槽叔：《你的第一本保險指南》作者，中信出版社簽約作者，資深金融從業者
相互寶大病互助計劃9月第2期互助公示，宣佈了，支付寶稱，將幫助1581人。
點進去發現，這次分攤額是2.96元。
9月第1期分攤的金額是1.49元，幾乎翻了一倍。
槽叔並不驚訝：
除了用戶在不斷增加、發病率同步增加這個原因之外，
互助案件處理效率的提高，也會增加互助案例，繼而提升分攤金額。
2019年還剩三個月。按每月公示兩次、累計公示六次、每次2.96元分攤額計算，每人還有約18元等待分攤。
如果你和我一樣，從年初就參加了相互寶。前九個月你的累計互助分攤金額應該是11元左右。
18加11，2019年你在相互寶上分攤的互助金額，大約29元。
螞蟻金服在昨天表示，2019年相互寶的預計分攤金額，正是30元。
槽叔依稀記得，剛參加相互寶時，用戶每年分攤的金額並沒有一個明確的數字。
過了一段時間，相互寶宣佈，2019年分攤額上限為188元。超過的部分，由支付寶承擔。
今天，在距離2019年結束只有3個月時，支付寶再次發聲，全年預計分攤金額確定為30元。
預計分攤金額，不就是一個數字而已嘛，為什麼對相互寶來說，如此重要？
1.
相互寶就像是一座剛剛建立的城市。
成立之初，新居民紛紛湧入。有人來得早，有人來得晚。
城市有規定，住滿三個月才能獲得市民卡。有了市民卡，才可以免費出入公園、體育館等公共設施。
前幾個月，持有市民卡的人不算多。隨著時間推移，有市民卡、使用公共設置的人越來越多。
於是，意外事故也逐漸多了起來。
有人在公園慢跑時摔了跟頭，有人在籃球場崴了腳踝。
起初，很多人不知道這些事兒。畢竟這座城市還沒有自己的新聞機構。
隨著電視臺和報社的陸續建立，城市裡發生的點點滴滴，慢慢為你所知曉。
在相互寶中，
度過三個月等待期的人，就是擁有市民卡的人；
負責理賠、勘察、公示的相互寶員工，就是電視臺和報社的記者。
羅馬不是一日建成的，相互寶也是一樣。
2019年的相互寶，就是一個嘈雜熱鬧的工地。今天需要在這裡起幢高樓（設立某個規則），明天需要在那裡拆掉一片危房（修改某個規則）。
比如，什麼樣的疾病屬於大病？保險業的“重大疾病”，就是大病？
最初，相互寶借鑑了保險行業對重大疾病保險的定義。但隨著互助事件越來越多，大家發現了一個問題：
甲狀腺癌這種輕度癌症，基本上花兩三萬就能解決，現在卻要讓幾千萬人幫你湊出30萬或者10萬。這合理嗎？
於是，“城市建設者”們決定：
為了全體市民的利益，降低甲狀腺癌（乳頭癌等）的互助金額度，讓互助變得更合理、更可持續。
新建的城市，到處都在變，但就像早期的深圳，雖雜亂無章，卻孕育希望。
2.
持續增長的用戶數，不斷優化的互助規則，難以預知的發病率，
在這種沒有經驗可循的的背景下，即使是星球上腦子最好使的精算師，也不可能在第一時間精確算出，2019年的分攤金額到底是多少。
困難不止如此。
即使精算師歷盡千難萬險，把精心推演的結果放到相互寶團隊的桌上，一場掀翻屋頂的爭論依然不可避免。
“數字背後的邏輯和原理，用戶能聽懂嗎？”
“在用戶眼中，這個數字合理嗎？太多還是太少？”
大學談戀愛時，女生都會問男生：
“你還有多久到我宿舍樓下？”
以槽叔的親身經歷來看，這是一道送命題。
如果為了讓她安心，回答“5分鐘就到”，最後卻遲到了。
結果就是死。
如果下次學聰明瞭，回答“10分鐘就到”，她聽到後就會直接轉身走掉，索性不等你了。
結果也是死。
現在，相互寶面臨同樣的問題，幾千萬對風險保障沒有意識的人會問：
“今年的預計分攤額是多少？”
說少了，年底肯定被打臉。用戶會認為故意壓低實際金額，騙大家進去；
說多了，用戶不僅不會給你貼上“真誠”的標籤，還會抬腳退出相互寶。
通過預計分攤額，相互寶希望讓更多人意識到：
一個人，獲得風險保障的成本有多少。
“幾塊錢就能解決”，是一種錯誤的觀念，我們需要幫你糾正過來，但我需要足夠的時間。
之所以如此慎重地對待預計分攤金額，還有一個原因：
信任。
作為保險從業者，槽叔有時候也承認，有些消費者不太信任保險，但願意相信支付寶。
槽叔第一次使用支付寶的刷臉支付，是在北京國貿某商場的食堂裡。那感覺很爽，這種“爽”不僅是感性的體驗，更因為我清楚地知道：
刷臉支付很安全。
相互寶是支付寶是一個產品，支付寶什麼價值觀，它就是什麼價值觀。相互寶的出現，只能強化用戶的信任，絲毫不能減少。
於是，對用戶的不解和困惑，必須有問必答。其中就包括這個問題：
我每年交的保費是確定的，你的分攤金額怎麼是不確定的呢？
你當然可以把剛才槽叔講的“城市論”告訴他，
什麼剛剛建立啊，我也不知道會有多少參與者啊~
什麼需要足夠時間確定互助案例的真實啊，所以我們需要時間啊~
但對用戶來說，他們和戀愛中的小仙女一樣，只要結果，不聽解釋。
讓用戶理解數字背後的含義，確實很難。
3.
關於信任，槽叔深有體會。
寫《你的第一本保險指南》時，很多內容涉及數據和事實，槽叔經過多次溝通、反覆確認，才敢變成白紙黑字。
保險科普就是這樣，如果你的內容漏洞百出、甚至抄襲洗稿，信任就被辜負了。
建立難，摧毀易，說得就是信任。
為了維繫信任，相互寶要做的，不僅是預測年度分攤額這麼簡單。
每年的互助事件成千上萬。真相到底如何？互助者罹患的疾病是否符合互助規則？是否有人存在不實告知？
這些問題的答案，決定了用戶的信任是否可以持續。
科技給不了答案，答案只能去現場找。
在螞蟻金服的招聘公告裡，對相互寶審核和調查人員的需求非常旺盛。相互寶需要足夠多的員工走到田間地頭，走到窮鄉僻壤，找到素昧平生的相互寶參與者，看看到底發生了什麼。
什麼拼多多啊、快手啊，和相互寶比起來，都不夠下沉，相互寶才是真正的下沉。它都沉到社會最底層了，沉無可沉，不可再沉。
4.
昨天，螞蟻金服宣佈了2019年預計分攤金額30元的消息。它還說：
相當於一頓午飯錢就能獲得一份大病保障，還能幫助別人。
公眾號：螞蟻金服預測 | 相互寶今年人均分攤金額30元 相當於一頓午餐
其實槽叔不是很喜歡“午飯”這個說法。
一個月前，我參加了奇葩說黃執中的訓練營，他在講解表達技巧時提過一個概念，叫群體順應。
什麼是群體順應？大意是說，說話時，在事實正確的基礎上，選擇更多人願意聽的方式表達出來。
“一頓午飯錢”，就是群體順應。
不僅人人能聽懂，還能讓人發出感慨：我勒個去，真便宜。類似的群體順應，還可以有多方法。槽叔隨便舉幾個例子：
面對一群菸民，你可以說，參加相互寶，一年就一包香菸錢；
面對一群大媽，你可以說，參加相互寶，一年就一斤豬肉錢；
面對年輕女性，你可以說，參加相互寶，一年就一根口紅錢。
這些都是群體順應，但問題是，你說的再好，它只代表過去，不代表將來。
2020年，隨著相互寶的用戶數站穩一億、繼續爬升時，相信我，分攤金額絕對不止30元。
首先，2019年加入相互寶的人，又老了一歲。自己和重疾的距離，又近了一點。
重疾發生率顯示，年齡越大，重疾發生率越高，這是客觀事實。
其次，加入相互寶的人，還在不斷增加，潛在的賠付案件也會越來越多。
其實，我們不應該對分攤額那麼敏感的。免費的保障是不存在的。做好風險保障，必然要投入真金白銀。
有了這些認知，我們所有的誤會、曲解、甚至爭論，都會煙消雲散。
這些話，相互寶不好意思說，那就讓槽叔說吧。
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