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作者|周建波
秉承“紮根湖湘，服務本土”的理念，長沙銀行深耕本土優勢，堅持不懈促進轉型發展。近年來，長沙銀行積極推動全行高質量發展，進一步夯實資產質量，總體保持了良好的經營發展態勢，然而卻也避免不了銀行在發展過程中的常見問題。
據企查查資料顯示，長沙銀行成立於1997年5月，是湖南省首家區域性股份制商業銀行和湖南最大的法人金融企業。長沙銀行已於2018年9月26日在上海證券交易所上市，法人代表朱玉國，註冊資本342155.3754萬元最大股東為長沙市財政局持股19.26%。
不良率連年攀升
今年1月29日，該行發佈《長沙銀行股份有限公司關於訴訟事項的公告》。該公告表示，長沙銀行寧鄉支行前期就與湖南沃特瑪新能源有限公司、深圳市沃特瑪電池有限公司、陝西 堅瑞沃能股份有限公司、長沙恩吉實業投資有限公司、中國康富國際租賃股份有限公司、深圳市國華融資租賃有限公司等的合同糾紛，向湖南省高級人民法院提起了訴訟，該行請求法院判令後者支付業務租金、違約金等合計約2.89億元；9月25日，針對前述合同糾紛，長沙銀行再次發佈《關於訴訟事項的進展公告》，該行表示已經委託湖南省聯合產權交易所有限公司以公開掛牌方式將本次涉訴債權資產全部轉讓，轉讓底價為2.75億元，相當於在原債權基礎上打了95折。涉訴債權資產由長沙恩吉實業投資有限公司以轉讓底價拍得，同時，長沙銀行已經與長沙恩吉實業投資有限公司簽署了《資產轉讓合同》。
據長沙銀行半年報顯示，截至2019年半年末，該行作為原告未執結的訴訟標的超過1000萬元的訴訟案件共計82件，涉案金額合計約28.53億元，已經超過了該行2019年上半年的歸母淨利潤（約26.72億元）。
一連串合同糾紛的背後，是否說明長沙銀行在內控方面存在一定疏漏？
來看看長沙銀行的資產質量。2016年至2018年，長沙銀行的不良貸款率分別為1.19%、1.24%、1.29%，連續3年攀升。截至2019年上半年，長沙銀行不良貸款餘額30.36億元，較年初增加3.92億元；不良貸款率1.29%，與年初持平。三季報不良率略有下降至1.24%。
面對不良貸款增高，經營風險的湧現，長沙銀行的策略為：持續加大撥備計提力度。2016年至2018年，其撥備覆蓋率分別為263.05%、260%、275.4%。2019年上半上升到285.64%，較年初上升10.24%。持續更高的撥備覆蓋率，一定程度又降低了銀行的內生性資本補充能力。三季報該行撥備覆蓋率略有下滑至274.55%。
長沙銀行的貸款分為正常類、關注類、次級類、可疑類以及損失類。與2017年相比，長沙銀行2018年的正常類貸款佔貸款總額的比例降低幅度超過2個百分點，關注類的貸款與損失類的貸款佔貸款總額的比例同比分別上升了375.93%、271.31%。次級類貸款、可疑類貸款以及損失類貸款統稱為不良貸款，而關注類貸款是下一步極有可能成為不良貸款的貸款類別。
據研究發現，長沙銀行的不良貸款近年來主要集中在批發和零售業、製造業以及房地產業。與2017年相比，公司2018年批發和零售業不良貸款率增長0.67個百分點，製造業不良貸款率增長1.66個百分點。綜合看來，長沙銀行不良貸款率的增長速度高於貸款總額的增長速度，且多集中在某些特定的領域，該集中領域的不良貸款率還在逐年增長。按道理說，長沙銀行對這些集中的領域相比起其他領域會有更多的管理經驗和信息，但卻並沒有因此改善信貸資產的質量，說明公司在業務擴張時，沒有完善信貸審核機制，資管效率降低。此外，長沙銀行2018年關注類貸款劇增，在現有水平的貸款質量管控下，公司2019年關注類貸款轉換為不良貸款的幾率較高，導致不良貸款額與不良貸款率進一步攀升。
資本金告急
一級資本水平低於行業平均值的長沙銀行，計劃發行60億優先股來補充一級資本的計劃正進入快車道。
9月11日長沙銀行發佈《關於長沙銀行股份有限公司非公開發行優先股申請文件二次反饋意見的回覆》，這已是該行針對中國證監會反饋意見的二次回覆。
從這個回覆中可以看到，長沙銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、和資本充足率等指標相比行業平均水平偏低。該行稱，通過本次非公開發行優先股，長沙銀行將實現其他一級資本的首次補充，資本結構將得到優化，一級資本充足率和資本充足率水平也將得到較為明顯的提高。
長沙銀行在回覆中列舉了近三年A股上市城市商業銀行的各級資本充足率指標。2016年、2017年、2018年A股上市城市商業銀行的核心一級資本充足率平均值分別為9.70%、9.20%、9.33%；長沙銀行同期指標分別為8.99%、8.70%、9.53%。
2016年、2017年、2018年A股上市城市商業銀行一級資本充足率平均值分別為10.01%、10.47%、10.69%；長沙銀行同期指標分別為9.00%、8.72%、9.55%。
2016年、2017年、2018年A股上市城市商業銀行的資本充足率平均值分別為12.67%、13.42%、13.41%；長沙銀行同期指標分別為12.28%、11.74%。12.24%。
長沙銀行表示，從整體上看，其各級資本充足率與行業整體水平不存在顯著差異。其中，長沙銀行核心一級資本充足率，在2018年發行上市後略高於行業平均值及中位數；一級資本充足率和資本充足率低於行業均值和中位數。
對此，該行解釋稱，長沙銀行未進行其他一級資本工具補充，相比較其他A股上市城市商業銀行缺乏其他一級資本。截至2018年12月31日，長沙銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.53%、9.55%、12.24%，持續符合監管要求。
根據2019年半年報，截至2019年6月30日，長沙銀行核心一級資本充足率為9.05%，較年初下降0.48個百分點；一級資本充足率為9.07%，較年初下降0.48個百分點；資本充足率為11.64%，下降0.6個百分點。
除了優先股，長沙銀行還將發行專項金融債。9月17日，該行發佈稱，已獲准在全國銀行間債券市場公開發行不超過50億元金融債券，專項用於發放小型微型企業貸款。
最新數據顯示，今年上半年，長沙銀行“兩增”口徑小微企業貸款餘額為177.42億元，較年初增加33.82億元。
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