11月20日，今天全國購房者迎來了一個重磅消息，據全國銀行間同業拆借中心公佈的數據，
1年期LPR（貸款市場報價利率）為4.15%，下調5bp（基點）；5年期以上LPR利率為4.8%，同步下調5bp。這也就是我們所謂的降息，這次降息不是MLF那種名義上的，而是真正的降息。對我們每個月的房貸按揭直接產生重大影響。
這是央行完善LPR報價機制後的第四次報價。8月首次報價，1年期為4.25%，下行6bp，5年期以上LPR利率為4.85%；9月1年期LPR為4.2%，進一步降低5bp，5年期以上品種維持在4.85%。10月報價1年期和5年期以上LPR均“按兵不動”。這次5年期終於下降了到4.8%
一、LPR利率和房貸的關係
何為LPR？
LPR的全稱是貸款市場利率報價，以前商業銀行向企業或者個人發放貸款的時候是如何確定貸款利率的呢？首先是央行給商業銀行規定了一個貸款的基準利率，這是商業銀行參考的準則，商業銀行參考央行規定的基準利率，再根據銀行的額度，客戶的資信和風險情況在基準利率基礎上進行一定的浮動。這個就是從前銀行發放貸款確定貸款利率的方法。
比如針對個人住房貸款的商業貸款的利率，基準利率是4.9%，商業銀行在此基礎上進行浮動，當前全國首套房房貸平均利率是5.44%，大概就是在基準利率上上浮了11%。而如何放到單個的城市，上浮20%甚至30%的也有不少，重慶現在就是首套上浮15%
在以前的那種方式下，央行要調整利率，只有通過調整基準利率，也就是俗稱的降息或者加息，或者是對商業銀行直接進行窗口指導，這樣的弊端就是不夠靈活和市場化，那麼怎麼辦呢？
從前的房貸實際利率是這樣的：房貸利率=基準利率*（1±浮動比例），而以後的房貸利率是這樣的：房貸利率=LPR+加點，以後的房貸利率只能在最新的LPR基礎上加上一定的點位，這個點位由商業銀行根據綜合情況自行確定。所以和從前最大的變化其實就是用LPR來代替從前的貸款基準利率。
當前LPR有兩個品種，此前10月21日披露顯示，1年期LPR利率為4.20%；5年期LPR利率為4.85%
1年期降至4.15% 5年期降至4.80%
直接和我們房貸關聯的就是這個5年期以上的LPR利率，今天的降息直接是5年期LPR降息5個基點，意味著我們的房貸利率也要降了。
二、對重慶購房者的影響
從四家國有銀行重慶分行的個貸中心瞭解到,房貸利率掛鉤LPR之後,當前重慶地區執行的房貸利率為:首套個人住房貸款利率在LPR的基礎上+79或80個基點,二套個人住房貸款利率為相應期限LPR+103個基點。
在部分股份制銀行,首套個人住房貸款利率是在LPR的基礎上+103個基點,二套個人住房貸款利率為相應期限LPR+127個基點左右。
以最近一次公佈的5年期以上LPR4.85%來計算,在重慶地區,首套房貸利率最低為5.64%,二套房貸利率最低為5.88%。
在這之前,重慶多數銀行的首套房執行利率是基準利率4.9%上浮15%,為5.635%;二套房為基準利率4.9%上浮20%,為5.88%。
這次LPR降息後，需要一年後才能調整房貸利率，簽訂房貸合同的重慶購房者可以降低5個基點，
實際房貸利率為LPR4.8%+80個基點=5.6%，對比之前的首套房5.635%,按20年貸款100萬算每個月可以少還按揭18元，共計少還利息5400元左右。
這是100萬貸款降息前的按揭情況，等額本息：
這是100萬貸款降息後的按揭情況，等額本息：
三、什麼時候能享受這個福利？1年後
很多人關心我們多久能夠享受到這個福利，雖然11月20日LPR真下調，買房人的房貸利率也可以不變。 因為根據掛鉤LPR後房貸新政，房貸利率重定價週期最短1年，最長為房貸合同期。
短期一年內沒有任何影響，需要一年後，我們就可以少還按揭了。
四、對重慶樓市真是利好嗎？
這次降息對重慶樓市影響短期微乎其微，對中期和長期而言是一個利好，原因主要有2點：
1. 這次降息力度非常小，才5個基點；
2. 這次降息只是減少了購房者的按揭需求，但是最近央行一直重點打擊信貸資金違規流入樓市。雙11當天，才有重慶銀行被銀保監會處罰。
重慶房價全面反彈的可能性基本不存在，短期還是繼續分化格局，新房穩，二手房持續回調。
目前房地產調控政策中影響力最大的是信貸政策，信貸額度及利率水平可以說是人們判斷房地產市場的風向標。所以這一波會有很多有心人炒作降息，藉此機會炒作房價。
中央最近反覆強調要堅持樓市調控不動搖，絕不能出現反覆。但此次降息可能在很大程度上改變市場預期，對一直在觀望的購房者，可能會將降息的舉動理解為"政策底"已經出現，從而儘快出手買房。今年年底和春節前，在重慶其實是一個購買二手房的好機會，現在重慶二手房價格已經對比去年高位回調了不少了，不排除年底很多業主急需回籠資金，降價處理手上的房產。
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