料，失信人公示等）、在權利上（不許高消費，不能坐高鐵等）對借款人進行懲罰，督促其儘快還款。

總結

現在失信的人挺多的，基本上各個銀行都有成熟的處理方案，法院對失信人的懲處也越來越嚴格，方式也越來越多樣，建議失信人如果有錢就趕緊還吧！如果沒錢就趕緊掙錢還吧！

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

銀行研究僧

大學畢業我在事務所實習了近四個月的時間，剛開始進去就是在銀行的審計項目組上，在那個項目組待了兩個月時間，對銀行貸款有一些瞭解。

在前期，銀行會對借款人的資信情況、還款能力進行調查，不過一般情況下能正常經營的企業或者有正常收入的借款人都是可以通過的，而後銀行會對每個借款進行貸後調查，一旦發現有還不起利息的情況，就會對其貸款降級，一般90天內還不起貸款且有能力還款的是關注類貸款，利息一起180天而且表示借款人有可能還不起，就算還款也會讓銀行損失一部分資金的會歸類為不良類的貸款，一般還是看銀行自己內部的等級劃分規則，銀行一般不到萬不得已不會降級，只要借款人有利息逾期的情況，銀行就會通過發函、電話、上門進行催收，到借款到期的時候，本金還不起了，經營情況也很差了，只要借款人還有資產，銀行就會對其資產進行清查，不過到了清查這一步也是銀行不想的，畢竟資產清查之後肯定會貶值，銀行根本拿不到借款人借的那麼多錢，而且這其中銀行還要自己花錢去打官司、資產評估之類的。

還有一種情況是借款人暫時的資金週轉不靈，而且他還能接到大項目，只是款不能現在到位的，一般借款人會以新還舊，解決當時的資金問題，這也是現在很多企業用的方法。借款對銀行來說就會有風險，不過現在銀行業競爭很大，大家都想拉貸款，導致現在有些銀行的貸款質量很低，還款率很低，甚至對一些失信被執行人貸款。

韓大胖84

家族財富密碼評論員思維：欠銀行幾百萬還不起了，一無所有，什麼都沒有了，這筆錢肯定追不回來了，銀行會怎麼做？

我們從頭來說。如果一個人欠款逾期了，銀行會先進行追討，能追會多少是多少。車子房子包括所有不動產，甚至身上任何值錢的財產，能變賣的都會變賣。在這之後，如果還沒有達到銀行的額度，那麼這個人會有坐牢的風險。在所有過程都走完了之後，如果還是還不清銀行的欠款，那麼銀行只能把這筆錢當作壞賬處理。

其實銀行一直都有壞賬預期的，每年壞賬不能達到多少的額度，在風險評估的時候這筆貸款壞賬的風險有多大，只要不超過這個預期，銀行就不會有很大的危機。

當年美國次貸危機的時候，銀行就是這個情況。出現大量的壞賬，大量的人還不上貸款，導致很多銀行的資金鍊斷裂，最後破產。

銀行肯定是不會暴利催收的，任何流程都是合法的。即便要強制執行的時候，也是公安機關等權力機關去做，銀行不會私自僱人進行催收。所以欠了銀行的錢不要太慌張，努力賺錢還債。躲是躲不了的，一個人的徵信出現大問題，會影響他出行、出國。另外在現在這個時候，跑到哪裡都會被找到的，還是不要抱著僥倖心理。

家族財富密碼

如果一個人欠銀行幾百萬還不起了，一無所有肯定是還不上，銀行按以下流程處理:正常催收、法院起訴、併入呆帳類、打包轉讓（核銷）。

按正常流程催收

貸款逾期之後，銀行會通過銀行自身的資產管理部門進行例行催收，催收力度不會很大，通常以資產保全為主，主要是延續貸款的訴訟時效。

向法院起訴

對於通過正常手段不能催收的貸款，銀行會通過選擇性的向法院提起訴訟，特別是對於有財產有穩定收入的借款人，而對於無財產的無穩定收入人群可能不會通過起訴來催收，畢竟要預付訴訟費，而且律師代理費也是一筆不小的開支，特別是幾百萬的貸款。

併入損失類

對於通過各種手段不能收回的不良貸款，經過一段時間後，銀行會將不良貸款併入呆帳類，當然此期間銀行依然會繼續主張債權。

打包轉讓（核銷）

銀行對於呆帳類貸款，達到一定量的時候會打包轉讓給資產管理公司繼續追討;而對於符合核銷條件的不良貸款會申請核銷。

貸款核銷實際上是帳銷案存，債權關係並不會因為核銷而滅失，只有借款人未能償還貸款，債權關係將是一直存在。

蘇蘇愛財經

對銀行來說，這就是呆壞賬處理的問題。 　　如果貸款人無力償還，擔保又不充分的情況下，就會產生貸款逾期，逾期超過90天以上，銀行就列入長期應收款，可以提起司法訴訟。 　　這種情況下就看法院怎麼判了，如果貸款人、擔保人有其他資產可以抵賬，那就會被法院查封凍結，甚至拍賣相關資產衝抵債務，如果有轉移資產等行為的，可能會被刑事處罰。 　　如果確實沒有償還能力，也沒有違法違規現象，比如出現經營風險，確實還不上了，對銀行來說，這隻能認栽了。銀行貸款的壞賬就是這麼來的，出現壞賬後，超過一定時間，銀行就要進行壞賬計提，會衝減銀行利潤，相當於銀行把這部分錢補上了。 　　銀行對壞賬進行衝減，只是內部賬務處理，並不意味著這筆賬和貸款人沒有關係了，銀行仍然會自己或者委託其他第三方機構進行欠款催繳，也可能會把這些不良資產打包出售，由第三方進行清繳。 　　我們鎮這裡失信的人很多，都是代的信用社的，還不上躲出去就行啦，躲的都知道在哪就信用社裡不知道在哪，沒有什麼法院起訴坐牢什麼的，我想主要原因是信用社不敢，因為他們貸款的時候都給信用社信貸員送禮或者直接回扣什麼的，鬧大了首先作為銀行方面對貸款人前期的審核工作沒做好，銀行一點點套，比如A貸款跑路，B給A做過擔保，B不可能還貸款，信貸員勸說B繼續貸款拉CD等過來為B擔保，大賬換小賬，人多啦會有人還，這樣責任轉嫁！ 　　對於貸款人和擔保人來說，這筆貸款仍然需要償還的，除非債務主體消失了，比如發生自然人死亡或者企業破產註銷了。

西瓜打假

一個人欠銀行幾百萬，一無所有還不起，就是作為銀行也是毫無辦法的。

因為欠款畢竟不是刑事犯罪，欠款者沒有錢還，這也屬於天災人禍無力償還。在這種情況讓別說是銀行，就是其他的機關也是無法收回欠款的。

銀行作為金融放貸機構，其業務本身就是有一定的風險的，誰也不敢保證銀行每一筆放貸都能夠如數收回來，更不敢保證銀行一定能夠盈利。要不然就不會出現外國很多銀行破產的例子了。

一個人欠銀行幾百萬，銀行方面一定會想辦法追討的。現在銀行方面都有法務部，甚至都聘請專職的法律顧問，專門清理一些難要的債務。

不過有一點必須說明，面對債務人一無所有的情況，就是作為律師也是無能為力的。

最後銀行沒有辦法，只得走最後一步起訴道路。先不論債務人能不能還清貸款，有沒有清償能力？將該筆債務到法院立案起訴再講。這樣做一方面可以保證不超過訴訟時效，另一方面可以採取最後的司法救助力量要回欠款。

當然，對於債務人身無分文的情況，想執行掉該筆欠款是非常難的。最後實在不行，可以將該筆債務作為壞賬處理，或者先掛起來等以後再講。

法重情深

如果一個人欠銀行幾百萬還不起了，已經一無所有，肯定還不上了，那麼碰到這種情況銀行會怎麼辦呢？下面我們來探討一下。

銀行的貸款類型一般分為抵押貸款、質押貸款、信用貸款三大類，銀行能夠發放幾百萬的貸款，一般來說要麼是抵押貸款，要麼是質押貸款，當然，也有發放信用貸款的，但基本上很少。

如果這個人欠銀行的這幾百萬貸款是抵押或者質押貸款，現在破產到一無所有，無力償還貸款了，那麼銀行可以處置其抵押物或者質押品來償還貸款，抵押物或者質押品肯定足值，銀行在貸款發放前必然是做過評估的，否則也不會發放這筆貸款。

如果這個人欠銀行的這幾百萬貸款是純信用貸款，如今破產了，一無所有，也沒有任何資產可以處置，那銀行會先找這筆貸款的擔保人或者第三方擔保公司來償還貸款，純信用貸款肯定有擔保人或者第三方擔保公司做擔保的，否則銀行不可能會隨便發放幾百萬的貸款給客戶，而作為擔保人或者第三方擔保公司在借款人無力償還貸款的時候是有替借款人歸還貸款責任的。

如果擔保人或者第三方擔保公司也沒有能力償還這筆貸款，那銀行只能起訴了，不管有沒有用銀行都會先起訴，借款人和擔保人或者第三方擔保公司再不還就被列入失信被執行人，而這筆貸款就被銀行列入不良資產。

夢幻財經

首先很榮幸能夠為大家解答這個問題，讓我們一起走進這個問題，現在我們一起探討一下。

下面我為大家分享，我個人對這個問題的看法與意見，希望我的回答能給大家帶來幫助，也希望大家能夠喜歡我的分享。

一旦借款人貸款本金逾期，銀行首先會將該筆貸款列入關注類貸款，並積極主動向借款人電話催收，上門催收，給借款人發律師函等；

超過3個月仍未歸還，該筆貸款將被列入次級類貸款，銀行將會準備相關材料向法院對借款人進行起訴執行，並凍結借款人、擔保人的資產，比如銀行卡、房產、車輛等等。

如果借款人仍然有有效資產，銀行會向法院申請強制執行，進而拍賣借款人的資產以進行償還債務。

如果借款人一無所有，已經無法追回，銀行只能認栽，將該筆貸款進行核銷登記，從撥備中扣除掉，並上報監管機構，並且會影響銀行的利潤。同時會將該筆貸款列入損失類貸款。

值得注意的是：貸款被核銷了，並不意味著銀行已經放棄了這筆貸款的追索權，一旦發現借款人有能力償還貸款或者還有其他隱藏的資產可供執行，銀行仍然可以繼續申請執行，盡全力追回貸款，並最終將收回的貸款計入其他收入。

國內銀行通行的處理不良貸款的這做法是一般會將不良資產打包出售給三方機構，三方機構會進行不良貸款的處置。

大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望一起評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家生活愉快每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

關鍵字: 銀行 人欠 財經