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我的建議是：
意外險、重疾險、百萬醫療險、一般醫療險。1、意外險
小寶寶年齡小，安全意識薄弱，磕磕碰碰不是不可能的，燙傷等等意外都有可能發生，意外險需要配置。
如何挑選：
- 一年期綜合意外險
- 注重意外醫療保障
在挑選意外險時，挑選市面上最常見的一年期綜合意外險，性價比最高。
意外險通常有兩項責任：意外傷害與意外醫療
- 意外傷害：意外造成身故或殘疾時，直接進行賠償；
- 意外醫療：意外產生的醫療費用，可以報銷；
給寶寶買意外險，要著重注意意外醫療保障，因為大的意外發生的可能性低，小朋友小磕小碰的可能性高，意外醫療用的可能性相對較高；
此外，為了保護小朋友，避免某些喪心病狂的人藉此傷害小朋友牟利，保險法對意外險的保額有明確規定：
也就是說，10歲以下的寶寶，意外傷害險的賠付最多20萬。
2、百萬醫療險
最擔心孩子受到的威脅，就是重疾，重疾不僅會對孩子的生命造成巨大威脅，還會讓家庭承受高昂的醫療花費。
百萬醫療險，低價高保額，每年幾百塊的價格，即可以獲得百萬以上的醫療報銷，無論是意外還是重疾導致的高額治療費用，都能進行報銷，值得購買。
如何挑選：
- 保障全面：住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診一樣不能少
- 重要的增值服務要有：綠色就醫通道、住院醫療費墊付、院外靶向藥和質子重離子報銷
- 免賠額最好低：通常為1萬，也有6年共享一萬
- 續保條件要好：百萬醫療險買一年保一年，雖然不能長期保證續保，但是續保條件要好，比如不因身體健康狀況變化和理賠過而不提供續保，或者針對個人漲價或提高健康狀況要求。
3、重疾險
應對重疾，除了百萬醫療險，還有一項最重要的保險不能落下，那就是重疾險。
百萬醫療險雖然好用，但是它是短期險，買一年保一年，之後隨時可能停售，有些產品還可能更改規則，比如提高對健康狀況的要求，漲價等等。
如果我們這時候身體狀況下降，比如有了一些小毛病，那麼很可能無法通常健康告知，也就無法買到百萬醫療險，失去重疾保障。
但重疾險不同，它是長期型保險，中間不會有因為身體狀況改變而失去保障的危險。
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此外，百萬醫療險是報銷制，只報銷醫療費用，但重疾帶來的經濟損失不只醫療費用，還有康復費用，收入損失等等，這些是百萬醫療險無法補償的。
重疾險是直接賠付，賠付的錢由受保人自由支配，可以用來治療，也可以用來補償家庭經濟損失。
如何挑選：
- 消費性重疾險，性價比最高
- 重疾基礎保障紮實
- 孩子保額最少50萬
- 保障期限盡量選擇長，提高槓杆比率
4、一般醫療險
一般醫療險主要用於補充社保的小額醫療花費，免賠額低，保額也低，但並不是必須配置的保險，因為保險主要用於轉移大的家庭無法承受的風險，小的疾病並不會家庭經濟造成衝擊。
有些醫療險同時兼有意外險的保障，這種情況下，可以考慮不配置意外險。
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智囊保
如果不選擇平安福，有很多適合小寶寶的險種！
首先不是先退保平安福，而是首先投保一款產品，等待期過了以後，再去退保平安福，不要讓自己的保障有空窗期。
如果是給小寶寶買保險，我的建議是購買純保障型的險種，包括：意外險、醫療險、重疾險；3個險種加起來，小寶寶投保的保費也只需要1000元多點！！！
1、意外險
小寶寶是意外事件高發群體，意外是兒童的第一大si因。
國家統計局的數據顯示截至目前為止，1000名兒童中會有一名兒童因意外喪身。2015年我國重大交通事故受傷人數比例為萬分之123。
我一直認為意外險購買最重要的就是保額。眾所周知，2014年新出的人身保險傷殘評定標準，把意外傷殘分為八大類共計281項，按照十個等級予以賠付，一級傷殘賠付100%，十級傷殘賠付10%。
雖然10歲以內的小寶寶身故會按照封頂的20萬保額配置，但是傷殘可是沒有限制的。如果保額是50萬，評定5級殘疾可以賠付25萬元。
這樣的意外險：50萬意外傷殘保障+2萬意外醫療（0免賠、100%報銷、不限社保範圍）=150
2、住院醫療險
醫療費用的大頭都是住院，所以我推薦住院醫療險；
這是一份0歲小寶寶的住院醫療費發票，住院的原因是小寶寶最容易罹患的肺炎，住院時間是11天，總的醫療費是9687.6，社保報銷了4283.6元，直接承擔了5404元，社保報銷了4成以上。
我認為這個保險比例蠻高了，但是也有將近6成的醫療費需要自己承擔；如果一份報銷範圍不限社保、0免賠、100%報銷的住院醫療險，是不是能幫我們解決以上的自付費用呢？
而這樣的百萬醫療險的保費是多少呢？
1000元上下=150萬保額（報銷範圍不限社保、0免賠、100%報銷）
3、重疾險
重疾險是小寶寶最應該選擇的保險之一，比如惡性腫瘤就是兒童第二大si因（意外是兒童的第一大si因）。
兒童高發的惡性腫瘤如白血病、淋巴瘤、軟組織肉瘤等等雖然為惡性腫瘤，但不是不治之症。有良好的的經濟狀況和醫療條件，完全可以得到根治，恢復正常的學習和生活。
隨著醫療技術的進步，加上兒童本身生理特點，比如藥物代謝能力較強，社會心理壓力相對較小，對化療的近期耐受性優於成人，對放療的敏感性一般也高於成人，所以腫瘤療效好。
兒童腫瘤的治癒率也越來越高，上世紀60年代初，兒童腫瘤患者5年生存率僅為30%，80年代中期達到65%，90年代中期為75%，現在已達到或超過80%。由於兒童生長髮育期特點，兒童時期雖不是惡性腫瘤高發段，但還有特殊的兒童疾病，比如惡性腫瘤裡的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴重腦炎腦膜炎、嚴重脊髓灰質炎、嚴重癲癇等等，如果少兒重大疾病保險包含少兒特發病種，會是優先選擇的加分項。
所以一款優秀的小寶寶重疾險一定要包括少兒高發重疾的雙倍賠付，保額一定要高，至少要50萬。
這一次的產品保費要多少呢？其實也不多，也是500元上下；
當然可以看一下參考10萬個家庭都會選擇的保險方案！
悅悅說險
我現在也不知道你們這些天天拿平安福說事，到底買了平安福沒，還有那些天天拿產品做對比，來比性價比，你們居心何在，是為了體現你專業嗎？到底一個產品如何來比性價比，你們敢說出來嗎？知道產品定價費率嗎？我就想問問你們這些所謂的專業人士，兩款產品定價費率都是3%產品，在你們這些所謂的專業人士一樣可以去比性價比，難道你們不知道定價費率越低保費交的越高嗎？你們只會忽悠人，就拿意外來說，你們總是說只要幾百可以解決多少多少，你們怎麼不說，要保到70歲就一直要交到70歲了，怎麼不說平安福交20年就可以保到70歲了，怎麼不說別的很多公司只保到65歲了，怎麼不告訴客戶為什麼只保到65歲了，因為人到65歲以後骨質開始疏鬆，一摔倒就容易發骨折，風險就大很多了，所以不保了，還有你們這些買了保險的，一定記得保險是轉移風險的，不是你投資賺錢的，只要你們全家保費不超過你們年收入20%，就沒必要退了，只要你嚴格控制這個比例，就不會影響你的生活品質，如果超過了，就去降低保額，拉低繳費，還有就是告訴你們保險萬卷不離其中，你真想買性價比高，只需要問一句，這款保險的定價費率是多少就好，記住定的越高的越便宜，只是我據我所知現在市面上所有健康險定價費率都差不多，也就百分之0.5左右，所以你不要覺得你花同樣的錢買的保額高就是好事，等理賠的時候你就知道怎麼回事了，買保險的不要找我，我已經不賣保險了，謝謝😜
寧1170811255
不知道您交費幾年了？如果交費年期已經超過三年以上，就不建議你退保了，損失太大了。
平安福這款產品到底怎麼了？
平安的產品近幾年確實是飽受詬病，終身壽險+提前給付的組合還有一大堆的附加險確實讓人比較鬧心。
提前給付重疾產品在給付完重疾保額之後，主險責任等額降低，確實是比較讓人難以接受，如果賠付完重疾保額之後，身故保額還在，這個是比較牛X的一個保險了。
輕症責任缺失，不典型心肌梗塞、輕微腦中風、心臟介入術這三種常見疾病沒有，是很多同業最喜歡說的事情。（升級版的已經加上，看來輿論的力量還是非常大的）
被保險人豁免保費是需要單獨加的，在現在市場上被保險人豁免已經成為新常態的情況下，這樣的設計思路好像還是比較古板的。
保費貴，名牌產品確實是名牌產品，保費確實是比較貴。曾經也有一些平安的業務員說，我們這麼貴就是賣給有錢人的，而且我們掙得也多啊。
優點的地方也很多，比方平安的網店比較多，未來理賠方便些，而且還設置了運動之後保額可以提升的那個，能夠促進被保險人持續運動。還有一些其他的，聽保險業務員給你講講就好了。
如果實在不想交了怎麼辦？
翻看一下合同，裡面看看是不是可以辦理減額交清呢。如果可以辦理，就去保險公司辦理一個減額交清。
所謂的減額交清就是用現在保單的現金價值交納保費，當然你的保額會降得比較低一些，但是你的合同不至於失效。在辦理減額交清之前一定要去保險公司把所有的附加險全部終止，然後再辦理減額交清。
還有一個方式就是退保了，如果發生退保之後，保險公司只退你現金價值，根據既往的經驗來看，這類型產品的現金價值及其低，退保也退不出多少錢來。
適合小寶寶的產品體檢以及一些建議
現在市場上有很多特別合適的重疾保險，例如百年的、華夏的，產品責任還是非常不錯的，而且保費也相對較低一些。
華夏的核保政策相對寬鬆一些，0歲的小孩兒重疾保額可以做到100萬。這是非常了不起的。
百年的產品責任較有優勢，包含輕症、中症、重疾多次賠付。尤其是百年新推出的康盛保，惡性腫瘤可以賠付三次，而且包括（延續、新發、轉移），價格來說更是優惠。
還有就是給孩子買保險一定要考慮住院醫療保險、意外醫療保險、百萬醫療保險。
很多網上的同行說給孩子買定期重疾，這個我不反對，但是單單購買定期重疾雖然保費非常便宜，但是有一個風險就是一旦發生重疾賠付或者以後身體稍微有一些問題之後，想再買其中終身類的重疾險已經不再可能了。
所以應該是在終身重疾的基礎上再補充一定額度的定期重疾，而不是購買了定期重疾之後就不再購買終身重疾。
老炮建議：平安的保險能不退就不要退，畢竟損失是您自己的。看看孩子的保險合同，查漏補缺，對於保障不全面的地方做一些補充。如果實在覺得鬧心，可以在辦理完其他保險產品等待期結束之後再去退保，不要有保險的空檔期，否則這個期間出現問題就麻煩了。
保險老炮
近日很多網友私信留言說自己購買了平安福，想聽一下這款產品的性價比如何。今天我們從產品結構和保障責任詳情等三個方面，儘可能用最簡單的語言，來分析一下平安福2019II升級版（注意是升級版，最新款，之前的產品還不如這款）這款產品到底怎麼樣。
升級後的平安福，產品責任說起來要簡單很多：包括1個主險+1個必選附加險+N個可選附加險。主險是一個終身壽險，保死亡，死亡會賠保額；必選附加險是一個終身重疾險，保重疾，一旦罹患重疾會賠保額；可選附加項林林總總十幾項，每項都還要再花錢，我們不妨先把可選的放在一邊，待會兒聊，重點說必選的兩樣：
一個終身壽險，一個終身重疾險，看著是兩份保險吧。平安福的操作很迷，搞了個共用保額。什麼意思呢？比如，老王給買了51萬保額的壽險，50萬保額的重疾險，很多人理解的是老王得了重疾，賠了50萬，之後老王不幸身故，再賠51萬。而平安福「厲害了」，人家保額共用，老王得了重疾，賠了50萬，之後老王不幸身故，就只賠51-50=1萬。而如果老王買了50萬保額壽險，50萬保額的重疾險，那麼賠了重疾，壽險就用不上了；不幸沒得病死了，重疾也就用不上了，這兩項只能賠一項。
所以其實啊，它就是一款帶壽險責任的重疾險，而且還不含豁免責任，豁免責任還要再加錢。能把一款產品拆成多個賣，還能說得這麼清新脫俗的，也就是平安福了。這不是重點，重點是你搞了保額共用，總不能花兩份保險的錢，買一份保障吧。平安福這個小機靈鬼，TM還真就這麼幹了。保費貴得可不少。（保費對比參照圖1下方）
平安福2019II之所以賣這麼貴，到底值不值這個價？咱們拆開了看：
I）身故責任：身故責任最好說，所謂身故，賠的是死亡，你說這能有什麼差別？不管是因為得病不幸死了，還是因為意外不幸死了，再或者壽終正寢，都是賠保額，買了50萬賠50萬；當然，這也是有一點差別的，因為平安福的底層是個壽險，所以二年後的自殺也能賠。但說句不好聽的，即便某人打算兩年後自殺，該買的也是更便宜的定期壽險，而不是平安福！自殺，肯定不是我們買保險的初衷，所以這點基本可以忽略。身故責任，只要看清了是賠保費還是賠保額，還是賠現金價值，無論哪款產品，都一樣。
II）重疾責任：疾病的部分是大家最擔心的，疾病定義繁多，沒點醫學常識根本看不懂，總有人擔心保險公司會不賠。銀保監會就是為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種重疾，規範了這25種重疾的定義，這25條法定重疾條款，各家保險公司的內容都是完全一致的，而這25種重疾佔到了實際理賠的95%以上（參照圖2），覆蓋了最主要的疾病，那麼剩下的不到5%你感覺差距能有多大？我們拿前段時間的網紅產品光大永明的超級瑪麗旗艦版做了個對比發現，很多病平安福有，但超級瑪麗旗艦版沒有；也有很多病，超級瑪麗旗艦版有的，平安福沒有。（參照圖3）
III）輕症和中症責任對比：通過圖1不難看出，平安福的輕症保障責任為50種，可賠付3次，每次賠付保額的20%；中症保障責任沒有，而同類產品超級瑪麗旗艦版，輕症保障責任為35種，可賠付3次，賠付比例30%；中症保障責任20種，可賠付2次，賠付比例為50%的保額，大家發現沒有：客戶拿到手的賠付比例多了？而且超級瑪麗的豁免條款是自帶的，不單獨收費；另外關於癌症多次賠付，平安福的間隔期為5年，而超級瑪麗旗艦版的間隔期為3年，醫學上有一個「五年生存期」的概念，是說90%左右的癌症復發或轉移會發生在5年以內，如果成功活過了5年，基本上後續再發作的概率就很小了。也就是說5年內復發，大福星是不賠的，一旦復發，大概率就得對著天祈禱了。
關於保險品牌的認知，有三點需要跟大家普及一下。
i）在保險行業，大品牌和大公司是兩碼事，因為保險牌照的稀缺性，導致任何一家保險公司都不是小公司，隨便舉兩個例子：
光大永明，由世界500強的中國光大集團、加拿大最大的壽險公司永明金融集團等聯合持股，中外強強聯合；
招商人和，能追溯到1895年的輪船招商局，目前的股東招商局、中國移動、中國航信，這才是真正的國家隊。
ii）平安大品牌，意味著更高的廣告費用，為了維持所謂的品牌，可也是要投入成本的，平安的廣告費真的是一絕：2017年，平安的全年宣傳費高達200億，當年平安的理賠金額是211億。宣傳費都趕上理賠金額了，怎一個牛X了得。當然，2018年，平安的廣告費下降了不少，118.89億，試問：這些廣告費哪來的？（參照圖4）
iii）我們買保險，買的是實實在在的條款，是裡子，不是面子。中國有一套很完善的法律文本叫做【保險法】，在銀保監會的監管下也有一套非常完善的監管機制來保證保險公司的安全和資金運作，可為什麼就有些人寧願相信某個公司的代理人的話（hu）術（you）而就是不相信國家相信法律呢？這個社會誰掙錢都不容易，你多交的這個錢，真的什麼都沒買到，頂多就是買個面子！真的沒必要通過一份保險，來證明自己的身份，即便是真不差錢，還不如拿這錢換輛好車來的實惠！！
孫老師品保險
我閨女就是買的少兒平安福，我也是做保險的，少兒平安福看價格要貴點，閨女的一年8000，交20年，但是保額高，保障全，具體🈶️多全我就不細說了，長期意外傷害保到70歲，基本上孩子一生一份保險就夠了，一分價錢一分貨，小公司的便宜但是我不會買，因為外行人看價格，內行人看條款，我存保險是為了保障為了以後省心。買保險當然得看公司了，看公司的長久的賠付能力。不是圖便宜！
蔚藍1505123
平安福是一款以重疾保障為主的產品，目前市面上常見的少兒重疾險可以分為下面四種類型：
【定期消費型重疾險】
這類產品最大的優勢就是保費便宜，以保障期間30年、交費期20年為例，10萬元保額的保費在100元左右，50萬元保額也才五六百元。這樣的保費幾乎每個家庭都可以承擔的起。但是它還有另外一個特點，那就是合同到期後，如果沒有發生理賠，不退還所交保費。
【定期兩全型重疾險】
這類產品的最大特點就是保險到期後，如果沒有發生理賠，則退還1.5倍已交保費。這類產品大部分交費期為10年，我們以保障期間30年為例，10萬元保額的保費在500到1000元不等(不同公司產品間的保費差距還是挺大的)。保費相對來說也是很便宜的。
【終身型重疾險】
這類產品的保障期間是終身，目前新出的此類產品大部分是含重疾多次賠付責任的，身故後賠付保額或保費。以交費期20年為例，10萬元保額的保費大約在800~1000元左右。
【終身重疾險附加兩全型】
此類產品是在“終身型重疾險”上附加一個定期的兩全險，兩全險的保障期間一般是到65歲或70歲。如果65歲或70歲時，合同沒有終止或沒有發生重疾理賠，則返還已交的所有保費(重疾險＋兩全險的保費)，同時其他保障繼續有效，直到終身。這類產品相對其他類型保費較貴，一般是在“終身型重疾險”的保費基礎上翻一番。
以上就是不同類型少兒重疾險的特點。
在我接觸到的客戶中，每個人基於自己的專業性、以及不同的理財理念，做出的選擇也是不同的。
一位律師朋友，最喜歡的是“定期消費型重疾險”，看重的就是保費便宜，保額高。
一位校長朋友，最喜歡的是“定期兩全型重疾險”，30年到期後，如果沒有發生理賠可以返還本金。
而一位醫生朋友，最喜歡的是“終身型重疾險”，因為他認為前30年發生重疾的概率很低，而且一生中得兩次重疾的可能性也是存在的。
還有一位在銀行工作的朋友，她最喜歡的產品類型是“終身重疾險附加兩全型”，她有自己獨到的理財理念，我也認同她的選擇。
由此我們可以看到，在產品的選擇上沒有一個“非黑即白”、“非好即壞”的定論。做為保險服務人員，我們要做的就是將每款產品的優勢和劣勢講清楚，然後將選擇權交還給客戶就可以了。您最喜歡的產品類型是哪一種呢？不妨在評論中告訴我們吧！
我是保險解密局，請關注我，用真實案例為您解密保險迷局！
保險解密局
在頭條，問小孩適合什麼產品是問不出結果的，也不知提問的人問這問題是真是假。退平安福，說明你不重保障，估計重老年錢多那種，如果是這樣，很簡單，看那種保費低，保額高的那種就好，另外，投壽險高保額，因為這也是老年的錢，重疾能打多低就打多低，因為投重疾要加錢，加的錢是消費掉的，但不投沒產品，想投也投不了，其它保障就不要了，因為都要加錢，並且都是消費掉的，輕疾也不要，是要加錢消費掉的。講到這裡，想到其它保障都不要，只想老年錢多的話，不如投沒保障的，有保障就有消費，用錢又不靈活，投分紅保險，同樣的保費老年是錢最多的，特別是小孩投，十倍以上的本金。如果退平安福是因為保費多，不想再交，又想要保障的，那就投消費型的保險，一年花掉點錢，保額很高的，只是老年就沒錢了，也沒疾病方面的保障了，因為老年是沒有疾病方面的產品的，有也因為保費高沒什麼人要投。多年交的產品，都是老年的錢與保障矛盾的，老年錢多，保障就少，老年錢少，保障就多，數據都來自網上，都按出險率算保費，不象菜市場，價格隨便定。
用戶982719018492
如果是因為太貴，保費開支超出了自己的預算，可以通過降低保額；將年繳保費改為半年繳、季繳、月繳這樣可以減輕保費壓力；繳費到期後，如果保單有現金價值，可自動墊繳保費；利用保單寬限期60天延遲繳費，且保障不變；保單貸款，如果保單現金價值夠多，可以貸現金價值的8成交保費，但是會收取利息；退保，這是最下策的辦法，也是所以辦法都使用過，或者行不通的情況下才使用的辦法。
如果是因為這份保單沒有達到自己的預期目標，可以聯繫自己的保險業務員進一步完善，需要增加的增加，需要刪減的刪減！一份保單解決不了所有問題，沒有完美的保險，只有完美的保險組合！
下面以一份少兒平安福的案例計劃書演示不同年限退保金能夠拿多少:
投保人30歲，被保險人5歲，年交保費10165元，繳費年限20年。
第一年退保金是:407元。
第二年退保金是1876元。
第三年退保金是3697元。
第十年退保金是28810元。
第二十年退保金是多少？繳費已經完成了200000左右了！退保金是93844元。
第三十年退保金是140757元。
第四十年退保金是207380元，總算是保費賺回來了，可是已經過去了四十年了！
第五十年退保金是283509元。
第九十五年，100歲時退保金是494641元。
保險保
你再退這個保險的時候，首先你要想清楚幾個問題，第一部分，你當初為什麼要買這個保險，出於什麼樣的一種心態去買的這個保險？第二部分，你當初買這個保險的時候，你想解決什麼樣的問題？你是抱著什麼樣的心態去買的這個保險？第三，你買這個保險過後，你心裡邊有些什麼樣的想法？第四，目前市面上那麼多保險公司，你為什麼要選擇平安的這一款平安福產品？第五這一款產品，在其他保險公司同行業比較起來，費用相對於來說比較高昂，你當初為什麼選擇這個高昂的產品，而沒有選擇其他比較實惠，費用比較低的產品呢？第六，如果你把這個保險產品拿去退了，你打算去買哪一家保險公司的產品呢？你又有什麼樣的想法呢？你打算給家裡解決風險，還是規避風險呢？第七就是你在買保險的時候，希望你慎重的考慮清楚你買保險的目的是什麼？你想要解決什麼樣的問題？第八，不建議你直接把這個保險拿去退保，為什麼？因為你退保她會有損失，你可以申請保單中止服務，不過，在兩年之內，經濟恢復了，你又可以申請保單復效，這事情是非常好的，如果你覺得平安的這一款產品太貴，當然你也可以選擇退保，因為這是你的權利和利益，希望能夠幫到你
