2019-11-25 19:53:19 佚名

乖乖的Jane

按照自己的需求購買一份合適的產品並做如實告知就可以避免保險公司的拒賠。

其實每年保險公司的拒賠的案件比例是非常低的，不足3%吧。但是很多人還是覺得保險公司總是不賠錢，總是想辦法拒賠，其實是錯誤的，保險公司的承保是有條件的，理賠當然也是有條件的。

第一、如實告知

這個在很多保險從業者哪裡都形同虛設，其實這個是有非常大的隱患的。在我國採取的是詢問告知原則，也就是保險公司問什麼，你就回答什麼，不問的不答。相對於那些無限告知原則制度的國家和地區還是比較寬鬆的。

很多保險業務員在填寫投保單的時候根本不是一項一項的問而是直接全部填否。這是典型的不負責任，投保單裡面的一些內容還是非常重要的，如果不作如實告知，會直接影響投保結果，有可能會導致未來的合同無效。

第二、查看保險條款裡面的免責條款

保險合同拿到客戶手中的時候，第一時間看險種組合是不是當初設計的，其次就要看合同裡面的免責條款。

免責條款裡面將所有不賠償的情況全部列明瞭，歸結如下：只要是違法違規的都是屬於責任免除，不可抗力導致的屬於責任免除，投被保險人故意行為（兩年外自殺屬於責任之內）屬於責任免除。

第三、不符合合同約定的事由發生

例如現在很多重大疾病保險都把艾滋病列入重疾範疇。但是不是所有的艾滋病都賠付，而是有條件的賠付。一般條款裡面對於艾滋病賠付的條件如下：

如果是其他原因導致的艾滋病，保險公司是不負責賠償的。

還有就是未達到一定標準，保險公司也是不賠償的，很多人都覺得這個疾病花了很多錢就是重疾，其實不竟然。只有符合國家標準的才是重大疾病，才可以獲得理賠。

第四、填寫病歷的時候一定要注意看，注意回答醫生的問題

醫生在診斷的時候一般都會進行詢問，很多人一見到醫生之後，恨不得把小時候重感冒住院的經歷都告訴醫生，其實有很多是沒有必要的。

在入院治療的時候就和醫生說你有商業保險，醫生會對你的治療手段以及用藥都會有一個斟酌的過程。

還有就是注意看看醫生的病歷是如何寫的，真實的案例是一個朋友去醫院檢查，發現血糖有點兒高，醫生就問，是否以前發現過有高血糖的情況，他說三年前測過一次，發現有高血糖的現象，醫生隨即寫到糖尿病史三年。那年他剛27歲，幸虧他比較懂一些，才讓醫生把這個診斷修改了，否則糖尿病寫到病歷裡面就是被保險公司拒保的對象，一生在不能買保險了。

第五、社保卡不要隨便買藥，畢竟現在是聯網的

如果購買保險之後，並且在短期之內出險，保險公司很有可能啟動理賠查勘，一旦啟動理賠查勘，第一查的就是醫院以及相關的醫療機構，第二就是社保用藥記錄。如果恰好你的社保卡被人用來購買相關的治療藥品，保險公司就會認定你帶病投保，保險公司分分鐘拒賠。

第六、找一個專業的保險營銷員比找一個關係好的營銷員更重要

購買保險是一件非常專業的事情，需要綜合分析，多方對比之後在做決定。這期間就需要專業知識才能夠做出科學合理的分析和做出量身定製的方案。

千萬不要因為人情而購買保險，因為他不專業，你又不懂，買的保險肯定會出現一些問題，未來如果真的發生不能賠償的事情，你連哭的地方都沒有。

老炮建議：當然還有一些其他的因素，歸結一下就是隻要是合法合規簽訂的保險合同都沒有問題，不要讓保險合同有瑕疵，不要購買了不適合自己的保險都可以獲得保險公司的理賠，畢竟保險公司每年的理賠率在97%以上。

保險老炮

要想避免發生被拒賠的情況，就要全面瞭解保險公司拒賠的理由和原因，做到知己知彼。

通常來說，保險有九種不賠付的情況：

第一不賠：等待期出險不賠

一般情況意外險，或醫療險重疾險的意外責任，是沒有的等待期的，其他的情況，通常都有一個等待期，如醫療險等待期一般30天，重疾險等待期90天、180天等。等待期內，即便發生符合保險疾病定義的疾病，也是不予賠付的。

第二不賠：非保障責任範圍內不賠

以重大疾病保險為例，通常規定保障多少種疾病，如果所犯疾病不在規定病種之內，那是不予賠付的。

另外比如，意外險限制社保範圍，則社保外的項目是不賠的。等等。

第三不賠：責任免除範圍的不賠

保險產品，基本都有個責任免除範圍，不同的險種，責任免除的範圍會有所不同。比如國內通常對2年內自殺、投保人故意殺害被保人、參與犯罪、酒駕等等，是責任免除不賠的。不同的險種又有不同的限制，比如醫療險會免除既往症，意外險會免除暴恐、戰爭等。

第四不賠：免賠額內不賠

這個主要是指醫療險。以常見的百萬醫療險為例，通常免賠額是1萬元，是指社保報銷後的1萬元內是不予賠付的。小額醫療險很多也有金額不同的免賠額度，購買的時候要詢問清楚。

第五不賠：合同過期失效不賠

這個主要是指1年期甚至1年期內的意外險、醫療險等，可能會因為繳費不及時，出現合同終止的情況。因合同失效後導致的出險，不予賠付就很好理解了。

第六不賠：投保前未如實告知不賠

這種糾紛主要是指重大疾病保險。保險法有明確規定，投保前，投保人有如實告知的義務，如因投保人未如實告知，保險公司是有權解除合同並拒絕賠付的。

第五不賠：保險停效不賠

保險停效，聽起來像是開玩笑，但是實際生活中，因為忘記繳費導致的保險停效甚至失效的情況並不少。很多人買了保險很快就忘記乾乾淨淨，甚至買的什麼東西都不記得了。這種情況，建議還是委託專業人士託管保單，避免因遺忘產生後遺症。一旦保單失效或停效，出險是不能獲得賠付的。

第六不賠：投保前未如實告知可能拒賠

法律依據

問

誰規定的一定要如實告知？

答

《保險法》第十六條明確規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

問

不如實告知會怎麼樣？

答

《保險法》第十六條明確規定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

問

故意不告知，保險公司有權拒保嗎？

答

《保險法》第十六條明確規定：投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

總結：投保人有告知的義務，保險公司有拒賠的權利。

寫在最後

買保險，這六大告知一定要知道。最關鍵的一點是如實告知，保險理賠報告數據顯示，90%的理賠糾紛原因就是投保前未如實告知。如果您的理賠發生在這六條原因之外，那我建議你果斷的打電話向監管部門投訴。

一帆保

被保險公司拒賠，無非是以下幾種情況：

一是屬於免責範圍。比如先天性疾病、遺傳性疾病、酒駕、吸毒、違法等造成的傷害或損失等等。所以保險合同到手裡以後“責任免除”一定要看。

二是不符合疾病定義。比如重疾險對重大疾病的條件有明確定義。

三是沒有如實告知。在投保的時候因為疏忽或重大過失，對可能影響承保結論的事項沒有做出告知說明。

因此，避免被拒賠，就要在投保過程中據此認真瞭解、按規範操作。這樣，拒賠不意外，拒賠也服氣。

其實，這應該是常識。

但是，今天既然提出這麼一個問題，我想一定是擔心因為自己的失誤，造成了本來可以賠、應該賠，但是根據現實證據，保險公司有理由不賠。這種案例還真不少。

比如，去年我一位客戶意外受傷。報案後，等把資料提交到保險公司，卻拒賠。理由是報案告知的出險日期與門診病歷寫明的日期相差3個多月，並且是相關部門跟客戶再次確認過，客戶依然說錯誤的日期。因為受傷事實確實存在，經協調後，讓客戶找就診大夫修改日期，大夫怕擔責任不給改，誰說也不行。客戶很懊惱。好在錢不多，最後，還是協調保險公司改了報案日期給賠付了。所以，報案要及時、準確，避免理賠麻煩。

再有就是因病就診或住院。有的人唯恐大夫“不重視”自己的病情，就往嚴重裡說，往身體不適“時間太久”上說。結果，你說什麼大夫寫什麼，都記錄在案，我們把病灶發生寫在了保險生效日之前，如果後期真發生了相關重疾，當然就是“拒賠”。因為保險公司會認定我們沒有如實告知。

還有就是醫保卡借用給別人，用於在醫院治療、開藥，當時省了錢，結果到保險理賠時又觸犯了“不如實告知”這一項。

再就是意外傷害。投保時職業類別低，出險時職業類別高，或者後期職業類別發生了變化，沒有及時到保險公司做變更，都可能導致拒賠。這個問題也很容易被人忽略。

總之，投保時如實告知，投保後有問題多跟業務員溝通，就會避免很多理賠麻煩。

保險仁家

如果我說保險理賠不難，你一定會認為我是保險公司派來的逗兵，或者說就是想賣你份保險。好吧，今天我就掏心窩子的說說，如何才能做到理賠不難：

1、如實告知，不要讓保險公司揪住小辮子。

保險合同是最大誠信合同，遵循最大誠信原則，投保前千萬不要因為麻煩而不如實告知，不要憑自己的感覺判斷是否有必要告知。沒問題你告知它也不會影響承保，有問題你不告知日後就可能成為拒賠的理由，所以，既然這樣為什麼不告知呢？投保容易理賠可能就會難。

當然，告知會要求提交病例之類的資料，所以日常看病一定要保管好這些資料。

2、看病注意措辭，不要沒困難製造困難。

投保時覺的什麼都不是問題，都不需要告知，看病時一點小問題都會放大詳細的告訴醫生，醫生絕對會詳細的記錄在病例裡。保險公司根本不用去調查，你提交的理賠病例裡，在病人自述或既往病史裡都會體現。投保時你說都沒問題，理賠時你說有很多問題，你讓保險公司怎麼辦？

所以，做到如實告知的前提下，看病時一定要注意措辭，你向醫生描述的病症一定都是投保後且過了觀察期之後出現的，這樣就不容易出現拒賠。

3、莫貪小便宜，社保卡絕對不外借。

可能為了省那幾百塊的藥費，用自己的社保卡為家人或朋友開了點藥，只要開藥就會有相應的疾病診斷，這些疾病都會實名制的落在自己的頭上，政策規定門診病歷需保存15年，住院病例保存30年。日後投保或理賠時，保險公司拒保或拒賠，你怎麼證明自己身體沒問題，是人品有問題呢？

4、看條款，不看承諾。

經常有人說，賣我保險時說什麼都保，理賠時說這不保那不保。那你買保險時為什麼不看看條款呢？

保險條款那麼多，非專業人士也看不懂啊！好，那我現在教給大家一個方法，保險條款很長但重點看幾個部分就可以：

看“保險責任”，這部分內容其實就是告訴我們“保什麼”。

看“責任免除”，這部分內容其實是告訴我們“什麼不保”。

拿到合同時，合同的第一頁，一定要注意看一下，這部分會告訴我們交多少錢、交多久、保多久、保多少。

通過看這三部分我們會了解這些信息：交多少錢、交多久、保多久、保多少、保什麼、什麼不保。這些信息已經足夠讓你瞭解你買的是什麼樣的產品，條款的其它部分，大多都是相似或通用的，實在看不懂可以先不看。

5、選擇專業、誠信的銷售人員。

術業有專攻，你不可能成為每個行業的專家，自己不清楚的東西可以請教保險銷售人員，是“專家”還是“磚家”，相信你問幾個問題後就能做出判斷。不止一個金融從業人員向我表述過，保險產品與其它金融產品相比，還是比較複雜的。我也曾經感慨“從業沒三年別說自己懂保險，從業沒五年別說自己會理賠”。

七大姑八大姨剛進保險公司，被保險公司洗腦洗成忠實的腦殘粉兒，你完全的相信，自己沒有鑑別，那隻能祝你好運了！

6、有問題時第一時間聯繫你的銷售人員。

有些問題稍加註意就容易理賠，有些問題不注意理賠可能就有麻煩。有些工作提醒到位了，就不用來來回回的補充資料，有些工作提醒不到位，可能就來來回回的開證明。有人服務你可能只需要提供資料和查詢理賠款，沒人服務你可能會為了那不多的理賠款，不得不百忙之中體驗一下生活。

7、分散保額，多做幾家公司的產品。

我們不得不承認保險公司的調查能力還是比較強的，但是保險公司為了節省成本，一般保額達到一定額度才會去調查，比如某壽險公司理賠金額達到20萬元，就會啟動調查程序。如果你在該公司做了30萬保額的重疾，那麼理賠時被調查的可能性就比較大，如果你把30萬保額分別做在兩個保險公司，那麼被調查的可能性就比較小，理賠的過程可能會快些。

最後，保險公司還沒有無恥到沒有理由老子就是不賠的地步，你沒有小辮子讓人家可抓，怎麼可能拒賠呢？

侯會軍

做好三件事就足夠應付保險公司了。

首先在投保時一定履行如實告知義務。這是保險明確規定的投保人和被保險人必須履行的義務。如實履行這一義務出險保險公司無可抵賴。

其次，要牢記保險合同規定的責任免除事項。一般壽險是八項，意外險是十二項，比較好記，記下之後注意避免。

第三，出現之後一定記得首先聯繫你的服務人員。他會告訴你避免出現免賠的注意事項，就診時提前跟醫生說明。

一般做好這三點就基本不會遭受寶箱保險公司的責難。但是借用保險行業的一句行話:風險無處不在。在行業競爭如此激烈的保險行業，部分代理人只會給你做單子不會給你講什麼叫如實告知、什麼叫責任免除。但是不管多麼差勁的代理人一定會囑咐你出險之後首先給他打電話。萬一遇到這種情況，也不必擔心，只要打官司保險公司一定會賠。因為這是代理人的問題。