華夏時報（chinatimes.net.cn）記者王仲琦 馮櫻子 北京報道
今年前9個月，青海西寧農商行在去年存貸比“破百”之後繼續超過100%。不過，和2018年一樣，雖然該行生息資產佔較大比重的貸款總額連續超過計息負債中的存款總額，但依然不能阻止盈利下滑。這是近日該行發佈的2019年三季度信息報告披露的內容。
三季報顯示，截至2019年9月末，西寧農商銀行合併口徑下資產總額243.34億元，負債總額217.66億元。資本充足率16.02%，一級資本充足率14.31%，核心一級資本充足率14.31%。此外，該行三季度末存款總額138.01億元，貸款總額149.38億元，繼2018年之後存、貸款繼續出現倒掛。值得關注的是，儘管佔比生息資產較高的貸款總額繼續上升，但西寧農商行今年前三季度實現淨利潤1億元，同比下降11.14%。而在過去的2018年，該行盈利1.4億元，同比下滑29.71%。
對於西寧農商行存貸比處於高位，而盈利連續下滑的問題，該行相關工作人員向《華夏時報》記者表示：“向領導彙報後，再回復這些問題。”但截至發稿時為止，本報記者沒有收到西寧農商行任何回覆。
存貸比接連“破百”
西寧農商行以傳統的存貸款業務為主。存款方面，西寧農商行公司存款在總存款中保持著較高的佔比，且公司存款中以大中型國企和財政性存款為主，存款集中度較高。2018年以來，該行積極對接市內重點項目，並參與財政賬戶開立工作，但受區域經濟持續下行以及地方融資平臺清理等因素影響，存量貸款客戶留存資金減少，同時招投標項目減少導致相關存款規模下降，導致西寧農商行公司存款規模大幅下降，使整體存款下滑明顯。
截至2018年末，該行存款總額同比下降17.48%至125.63億元，其中公司存款（含財政性和保證金存款）同比大幅下降31.34%至62.15億元，在總存款中佔比為49.47%。面對利率市場化的進一步深入以及同業攬儲競爭加劇，該行個人存款增加主要依靠保本理財拉動，但受資管新規以及農信系統和產品開發較為滯後等因素影響，個人存款增長面臨較大壓力。 截至2018年末，該行個人存款餘額為53.8億元 同比略增1.73%，增速較上年有所放緩
“西寧農商行受資金流失及同業競爭加劇等因素影響，存款規模下滑明顯，未來攬存壓力依然較大。”中誠信國際信用評級有限責任公司（下稱“中誠信”）在對西寧農商行最新的跟蹤評級報告中指出。
在貸款方面，截至2018年末，該行貸款總額同比增加14.94%至143.45億元，其中公司貸款餘額為129.33億元，同比增長19.26%，佔貸款總額的90.16%，扣除貼現 45.09億元后，公司貸款金額為84.23億元，較年初下降2.3%，佔貸款總額的58.72%。
從資產負債結構來看，受2018年存款規模下降和貼現資產大幅增長影響，截至2018年末，該行存貸比為114.18%，較年初大幅上升32.2個百分點，剔除貼現資產後存貸比為78.29%，仍處較高水平。中誠信認為，從資產負債期限結構來看，由於該行投放較多中長期貸款且投資債券資產期限較長，截至2018年末，該行一年內到期的資產在總資產中佔比為49.03%，受活期存款佔比較高影響，一年內到期的負債在總負債中佔比為87.03%，期限錯配風險較大。
進入2019年，西寧農商行存、貸款均有小幅上升。其中，前9個月貸款總額為149.38億元，較年初增加5.93億元；存款總額為138.01億元，較年初增加12.38億元。記者注意到，雖然西寧農商行今年以來存款增幅高於貸款，但由於貸款總額仍處於高位，因此該行存貸比依然“破百”，達到108.24%。
盈利連續下滑
存貸比即存貸款比率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進行對比。
據河北一家城商行的高管介紹：“從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。因此，商業銀行通常會想法提高存貸比例。”
數據顯示，西寧農商行2018年以來存貸比均高於100%，但盈利卻不升反降。該行2019年三季度末貸款總額為149.38億元，比2018年三季度末多了6.55億元，但該行2019年三季末利息淨收入為4.39億元，同比反而減少了0.48億元。進一步看，西寧農商行2019年三季度末，受利率市場化和降息的影響，雖然該行貸款總額增加，但貸款利息收入為4.38億元，同比減少了0.02億元；此外，由於資金主要投向利息更高的信貸業務和監管要求，該行同業往來利息收入和投資收益都出現不同程度的下滑。受此影響，該行今年前9個月利息收入7.54億元，同比減少0.18億元。
不僅如此，因為存款增長乏力，導致同業負債等有所增加。其中，同業往來利息支出、債券發行利息支出和央行借款利息支出等都出現上升，推動利息支出同比增長0.28億元至3.14億元。
在利息收入減少和利息支出增加的作用下，西寧農商行今年前9個月實現利息經收入同比出現下滑。最終該行今年前9個月實現淨利潤1億元，同比下降11.14%。繼2018年以來，該行盈利再次出現下滑。
顯然，西寧農商行以存、貸款倒掛為代價，也沒能遏制盈利下滑的狀況。
事實上，雖然高存貸比能為銀行帶來更多的利潤，但同時帶來的是整體流動性管理的難度加大。“像西寧農商行這樣存貸比達到100%以上的銀行並不多見，雖然2015年已經取消了存貸比的限制，但經營穩健的銀行一般會將存貸比控制在75%以內。”上述高管表示，“銀行的發展關鍵在於資產端提高質量，負債端拓寬渠道，西寧農商行過高的存貸比亟待優化”。
該行官網顯示，西寧農商行作為青海省首家股份制農村商業銀行，於2011年11月成功改制，目前，員工人數605名，內設部門22個，營業網點51家，參股農商行（信用社）3家，主發起設立村鎮銀行2家（分別位於海東市樂都區和湟中縣多巴鎮），是西寧地區覆蓋率最高、最貼近基層的銀行業機構之一。
閱讀更多 華夏時報 的文章
