lierenhuichang
一、負利率的國家，老百姓如何理財
當前存款實行負利率的國家基本都在歐洲，比如瑞典、瑞士、匈牙利、挪威、歐元區。另外，日本前2年也出現過負利率，這個可能很多人都理解不了，合著，我們存錢在銀行，過了一年，不僅沒有利息，反而還要倒給銀行錢，等於大家去銀行存錢，會越存越少，還有天理麼？
但為何會出現這樣的情況呢？究其原因這些國家其實都算是比較發達的國家，但是社會經濟發展幾乎陷於停滯，國家實行負利率，其實是為了讓大家去消費、去投資，這樣就會拉動經濟，促進就業、增加在職人員的收入，一句話是為了刺激經濟。但是經濟發展相對較快的國家自然就不用這樣做。
那麼負利率國家的老百姓是如何理財的呢？實際上和我們沒有任何區別，依然是該存錢的存錢，該消費的消費，該投資的投資，該炒股的炒股，因為每個個體都是不一樣的，沒有投資或者理財能力的人，存在銀行裡或許損失點利息，但是不影響什麼，但如果盲目投資，那損失就可能會很大。
二、中國也會進入低利率時代，但這個過程會比較長
前不久，人民銀行原行長周小川在創新經濟論壇上表示，實際上我們中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代，不知道大家是怎麼理解這句話的，在我看來，周小川其實就是明確的告訴大家，我們也終將會進入低利率甚至負利率時代。
實際上我們現在的利率已經很低了，一年定期存款裡利息大概只有1.75%？反正我記憶當中這是最低的了，我現在還記得小時候曾經看到過的銀行的宣傳單，好像是年息7%。
所以，希望買保險的朋友，其實要關注這一點，就是為了貨幣政策和利率的走向，大概率會影響你的投資，沒準再過20年，理財產品年化收益1%都沒有，這是完全有可能的。
就中國而言，如果迎來低利率時代的話，其實做股權投資是最好的選擇，尤其是我們的證券市場總體規模還比較小的情況下，未來機會很多。
<strong>
遁逃者
低利率和負利率的實行，主要還是原因在於08年的次貸危機和2012年的歐債危機對主要資本主義國家的經濟造成了嚴重衝擊。為了應對危機和復甦經濟，主要發達經濟體紛紛採取了零利率和量化寬鬆（QE）等非傳統政策，但這些政策效果不盡如人意。為對抗通縮和本幣升值，丹麥、德國、瑞士、瑞典和日本先後實行了負利率政策：也就是國債負收益，而存款要倒貼錢給銀行，貸款可以少還錢。
不過，需要說明的是，目前實施負利率的主要還是債券和央行的存款準備金率，除瑞士外，還並未擴展到儲戶個人的普通存款。而持有負利率國債和債券的主要是政府機構、指數基金等不以盈利為首要目的的機構，或是追求低風險收益率的退休基金、保險公司以及專注於國債投資的債券基金。
由於負利率增加了銀行的成本，降低了銀行的利潤，抬高了不良貸款率，並且負利率帶來的低成本資金還推高了房產、股票等風險資產的價格，使得這些地區普通老百姓的理財更趨向避險求穩為主。我們通過德國和日本兩大發達國家的理財方式來了解一下。
德國：低風險穩健型，不喜歡股票和房產
保守嚴謹是德國人給世人的印象，其對待理財也是如此。據統計，由於德國企業融資的主要渠道是銀行，甚少發行股票，因此，德國炒股的人群只佔本國人口的7.1%，而美國佔25%，英國為23%。此外，德國對投資房地產徵收很高的物業稅，自住房稅率僅為5%，但投資型住房稅率為40%。因而，普通百姓一般比較喜歡較低風險但收益平穩的人壽保險和傳統儲蓄。
日本：注重理性投資，偏好海外存款
經歷了上世紀80年代高速增長帶來的好處以及90年代後“失去的20年”帶來的泡沫經濟的幻滅後，日本人逐漸變得理性。由於傳統“男主外女主內”的思想，日本老百姓理財普遍由家庭女性主導，相對比較理性，注重量入為出，目前仍以儲蓄和人壽保險（日本是亞洲最愛買保險的國家）為主，其次是國債，其他中高風險工具運用得不多。此外，由於本國零利率和負利率的刺激，日本中產階層熱衷於到海外利率較高的國家進行外幣存款，以賺錢息差。日本人在海外的純資產據報道超過19萬億人民幣，位居全球第一。
目前全球的債務規模已經高達1750萬億人民幣，即便如此寬鬆的信貸環境，經濟仍無多大起色，準備實施負利率的經濟體越來越多，負利率向各個資產端蔓延，由於銀行可以負利率融資，因此老百姓的普通存款實施負利率已是在所難免。而中國前央行行長周小川最近也表示：中國可以避免儘量快速進入負利率時代，前提是管理好微觀貨幣政策。可見，我國的降息也是大勢所趨。但零利率、負利率是否是拯救全球經濟的良方呢？只能說拭目以待！
獨孤求白先森
日本就是典型的負利率國家。那麼就來說說，日本的家庭主婦一般怎麼理財吧。
因為日本比較近，去過好幾次，每次多多少少都會問當地人或者移民你們的銀行存款利率是多少？你們的理財產品利率是多少？
當我說，國內現在貨幣基金起碼也有百分之二點幾，普通的銀行理財起碼也有四點幾的時候，他們一般都驚訝的搖搖頭說，這在日本是沒有的。
一個國家為什麼要實行負利率呢？首先就日本這個國家來說，由於它的社會的人口，已經有嚴重的老齡化趨向，而且整個社會，呈現一種低慾望狀態。許多城市的經濟業態遠沒有中國內地那麼活躍。所以現在，是中國人過上了買買買的生活，而日本人其實是非常勤儉節約的。
從日本政府角度來說，實行負利率，就是為了讓大家，不要把錢存在銀行裡，而是花出去取消費。日本會花錢的人也越來越少，因為新生代孩子越來越少，所以日本也開始徵收一種可以理解為“單身稅”的東西，這就是為了刺激大家生孩子，創造人口紅利，避免社會老齡化。
一個典型的日本家庭主婦，一般會怎麼理財呢？
第一，很多家庭主婦依然保持著記賬的習慣，而且不是電腦記賬，是手工記賬，她們手工記賬的精細程度，經常令我們歎為觀止，有些甚至已經成了網紅。因為日本大部分女性結婚後都不上班，所以，家庭的財務管理就成了她們的一大任務。
同時，雖然銀行的利率降低了，但是商場的打折並沒有停止，許多的商場，都在變相的推出他們的“理財”，怎麼理解呢？就是會員卡制，有了會員卡以後，購買商品，就可以享受較低的折扣，或者得到許多贈品，從另一個方面來說，花一樣的錢，買更多的東西，這同樣是一種理財。
我認識一位從上海嫁到日本的女性，在日本的婆家，也並不是十分富裕，所以這名女性不得不用從國內帶去的嫁妝，辦了一家民宿。用我們國內的眼光來說，其實已經10分的勤勞和節儉。每天過著精打細算的日子，一份收入，要分成好幾份，給公公給老婆，給孩子們。真的其實比國內要辛苦多了，因為日本人的理財渠道真心不多。
以上是日本的情況，另外一些國家由於有較為優厚的社會福利保障制度，所以人一般都領著週薪，也沒有理財的必要，由於國外的投資體系和稅收制度相對完善，並不像國內，什麼東西都可以拿出來炒，比如炒房，炒股，在有些國家，是行不通的，因為嚴格的稅收制度，可以讓你的理財立刻碰到天花板，一夜暴富，非常難。
久而久之，大家也就沒有那麼惦記發財了，這一方面，是當地社會階層固化的現象，而另一方面，其實也正說明，中國處在飛速發展的階段，這一階段，大家總覺得財富跟不上物價的上漲，所以才陷入了一種焦慮，並不是每一個國家，都是這樣的環境，完全是因人而異的。
醒韭客
只是聽說發達國家的普通人很少存款，週末都休息，一家人歡樂度週末，吃個野餐、燒烤啥的，然後買下週的食料放入大冰箱，週而復始……聽說的不做數，畢竟實地經歷才是真實的。
華標3
投資股票、基金、債券、信託、保險等，其實和我們國家除去銀行存款以外的投資都一樣。
淡然1704253
投資房產股票外匯基金黃金
頂級理財產品
參於企業股份。
