情深缘浅101504231
我理解的理财险应该是年金险，这种早期被销售误导很严重的产品。
年金险由主险和附加万能账户组成，主险部分保证领取的金额是写在合同里面的，万能账户的收益是不固定的，可以到各大公司的网站去查实际情况。
这类保险或者说保险类产品是不能用划算不划算来衡量的。
年金险有几个明显的弊端：
1.短期无收益，退保几乎拿不回来钱。三年交费的在前四年要退保几乎没有可以领回来的钱，至少要在十年之后才能看到可观的收益。非常不适合追求短期收益的人。
2.拿钱需要付利息 ，账户里的资金自由支取，但是需要支取一些利息 。当然领取出来的部分仍然产生利息，类似于撤资不撤股。
3.占用资金 ，做资产配置的不是不可以投资别的，而是长期规划，专款专用 应对刚性需求。我们可能不会发生任何的疾病或者意外，但是一定会老，我们养老的钱是不可以用波动的资金来解决的。哪怕短期收益低，只要保证长期是赚的，本金不亏损的。
所以年金保险不适合做短期理财产品购买，而是用来应对养老或者小孩读书这种长期必然发生的问题的，也算是一种强制储蓄了。
邓高兴儿
保险公司的理财性保险一般都称为年金险。年金险从缴费的第六年开始返钱至终身，是为被保险人建立一个与生命等长的现金流，实现了专款专用，强制储蓄的目的。从短期收益来看，它一定比不上股票基金甚至银行理财，但是几十年后，当真正需要这笔钱的时候，它已经用时间为我们创造了高于其他渠道几十倍的收益了，复利是这个世界上第八大奇迹。
另外就是每一份保险合同都是一份法律合同，这是我们的法商思维。投保人被保险人的设计可以规避一定的婚姻风险，继承风险等。比如父母给孩子买一份年金保险，保单的控制权在父母手里，孩子只有保单收益金的支配权，假设孩子离婚，给孩子的这笔财富不至于被分割，父母创造的财富不会因为二代的婚姻风险而外流（有多少富豪因为婚姻风险或者二代婚姻风险财富外流啊）。另外保单可以指定受益人，实现定向财富传承，避免了中国人不喜欢写遗嘱，法定继承引起的麻烦。
中国有句古训，“道德传家，十代以上，耕读传家次之，诗书传家又次之，富贵传家，不过三代”。“富不过三代”，其本意是指创业容易守业难，不管家庭如何富有，都很难将积累到的财富传过第三代。
在别人眼中不起眼的保险，在我们的世界可是有大作用噢。划不划算已经很清楚喽，喜欢的请关注我噢。
风吹木兰溪
划算也不划算。为什么这么说呢，且听我慢慢到来
1，理财险主要分为三类：分红型、万能型和投连型寿险。目前非寿险纯投资型保险停售，国家对分红险和万能险监管也很严格。保险公司的理财险一般都会给客户讲一个日计息月复利的概念。通过这点来强调理财险的优点。但其实这里混淆了一个概念就是，银行理财是单利，是本金×年化。理财险的日计息是一种复利，这种复利的基数不是本金，而是现金价值。日计息就是只要保单存在，公司每一天都会给客户计算利息。月复利就是每月结算一次，而上一月结算后的总金额将作为下一个月结算的基数。如日计息百分之0.05的意思是一万块钱每天5元利息。月复利乘以30既是月利率，日利息是0.05%，那么月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是说一万块每月10000X1.5%=150元利息。下个月本金就是10150，日计息就是一天就是5.075元，一个月就是152.25元，依此论推。而不是日利×365这么简单。
2，通过以上我们可以得知，如果短期内，理财险肯定拼不过银行或者证券公司理财，因为理财险复利的基数不是所交本金。所以短期肯定不划算。如果短期要用钱，就更不用考虑理财险了，理财险既然是保险肯定不灵活。
3，长期的话，想给自己强制性的存一笔钱，短期内比如二三十年不考虑用，保险公司的理财险的威力就出来了，时间+复利=原子弹。而且是越往后钱越多，越往后涨的越快。上面讲了，基数大了，复利就开始张牙舞爪了。
综上，就是所谓的划算也不划算，其实啊，划算与否，关键是看你的需求，保险也是家庭理财配置必不可少的工具。适合你才是最划算的。谢谢
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力橙财经
保险公司的理财一般指年金险，而年金险的收益是不确定的，跟公司分红有关。平均下来跟银行存款差不多。
但是保险跟存银行是有本质区别的。
1.年金险承诺的时间都很长，基本都是伴随被保人一生的。之前说过的跟银行利率差不多，是指跟现在银行利率差不多，十年二十年之后，银行的利率是多少？会不会出现负利率？谁也不知道。
2.年金险有自己的强制性。存在银行的钱比较容易拿出来，容易被冲动消费花掉。而年金险专款专用，帮你管住自己的手。算收益看上去不咋地，但是多少年之后你会发现，最靠谱，最灵活，最稳定的就是当初存的这份年金险。
3.高端的客户买东西绝不是为了表面的价值。就好像大老板买个几万的金表，不仅仅是为了看时间，看时间有手机就够了。买豪车也不是为了代步的。所以高端人士的年金险不仅仅是理财，还有资产的避税规划，包括资产传承和定向继承在里面。由于保险法的规定，年金险受益人是谁，钱最后就是谁的，受法律保护，不会因为婚姻或者其他东西的变故影响这笔钱。
所以年金险好，不仅好在收益上，更是好在长期的安全稳定，和好在作为保险资产独特的优势上。
阳一
不能简单的用划算不划算来衡量。
1、首先，认清你自身，你自己有金融投资的理论和实践经验吗？你的实战经验结果能战胜通货膨胀吗？你的风险承受能力评估了吗？
2、在风险较低的情况下，你认为年化最低收益达到多少你满意？定一个明确可行的目标，这样就可以对比一下银行理财产品。
3、各大保险公司分红险的年化收益比你想的要低的多，很多代理人都不知道，极个别知道也不会给你说实话，有专业的理财计算器可以算的。别听他们的话术，那是早就背好的套路。
4、买分红险后，如遇到资金困难，急需用钱，如果想取出来，那就是退保，只退现金价值，会有很大损失的。
如果买过了，建议不要退保，用保单贷款。
5、即使分红险缺点很多，也并不是一无是处，对于完全不懂理财投资的人，或者投啥亏啥的人，如果有闲钱，适当买一些分红险，就不要要求划算了，能保住你的本金，就是不错的选择。
6、我个人是不会买的，我学过投资理财知识也有投资经验，这是前提。那产品不适合我。
理财投资有时没有标准答案，因人而异，请大家不要单方面刻意追求利润最大化，一定要考虑在本金安全的前提下，选择适合自己的理财方式。
画说理财
我的观点是，拿出10%左右的资金配置保险公司的分红保险。
市场上金融理财产品琳琅满目，银行、证券公司、保险公司、三方财富管理公司等金融机构都有自己的一些理财产品。我们到底应该怎么选择呢？
人寿保险公司的产品类别主要分为两类，基础保障的部分和具有一定收益的分红保险。大家所说的理财险就是指的分红保险了。客户肯定会对比各种金融产品的收益，那保险公司的分红保险是否划算，是否需要购买呢？
我们家庭的资产配置要根据自己的需要做一个组合配置，主要分为三部分，基础保障的部分，这部分要求收益不高，重要的资金安全。稳健的部分，可以追求一定的收益，现在市场这部分产品可以做到6-8%，信托产品、固定收益类产品为主。最后是进攻型的部分，这部分收益往往比较高，同时也要承担一定的风险，比如股票投资、股权投资、期货等，这部分是高风险高收益。
保险公司的分红保险的特点：
第一，安全。受到《保险法》等法律的保护，能保证本金的安全。
第二，收益。收益分为两部分，第一部分是每年固定领取的部分，另外一部分是保险公司每年的分红部分，分红部分是不确定的，银保监会规定，分红产品的分红收益要求保险公司把不低于产品投资收益的70%分给客户。预期收益在4%作用。
现在随着利率的下行，未来利率会越来越低。保险公司的分红保险的主要功能是通过分红产品一次性锁定未来几十年的收益。
比较合理的家庭财富管理是各种资产的一个有效组合和合理配置。保险公司的分红产品只是其中的一部分，每个金融产品都有自己的功能，要发挥不同产品的作用。
以上是我个人的一些观点，欢迎大家留言评论。
小米老妖精
其实年金险或者我们经常说的理财险，可以单独写篇文章来分析一下。这里简单的说一下。
1什么是年金险或教育金。指的是以被保险人的生存为给付条件，被保险人存活，则按照合同条款规定每隔一段时间，给付一笔生存金。这次生存金根据被保险人的年龄，所交保费，保额然后再算出来。
2注意几个细节。首先是每年所交的保费，确定自己每年缴多少钱，缴多少年。其次看清楚自己的保额是多少，年金险跟其他险种不一样，会出现保费大于保额的情况。最后看清楚自己什么时候领取生存金，每年领取多少。
这里举一个例子，以某公司某款产品来说。
每年缴费3万，3年缴费，一共9万。
从第五年，第六年，每年的生存金是3万保费的50%，这两年每年1万5，两年共3万。第七年开始，每年领取保额的30%，22636*30%=6790，从7岁一直领取到14岁，8年一共领取6790*8=54326
最后一年满期，领取保额22636。
这些生存金一共是，30000+54326+22636=106962
3要特别注意年金险的利率计算。一般来说年金险有两个收益来源。一个是保单分红，这种年金是分红险，根据分红险的三差来分配利润。一个是万能账户收益，指的是把保单的生存金存入万能账户，这也是业务员经常说的日计息月复利。
刚刚这份年金险，只有万能账户收益，没有分红的收益。
吴索谓Rex
关于理财险，好像一直都有争议。
有人认为理财险既能保障又能投资，把钱放在保险公司还安全。
也有人认为把这么一大笔钱放在保险公司，虽然几十年后能得到返还回来的钱，可是却跑不过通货膨胀。
按照惯例，奶爸还是先带大家了解一下理财险。
一、理财险到底是何方神圣？
理财险=理财+保险，是一种有投资理财功能的保险。
常见理财险主要有以下三类：
1、分红险
分红险，就是能得到保险公司的分红。
收益当然是取决于保险公司的经营状况咯，情况不好的时候，分红就非常有限。
2、万能险
跟分红险一样，有保底收益，部分产品也能得到公司分红，缴费相对会更灵活。
但购买万能险，实际收益是不确定的，目前很多万能险都作为年金险的附加险存在。
3、投连险
投连险是风险最高的一类理财保险。
保险公司为客户建立专门的投资账户，由专门的投资专家负责账户内资金的运作，把账户内的钱用于各种投资活动。
获得收益后扣除一定的费用，再把钱划入客户的账户内。
为什么说它风险最高？
因为所有的投资活动都不承诺回报，没有保底收益，收益与风险自行承担。
投连险现在已经很少见，因为风险太高，所以被叫停了。
二、理财险买or不买？
大家买理财险，最关心的无非还是能赚多少钱的问题。
市面上现在常见的年金险、养老保险等都属于理财险，约定某个年龄或者时间点就可以领取。
部分产品如果年金或者分红不取出来，就转入万能账户进行复利生息。
一般是这么运作的：
万能账户的利率分高、中、低三档。
低档利率是保底利率，一般在1.75%～3%之间。
理财险最容易踩的坑是：
代理人给我们展示的那些超高收益的数据，都是使用万能账户的高档利率生成的。
但是我们得到的实际利率可能只是在中低档，或是只有低档利率，甚至是本金亏损。
我们一般用内部收益率IRR来计算实际的收益情况。
怎么算呢？
用Excel拉一个表格就好。
把30年的现金流全部放到IRR公式里，现金流出为负，现金流入为正。
我们交的保费就是现金流出。
奶爸用Excel表格计算出图表中的数据。
每年交5万元，交5年，30年后取出。
中档分红利率下，内部收益率为3.96%
低档分红利率下，内部收益率为2.90%
经过奶爸的数据统计，大部分理财险产品几十年下来实际的年化收益率才处于3%-5%之间。
这个收益率如何？见仁见智。
大部分的理财险收益周期长，年化收益率不高，中途退保损失大，流动性弱，并非最理想的投资产品。
从投入到得到一定回报，是个非常漫长的过程，并且这3%-5%的收益率能不能跑赢通货膨胀，还真不好说。
奶爸反复强调，保险的最大功能应该是保障和规避风险，购买保险应当遵循“先保障，后理财”的原则。
假如你已经为家庭做好了充分的保障，手上的现金流充足，对理财收益没有太大追求，也可以尝试配置理财险。
三、配置理财险需要注意什么？
如果你对理财险有了充分的了解之后，还是觉得适合配置一份理财险，奶爸建议你购买的时候，可以从这几方面考虑：
1、预定利率
受银保监会限制，纯年金险预定利率不能超过4.025%。一份年金险产品的收益率越接近这个数字，投资者的收益才越接近最大化。
2、万能账户
从目前各家保险公司公布的万能账户实际结算利率数据来看，万能账户对于年金险收益率的提高有一定的作用。
万能账户有两个比较重要的数据，分别是保底收益率和实际结算利率。
保底收益率是保险公司承诺的最低收益，自然是越高越好。
而实际结算利率在各家保险的公司的官网上都会公布，这个历史数据可以作为一个参考。
如果一个万能账户的收益率能够保持长期稳定的高收益率，那也是一个不错的投资选择。
但万能账户往往在提取时设有限制条件，里面的资金也不是一时半会能够全部拿出来的。
3、分红型年金险保单红利
上面说过，分红险是得到公司的分红。
但分红险“分红”并不等于保险公司股东分红，还要扣除各种成本，最后得出的可分配盈余才是分给客户的。
要注意，合同中明确表示，保单红利并不保证，甚至可能出现没有分红的情况。
4、返还金
返还金的领取必须按照合同规定的返还规则。
如果急需资金周转而选择提前退保，拿回部分现金价值，可能会有很大损失。
所以固定领取的返还金，越多越好，越快越好。
真正拿到手的钱才是自己的。
另外，返还金越早到账，能够更快进入二次增值，更快实现收益增值。
四、奶爸说
理财险好或不好，买或不买，不能一概而论。
除了理财险，或许我们可以有更多的选择，市面上还有很多理财产品都能达到3%的年化收益，并且流动性更高。
保障跟理财分开，也许是更佳的理财方案。
但无论是什么理财产品，收益总会伴随着风险，购买之前都要切实了解。
适合自己的才是最好的。
想了解更多关于理财的知识，可以关注公众号【奶爸财（ID：naibacai）】
奶爸财
如果从收益的角度来看，理财险肯定不能说“划算”的。毕竟除了银行存款，几乎所有的理财方式都比理财险的收益要来得高。
但是，理财不仅仅只是指收益啊，还要看其安全性。
股票收益高吧？P2P收益高吧？炒房收益高吧？然而，试问有多少人能通过这些方式凑到首付呢？又有多少人因为这些投资而倾家荡产呢？
所以啊，不懂的投资方式，收益超高的投资方式，小白们还是尽量少碰。不是不能玩，但是要有输到底的准备。
保险理财，收益低，但是具有很多其他理财方式所不具备的优点：
1、保本收益。大部分理财险都能把最低保本收益写到合同里。今年最流行的年金险，各家公司都有不同的保底收益，一般是2%-2.5%。如果保险公司能运营得当，分红就再高些。买了之后，就算银行变成负利率，其他理财产品跌到1%，你的这些钱也能以保底收益获利。也就是说，理财险可以提前锁定未来几十年的收益。不过当然了，如果市场利率变成10%，你的理财险保底收益也不会变化。所以这个要看个人怎么选择了。
2、长期的强制储蓄。老一辈爱存钱，但是年轻一辈爱花钱，所以现在很多90后都没有什么资产。当然了，全球趋势都一样，中国并不是特例。但是现在中国已经步入老年化社会，如果手上没有什么资产，老年的时候生活可能很成问题。所以对年轻人来说，把钱拿来交保险，断交或者提前拿来花就会造成损失，变相的强制储蓄。
3、安全。由于收益是写进合同的，而合同又是受法律保护，绝对不会像P2P这样突然跑路。所以如果特别怕风险的话，理财险是非常适合的理财产品。
当然，也有很多人诟病理财险，觉得是骗人的。那是因为大部分理财险，起码都要10年以上的时间才能体现出复利的价值，对很多人来说，流动性太差。
资产是讲求配置的，我们在做财务规划的时候，不仅要考虑眼前的短期规划，更要考虑长期的规划。高风险高回报，低风险低回报，这两种理财方式最好并存，才能达到最优最稳健的效果。如果从这个观点来看的话，理财险还是可以算“划算”的。
我是“钱包君在增肥”，专注小白理财，欢迎关注。
钱包君在增肥
理财应该找专业的理财公司，保险有其独特的用途。
保险公司实际上有很多保险种类，有人说保险公司有理财险吗？这个我还是没听说过。
首先按照保险的设计类型分,可以分为普通型保险，分红型保险，万能型保险和投资连结型保险。
如果按照保险的责任划分，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。然后人寿保险又可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险等等。
怎么看都没有所谓的理财保险。实际上理财保险就是分红型保险或者投资连结型保险。
保险公司一般设计的是有个人账户或者现金价值的一些保险。
收益问题
保险公司的投资理财是相当保守的，一般以货币基金的类型，所涉及的收益是稳定、安全、有保障的。涉及的收益率一般是非常保守，一般也就在3%左右。
其实我们大家都知道，投资银行的各种理财产品，甚至定期存款，长期来看，获得4~5%的利息都是比较正常的。
投资连接险跟公司的经营情况相挂钩，它的收益这一点就不好说了。
不过，保险公司为什么会把保单做得那么漂亮？感觉收益率能够达到5~6%呢？
其实有些情况下，单利计算和复利计算差距很大。
比如一笔钱10万元我们存上30年，按照6%的利息计算，30年后理应得到28万元对不对？
可是这笔钱如果我们按照4%的利息计算，实施利滚利，1.04的30次方，结果是3.24。可以说，如果我们按照4%利滚利计算，30年后将拥有32.4万元。
这就是复利的魅力。
总体来看，商业保险为什么将各种偿付期和缴纳期拖得很长，足足有30年到50年？主要是通过长期的复利收益获取资金上的弥补。
保险的本质
不管怎样，保险就是保险。它会包含一定的寿险或者意外险、重疾险之类的各种种类。我们在投资分红的时候，能够保障我们出了意外或者丧失劳动能力，得到10万或者30万的赔偿，这种就是保险。
这些保险都不是天上掉下来，当然是每月或者每年要缴费的，相应的费用就会从收益或者个人缴纳的保费中出。
比如经常会出现一些保险，我们第1次缴费1万元，但是保单的现金价值只有5000元的情况，一部分扣取了相应的开户管理费，然后再支付相应的保费，就是于这么多余额用来滚存收益了。
为什么有人缴10年就可以保一辈子呢？可以通过多缴的方式，然后通过理财，形成稳定的现金流。确保每年能够支付得起保费就可以了。
综上所述
如果想要看划不划算，主要还是看你的用途，如果单纯理财不要找保险公司。但如果你害怕意外，还是缴纳商业保险的好。
如果我们怕亏本的话，就购买这样的分红险或者投资连结险之类的保险，最终我们所谓的投入都会得到一定的补偿。但是我们要牺牲的是一些看不到的投资收益，对于懒人来说还是很不错的。
