2019-11-20 16:14:47 佚名

情深緣淺101504231

我理解的理財險應該是年金險，這種早期被銷售誤導很嚴重的產品。

年金險由主險和附加萬能賬戶組成，主險部分保證領取的金額是寫在合同裡面的，萬能賬戶的收益是不固定的，可以到各大公司的網站去查實際情況。

這類保險或者說保險類產品是不能用划算不划算來衡量的。

年金險有幾個明顯的弊端：

1.短期無收益，退保幾乎拿不回來錢。三年交費的在前四年要退保幾乎沒有可以領回來的錢，至少要在十年之後才能看到可觀的收益。非常不適合追求短期收益的人。

2.拿錢需要付利息，賬戶裡的資金自由支取，但是需要支取一些利息。當然領取出來的部分仍然產生利息，類似於撤資不撤股。

3.佔用資金，做資產配置的不是不可以投資別的，而是長期規劃，專款專用應對剛性需求。我們可能不會發生任何的疾病或者意外，但是一定會老，我們養老的錢是不可以用波動的資金來解決的。哪怕短期收益低，只要保證長期是賺的，本金不虧損的。

所以年金保險不適合做短期理財產品購買，而是用來應對養老或者小孩讀書這種長期必然發生的問題的，也算是一種強制儲蓄了。

鄧高興兒

保險公司的理財性保險一般都稱為年金險。年金險從繳費的第六年開始返錢至終身，是為被保險人建立一個與生命等長的現金流，實現了專款專用，強制儲蓄的目的。從短期收益來看，它一定比不上股票基金甚至銀行理財，但是幾十年後，當真正需要這筆錢的時候，它已經用時間為我們創造了高於其他渠道幾十倍的收益了，複利是這個世界上第八大奇蹟。

另外就是每一份保險合同都是一份法律合同，這是我們的法商思維。投保人被保險人的設計可以規避一定的婚姻風險，繼承風險等。比如父母給孩子買一份年金保險，保單的控制權在父母手裡，孩子只有保單收益金的支配權，假設孩子離婚，給孩子的這筆財富不至於被分割，父母創造的財富不會因為二代的婚姻風險而外流（有多少富豪因為婚姻風險或者二代婚姻風險財富外流啊）。另外保單可以指定受益人，實現定向財富傳承，避免了中國人不喜歡寫遺囑，法定繼承引起的麻煩。

中國有句古訓，“道德傳家，十代以上，耕讀傳家次之，詩書傳家又次之，富貴傳家，不過三代”。“富不過三代”，其本意是指創業容易守業難，不管家庭如何富有，都很難將積累到的財富傳過第三代。

在別人眼中不起眼的保險，在我們的世界可是有大作用噢。劃不划算已經很清楚嘍，喜歡的請關注我噢。

風吹木蘭溪

划算也不划算。為什麼這麼說呢，且聽我慢慢到來

1，理財險主要分為三類：分紅型、萬能型和投連型壽險。目前非壽險純投資型保險停售，國家對分紅險和萬能險監管也很嚴格。保險公司的理財險一般都會給客戶講一個日計息月複利的概念。通過這點來強調理財險的優點。但其實這裡混淆了一個概念就是，銀行理財是單利，是本金×年化。理財險的日計息是一種複利，這種複利的基數不是本金，而是現金價值。日計息就是隻要保單存在，公司每一天都會給客戶計算利息。月複利就是每月結算一次，而上一月結算後的總金額將作為下一個月結算的基數。如日計息百分之0.05的意思是一萬塊錢每天5元利息。月複利乘以30既是月利率，日利息是0.05%，那麼月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是說一萬塊每月10000X1.5%=150元利息。下個月本金就是10150，日計息就是一天就是5.075元，一個月就是152.25元，依此論推。而不是日利×365這麼簡單。

2，通過以上我們可以得知，如果短期內，理財險肯定拼不過銀行或者證券公司理財，因為理財險複利的基數不是所交本金。所以短期肯定不划算。如果短期要用錢，就更不用考慮理財險了，理財險既然是保險肯定不靈活。

3，長期的話，想給自己強制性的存一筆錢，短期內比如二三十年不考慮用，保險公司的理財險的威力就出來了，時間+複利=原子彈。而且是越往後錢越多，越往後漲的越快。上面講了，基數大了，複利就開始張牙舞爪了。

綜上，就是所謂的划算也不划算，其實啊，划算與否，關鍵是看你的需求，保險也是家庭理財配置必不可少的工具。適合你才是最划算的。謝謝

力橙財經

保險公司的理財一般指年金險，而年金險的收益是不確定的，跟公司分紅有關。平均下來跟銀行存款差不多。

但是保險跟存銀行是有本質區別的。

1.年金險承諾的時間都很長，基本都是伴隨被保人一生的。之前說過的跟銀行利率差不多，是指跟現在銀行利率差不多，十年二十年之後，銀行的利率是多少？會不會出現負利率？誰也不知道。

2.年金險有自己的強制性。存在銀行的錢比較容易拿出來，容易被衝動消費花掉。而年金險專款專用，幫你管住自己的手。算收益看上去不咋地，但是多少年之後你會發現，最靠譜，最靈活，最穩定的就是當初存的這份年金險。

3.高端的客戶買東西絕不是為了表面的價值。就好像大老闆買個幾萬的金錶，不僅僅是為了看時間，看時間有手機就夠了。買豪車也不是為了代步的。所以高端人士的年金險不僅僅是理財，還有資產的避稅規劃，包括資產傳承和定向繼承在裡面。由於保險法的規定，年金險受益人是誰，錢最後就是誰的，受法律保護，不會因為婚姻或者其他東西的變故影響這筆錢。

所以年金險好，不僅好在收益上，更是好在長期的安全穩定，和好在作為保險資產獨特的優勢上。

陽一

不能簡單的用划算不划算來衡量。

1、首先，認清你自身，你自己有金融投資的理論和實踐經驗嗎？你的實戰經驗結果能戰勝通貨膨脹嗎？你的風險承受能力評估了嗎？

2、在風險較低的情況下，你認為年化最低收益達到多少你滿意？定一個明確可行的目標，這樣就可以對比一下銀行理財產品。

3、各大保險公司分紅險的年化收益比你想的要低的多，很多代理人都不知道，極個別知道也不會給你說實話，有專業的理財計算器可以算的。別聽他們的話術，那是早就背好的套路。

4、買分紅險後，如遇到資金困難，急需用錢，如果想取出來，那就是退保，只退現金價值，會有很大損失的。

如果買過了，建議不要退保，用保單貸款。

5、即使分紅險缺點很多，也並不是一無是處，對於完全不懂理財投資的人，或者投啥虧啥的人，如果有閒錢，適當買一些分紅險，就不要要求划算了，能保住你的本金，就是不錯的選擇。

6、我個人是不會買的，我學過投資理財知識也有投資經驗，這是前提。那產品不適合我。

理財投資有時沒有標準答案，因人而異，請大家不要單方面刻意追求利潤最大化，一定要考慮在本金安全的前提下，選擇適合自己的理財方式。

畫說理財

我的觀點是，拿出10%左右的資金配置保險公司的分紅保險。

市場上金融理財產品琳琅滿目，銀行、證券公司、保險公司、三方財富管理公司等金融機構都有自己的一些理財產品。我們到底應該怎麼選擇呢？

人壽保險公司的產品類別主要分為兩類，基礎保障的部分和具有一定收益的分紅保險。大家所說的理財險就是指的分紅保險了。客戶肯定會對比各種金融產品的收益，那保險公司的分紅保險是否划算，是否需要購買呢？

我們家庭的資產配置要根據自己的需要做一個組合配置，主要分為三部分，基礎保障的部分，這部分要求收益不高，重要的資金安全。穩健的部分，可以追求一定的收益，現在市場這部分產品可以做到6-8%，信託產品、固定收益類產品為主。最後是進攻型的部分，這部分收益往往比較高，同時也要承擔一定的風險，比如股票投資、股權投資、期貨等，這部分是高風險高收益。

保險公司的分紅保險的特點：

第一，安全。受到《保險法》等法律的保護，能保證本金的安全。

第二，收益。收益分為兩部分，第一部分是每年固定領取的部分，另外一部分是保險公司每年的分紅部分，分紅部分是不確定的，銀保監會規定，分紅產品的分紅收益要求保險公司把不低於產品投資收益的70%分給客戶。預期收益在4%作用。

現在隨著利率的下行，未來利率會越來越低。保險公司的分紅保險的主要功能是通過分紅產品一次性鎖定未來幾十年的收益。

比較合理的家庭財富管理是各種資產的一個有效組合和合理配置。保險公司的分紅產品只是其中的一部分，每個金融產品都有自己的功能，要發揮不同產品的作用。

以上是我個人的一些觀點，歡迎大家留言評論。

小米老妖精

其實年金險或者我們經常說的理財險，可以單獨寫篇文章來分析一下。這裡簡單的說一下。

1什麼是年金險或教育金。指的是以被保險人的生存為給付條件，被保險人存活，則按照合同條款規定每隔一段時間，給付一筆生存金。這次生存金根據被保險人的年齡，所交保費，保額然後再算出來。

2注意幾個細節。首先是每年所交的保費，確定自己每年繳多少錢，繳多少年。其次看清楚自己的保額是多少，年金險跟其他險種不一樣，會出現保費大於保額的情況。最後看清楚自己什麼時候領取生存金，每年領取多少。

這裡舉一個例子，以某公司某款產品來說。

每年繳費3萬，3年繳費，一共9萬。

從第五年，第六年，每年的生存金是3萬保費的50%，這兩年每年1萬5，兩年共3萬。第七年開始，每年領取保額的30%，22636*30%=6790，從7歲一直領取到14歲，8年一共領取6790*8=54326

最後一年滿期，領取保額22636。

這些生存金一共是，30000+54326+22636=106962

3要特別注意年金險的利率計算。一般來說年金險有兩個收益來源。一個是保單分紅，這種年金是分紅險，根據分紅險的三差來分配利潤。一個是萬能賬戶收益，指的是把保單的生存金存入萬能賬戶，這也是業務員經常說的日計息月複利。

剛剛這份年金險，只有萬能賬戶收益，沒有分紅的收益。

吳索謂Rex

關於理財險，好像一直都有爭議。

有人認為理財險既能保障又能投資，把錢放在保險公司還安全。

也有人認為把這麼一大筆錢放在保險公司，雖然幾十年後能得到返還回來的錢，可是卻跑不過通貨膨脹。

按照慣例，奶爸還是先帶大家瞭解一下理財險。

一、理財險到底是何方神聖？

理財險=理財+保險，是一種有投資理財功能的保險。

常見理財險主要有以下三類：

1、分紅險

分紅險，就是能得到保險公司的分紅。

收益當然是取決於保險公司的經營狀況咯，情況不好的時候，分紅就非常有限。

2、萬能險

跟分紅險一樣，有保底收益，部分產品也能得到公司分紅，繳費相對會更靈活。

但購買萬能險，實際收益是不確定的，目前很多萬能險都作為年金險的附加險存在。

3、投連險

投連險是風險最高的一類理財保險。

保險公司為客戶建立專門的投資賬戶，由專門的投資專家負責賬戶內資金的運作，把賬戶內的錢用於各種投資活動。

獲得收益後扣除一定的費用，再把錢劃入客戶的賬戶內。

為什麼說它風險最高？

因為所有的投資活動都不承諾回報，沒有保底收益，收益與風險自行承擔。

投連險現在已經很少見，因為風險太高，所以被叫停了。

二、理財險買or不買？

大家買理財險，最關心的無非還是能賺多少錢的問題。

市面上現在常見的年金險、養老保險等都屬於理財險，約定某個年齡或者時間點就可以領取。

部分產品如果年金或者分紅不取出來，就轉入萬能賬戶進行復利生息。

一般是這麼運作的：

萬能賬戶的利率分高、中、低三檔。

低檔利率是保底利率，一般在1.75%～3%之間。

理財險最容易踩的坑是：

代理人給我們展示的那些超高收益的數據，都是使用萬能賬戶的高檔利率生成的。

但是我們得到的實際利率可能只是在中低檔，或是隻有低檔利率，甚至是本金虧損。

我們一般用內部收益率IRR來計算實際的收益情況。

怎麼算呢？

用Excel拉一個表格就好。

把30年的現金流全部放到IRR公式裡，現金流出為負，現金流入為正。

我們交的保費就是現金流出。

奶爸用Excel表格計算出圖表中的數據。

每年交5萬元，交5年，30年後取出。

中檔分紅利率下，內部收益率為3.96%

低檔分紅利率下，內部收益率為2.90%

經過奶爸的數據統計，大部分理財險產品幾十年下來實際的年化收益率才處於3%-5%之間。

這個收益率如何？見仁見智。

大部分的理財險收益週期長，年化收益率不高，中途退保損失大，流動性弱，並非最理想的投資產品。

從投入到得到一定回報，是個非常漫長的過程，並且這3%-5%的收益率能不能跑贏通貨膨脹，還真不好說。

奶爸反覆強調，保險的最大功能應該是保障和規避風險，購買保險應當遵循“先保障，後理財”的原則。

假如你已經為家庭做好了充分的保障，手上的現金流充足，對理財收益沒有太大追求，也可以嘗試配置理財險。

三、配置理財險需要注意什麼？

如果你對理財險有了充分的瞭解之後，還是覺得適合配置一份理財險，奶爸建議你購買的時候，可以從這幾方面考慮：

1、預定利率

受銀保監會限制，純年金險預定利率不能超過4.025%。一份年金險產品的收益率越接近這個數字，投資者的收益才越接近最大化。

2、萬能賬戶

從目前各家保險公司公佈的萬能賬戶實際結算利率數據來看，萬能賬戶對於年金險收益率的提高有一定的作用。

萬能賬戶有兩個比較重要的數據，分別是保底收益率和實際結算利率。

保底收益率是保險公司承諾的最低收益，自然是越高越好。

而實際結算利率在各家保險的公司的官網上都會公佈，這個歷史數據可以作為一個參考。

如果一個萬能賬戶的收益率能夠保持長期穩定的高收益率，那也是一個不錯的投資選擇。

但萬能賬戶往往在提取時設有限制條件，裡面的資金也不是一時半會能夠全部拿出來的。

3、分紅型年金險保單紅利

上面說過，分紅險是得到公司的分紅。

但分紅險“分紅”並不等於保險公司股東分紅，還要扣除各種成本，最後得出的可分配盈餘才是分給客戶的。

要注意，合同中明確表示，保單紅利並不保證，甚至可能出現沒有分紅的情況。

4、返還金

返還金的領取必須按照合同規定的返還規則。

如果急需資金週轉而選擇提前退保，拿回部分現金價值，可能會有很大損失。

所以固定領取的返還金，越多越好，越快越好。

真正拿到手的錢才是自己的。

另外，返還金越早到賬，能夠更快進入二次增值，更快實現收益增值。

四、奶爸說

理財險好或不好，買或不買，不能一概而論。

除了理財險，或許我們可以有更多的選擇，市面上還有很多理財產品都能達到3%的年化收益，並且流動性更高。

保障跟理財分開，也許是更佳的理財方案。

但無論是什麼理財產品，收益總會伴隨著風險，購買之前都要切實瞭解。

適合自己的才是最好的。

想了解更多關於理財的知識，可以關注公眾號【奶爸財（ID：naibacai）】

奶爸財

如果從收益的角度來看，理財險肯定不能說“划算”的。畢竟除了銀行存款，幾乎所有的理財方式都比理財險的收益要來得高。

但是，理財不僅僅只是指收益啊，還要看其安全性。

股票收益高吧？P2P收益高吧？炒房收益高吧？然而，試問有多少人能通過這些方式湊到首付呢？又有多少人因為這些投資而傾家蕩產呢？

所以啊，不懂的投資方式，收益超高的投資方式，小白們還是儘量少碰。不是不能玩，但是要有輸到底的準備。

保險理財，收益低，但是具有很多其他理財方式所不具備的優點：

1、保本收益。大部分理財險都能把最低保本收益寫到合同裡。今年最流行的年金險，各家公司都有不同的保底收益，一般是2%-2.5%。如果保險公司能運營得當，分紅就再高些。買了之後，就算銀行變成負利率，其他理財產品跌到1%，你的這些錢也能以保底收益獲利。也就是說，理財險可以提前鎖定未來幾十年的收益。不過當然了，如果市場利率變成10%，你的理財險保底收益也不會變化。所以這個要看個人怎麼選擇了。

2、長期的強制儲蓄。老一輩愛存錢，但是年輕一輩愛花錢，所以現在很多90後都沒有什麼資產。當然了，全球趨勢都一樣，中國並不是特例。但是現在中國已經步入老年化社會，如果手上沒有什麼資產，老年的時候生活可能很成問題。所以對年輕人來說，把錢拿來交保險，斷交或者提前拿來花就會造成損失，變相的強制儲蓄。

3、安全。由於收益是寫進合同的，而合同又是受法律保護，絕對不會像P2P這樣突然跑路。所以如果特別怕風險的話，理財險是非常適合的理財產品。

當然，也有很多人詬病理財險，覺得是騙人的。那是因為大部分理財險，起碼都要10年以上的時間才能體現出複利的價值，對很多人來說，流動性太差。

資產是講求配置的，我們在做財務規劃的時候，不僅要考慮眼前的短期規劃，更要考慮長期的規劃。高風險高回報，低風險低迴報，這兩種理財方式最好並存，才能達到最優最穩健的效果。如果從這個觀點來看的話，理財險還是可以算“划算”的。

我是“錢包君在增肥”，專注小白理財，歡迎關注。