理財鴨

大額存單一直都是銀行的熱銷產品，目前大部分銀行將起點降低到20萬，當然是吸引力十足並且越來越受歡迎。

大額存單之所以熱銷，最主要的原因在於其對於購買者而言，有利可圖。當前市面上真正算得上是無任何風險的產品，只有三個：國債、銀行定期存款（含大額存單）、保本理財產品，保本理財產品在2018年《資管新規》落地之後，就不在允許發行了，現有的存量業務在2020年必須全部結清。失去了保本理財這一部分，撤離出來的資金，如果不想承擔任何的風險，那麼只能在國債或者定期存款（含大額存單）中挑選，在這其中，大額存單是最優的選擇，一方面在於大額存單的利率，另一方面在於大額存單自身攜帶的功能。

（1）利率

在任何一家銀行裡，在同一個檔期之內，大額存單的存款利率肯定會高於普通定期存款的利率，畢竟大額存單的起存金額時普通定期的4000倍以上（20萬元對陣50元）；與此同時，大額存單的利率也可以與國債持平（國有大行）或者超過國債（中小銀行），所以單從收益上來說，選擇大額存單。

（2）附加功能

大額存單最大的附屬功能當屬靠檔計息，靠檔計息是眾多儲戶最為期盼的一個功能，但是就目前而言，只在大額存單裡實現了，那麼什麼是靠檔計息呢？顧名思義，就是按最靠近的檔期計息，舉個例子：你存1年期的定期，在滿6個月的時候，臨時有事需要提取支取，如果是普通定期是按照活期利率計算的，但如果有靠檔計息的功能則是按照6個月的定期來計算利息的，無疑大大減少了利息的損失，還提高了產品的流動性。

（3）總結

任何事物的火爆都不是無緣無故的，都有其根源所在，大額存單之所以能熱銷，最為關鍵的因素在於它自身的利率與功能上，比如除了靠檔計息，他還有可轉讓功能等等，堪稱目前市場上最好的投資產品之一，所以火爆也就理所當然了。

不立而立

我覺得作為一個銀行的理財經理，這個問題我最有發言權了。

首先，最主要的原因是老百姓錢袋子鼓起來了。大額存單是20萬起步，多數銀行發行的是三年期的。能計劃存入三年定期的至少20萬，可以想見家庭資產了。事實上也有一個月，九個月等期限，只是利率並不佔優勢，三年時間較為適中，購買的人或者諮詢的人越來越多，證明客戶家庭資產增加的更多，中產階級越來越多。

其次，大額存單作為一款存款產品，受存款保護法保護，而且因為門檻原因，利率相對較高，相對於普通三年期定期，能獲得更高利息。

再次，如果提前支取，大額存單能靠檔計息，意味著萬一家庭有急事有用錢需要，利息損失較少。而且大額存單可以轉讓，以備不時之需。

第三，資管新規落地，保本理財即將消失，許多保守型投資者將之前購買保本保收益理財產品的資金投入到其中。這個恐怕是大額存單資金的最大來源。

第四，歷年利率走勢圖，這個網上隨處可搜，人們心裡可能有降息預期，購買三年期產品至少鎖定三年利率。

還有一個原因，至少我這裡是這麼做的，根據客戶需求，銀行理財經理建議，客戶資產長短搭配。

雖然說了這麼多，但是大額存單作為一個金融產品，也並不是適合所有人。比如，家裡資產僅僅比20萬多一點點的人，資金流動量相對需求較大。雖然能部分提取，但是隻要不夠20萬的起點就得全部支取。比如，年齡太大的人，資金流動性相對較大。比如前不久的一個客戶85歲高齡，還要做三年的大額存單，而且，以我對他的多年瞭解，家庭資產似乎並不是太多。這樣的情況，雖然大額存單可以提前支取靠檔計息，但是如果提前支取，還不如現在銀行的一年期的智能存款利息高。比如，風險承受能力相對較高的人，過多配置存款產品可能會影響資金的收益。

最後還是歸於家庭理財的一句話，資產配置。購買什麼產品都要考慮下自己的實際情況。沒有一種產品是完美的。

理財經理李玉娟

首先我要說一句，大額存單是標準的定期存款，只不過門檻更高而已，不是理財。

大額存單從2015年開始發售，但是前兩年並沒有受到大家的重視，一是門檻太高，為30萬元；二是利率不高，普遍較基準利率上浮40%；三是提前支取不能靠檔計息，跟定期存款一樣按照活期利率計息。

2016年央行把大額存單門檻由30萬元降至20萬元，大額存單市場還是不冷不熱。

那為什麼大額存單在過去一年火起來了呢？我覺得主要有以下兩點原因：

1、利率上調

這是最重要的一點，從2018年初開始，各大銀行紛紛上調了大額存單的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，現在有2.25%。銀行之間競爭很激烈，向客戶大力宣傳大額存單。

根據融360數據，2018年12月，大額存單3個月期平均利率是1.631%，6個月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再對比一下定期存款和大額存單不同期限的平均利率：

從上表可以看出，大額存單利率比定期存款利率高出了一大截。如果錢更多的話，比如50萬、100萬，利率會更高。

2、提前支取靠檔計息

現在所有的銀行大額存單提前支取均可以靠檔計息，但是不同銀行的靠檔計息方式不同。我諮詢了國有五大行和招商銀行，幾乎每家銀行都不一樣。

中國銀行靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息；交通銀行和農業銀行則處於劣勢，靠的是央行的基準利率；招商銀行掛的是該行的掛牌利率；建設銀行的存款種類較多，得問具體是哪種，有的是按票面利率計息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、門檻下調、利率上調、靈活性強等都是大額存單越來越受歡迎的原因。除此之外，大家對大額存單也越來越熟知、金融風險加大等是大額存單走俏的次要原因。

小斯筆記

銀行大額存單是針對存款人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，有多種存款期限可供選擇。最低起存資金為20萬，且利率隨存款金額大小浮動，通常期限越長，金額越大，其利率越高。

以工商銀行為例，當前提供有3個月、6個月、1年、2年和3年五種期限可供選擇。以30萬資金起存，3月期利率1.628%，6月期1.926%，1年期2.22%，2年期3.18%，3年期3.998%，如果3年期起存資金放大到50萬，擇時利率上升為4.07%。

大額存單受到歡迎的原因在於：

第一：相比國債，在安全性同等的條件下，截止2019年11月4日，3月期國債到期收益為2.5061%，6個月期2.6181%，一年期2.6654%、2年期2.7789%，3年期2.9068%。一年期之內，由於債券即將到期，收益率高於大額存單，但是一年以上，大額存單收益遠遠高於同期國債，而且期限越長，這種差異越明顯。

第二：相對於普通存款，三個月定存為1.35%，6個月1.55%，1年1.75%，2年2.25%，3年2.75%而言，大額存單收益同樣要高一些。唯一不足的是大額存單的起存金額最低為20萬，這是大部分不能選擇大額存單的障礙。

第三：大額存單可以提前支取，且利息計算是靠檔計息，而不像一般定期存款提前支取只能是活期利率計息。靠檔計息各家銀行規定不一樣，但是所獲利息肯定高於一般存款。

綜上而言，大額存單受到吹捧符合邏輯，理應受到歡迎！

謝謝閱讀

————————————END————————————

溯源歸一

今天我要分享一個容易被大家所忽略的大額存單越來越受到歡迎的的原因：

我的父親是一名退居二線的警察。從我沒有進銀行工作開始，我父親就把所有的錢存進銀行了。在他的心目中，除了銀行，其他所有機構說的理財產品都是騙人的。雖然他從沒有參與過打擊非法集資，但是耳濡目染，他對銀行以外的任何機構都抱有極強的提防心理。

我的父親與中國大部分老百姓一樣，非常保守。不管別人說的再天花亂墜，他也只認銀行，而且只認定期存款。

2011年以來，我國的存款基準利率，每年都在下降。從最開始的3.25%（2011年4月6日起）到現如今的1.5%（2015年10月24日起）。

這些年儲蓄存款利率不斷下降，我的父親，看著銀行不斷推出的理財產品，想買，但是又猶豫不肯買。就怕自己辛辛苦苦賺的錢打水漂。

後來銀行推出了保本理財，他與自己的朋友合計了一下，準備購買。在購買之前，他還做了許多的工作，瞭解理財是怎麼運作的，私下打聽過去的購買兌付記錄等等。他雖然願意購買，但只願拿出5萬元去購買，剩餘的三十幾萬，他依然存定期。

雖然是買了，但是我看他沒事兒就拿出來當時買理財給的憑證，看看有沒有到兌付日期。他的這種行為不知道是期待高利息的兌付，還是忐忑銀行會不會真的兌付。

銀行足額兌付之後，他依然不願意將理財資金增加，只購買了5萬元。他的行為依然是沒事兒看看憑證，沒事兒看看日期，等待著兌付的日子。就是這樣含著“期待”與“忐忑”的理財，他買了大概三、四期。

到了2016年前後，銀行開始推出了大額存單。他像是在困境中的囚徒，終於見到了解救他的人，直接把自己的所有資金存為了大額存單。在以後的日子裡，我再也沒有見過他沒事兒就拿出理財憑證看日期。也再也見不到他帶著的忐忑與不安。

後來不止一次的聽父親說：“我存了半輩子的錢了，定期利率一直下降，搞得我都不想存銀行了。後來出了個理財，說什麼風險自擔，我一直擔心會出什麼風險。現在出了個大額存單真是好，跟以前存定期一個樣，利息還特別高！

總結：

其實像我父親的這樣的儲戶不在少數。他們更加信任銀行的存款產品，在他們眼中，什麼理財都是假的，甚至都是騙人的。他們原來存定期只有1.5%-2.5%的利息，現在直接提升到了3.5%-4.2%了，這對他們來說相當於利息漲了啊。他們自然是對這款產品比較青睞。

再加上理財去剛兌的新聞出來以後，保本理財慢慢將成為歷史。沒有了保本的承諾，保守的老百姓自然不願意購買銀行理財。大部分老百姓就開始將理財資金從銀行理財轉為大額存單。

一類人是從傳統定期轉為大額存單，另一類人是從保本理財轉為大額存單。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

大額存單越來越受歡迎，最根本的原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大額存單最高能達到4.2625%，顯然遠超普通存款。一些銀行的三年期大額存單還能按月付息，年利率也能達到4.18%，也比傳統存款更加靈活方便。

2018年資管新規實施後，打破剛性兌付的大背景下，理財收益率持續下降。保本理財產品將在2020年年底前退出市場，而這些產品的平均收益率也不過是在4.40%左右。

一邊是保本但是不保收益的理財產品，一邊是保本保息的大額存單，對於消費者來說顯然是大額存單更能讓人放心一些。

大額存單本質還是銀行存款，只不過有20萬元的起存額度要求，受存款保險制度保障，即使銀行破產，50萬元以內也能得到全額賠付。這是保守型投資者最為看重的一點。

除了上述理由，大額存單流動性也比普通定期存款好。

眾所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就會變成活期利率，而活期利率不過是0.35%，絕大多數利息都會損失。而大額存單可以靠檔計息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果說弊端，那就是大額存單的額度較高了，多數家庭都很難一下子拿出20萬元存款，這也是2018年結構性存款火爆的重要原因。

相比之下，民營銀行的存款利率更為實惠，五年期存款利率最高達到5.45%，提前支取利率也能達到4.1%，比傳統銀行大額存單還要高。隨著互聯網理財逐漸被消費者認可接受，民營銀行將會成為重要的理財選擇。

財智成功

最近的確諮詢大額存單的客戶也是越來越多的，那麼現在為什麼這麼多人開始關注大額存單呢？

其實主要的原因有以下的幾點：

第一：安全性

大額存單的本質是存款，所以是保本的，同時大額存單也保證利息，所以是不錯的。

第二：收益性

現在20萬的大額存單，收益率能夠最高上浮到52%的，就是年化收益率是能夠達到4.18%，而目前的一年期理財的收益也是4.3%左右，差距已經不會太大，所以是不錯的選擇。

第三：流動性

大額存單允許提前支取，所以具備一定的流動性。

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。

（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

首先對大額存單做個簡單說明：大額存單是由銀行進行發行的，最低起點金額在20萬元，期限在三個月至三年不等。每個銀行對於大額存單的利率把控各不一樣，利率上浮的比率一般在40%至55%左右。

對於目前大額存單越來越受歡迎的原因歸納起來主要有以下幾點原因：

一是目前的金融市場魚龍混雜

目前市場上因債務違約，P2P暴雷以及銀行違規操作的現象越來越多，導致越來越多理財類金融產品達不到既定收益，甚至出現本金的虧損。這兩年國家持續推進整治金融亂象，開始去槓桿，整治P2P以及資管新規破剛兌的出臺，之前未暴露的問題逐漸開始顯現。因此理財類金融產品再也無法保證收益，儲戶也開始關注起本金安全這一問題。作為大額存單，該產品由銀行發售，本金安全，收益固定，儲戶出於安全性考慮，資金逐漸向大額存單靠攏。

二是國內利率持續下行

自2018年第二季度開始，理財利率開啟了下跌模式。至2019年10月根據中國基金報顯示，目前國內一年期的理財利率已跌破4%，開始奔“3”。目前在購買一年期理財後，到期後再難以保證還會有4%的產品承接，如果長期以往，理財的平均收益連4%也達不到。但是作為大額存單，上浮50%後，三年期的利率將達到4.125%，且三年不變，因此該利率較理財收益有著明顯的優勢。

三是大額存單更具靈活性

目前大額存單在購買後，若是不用資金則到期還本付息，若是儲戶中途要使用資金，大額存單支持靠檔計息，利息不會受到損失。然而理財類產品在起息後，無法提前終止，只能等到產品兌付後方可使用。從靈活性上來看，大額存單同樣具有優勢。

結合目前的經濟環境，利率水平，銀行發售的大額存單有著目前理財類產品無法比擬的優勢，這就是近期大額存單持續走熱的原因。

欣奇理財師

大額存單在2015年已經開始發行，但當時並沒有引起多少關注。在現在的理財市場上，人們越來越喜歡購買大額存單，這與2018年12月開始執行的資管新規和銀行理財產品收益持續下降有著一定的關係。

資管新規規定，銀行理財要打破剛兌，不再承諾保本保息。

在這樣的資管新規下，人們購買銀行的理財產品不再保證收益的穩定，對於追求穩妥的投資者來說，大額存單就成了他們另外一種最佳的選擇。因為大額存單屬於銀行的定期存款，受存款保險法的保障，而且它的利率在期限內是固定不變的，這樣就保證了預期收益的穩定，滿足了人們對理財產品安全性的要求。

大額存單不僅收益穩定，而且收益率在目前的理財市場中也是很吸引投資者的。

有數據顯示，10月份人民幣非結構性理財產品平均收益率為4.02%，已經連續20個月下跌創出了新低。銀行的理財產品收益在下降，銀行定期存款利率也持續下跌，目前各期限存款利率均值已跌至今年最低水平。雖然在這種情況下，大額存單的利率卻依然堅挺，所以銷售也異常火爆，有一些銀行的大額存單的“額度”已售完。

我們理財的目的就是在安全性的原則下追求收益最大化，而大額存單就正好滿足了人們這樣的理財需求，所以大額存單越來越受到人們的歡迎也在情理之中。

大額存單雖然也屬於銀行的定期存款，但它的靈活性又比一般的定期存款強一些，它允許提前支取，也允許轉讓，提前支取的利息每個銀行的計息方式不一樣，但大部分是靠檔計息。舉一個例子，如果你購買了一份2年期的20萬大額存單，當持有16個月需要支取時，利息的計算公式是本金*（開戶時掛檔1年期的利率+開戶時掛檔3個月的利率/12*3+開戶時掛檔1個月利率/12*1），這樣計算的利息明顯高於定期存款提前支取時只能按活期利率計算的利息。

大額存單在理財市場受到熱捧，也反映了當下人們有著強烈的理財需求，只是目前理財市場上魚目混珠的產品太多，如果選擇不當還會造成資金損失，所以人們更加趨向於購買安全性高的理財產品。雖然大額存單的收益高且穩定，但它的金額最低20萬元起購，這對於投資者的資金要求還是較高的，並不是每一位普通大眾都可以有能力購買。

總結：大額存單雖好，但投資門檻也高，作為普通投資者，當我們還沒有大額資金進行投資時，那就要多花一點時間來學習理財知識，養成好的理財習慣，讓自己的財富也能積少成多。

一凡說說

我認為大額存單之所以走俏，無非有三方面的原因，

一是利息高

十多年前，在全中國所有的銀行裡，存款利率表都是一樣的，也就是嚴格執行中國人民銀行公佈的基準利率，在那個時候你把相同金額的錢存在任意一家銀行，只要是存期相同那麼你獲得的利息都是相同的，而後來，隨著利率市場化的放開，各銀行都可以根據自身經營需求在基準利率的基礎上自行設定上浮比例。

雖然理論上沒有上限了，但考慮到成本和盈利等因素，普通存款一般也就是在基準利率上上浮45%或50%封頂，而大額存單可以在基準利率基礎上上浮55%，也就是說只要你的本金達到大額存單的標準20萬元，存大額存單比普通存單利息要高，何樂而不為？

存期更靈活

在銀行，普通定期存款現在只有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年一共6個存期，而大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種，比普通存款多了1個月、9個月、18個月三個存期，對於一些有特殊需求的人來說就比較合適了，比如有人需要一個月一個月的存，如果是普通存款要麼存活期，要麼存3個月，活期利率太低，三個月時間又太長，那麼寸1個月的大額存單正合適。

取息選擇更多

普通存款，比如存三年，如果三年內要提前支取，只能按活期計息，利息損失很大，但是現在很多銀行的大額存單，可以靠檔計息，也就是滿兩年按兩年期定期利率計息，滿三個月按三個月定期利率計息，提前支取的話，利息要比普通存款多的多。

而且，現在很多銀行的大額存單，是按月付息或按季付息，也就是每個月或者每個季度都可以提前獲得利息，而不是像普通存款那樣直到存期滿才能拿到利息，對於一些需要利息貼補生活的人來說非常合適。

最後，大額存單也和普通存款一樣受到存款保險制度保護，也就是50萬元以下絕對安全，加上以上三條優勢，大額存單受到儲戶青睞是很正常的。

關鍵字: 個人理財 大額 熱銷