愛識你我◐▂◐

作為緊急備用金的錢在理財時一定要謹記“可隨時到賬”和“安全第一”兩條原則，收益率的重要性應該排在這兩條原則之後。

同時滿足這兩條原則的產品種類不多，我們可以按收益率從高到低逐個來分析一下：

1. 銀行創新類儲蓄存款

最近這半年時間裡，我關注到很多金融平臺都攜手銀行推出了一些創新類儲蓄存款。相比普通銀行活期和定存產品，該類產品的特點是流動性一樣好，收益率更高。

以京東金融和眾邦銀行（經國家批准成立的民營銀行）聯合推出的多幫利7天產品為例，該產品具有以下特點：

• 當日22點之前購買則當日起息（含節假日）,次日02:00後支取即有收益；
• 滿7天支取按3.85%計息，不滿7天按活期計息；
• 本息保障，50萬以內100%賠付。

產品特點已經充分說明該產品隨時可支取，流動性極強。滿7天就有3.85%的收益率，秒殺各種寶寶類產品。而且還在銀行存款50萬以內100%賠付範圍內，安全性非常高。所以，日常緊急備用金首推投資該類產品。

2. 寶寶類貨幣基金

在各類銀行創新儲蓄存款產品出來之前，寶寶類貨幣基金一直都是我自己管理備用金的首選產品，理由是收益率接近2.5%,遠高於銀行活期利率，可隨時支取，流動性媲美銀行活期。

有了銀行創新類儲蓄存款產品這種更好的選擇後，我也不會完全放棄寶寶類貨幣基金。因為在第三方基金平臺上用部分資金買入寶寶類基金在獲取收益的同時還可以兼顧基金定投扣款需求，一舉兩得。

3. 銀行活期

在寶寶類貨幣基金大面積流行起來之前，銀行活期也是很多人管理備用金的手段之一。

但目前基本不太推薦這麼做了，理由有如下3點：

• 銀行活期利率太低，幾乎可以忽略不計，跟上述兩類產品無法相提並論；
• 銀行卡盜刷頻現，單靠6位數的銀行卡密碼還不夠安全，應該買入靠譜平臺的上述兩種產品，多加一道安全鎖；
• 有更好選擇的情況下，銀行活期完全可以捨棄。

通過上述分析，對於作為緊急備用金，要求能隨時到賬的錢最好投資於銀行創新類儲蓄存款或者寶寶類貨幣基金。

以上就是奮鬥的咖啡豆的觀點，僅供參考！

奮鬥的咖啡豆

看到這個問題，很多朋友的第一反應一定是餘額寶、零錢通，這個雖然是優質選擇，但不是最佳答案，因為利息還不夠高。怎樣的方式利息會更高呢？

1、怎樣的理財方式合適隨存隨取？

目前市場上有很多金融理財手段，但說到能隨存隨取，除了活期存款外，只有貨幣型理財產品，也就是大家所說的貨幣基金。通常這個產品可以進行無限額的普通取款，還可以進行限額的日取1萬，是一種非常便捷的應急理財首選產品。

2、貨幣基金那個收益最高？

通常貨幣基金的年化收益在2.3-2.8%附近，不同的基金有不同的收益率，如果要一性取5萬，就只能在天天基金網中選擇年化收益率靠前的5家產品，每家存入1萬元。如果認為不需要一次性取出5萬，可以在二天內完成（普通取現），那餘額寶、零錢通那一個更高？

我的答案是兩個都不高！餘額寶與零錢通，即使你選擇最高收益的產品，年化也只有2.8%左右，折算到現金就是一萬元一天只有0.8元收益左右。我給我的粉絲提供一個貨幣基金的福利信息：就是股份制銀行（非四大行：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行）APP內的活期寶！以下是我的舉例：

招行APP，朝多金系列，目前年化收益率是3.32%；

中信APP，薪金煲系列，目前年化收益率是3.41%；

光大APP，光銀現金系列，目前年化收益率是3.39%......

其餘股份制銀行都有這些產品：隨時可贖，較低風險，首充1萬，取現可分為普通取現（無限額），即時取現（每日1 萬），直接回款至銀行卡，沒有中間商賺差價。

總結：

緊急備用金應該以活期存款（基本沒利息）與貨幣型基金存儲較好，在同一環境下，股份制銀行的活期寶強於市場上的有第三方參與的餘額寶、零錢通等。有興趣的朋友可以瞭解一下。

風雨順德人

想把5萬元作為備用金，隨時能轉到儲蓄卡，用什麼方式？可以選擇餘利寶。

如果存活期的話，可以隨時取用，但關鍵是利息太低了，活期儲蓄利率只有0.3%。存定期，需要用錢的時候，就會造成提前支取，很多銀行提前支期取只能按活期付息，之前存的定期相當於就白費了。即便是有些銀行可以靠檔計息，比如存了11個月，也只能按半年計息，浪費了5個月。所以定期存款不建議。

貨幣基金和債券基金，屬於固收益理財產品，風險非常小，收益率在2%-6%不等，但有個缺點是，贖回需要T+1日才能到賬，同樣滿足不了隨時轉賬的要求。

支付寶上的餘額寶，其實也是貨幣基金，但是不同於一般的貨幣基金T+1到賬，餘額寶可以隨時轉出，這是因為支付寶用自有資金作為資金池來滿足提現需求，實現了活期功能和貨幣基金收益雙重功能。但現餘額寶轉出快速到賬限額1萬元，也滿足不了轉出5萬的需求。

而餘利寶同樣也是支付寶上的功能，餘利寶是同時買入多份貨幣基金，每天計息，和餘額一樣。區別在於餘利寶提現到銀行卡不需要手續費而，而且每天快速到賬的轉出限額為10萬元，所以5萬元放在餘利寶，即可以獲利與餘額寶相近的收益，又可以隨時轉出到銀行卡，可以滿足你的需求。

財經宋建文

所謂備用金，就是指可以隨時取現的應急資金，我一般也是保留5-10萬元左右應急資金，以前不敢奢望備用金能產生多少利息，主要是圖個方便，但是，自從餘額寶出現後，我的備用金也經歷了很大變遷，在這裡跟大家分享一下，希望對您有幫助。

1、最早的備用金是放在銀行活期

2013年之前，家庭備用金大概2-5萬元左右，那時候沒有別的渠道，只能放在銀行活期裡，利率好像0.5%左右吧，所以對備用金的利息也不計較，只求方便取出來就行。

2、備用金轉入餘額寶

餘額寶出來後，可以隨存隨取，年化收益率超過4%，每日結算。知道餘額寶之後，備用金就從銀行活期轉到了餘額寶，記得當時存入3萬多元，每天能夠4元左右的收益到賬，向別人炫耀了很久。由於餘額寶方便靈活，收益率最高達6%，後來把一些定期和理財的錢都轉到了餘額寶。

3、尋找其他途徑

2018年，餘額寶限額限購，T+0取現變成1萬元，收益率也一再下跌，從4%+降到2.5%，超過1萬元的備用金放在裡面已經不合適了。自從用了餘額寶後，我對備用金的基本要求是：1、必須能夠T+0取現；2、年化收益率必須在3.5%以上；3、資金必須絕對安全。新餘額寶已經達不到這個要求。

當時網商銀行的定活寶基本能夠滿足上面的基本要求，所以備用金在定活寶裡呆了一段時間，結果定活寶降息，而且最坑的是以前存的錢也跟著降，所以定活寶也待不住了。

後來發現了民營銀行的創新存款，創新存款種類繁多，有些可以T+0，年化收益率最早在4.5%以上，受存款保險基金保障，於是備用金轉入了民營銀行創新存款。

4、現在的備用金情況

我現在的備用金主要放在民營銀行的創新存款裡，創新存款也是一直在變革當中，經常會有老產品淘汰，也有新產品出現，但是，總有一些產品能夠實現我上面的目標。

最後用圖片向大家分享一下我的備用金情況。總共12萬左右，分了兩種產品，一種是隨時可取，階梯計息的產品，超過30天后利率可達到4.2%，時間越長，收益率越高，最高為4.8%；另一種是提前支取按4.5%的5年期存款，可隨時支取，滿5年按4.8%計息。

互金直通車

你是想用這5萬元作為生活緊急備用金，理財要求有兩點，資金流動性非常強，隨時都是可以轉到銀行卡;還有一點就是追求高利息;根據你這兩個要求，我推薦以下兩種方式，也許這兩種方式最適合你。

（1）智能存款

根據你的投資理財要求，民營銀行的智能存款最符合你，資金流動性非常強，隨時都是支取;利息也是在保本理財產品當中是最高的;其中還有一個最大優點，資金非常安全，屬於零風險。所以這種資金流動性強，利息高，資金安全就是最適合緊急備用資金理財的一種方式。

民營銀行的智能存款是存款業務當中最有優勢的，遠比定期存款，大額存單更加讓儲戶們追棒。一年期最起碼有4%以上的年利率，如上圖這是億聯銀行推出的一款利添利的智能存款，年利率已經高達6%，5萬元一年也有3000元利息，這是同比中低風險的投資理財是屬於最好的，也是最適合你的一種存款模式。

（2）國債逆回購

國債逆回購屬於一種短期借款，最短的是1天，最長的是半年時間。而國債逆回購最大優點就是資金流動性強，使用率非常高，尤其是一天期的，今天下午3點之年買入，當天晚上就結算利息。但是想要轉出銀行卡，需要鎖定一天的時間。
國債逆回購每個交易日的利率是不同的，基本利率是在2.5%~4%之間，這是每個交易日的正常日利率範圍。而有些月底月初只是，國債逆回購利率是最高的，如上圖日利率已經高達50%，日利率10%是比較常見的。按照平均下來的話年利率在3.5%~4%之間，假如5萬元一年利息收入大約在1750~2000元之間。

以上這兩種投資是最符合你這筆5萬緊急資金的投資理財方式，當然貨幣基金利率太低，不然的話我還會推薦貨幣基金餘額寶給你。但是現在貨幣基金雖然資金流動性強，但是不符合高利息收入，現在的貨幣基金年利率在2.3%左右，利率太低了，所以不適合推薦給你。

綜合分析，你這筆5萬緊急資金，最適合民營銀行的智能存款，也許這是你唯一的正確選擇，也是最佳的選擇。

老金財經

我基本已經是零備用金狀態，但隨時能保證我大部分資金的流動性，“隨存隨取”保底收益基本在年化收益4%以上，實現途徑是銀行開放式淨值型理財、銀行定期理財轉讓，少量階梯計息銀行存款產品，不買貨幣基金。

理論上，個人或家庭的緊急備用金，儲備應為3至6個月的生活費，從現在的視角看，思路沒錯，但實現方式已與往昔天翻地覆。

嚴格意義上說，備用金就是要隨時能取現使用的，所以只要不是T+0、T+1…都談不上備用金，而至於基金、股票，雖能及時變現卻要冒倒虧風險，自然也不能當備用金。貨幣基金這種就不用科普了。

“零”備用金中的激進派: 直接選購可轉讓型的銀行定期理財，半天之內變現，收益4%左右超過“寶”類。

一般來說，除國有大行，目前全國股份行、城商行的中低風險理財產品，期限為1個月到一年居多，預期年化收益都還保持在4%以上，而其中不少銀行又推出了“理財轉讓服務”，這個功能，誰用誰知道，銀行背書環境下，轉讓效率高、變現快、而且轉讓後雖然損失部分收益（讓利吸引下家接盤），但綜合收益依然遠超貨幣基金（這個功能，全國股份行、城商行推出較多，農商行、農信社沒聽說）。

我自己去各行選購理財時，一般除了收益率，都會問兩個問題：1.可有“轉讓功能”，可否通過在線操作？ 2.轉讓成功概率如何（一般以略高於市場價出讓，如市場價4.1%，那咱們就掛4.2%，成交速度較快）。

銀行推出的理財轉讓服務，比起第三方投資平臺，基本不帶雜七雜八的額外費用，轉讓成功後，只要策略得當，基本就當高收益活期用。

具體怎麼操作，可以讓銀行櫃姐教，不實踐不懂，一實踐就不會忘了。

“零”備用金中的溫和派：選購銀行開放式淨值型理財、階梯計息/靠檔計息產品（存款）。

銀行開放式淨值型理財，收益會略低於定期型理財，優點是支取靈活，目前收益高於貨基，不過，這類產品在非工作日非工作時間是無法贖回的，如果你雙休日急用錢那就搞不定了。

其次，銀行靠檔計息產品（存款）。

如果看中此類產品提前支取的靈活性，那麼就要注意其提前支取的利率，階梯計息存款產品的規則差異很大，比如明明都是存滿3年利率4%，但提前支取的話，效果千差萬別。

比如網紅存款產品，某聯銀行的“某聯智存”，提前支取利率是這樣的： 也就是說，堅持存滿兩年後，你才能過上隨取隨用、收益高於貨幣基金的生活，堅持滿三年，你就過上了隨取隨用、收益高於銀行中低風險定期理財的生活，而且存款的安全性是高於理財的，僅次於國債。

貨幣基金當然比銀行活期好，但就貨基目前的表現來說，僅僅不到3%的年化收益，利用更多新的銀行金融產品，完全可以做到靈活性與貨幣基金無二，但收益更高。

有了銀行授信產品之後，”備用金”概念淡出，很多人賬戶上每一分餘額都忙著賺錢。

本人目前就基本生活在“零”備用金狀態下。沒辦法，吃飯購物看病付費、都是移動支付、刷臉支付，想用現金都沒機會。

隨著移動支付、信用支付的普及和便捷，所謂的緊急備用金，已經被“預授信額度”所替代。具體到生活當中，例如本人信用卡與花唄額度疊加起來，隨時可消費的額度在10萬以上，怕花過頭，不擔心生活用度。

醒韭客

題主是一個家庭資產配置高手，在我們家庭資產配置中，緊急備用金是一個非常重要的配置，作為我們臨時急用款的資金來源，我也是配置5萬緊急備用金，之前是配置在餘額寶裡，後來隨著餘額寶的收益越來越低，轉移到民營銀行的7天存款和活期存款，利率在4%左右。

有哪些產品可以隨時轉賬到儲蓄卡。

• 貨幣基金

貨幣基金每日是有1萬元快速提現額度，5萬急用備用金，需要找5個不同產品，如餘額寶投資1萬、微信的理財通投資1萬、微信的餘額+投資1萬、京東的小金庫投資1萬、其他投資1萬。

• 銀行活期存款

銀行的活期存款是支持隨時轉到儲蓄卡，大部分銀行的活期利率利率比較低，只有0.35%，現在部分民營銀行的活期存款利率可以達到3.9%，如下圖的三家銀行，另外5萬及5萬以下的提現，這些銀行一般會使用超網系統作為跨行提現的通道，5萬及5萬以下支持7*24小時實時到賬。

• 銀行定期存款

銀行的定期雖然是有固定期限，但是一般銀行定期存款產品是允許提前支取，投資此類產品作為緊急備用金時，一定要注意銀行的定期存款產品是允許提前退出的，作為緊急備用金投資，我建議投資銀行的7天定期產品。如下圖的長春農商銀行的週週贏1號。

綜上所述，作為家庭的緊急備用金，投資產品的核心要素是能夠隨時退出，並且能夠隨時到賬，滿足此類產品的只有銀行存款和貨幣基金，但是貨幣基金的收益太低，建議可以少配置一些，其他可以配置銀行存款，我的配置是投資7天定期存款產品和活期存款。

互金圈

既然是作為日常緊急的備用金，那麼對於流動性的要求會非常之高，最好是能隨時可支取的產品。

而這一類的產品，既然具備高流動性，那麼自然收益往往都比較低一點的。目前來說，市場中符合這類要求的，差不多就以下兩種：

第一，以與餘額寶為代表的“寶寶”類產品

2013年，餘額寶橫空出世，以其“流動性好、支取隨意、安全可靠、收益穩定且較高”等特點，一時吸引了市場極大的關注。

雖說現如今，餘額寶的收益早已大不如前，預期年華收益從之前的6%、一路跌至2.3%左右。但不可否認的是，這一類“寶寶類”產品最為緊急備用金，還是比較合適的。

1. 資金安全可靠。類似的產品，其底層標的，要麼是銀行存款、要麼是國債、金融債，安全性能很高，資金出現虧損的可能幾乎不存在。
   

2. 靈活性極佳。目前，餘額寶1萬以下的支取可隨時到賬，即便是超過1萬元，基本也可達到T+1到賬，流動性非常之好。
   

3. 收益雖較低，但相比於銀行活期存款，依舊要高出7、8倍之多，還算不錯了。
   

第二，民營銀行推出的活期類存款產品

除了互聯網“寶寶”類產品之外，各大銀行也推出有自己的活期類存款產品，尤其是民營銀行，其產品的更多、利率更高。

比如，三湘銀行、華通銀行、藍海銀行推出的當日起息、隨存隨取、起投門檻低至100元的活期類存款產品，其利率最高可達到3.9%，且資金同樣會受到存款保險保障，安全程度極高。

總之，以上兩個隨時可支取的產品，都是作為家庭緊急備用金的好選擇。不過，5萬元作為備用金，略顯過多。個人建議，留下1～2萬元，作為緊急備用金，其他的可適當給購買一些短期理財產品，可獲得更多是收益的！

財經者思

適合打理緊急備用金的理財方式主要有貨幣基金、銀行T+0理財、民營銀行活期存款這三大類，因為這三大類都支持隨存隨取，當然我最推薦的是民營銀行活期存款，因為它收益率最高。因為這三類理財產品都支持隨存隨取，所以下面就從收益率、安全性和起購金額這三方面來詳細對比下這三種T+0理財方式的區別。

收益率

貨幣基金：普通貨幣基金年化收益率為2.4%左右，B類貨幣基金收益率比普通貨幣基金要高，能達到2.8%左右；

銀行T+0理財：銀行T+0理財的收益率普遍在3%左右，高的能達到3.5%以上，如上海銀行的易精靈1號，年化收益率為3.615%；

民營銀行活期存款：民營銀行的活期存款收益率能達到3.5%左右，最高的能達到近4%，如三湘銀行的湘隨存，年利率為3.9%；

安全性

貨幣基金、銀行T+0理財、民營銀行活期存款的安全性依次是：民營銀行活期存款>銀行T+0理財>貨幣基金，為什麼收益率越高的反而越安全呢？這是由它們的特點決定的。

民營銀行活期存款屬於儲蓄存款，有存款保險基金兜底，即使銀行破產倒閉，存款保險基金最高能賠付儲戶50萬元的本息損失；

銀行T+0理財是銀行發行的活期理財產品，投資標的跟貨幣基金類似，但是因為它的發行機構是銀行，銀行的風控水平普遍高於基金公司，因此它的安全等級也要高於貨幣基金。所以從安全等級方面來說，貨幣基金反而是最低的。

起購條件

貨幣基金無起購門檻，1元即可購買，民營銀行活期存款起購金額多數為100元，而銀行T+0理財的起購門檻一般都要1萬元以上，所以門檻最高的是銀行T+0理財。

綜上所述，民營銀行活期存款收益率和安全性都高於貨幣基金和銀行T+0理財，而且起購金額也很低，所以最適合作為緊急備用金的理財方式首推民營銀行活期存款，像三湘銀行的“湘隨存”、華通銀行的“福e寶”、藍海銀行的“藍寶寶”都是這一類活期存款。至於如何存，可以下載相應銀行的手機銀行，也可以在京東金融APP上進行存儲，怎麼方便怎麼來。

低風險贏天下

五萬元作為緊急備用金，能隨時轉賬到儲蓄卡，日常以什麼形式存儲的利息最高？

很多人的第一反應是餘額寶，其實餘額寶就是一種貨幣基金，年化收益率稍高於同期存款，餘額寶的快速贖回上限是一萬元，超過一萬是t+1到賬，所以這也不能理解為隨時轉賬到儲蓄卡。

其他的理財產品，比如銀行的低風險理財產品，券商的收益憑證，等等，年化收益率相對較高，但是都有時間限制，短則一個月，長則一年到幾年。所以也不能時時到賬。

推薦到中小銀行做智能存款，這些利息相對較高，有的年化收益率能達到五個點以上，更好的是可以靠擋計息，即使有急用，需要提現的話，也會按檔計息，利息相對於餘額寶還是較高的。

那麼存在中小銀行裡面的錢安全嗎？這個不用擔心，所有銀行在經營的過程中都交的有保險基金，國家規定了，如果銀行破產，最高賠償金額50萬，您的資金沒有達到50萬，所以不必擔心。

關鍵字: 財經 備用金 原則