我們平時接觸的貸款主要有以下幾種：房貸、車貸、消費貸。

當然它們的利率也是各不相同，下面我們就隨著信貸員一起來看一看。

貸款，是一種與我們消費生活中息息相關的借貸行為，但凡買過房或者買過車等這類大件消費的人應該都有過貸款經歷或者瞭解過貸款。如果是銀行從業人員那麼計算貸款利率是輕車熟路的，但是對普通群眾而言卻很少人有利率意識，至於能計算清楚無誤者更是寥寥。如果不會計算利率的話在貸款過程中就只能任業務人員用其實很拙劣的計算手段去忽悠你去相信他們銀行的貸款利率只要年化多少，一臉懵比地對著業務員列出來的每月還款額，只能用感覺去判斷貸款值不值得。

首先是房貸

房貸中無論公積金貸款還是商業貸款，計算方法都是一樣的，區別只在於利率不一樣而已。我們都知道，房貸的還款分為兩種：等額本金，等額本息。這兩種還款方式的解釋百度一下可以看到很多的專業公式解釋，這裡不作贅訴。房貸最大的特點是透明，利息計算方法規範合理。例如，如果銀行標明瞭房貸利率為年化4.75%，如果從銀行貸了一筆款之後，利息從放款日起算，每個月還一部分的本金+當月所有的利息。每個月已經還了的本金在後面的時間裡不再收取利息。每個月銀行收取的利息都僅僅是剩餘未歸還的本金在當月所產生的利息。

採用類似房貸這種童叟無欺，規範透明的利息計算方法的小額借貸也是有的。例如，支付寶中的螞蟻借唄，從借唄之中借貸一部分，也是每個月其收取的利息都僅僅是剩餘未歸還的本金在當月所產生的利息。借唄有2中還款方式，第一種是和房貸一樣的等額本息，另一種是每月只歸還利息，到期後一次性歸還本金。第二種還款模式由於是全過程借款，中途並未歸還一分錢本金，所以整個階段的利息都是按總借款額去

消費貸

在平常所見的消費貸或者車貸中，你可以看到貸款宣傳手冊裡寫的年利率也是3.8%，並且在推銷業務員口中，也一直欺騙消費者說這類貸款的利率甚至比房貸還低，非常優惠。即使你有足夠的現金不需要貸款消費，他們也會忽悠說不如將現金存餘額寶，畢竟餘額寶的年利率是4.1%，如果貸款年利率是3.8%的話，那還能白賺幾個點。

實際上這類消費貸真的如業務員所說的那樣嗎？下面，舉個例子來說明一下:

借款10萬，分2年償還，年利率為3.8%。按照無良業務員的計算方式：每個月歸還的本金為 100000/24=4166.67元，2年所產生的利息為 100000×3.8%×2=7600元，那麼每個月歸還的利息就為 7600/24=316.67元，最後，每個月的還款額為 4166.67+316.67=4483.34元。在上訴的計算過程中，很多人就被繞進去了，怎麼看都覺得這個計算完全沒毛病，用來計算的年利率確實是3.8%。但是，再仔細想想，就會發現這個貸款其實違背了房貸的一個最大的特點：每個月銀行收取的利息都僅僅是剩餘未歸還的本金在當月所產生的利息。明明是每個月都歸還了一部分本金，但是每個月的利息卻採用了全借款額來計算，完全沒有扣除已歸還本金的利息。