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LPR是今年下半年以來最熱的財經術語，尤其這兩天央行關於存量貸款掛鉤LPR的通知更是令全民關注。
什麼是LPR？LPR的標準名字是貸款市場報價利率（Loan Prime Rate）,是貸款基礎利率之一。央行在2019年8月17日公佈的我國的LPR政策是由18家銀行（包含有國有大行、股份制銀行、城商行、農商、民營銀行和外資銀行）根據自身情況上報的最優質的客戶的貸款執行利率，然後由全國銀行間同業拆借中心去掉最低值和最高值以後按算數平均得出的利率。簡單理解就如同一場選秀比賽，評委們的打分去掉一個最低分和一個最高分後，然後取平均分就得出了選手的分數。2019年十一之後，房貸利率已經按LPR利率執行了，目前得到的最新的數據是5年期LPR利率下調了5個基點。最新的要求是將過去的存量房貸利率全部由與央行基準利率掛鉤改與LPR利率掛鉤，旨在進一步推進利率市場化。也就是說，以後房貸利率會跟隨LPR利率變動而變動。
掛鉤LPR後，房貸利率如何計算？目前我們執行的房貸利率是央行在2015年發佈的基準利率上進行相應浮動的利率。該基準利率規定5年期以上的貸款利率為4.9%，上浮5%後的利率即為5.145%。也就是原來房貸利率計算方式：基準利率*（1+或-浮動比例），浮動比例固定不變；而轉為LPR後，新的利率計算方式：LPR+點數，點數固定不變；在新舊轉換當中，房貸利率保持不變，也就是說基準利率*（1+或-浮動比例）=LPR+點數，2020年為轉換年。公式中的點數就是貸款者當前執行的房貸利率與該月發佈的LPR的差值。因此，假設題主本月完成轉換，那麼點數就是：5.145%-4.8%（2019年12月LPR為4.8%）=0.345%，未來房貸利率變動公式即為：LPR+0.345%。LPR為剛開始轉換當月值，後續要看和銀行約定的重新計算的週期，這個週期最短不能低於一年。也就是說，新週期後最新的LPR+0.345%，就是你的房貸執行利率。
選擇浮動利率還是固定利率？按照規定，LPR執行後，個人住房貸款除浮動利率外還可以選擇固定利率，但只有一次選擇機會。選擇固定利率的，貸款利率由LPR加點確定，且在借款期限內，該利率保持不變。對房貸者來說，如果未來加息，每月相當於少還了，那就賺了；而如果是降息，那就虧了！但在全球債務高企，主要發達國家紛紛降息，零利率甚至負利率都已經出現的大背景下，我國的降息是大概率事件。前央行行長周小川先生前不久也表示，我國要避免儘快進入負利率社會。意思是零利率和負利率是世界性的長期趨勢，我國也難以避免，但是我國目前利率仍較高，還有一定的緩衝期。因此，通過逐步降息來降低社會融資成本，拉動消費以刺激經濟是未來必然的選擇。
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所以，基於降息的大趨勢，選擇浮動利率更有利於降低今後的房貸成本和還款金額。
獨孤求白先森
12月28日，中國人民銀行發佈公告，將開始進行存量浮動利率貸款定價基準轉換。
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以前，我們說房貸利率的時候，說的都是“基準利率打多少折”或“基準利率上浮多少”；現在，再來說房貸利率的時候，說的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
這一變化對個人會有啥影響？繼續往下看↓
房貸利率高了還是低了？
1、2020年，存量房貸利率跟以前一樣
央行規定，轉換時點利率水平保持不變。中國民生銀行首席研究員溫彬表示，這意味著2020年個人房貸利率保持不變。
也就是說，在2020年轉換的時候，你的房貸利率水平算下來和以前是一樣的，沒有變化。
2、那以後呢？房貸利率會不會變？
會變化。因為LPR利率是會變化的。2019年，個人房貸掛鉤的5年期LPR利率下調了5個基點。
央行規定，房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價的週期，最短為一年。
也就是說，從2021年1月1日開始，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。
在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：
第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變；
第二個是，選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。
轉換開始後，我應該幹嘛？
1、轉換開始後，要注意辦房貸的銀行的官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等，在接到通知後，選擇最簡便的方式，變更原個人房貸的合同條款。
2、要注意時間：2020年3月-8月之間，原則上應於2020年8月31日前完成。個人在此時間段內完成變更即可。
彩神
先說個人觀點：
應該選擇變動的。
因為未來如果有降息，我們的月供就會比現在少。
至於原因，根據新規，以後的房貸利率=
現在的房貸利率+（往後新LPR-現在的LPR）
這樣一來，如果以後的LPR比現在低，我們的月供就會減少（新LPR＜現在LPR）。
以後LPR會比現在低嗎？
作為銀行間利率的LPR，無時無刻不受到大環境影響，至於大環境，不多說。
前央行行長周小川最近說了一句話，大意是：
中國可以儘量避免快速的進入到負利率時代。
負利率時代什麼時候到來，是否真的會到來，不好說，但低利率時代似乎已經在向我們走來。
以餘額寶為代表的貨幣基金年化收益2.5%左右；部分銀行陸續停發靠檔計息、高息存款產品；預定利率4.025%的年金險退出市場……
凡此種種~
這裡也提醒大家，如果有比較穩健，收益也還不錯的產品，儘量提早購買，鎖定相對較高收益。
最後，如果有不知道LPR為何物的朋友，我再簡單科普下。
LPR，解釋起來相對複雜，可以簡單理解成幾家綜合實力較強的銀行，通過自主報價的方式，確定出來的一個貸款利率。
早在今年10月，新發放商業住房貸款利率就跟著LPR走了。
不過當時央媽的規定沒有涉及存量房貸。上週出的新規是針的存量房貸的。
好了，題主的問題就回到到這裡，希望有點兒幫助。
