11月20日，今天全国购房者迎来了一个重磅消息，据全国银行间同业拆借中心公布的数据，
1年期LPR（贷款市场报价利率）为4.15%，下调5bp（基点）；5年期以上LPR利率为4.8%，同步下调5bp。这也就是我们所谓的降息，这次降息不是MLF那种名义上的，而是真正的降息。对我们每个月的房贷按揭直接产生重大影响。
这是央行完善LPR报价机制后的第四次报价。8月首次报价，1年期为4.25%，下行6bp，5年期以上LPR利率为4.85%；9月1年期LPR为4.2%，进一步降低5bp，5年期以上品种维持在4.85%。10月报价1年期和5年期以上LPR均“按兵不动”。这次5年期终于下降了到4.8%
一、LPR利率和房贷的关系
何为LPR？
LPR的全称是贷款市场利率报价，以前商业银行向企业或者个人发放贷款的时候是如何确定贷款利率的呢？首先是央行给商业银行规定了一个贷款的基准利率，这是商业银行参考的准则，商业银行参考央行规定的基准利率，再根据银行的额度，客户的资信和风险情况在基准利率基础上进行一定的浮动。这个就是从前银行发放贷款确定贷款利率的方法。
比如针对个人住房贷款的商业贷款的利率，基准利率是4.9%，商业银行在此基础上进行浮动，当前全国首套房房贷平均利率是5.44%，大概就是在基准利率上上浮了11%。而如何放到单个的城市，上浮20%甚至30%的也有不少，重庆现在就是首套上浮15%
在以前的那种方式下，央行要调整利率，只有通过调整基准利率，也就是俗称的降息或者加息，或者是对商业银行直接进行窗口指导，这样的弊端就是不够灵活和市场化，那么怎么办呢？
从前的房贷实际利率是这样的：房贷利率=基准利率*（1±浮动比例），而以后的房贷利率是这样的：房贷利率=LPR+加点，以后的房贷利率只能在最新的LPR基础上加上一定的点位，这个点位由商业银行根据综合情况自行确定。所以和从前最大的变化其实就是用LPR来代替从前的贷款基准利率。
当前LPR有两个品种，此前10月21日披露显示，1年期LPR利率为4.20%；5年期LPR利率为4.85%
1年期降至4.15% 5年期降至4.80%
直接和我们房贷关联的就是这个5年期以上的LPR利率，今天的降息直接是5年期LPR降息5个基点，意味着我们的房贷利率也要降了。
二、对重庆购房者的影响
从四家国有银行重庆分行的个贷中心了解到,房贷利率挂钩LPR之后,当前重庆地区执行的房贷利率为:首套个人住房贷款利率在LPR的基础上+79或80个基点,二套个人住房贷款利率为相应期限LPR+103个基点。
在部分股份制银行,首套个人住房贷款利率是在LPR的基础上+103个基点,二套个人住房贷款利率为相应期限LPR+127个基点左右。
以最近一次公布的5年期以上LPR4.85%来计算,在重庆地区,首套房贷利率最低为5.64%,二套房贷利率最低为5.88%。
在这之前,重庆多数银行的首套房执行利率是基准利率4.9%上浮15%,为5.635%;二套房为基准利率4.9%上浮20%,为5.88%。
这次LPR降息后，需要一年后才能调整房贷利率，签订房贷合同的重庆购房者可以降低5个基点，
实际房贷利率为LPR4.8%+80个基点=5.6%，对比之前的首套房5.635%,按20年贷款100万算每个月可以少还按揭18元，共计少还利息5400元左右。
这是100万贷款降息前的按揭情况，等额本息：
这是100万贷款降息后的按揭情况，等额本息：
三、什么时候能享受这个福利？1年后
很多人关心我们多久能够享受到这个福利，虽然11月20日LPR真下调，买房人的房贷利率也可以不变。 因为根据挂钩LPR后房贷新政，房贷利率重定价周期最短1年，最长为房贷合同期。
短期一年内没有任何影响，需要一年后，我们就可以少还按揭了。
四、对重庆楼市真是利好吗？
这次降息对重庆楼市影响短期微乎其微，对中期和长期而言是一个利好，原因主要有2点：
1. 这次降息力度非常小，才5个基点；
2. 这次降息只是减少了购房者的按揭需求，但是最近央行一直重点打击信贷资金违规流入楼市。双11当天，才有重庆银行被银保监会处罚。
重庆房价全面反弹的可能性基本不存在，短期还是继续分化格局，新房稳，二手房持续回调。
目前房地产调控政策中影响力最大的是信贷政策，信贷额度及利率水平可以说是人们判断房地产市场的风向标。所以这一波会有很多有心人炒作降息，借此机会炒作房价。
中央最近反复强调要坚持楼市调控不动摇，绝不能出现反复。但此次降息可能在很大程度上改变市场预期，对一直在观望的购房者，可能会将降息的举动理解为"政策底"已经出现，从而尽快出手买房。今年年底和春节前，在重庆其实是一个购买二手房的好机会，现在重庆二手房价格已经对比去年高位回调了不少了，不排除年底很多业主急需回笼资金，降价处理手上的房产。
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