朱秀媚

根據中國人民銀行發行的《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：大額存單發行採用電子化的方式。也就說雖然大額存單的名字帶有“存單”二字，但是按照人行的規定，它實際是存在銀行卡里的，並沒有實體存單，這就導致部分人擔心辦理大額存單時會不會被轉為理財或者保單。

業務回單

如果你不是自主在網銀或者手機銀行渠道上購買理財或者保單，而是在銀行網點購買的話，那麼就必須簽訂相關的協議（銀行要做賬），而大額存單不用，所以讓你各種簽字的就要注意了。此外在櫃面辦理後，銀行會給予的業務回單，上面有註明你具體辦理的業務品種，因此可以注意看回單上的業務。

紙質憑證

雖然央行的發佈的《大額存單管理暫行辦法》中指出大額存單發行採用無紙化的方式，但是部分銀行為了滿足客戶的需要，實際上仍然備有大額存單的紙質憑證，如果客戶堅持要紙質憑證，那麼這些銀行也可以開具。

電子渠道

如果你辦理大額存單的銀行，確實未提供紙質憑證服務，那麼還可以自行登錄手機銀行或者網銀進行查詢自己的存款持有情況，看是否有想對應的大額存單，如果沒有就要小心了。

存款證明

銀行目前有一項服務，叫做開立存款證明，如果說你不懂自助電子渠道查詢，銀行也未提供紙質的憑證存單，那麼你還可以通過存款證明來證實自己這筆存款的存在，《存款證明》要收費，但是費用不高，正常為10元/20元一份，具體收費標準各銀行有出入。

總結

其實目前驗證的渠道非常多，再者按照銀行會銀監會2017年8月發佈的《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》，現在銀行無論是銷售理財還是保險都必須進行錄像和錄音，以防工作人員坑蒙拐騙。因此，就當前的情況來說，大額存單變保單的概率應該不大，畢竟有影像資料留底做證據，這是個威懾。

如果說銀行把你的大額存單變為了保單，你可以要求其提供銷售的錄像及錄音資料，銀行無法拿出來那麼就是銀行違規，銀行必須將資金退還給你並賠償你的損失。

鯉行者

這個問題很可能問對人了，雖然我沒有在證券公司上班，但是我在保險公司上過班！對於這些專業知識還是比較懂的。

對於題主的問題這個問題，其實是很多人頭疼的問題。畢竟這些不止一起的發生在我們身邊。

當然，這些問題被相關的監管部門所處罰，但是，還是有很多的公司冒著被罰的風險，繼續開展這些業務。尤其是既有銀行業務有有保險業務的那些公司，比如某安，前段時間還給我打電話讓我給自己攢零花錢，其實就是買保險，都流氓到這種地步了，還攢錢還需要你們嗎？靠！

銀行工作為何變保險公司人員

很多人就非常納悶，我明明在銀行買的理財產品，也是銀行的的職員給我推薦的，怎麼就無緣無故的買成保險了呢？

其實，你碰到的不是銀行的工作人員，而是保險公司的人員，在2010年11月之前，是沒有相關的規定的，銀行為了更多的利益，會讓保險公司的人員駐點在隱含的線下網點給銀行的客戶推銷保險理財產品，所以，就成為你以為買的是銀行理財，結果買的是保險。

為了更好的保護客戶的權益和防止保險公司在銀行進行誤導銷售，在2010年11月，銀監會發布了《關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，規定商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。銀保駐點被取消，意味著保險員根本就不應該在銀行出現。

所以，大家一定注意這些事情。

當然，賣的沒有買的強，如果真正發現上述情況， 可知道到銀監保險業協會進行投訴相應的銀行網點和保險公司。

如何避免上述情況

對於消費者來說，你讓購買理財產品的時候，我是建議大家用手機錄音，你可以直接問給你推薦的產品的銷售人員，他們的職位編號，是不是保險理財等信息。如果它說不是，你可以進行後面的考慮因素。

當然，你不能僅僅就問了就不管了，這裡面也有誤導銷售的可能性，你還要來看購買理財產品的合同內容是不是保險產品，如果發現是保險理財，你可以無條件的進行退款，看清楚，是無條件的退款，你沒有看錯！但是，必須在猶豫期內。

也就是說，在這10天內，你發現自己購買的理財產品是保險理財，你可以直接推掉，並沒有任何損失，但是，如果你超過了10天，你退的話損失就大了！

同時，你可以在相應的監管部分進行曝光！

牛熊獵手

大額存單作為近年以來深受大額存款客戶喜愛的存款方式，被大眾所推崇歡迎。

但是因為大額存單的形式多以電子式的發行方式，很少有銀行提供紙質存單。因此很多人擔心大額存單的安全性以及會不會被居心不良的銀行員工轉成理財產品和保單。

其實，這點大可不必擔心，我們可以通過以下幾種方式來辨別：

1、櫃面辦理的電子式大額存單會有業務回執單。

在銀行辦理業務，無論哪種類型的，只要是銀行自己的業務，在櫃面辦理的業務肯定會有業務回執單。

大額存單的回執單肯定會有“xx銀行第xx期”大額存單字樣，且之上會記錄存款人姓名，存款金額、期限、利率等詳細信息，且會加蓋銀行的業務公章。

保單不同，會有相應的保險公司的保單合同，並會加蓋保險公司的保險業務專用章。

所以在櫃面辦理電子式大額存單，沒有存款憑證的情況下一定要注意業務回單明細，仔細甄別是大額存單還是存款保單。

2、通過銀行官方電子渠道查詢賬戶資產明細

電子式大額存單一旦開立賬戶，必然會加掛在我們I類銀行卡結算賬戶之下，我們可以通過登陸銀行的網銀或者手機銀行，在其資產明細中，一定可以查看到具體存款信息明細。

如果有相應大額存單轉賬存入明細，就能確定你存的就是大額存單。

3、大額存單利率

我們常見的各家銀行大額存單利率雖然上浮比例都比一般性儲蓄存款高，但是也有最高上浮比例。

綜合來看，全國各家銀行大額存單利率最高不會上浮超過55%，以下圖為例：

如果銀行給出的大額存單利率參考值遠超過上圖利率，那確認不是大額存單無疑，必然是其他的例如保單、理財之類的產品。務必不要被高息誘惑，造成損失得不償失。

4、大額存單變保單怎麼辦？

一旦發現購買的大額存單變成了保單，要注意保單一般都有一定期限的猶豫期（15天），如果在瞭解之後不考慮購買，一定及時退保。

如果因為銀行誤導存單變保單，一定要向監管部門投訴舉報，千萬不要忍氣吞聲，造成自己資產的損失。

財富公元

存款變保險是銀行口碑變差的重要原因，到銀行存款時一不小心辦成了保險，用錢的時候發現取出來不但沒有利息，還要損失大量本金，這種情況誰遇到都會生氣。

防止大額存單變保單，首先就要了解大額存單的一些特點：

1、大額存單起存門檻是20萬元，保險幾千元就行；

2、大額存單利率上浮最高55%，利率最高的三年期大額存單年利率也不會超過4.2625%。至於保險，宣傳時往往5%以上的預期收益率，實際根本拿不到；

3、大額存單可以通過手機銀行直接辦理，但是到銀行櫃檯時有的銀行還會有禮品相送。以光大銀行為例，手機銀行購買的大額存單隻能到期付息，櫃檯辦理的才能選擇按月付息；

4、大額存單辦理好之後可以直接通過手機銀行查看，保險是看不到的，如果是選擇了按月付息的大額存單，利息每個月都會到賬；

有些銀行工作人員在推銷保險時並不會明說這是保險，會以“這樣存利息更多”，“這樣存利率高”，“這個產品收益更好”等含糊其辭的說法推銷。一旦沒有認真瞭解直接答應，存款就容易變成保險。

保險本身不能說有多壞，關鍵是陷阱太多，容易讓存款人損失本金和利息。拿收益率來說，真實年收益一般都在3%以下，還沒銀行存款利率高。不能提前支取，提前支取最多甚至損失80%以上本金。還有一些保險則是到期之後取不出本金和利息，甚至期限長達50年以上，簡直就是在搶錢了。

預防大額存單變保單，除了瞭解上面的大額存單特點，也需要自己多留心，跟銀行說明自己是要存大額存單。最為關鍵的是，存完之後可以讓銀行打印一份大額存單憑證，然後開通網上銀行直接查詢賬戶，大額存單金額利率年限都能一目瞭然。凡是看不到的，自然就是保險或者理財產品了。

最後，銀行渠道銷售的保險一般有15天的猶豫期，這個寶貴時間一定要格外珍惜。銀行或保險公司往往會拖著不把保險合同及時寄出，就是為了拖過這個猶豫期。只要在猶豫期內退保，本金是不會受損的，如果銀行或保險公司不配合，可以直接向銀保監會舉報。

財智成功

大額存單是銀行推出的產品，而保單是保險公司的產品，這兩款產品完全不一樣。如果要想防止大額存單變成保單，一定要注意以下幾點。

辦理業務要看清

一般大額存單是銀行發行的大額存款憑證，一般都會有大額存單紙質憑證，或者是辦理大額存單的存款回單。在辦理大額存單的時候，一般都會有簽字確認的手續，簽字的時候一定要看清楚是否是大額存單。看清楚了，問清楚了，再簽字。這樣在辦理業務的時候，看清楚就可以確保辦理到大額存單了。

辦理業務要到銀行營業廳櫃檯辦理

辦理大額存單業務一般有三種方式，一個是在銀行營業廳辦理，還有一個是在網絡銀行辦理，還有一個是在手機銀行辦理。這三種辦理方式裡面，網絡銀行和手機銀行一般是不會辦理錯誤的。去銀行營業廳辦理的時候一定要注意一下，一定要去正規的辦理存款的櫃檯辦理大額存單，這樣基本上就能夠確保辦理的是大額存單了。

去銀行辦理大額存單業務時，不要搭理其他閒雜人等

去銀行營業廳辦理大額存單業務時，不要聽信他人更高利息等的誘惑。就在那等著辦理大額存單，千萬不要聽到別人說利息高就去了，那麼就可能會被辦成保險了。一般銀行大額存單年利率最高也就是上浮55%，一般三年期大額存單也就是最高4.2625%的年利率。如果在銀行營業廳聽到別人說的利息比下表中的利息高的多，那可能都是騙子，千萬不要上當了。

大額存單不需要籤合同

辦理大額存單是不需要簽訂合同的。而辦理保險是必須簽訂合同的。這點大家也要注意一下，一般辦理大額存單隻需要確認存款金額就可以了，但是保單必須要有合同，還要保險人簽字，手續是比較繁瑣的。因此，一旦發現手續較為繁瑣的時候，就一定要看清楚是否辦理錯了。

萬一辦成保單怎麼辦？

如果發現是辦理成為保單了，那麼一定要利用保險的15天猶豫期，積極投訴，保障自己的權益。一般只要積極投訴，就能夠撤銷保單，從而能夠保障自己的權益。

綜上所述，去銀行辦理大額存單的時候，一定要到櫃檯辦理業務，看清楚以後再簽字確認，不要受別人的高息誘惑。這樣就可以避免大額存單變保險了。

睿思天下

別說大額存單變保單了，海哥我見過只要是存單就變保單的。

存單變保單，往往是因為保險的銷售機構掌握一定的信息主動權導致，因此才能將存單變保單。

要防止存單變保單其實也很簡單的。

01
仔細是第一緊要

事實上，各大銀行業務員在做存單變保單的過程中，也是要走保險法和保險監管部門規定的投保流程。

所以，我們的父母甚至我們自己在銀行存款的時候，填寫各種單證時候一定要看一些單證的抬頭。千萬不要業務員在邊上講，指著一個位置讓你簽字你就簽字。

02
堅定信念，遠離各種滿口帶有“理財”的業務員

我們進了銀行後，打著銀行工作人員旗號的各種人就上來了，理財經理，保險銷售，大堂經理等。真真假假的一大群。

這時候，只要我們不去理會他們口中的各種“理財、基金、收益率、4%、5%、6%”等，堅定的取號，然後排隊存錢就ok。

當然，辦理大額存款的過程中，如果櫃檯人員給你說，你這麼多錢可以辦理點兒理財，你也要即使的警覺起來。直接“不用，謝謝”來拒絕即可。

03
若遇到了已經變成保單怎麼辦?？

首要是不要去責怪家人，要讓他們配合全額退保才是王道，責怪謾罵並沒有用。

一般銀行銷售的保險都是長期型的，根據監管規定，長期型的保險都是10-20天不等的猶豫期。猶豫期內退保只給幾十塊的退保手續費。

當然，有的銀行保險銷售很缺德，會讓老人不要告訴家人。很久以後才發現，這時候我們需要看看保單情況。

①看保險期限，一般來說銀行銷售的理財險保險通常多是3/5幾年的居多。但是也不排除業務員銷售的保險期是10年，甚至更久的。

②看繳費期，保險繳費有一次性交清還有分期繳費。

一般而言，若是保障3/5年這種並不是很長的，且保費也在我們能接受的情況下，過了猶豫期，我們可以選擇等到保險期結束拿回本金加上保險合同約定的利率部分。

如果為分期繳費，且每年繳納的保費是你或者家人無法承受的，那麼就要採用手段了。最有效的莫過於先向保監12378投訴，然後撥打銀行客服電話扯皮，最後去網點好好的扯皮，千萬不要在乎面子，形象問題。要讓網點沒法開門做生意那種鬧法，讓網點全額退保是訴求。

通常銀行保險銷售，有規範銷售的，但是違規銷售的也佔有很大比例，他們自己做了什麼事兒他們心裡門清。

我是海哥說險，關注我吧。

海哥說險

經常聽到有人說，本來想去銀行辦理定期存款，結果發現買成了保險，提前支取還損失本金。20萬元起的大額存單，如果不慎辦成保險，可能會打破自己的配置計劃。那麼怎麼防止大額存單變保單呢？

1、去銀行現金櫃臺辦理

現在銀行現金櫃臺與理財櫃檯是區分開的，辦理大額存單在現金櫃臺辦理，買保險在理財專區進行。近兩年銀監局要求，在銀行辦理投資理財類業務，都要進行“一區雙錄”。

何為“一區雙錄”呢？

一區雙錄”是指銀行業金融機構網點建設專門的區域銷售投資類產品(包括理財產品、代銷產品（包含基金、保險、貴金屬業務等)，並對銷售過程全程同步錄音、錄像。

所以在銀行現金櫃臺辦理的大額存單，未進行一區雙錄的，一般不會辦成保險。

2、仔細核對回單憑證

由於大部分銀行的大額存單都是電子化憑證，都是以電子存單形式存在於銀行卡中，使很多中老年客戶在辦理時心有忐忑。其實不用擔憂，電子化存單與紙質存單一樣，都受存款保險制度保護，即在銀行破產時有50萬本金及利息是可以兌付的。

銀行櫃檯辦理的大額存單，雖沒有紙質存單，但是會有業務辦理成功的回單憑證。建議仔細核對回單，是否蓋有銀行核算印章，是否有大額存單購買字樣，以確保資金安全。

一家之言，歡迎指正。

河小葵話理財

01 什麼叫"存單變保單"？

就是消費者本想拿錢到銀行去存錢，結果被銀行代銷人員忽悠購買"理財產品"，承諾保本保息，並給予遠高於存單利息的收益。

02 "存單變保單"有什麼影響？

"存單變保單"最大的問題在於產品流動性問題，往往需要放至少3年或者5年不能取出。

而消費者以為是存單，取用靈活，尤其是老年人搞不清楚狀況，急用錢時才發現是保險，未到期取出來會遭受損失，於是造成了多起糾紛。

03 如何治理"存單變保單"？

去年，在銀保監會還未合併的時候，保監會印發了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，並規定於11月1日起正式實施。

《辦法》明確規定，保險公司、保險中介機構以及保險兼業代理機構開展保險銷售業務時，在某些場景下，需要做好錄音和錄像：

電話銷售業務需全過程錄音；

保險兼業代理機構銷售超過一年的人身保險產品，需進行錄音、錄像；

其他銷售渠道，向60週歲（含）以上年齡的投保人銷售超過一年的人身保險產品，或銷售投資連結保險產品，需進行錄音、錄像。

04 如何防範"存單變保單"？

1.接受營銷時，就要旗幟鮮明表明自己態度，堅決不買保險，只存大額存單，而不是被高收益所迷惑，態度含糊，瞻前顧後。一旦聽信高收益而猶豫不決的，下一步基本會被套路。

2.注意交易過程細節。銀保產品的營銷和下單，按照監管都必須有全程錄音和錄像，即雙錄，並將影像資料保存備查。有兩個細節值得注意，一是簽字是有“原文照抄風險提示”，二是雙錄時投保人需要大聲朗讀風險提示。有這些程序的，基本就是在賣保險，你完全可以馬上拒絕，而不是配合一個接一個的流程。

3.注意憑證區別。大額存單一般沒有紙質憑證，最多一個銀行卡業務小票，有個別銀行推出特色大額存單是紙質的，但都有“大額存單”字樣，並蓋有銀行公章。而保險給的是一份合同書，明顯帶有“保險”字樣，並蓋上“XXX保險公司”公章，就像一本書，內容多，條款複雜。

4.在售後程序上也是有區別的。保險合同簽訂後，一般有10-15天猶豫期（不同公司有區別），在這猶豫期內，保險公司客服一定會打電話給投保人，進行核實並再次徵求投保人意見，是否同意。如果你覺得被誤導，可以全額退保，哪怕這時候反悔，也是合法的，不承擔任何違約責任。這個時間點非常關鍵，一旦同意或默認，保險合同正式生效，再反悔或提前退保的，違約責任是跑不脫的，就是打官司，也是一個字……輸。而大額存單就根本沒有這麼複雜冗長，就像普通存款，櫃員直接收現金，打出憑證或小票，OK走人！所以，年紀大的朋友，最好叫子女幫助核實一下，便於及時處理。

小麥理財

最重要的一點是不要貪小便宜，人家說給你返傭你就買了

第一：保險合同與電子大額存單

不管是什麼樣的保險都會有保險合同，如果是一年幾百塊錢的意外險可能只會給你電子合同，但是大額的理財險肯定是會有保險合同的。

而大額存單因為是電子化的，一般不會給你紙質介質；也會有些銀行給。

那麼在拿到銀行給你的東西就可以判斷出來了，保單是正式的保險合同，而大額存單要麼不會給你紙質介質，要麼就是一張簡單的大額存單憑證。

第二：看發行主體

很顯然，保單的發行主體是保險公司，而大額存單得發行主體是銀行。

在我們存錢之後，都會有業務回執，那麼就可以在業務回執上看到我們存入的產品的發行主體。

前面提到了只要發行主體是保險公司那就肯定是保單，而是銀行就不會是保單了。

第三：回訪

大額存單不會有回訪，而保單則會。

1. 大額存單屬於一般性的存款，在銀行存入的時候可能會有銀行櫃檯人員對你進行一些信息的核實與是否確定買入。在你確定之後一直到你到期取出前基本上都不會有人來過問這筆錢。
   

2. 而保單則不同，因為現在監管嚴格，保單都購入之後一般都會有各種回訪。我之前在支付寶做活動的時候，一分錢買了15元的全民保，隔了一段時間都給我進行回訪，問我是否瞭解這個產品，是否本人購買。

綜上：其實保單和大額存單的區別還是挺大的，只是我們在銀行辦業務的時候不能因為業務員給你許諾的好處就一下子買了保單。

易將學財

存單變保單問題確實是很多存款人頭疼的事。但實際上，只要提高警惕，這樣的問題一般不大。一般防止存單變保單的做法有這麼幾項：

第一，仔細詢問銀行櫃員。你存的究竟是存款還是買的保險？一般銀行櫃員都不能說謊的，這是銀行的基本服務原則。可能我們會被銀行櫃檯的保險推銷人員或者理財經理忽悠去買保險，但是如果我們想知道究竟是保險還是存單的話，問一下銀行櫃員就知道了。

第二，注意服務方式和態度。如果我們要購買成保險，肯定會有一個保險推銷人員，在你周圍轉悠，不斷給你介紹產品。然後他也會重點跟銀行櫃員交代，是什麼什麼產品？如果你選擇的是存款或者大額存單，一般是很少有人這麼熱情的。

第三，看銀行的回單和憑證。如果是大額存單或者銀行普通存款，一般回單和憑證上都寫明瞭存款金額、存款利息、存款起止時間等等重要的信息。

而如果我們購買成了保單，保單上的業務章就能出賣它，一般都是保險公司蓋章或者銀行的保險專用章，而且名字也非常特殊。仔細看看回答上，能夠發現是保險的介紹。

另外，還有一些銀行不能夠立即提供保單，如果是存款這絕對是不正常的。

第四，注意利率和收益率的區別。只有銀行存單上才能註明利率是多少，而保單上都是預期收益率，稱呼有本質的不同。國家不允許保險採用利率的稱呼。

第五，通過手機銀行操作。大額存單和普通存款產品都是在存款操作中，非常簡單一目瞭然。而保險產品一般在投資理財中，一般操作一下就能夠很明白。如果有的銀行敢在存款產品中嵌入銀行保險，距離重罰就不遠了。

第六，如果你實在不放心，可以15天內拿著單子去銀行去嘗試一下。如果是保單叫做退保，如果是存單叫做提前取現。保險一般都有15天的猶豫期規定，15天內可以全額退款。如果超過15天，保險公司會扣一定的退保費、建賬費等等。而存單的話，未到期存款，我們只會面臨著一定的利息損失，相應利息按照活期利息計算。

其實，防止存單變保單的方法有很多，只要我們用心，很容易就能分辨出來。一般建議年齡大的老人，耳根子比較軟，還是不要自己去存錢的好，讓孩子去幫忙或者跟著，也能長個心眼兒。

關鍵字: 保單 財經 大額