快樂的老水煙
目前商業養老保險還是值得信賴的，至於是否合算，那就要看你選擇的商業保險的種類。
我們都知道目前的養老保險大概有三類，分別是社會養老保險，企業養老及商業養老保險。要想讓自己的未來得到保障及未來生活質量的不下降，商業養老保險還是必不可少，值得信賴的。
商業養老保險主要分為四種類型，分別是傳統養老險、分紅型養老險、萬能型壽險、投資連結保險這四種類型，接下來，我們對比這四種類型的優勢,劣勢及適合人群:
【傳統養老險】
優勢：固定繳費、定額利息、固定領取。在幾類養老險中預定利率較高，一般在2.0%-2.4%。
劣勢：難抵通脹影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率高，存在貶值的風險。
適合人群：以強制儲蓄養老為主要目的，適合年齡偏大的投保人。
【分紅型養老險】
優勢：分紅險產品具有傳統養老保險的功能，除此以外多享受保險公司分紅的功能。收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上能迴避或者部分迴避通脹壓力，使養老金相對保值甚至增值。
劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。
適合人群：不願意承擔風險又容易衝動消費的投保人。
【萬能型壽險】
優勢：萬能險的特點是存取靈活，下有保底利率，上不封頂，按月結算。投保者可以靈活應對收入的變化。
劣勢：存取靈活對於儲蓄習慣不太好的投保者來說，可能最後存不夠所需的養老金。
適合人群：自制力強，能堅持長期投資的消費者。
【投資連結保險】
優勢：投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換。
劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類。
適合人群：適合具有一定風險承受能力的年輕人，以投資為主要目的兼顧養老，能堅持長期投資的投保者。
從險種預期年化收益方式來看，目前市場上銷售的傳統型、分紅型、萬能險和投資連結險都可以達到養老的目的。然後我們接著分析這四種類型，哪種比較合算。
一、傳統型養老險其預定預期年化利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，這一類型適合於理財風格保守，不願承擔風險的人群。
二、分紅型養老險一般有保底的預定預期年化利率，但往往低於傳統險。值得關注的是分紅險在預定預期年化利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅在每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。
三、萬能險大多有保證預期年化收益，一般在2%&2.5%左右，但是這個回報率只是針對扣除初始費用後的投資賬戶。即1萬元保費，第一年可能只有3000元才能享受這個預期年化收益率；不過隨著年限增加，能夠享受預期年化收益率的保費比例會越來越多。所以不能單純地和銀行存款利息作比較。但是長期來看，比如投保20年，其管理費用還是比較低廉，複利的效果會顯示其回報的優勢。對於經濟狀況較好的家庭比較適合。
四、這是各類型產品中投資風險最高的一類，當然風險與預期年化收益同在，也是最有可能獲得較高預期年化收益的一類。它不設保底預期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。保險公司為客戶設立有不同風格的理財賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資於風險不同的金融產品。投資性較強，適合風險意識強、收入較高的人群。
按以上分析，綜合收益和風險的風險，我個人認為萬能險可能是比較好的，風險也相對低 ，收益是複利的。
需要提醒的是，選擇養老險時要特別注意保險金領取方式，不過每種方式並沒有絕對的優劣，在於個人具體情況和想法。我們通常所說的商業養老保險無非兩種：一是一次領取養老金，投保人按約定繳納保險費後，在達到約定的年齡時，被保險人可以一次性領取一筆資金，作為養老基金。
這種方式還很適合想二次創業、實現一個心願或對預期壽命不夠樂觀的人。二是養老年金，即投保人按約定繳納保險費後，在達到約定的年齡時，被保險人可以按年或按月領取一定數額的養老金，以供養老之用。不同的產品規定領取年限的上限是不同的，有的規定最多20年，也有的只要生存就可以一直領下去。養老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之後就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。
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做為曾經是一個專業保險代理人來說我應該實話實說！
商業保險的養老年金險做為純養老真的不值得100%的依賴！和100%的信賴
商業保險，相當於社保的一個補充。1、社保保障較低，只能滿足基本的保障需求，有必要購買商業保險作為補充，2、商業醫保中的重疾險，意外險，符合理賠條件就可以給錢，可以彌補很多家庭沒錢治病的困境，以及風險來臨之時轉移風險的剛需！商業保險可以選擇購買更高的保額，健康險和意外險這一部份是值得信賴的，可以轉移風險，每個家庭必備，可還得具備理賠知識的注意事項才不會給自己帶來免賠或賠付少的知識認知點！
但是：商業保險的養老險信賴度真的不可以給那麼高的評價了！
社保是國家推行的退休養老金體制，對中國公民退休養老生活是一種保障，但所交的錢都進入了社保統籌帳戶，自己不能私自使用，退休後只能每月由國家發放領取一筆養老金，當初交錢多少，領多少（社保統籌算）。國家給的福利一定要去享用，活得越久拿得越多！所以你們都要鍛鍊身體，健康長壽！
而商業養老保險是由國務院及保監會審核通過的商業保險公司推行的養老保險產品，養老年金保險從本質上說有錢人產物，就是把一部分現在不用的閒錢存下，優點1，可以根據自己的經濟條件，隨自己能力交費，未來養老金額的需求來自行選擇投保時間年限和保費交費比例，而且不用交費到退休前，選擇交5年，10年，20年的交費方式都行，做到交費一陣子，保障一輩子。優點2，退休時可以選擇一次性把所交的費用和分紅+複利的錢都取出來，也可選擇每年只領取一部分，這樣自由靈活的領取自己的錢，而且複利遞增的資金會利滾利越來越多，比社保划算的多。優點3對於高淨值人群來說是財富傳承幫你留住錢，避債避稅等功能就不多說了！
誤區：重點來了 仔細看慢慢品，保險不會騙人的寫在合同裡的都會履責，可是人會騙人！
保險公司的有些不負責的業務員因公司的業績壓力需求，以及功利心 誇大收益比如一般的養老險都是由年金保險帶有分紅型的萬能賬戶險組合構成的，而萬能賬戶險真的能萬能麼？真的收益可以達到那麼高的收益麼？其實不然！養老險年金收益是固定的！而每年的分紅是不確定的，萬能賬戶有保底是固定的，上浮利率不確定！複利也是真的，可是一般在不確定因素下是不能算出來的，而保險公司會給你一個利益演示表按現今的較高的利率去理想化演算來銷售誤導，加上萬能賬戶進出都是有手續費的，業務員會避重就輕的客戶不問就不會提出和告之，甚至有些公司以產品產述會的形式，權威官方發佈講師包裝，提供免費的到會禮，簽單禮，以及返紅包（變向返傭）等形為 說白了利用人性的貪便宜的弱點來吸引讓客戶衝動購買養老險，加上之前公司一套套的面對任何拒絕理由的破解話術逐一功破，直到你簽單才會讓你離開！從而一旦合同過了猶豫期後客戶知道後就會有上當受騙的想法 就想退保，此時退保損失非常大，都只能是你個人承擔了！
總結：
至於是否“合算”。我認為沒有什麼肯定合算與不合算一說，只有是不是你需求的，是不是你想要的！是不是合適的！沒有最好的產品，產品千千萬，弄清保險責任，不要盲目購買，一定要認真分析好，畢竟不是一兩年的事情。每一種金融工具的職責是不一樣的。再者：記死一點，所有保險年交總保費規劃不超過全家家庭收入的10%，別讓保險保費給你生活帶來壓力。保險是讓你生活更美好！轉移風險為前提再去規劃其他！希望對你有幫助！有不明白的可以留言！關注！互相交流，共同進步。。
弘霖財經
商業保險公司的養老年金險值不值得信賴，合算嗎？為什麼？
這個題目實際上是兩個問題，我們結合問題本身有針對性地解惑，為什麼實際上說的就是理由，這部分內容將在具體問題上進行闡述。
一、商業保險公司的養老年金險值不值得依賴？
（一）我們要弄清楚什麼是養老年金險。養老年金保險從本質上說就是把一部分現在不用的錢，以確定、安全的方式存放，在需要的時候釋放，把人從金錢中解放出來去享受生活。相對股票、債券等投資方式來說，劣勢是短期內收益不高，優勢是穩定、安全，適合精力不濟也玩不起心跳的老年生活。（見圖1）
（二）養老年金險也是一種保險產品，只要是合規保險公司報國家銀保監會備案的保險產品，都是值得依賴的。保險產品有一個特性，產品的核心點是以合同條款為基準，理賠和收益的依據都來源於產品合同條款。
一般說來，保險公司對個人養老金保險可能會有如下承諾：
1.被保險人從約定養老年齡（比如50週歲或者60週歲）開始領取養老金，可按月領也可按年領，或一次性領取。對於按年領或按月領者，養老金保證一定年限（比如10年）給付，如果在這一年限內死亡，受益人可繼續領取養老金至年限期滿。
2.如果養老金領取一定年限後被保險人仍然生存，保險公司每年給付按一定比例遞增的養老金，一直給付，直至死亡。
3.交費期內因意外傷害事故或因病死亡，保險公司給付死亡保險金，保險合同終止。
二、商業保險公司的養老年金險值合算嗎？
至於商業保險公司的養老年金險值合不合算，要具體問題具體分析。我們結合家庭財務情況分儲蓄一族、中產和富人三個階層加以分析：
（一）對於普通的儲蓄一族而言，年金的價值是鎖定利率，安全靈活。
一些人說，年金4%的收益不高。無風險收益率其實只存在於存款、國債和年金。我們的國債收益率雖然不到3%（最近十年期國債收益率剛剛破4，國債也不錯，就是難買），但縱觀全球主要經濟體已經算很高了。所以，從無風險收益率角度看，年金保險收益其實算高的。（見圖2）
（二）對於中產階層而言，年金保險對於他們的最大的價值是，用最快的時間構築起一個資產模型，從而獲得穩定的被動收入。中產階層一般收入在20萬到100萬之間，他們主要依靠每月的工資收入。如果我們只能依靠身體力行的收入，這樣風險其實很大。藉助於年金保險，他們可以用力所能及的錢，分3年，構建一筆現金流還不錯的年金資產。如上圖所示，它相當於購買了一套150萬的“房子”，首付90萬，有60萬的房貸，這套“房子”的租金是5000元／月。他們要做的就是用工資結餘還這60萬“房貸”，而另一邊，這筆150萬的年金資產可以持續地創造不錯的現金流。在當前形勢下，相比去郊區炒房，這種方式的確安全很多，投入也小了很多。（見圖3）
（三）對於高淨值人群來說，年金保單的最大價值在於傳承安排。
大額資金放進保險，資金的屬性就發生了變化，傳承行為也變成了贈予，這在傳承事件上減少很多麻煩。這筆錢可以用貸款的方式盤活，進行投資。保單貸款利率一般低於同期銀行貸款利率。這樣做的好處是它不但沉澱了家庭資金，也創造了現金流。（見圖4）
小結：
綜上所述，商業保險公司的養老年金險值是值得依賴，也是合算的。但是，並不是所有的家庭都適合購買養老年金保險，先保障後理財，仍是顛撲不破的道理，所以對於連人身、健康保障還沒有做好的家庭是不合適的。
現在市場上有很多種養老年金保險，涉及到普通人看不懂的條款，需要專業的保險代理人指導。我們建議優先考慮固定領取年金並附加萬能帳戶的養老年金險，此類附加萬能帳戶的年金險，很好的兼顧了流動性、收益性和風險性，適合長期投資，而且持有時間越長，收益越高。其缺點就是同樣在確保本金安全的基礎上，保險理財在短時間內的收益不如銀行和債券理財。
具體而言，可以從四個方面去篩選合適的養老年金險產品：
一是看年金險前10年或15年固定領取的年金總額多不多；通常情況下，3年或5年期交的看前10年，10年期交的看前15年。
二是看萬能帳戶的保底收益和實時收益高不高；保底收益以合同條款內的數據為準，實時收益以公司官方網站公示的數據為準。
三是看萬能帳戶的初始費用（手續費）貴不貴；以合同條款內的數據為準。
四是看萬能帳戶的追加、領取靈不靈活，額度有無限制，是否有其它管理費用和增值功能等。以合同條款內容為準。
化險為夷
我是保險夢語，但從不說夢話。
商業保險公司的養老年金險值不值得信賴？合算嗎？我個人認為值得信賴，但是否划算需要視產品而定。
養老年金險值得信賴
保險產品作為最安全的金融產品，其本身必須保障有充足的償付能力，並按監管要求定期對外公佈。
相比銀行存款保險只保證50萬存款額度，保險的承諾兌現是受銀保監會監管的。若償付能力不足，會要求股東增資；股東無法增值的，保單會交由新的保險公司進行運營，或是由中國保險保障基金託管（新華曾兩次被託管）。但無論如何，客戶的保單依舊是正常理賠、領取生存金的，並未受到影響。
所以我們必須說養老年金險是值得信賴的。只要是記錄在保險合同內的內容必定會按協議操作。
養老年金險合算嗎？
這個問題非常見仁見智，為什麼這麼說，貨幣的單位價值是變化的。近20年來，貨幣的單位價值是在降低的。
假設你2000年購買了一份總領取額度為10萬的年金並連交5年每年繳納1萬的保費，這麼看你2010年開始每年領5000元，領到2030年。看著總領取金額元高於累交保費是不是很划算？
其實則不然，2000年上海市5000元可以在市區內環買一個平方的商品房了，而2010年已經買不到一個平方了，而2020年內環內的商品房均價超40000元。你發現了嗎，金額沒啥，但是貨幣的實際購買價值確實不同了。
保險夢語
隨著我國人口老齡化，養老已成為社會熱門話題。養老規劃這件事，說起來很簡單，就是為了保障退休之後有錢花，只要能達到這個目標，比如多賺錢多存錢、開拓投資渠道、提升理財技能，筆者認為還需要商業養老保險。
我們在購買商業養老保險的過程中，儘量還是要選擇一些比較大的保險公司和購買人群數量比較多的一些保險產品，這樣的話對於我們的保障才會最有利，而且還可以把我們的風險降到最低化。因為商業性的養老保險實際上更多的是一種投資理財，只不過我們最終所得到的回報是需要到達法定退休年齡之後才可以得到相應的回報，所以說它具有一定的特殊性。
在這裡筆者不是給那個保險公司打廣告，選擇一些比較大的保險公司和一些購買數量比較多的一些產品，對於我們的保證才會更加有利，那麼我們才可以將一些風險控制到最低。那麼回到問題商業保險公司會不會破產？
保險公司是不會“倒閉”的。因為保監會不允許保險公司申請破產。
《中華人民共和國保險法》第八十八條規定：經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。轉讓或者由保險監督管理機構指定接受前款規定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。保險公司成立之初，會像保監會繳納一筆準備金。準備金大概是公司註冊資金的 20%。如果保險公司做不下去了，那麼保監會可以拿出這筆錢來對保險公司的客戶有所交代。
有人會說我國也有破產保險公司，筆者和大家一起來看看。
2006年，保監會發現新華人壽的償付能力出現問題，繼而發現了原新華人壽董事長關國亮挪用公款的事實，關國亮因涉嫌職務侵佔罪受審。
2007年，保監會動用保險保障基金控股了新華人壽，新華人壽被保監會接管，這也成為保險保障基金自2005年首次成立以來第一次發揮其巨大作用。
2009年，保險保障基金將所持有的新華人壽股權整體轉讓給中央匯金公司，並且完成了一個小目標，賺了12.5億元。
- 2011年，在一系列的運作之下，新華保險成為首個A+H股同步上市的保險企業，並且是國內第四個上市的保險公司。
2015年，新華保險選擇了“壓縮銀保渠道躉交業務，著重發展期交尤其是長期期交型業務”的戰略轉型道路。
筆者認為購買商業保險的具體作用主要可以歸納為：規避風險、保全資產和作為財務規劃的有效手段，然後選擇適當的養老險、理財險作為適當的補充。同進做好家庭理財規劃，也是可以合理避稅。
歡迎大家一起討論這個問題，基層財政所工作人員甲，很高興和大家交流財經知識,不足之處，敬請指正，文章僅供參考。
基層財政工作人員甲
從任何一個角度來說都不合算，千萬不要買。保險的最大問題就是當你交了一萬元保費後，這一萬元就立刻縮水。再交一萬再縮水，。。。。交的所有的保費都要縮水。這一點和銀行是完全不同的。
把錢放到銀行，本金不會縮水，把錢放到保險公司，本金立刻縮水。這就是銀行和保險公司最大的區別。
具體來說，你往銀行放10萬元，大約三個月後有急用，你把錢取出來，不管利息有多少，肯定10萬元的本金是能保住的。但是，你把10萬元買了保險，不管是什麼險種，你三個月後有急用，你想把這十萬元全部去出，對不起，你的錢已經不是十萬元了，比十萬元要少很多，你只能拿到大約8萬元，（具體數字你還要諮詢保險公司），這只是一個大約的數字。保險公司就是這麼運作的，合理不合理？它是合法的。
現在你應該明白了吧。錢如果用來買保險，你的錢會立刻縮水。如果存在銀行，不但本金不會縮水，還會有利息收益。
如果你還是不明白，你可以問問那些曾經買過保險的人，他們會給你講得更清楚。
傑克Jack199
多花錢的東西，靠譜的概率一定比少花錢的東西高。
社會保險建立初期人均壽命65，現在80-90，靠社會養老保險，這多出的20－30年怎麼辦?
人活著，錢沒了?商業年金保險就是為了解決這個問題。
周英勇
樓主你好，商業保險公司的養老年金險，值不值得信賴合算嗎？這個商業保險公司的養老年金險它就等同於商業性的養老保險，只不過就是以年金的方式來購買的，談不上合算不合算，因為你去購買這樣的一份商業性的年金險，那麼就可以額外讓自己在退休之後多獲得一部分的實際收入，所以說對於經濟壓力比較好的人群，又比較擔心自己退休以後實際收入比較低的人群，那麼選擇這樣的商業保險來購買是沒有任何問題的。
但是我之前多次提起過。購買任何商業性的保險，它只能夠作為我們社保的補充保障來使用，它是不能夠代替我們社保的，所以說我們還是優先要考慮自己去購買一份社保，在社保的基礎上再去購買商業性的補充保險是比較合理的。
因為本身商業性的養老保險，它就是作為第3支柱來進行定位的，那麼我們連第1支柱和第2支柱的養老保險都沒有，直接去購買第3支柱的養老保險，很明顯，對於我們自身的保證是不能夠起到一個最大的作用的，所以說還是要首先去購買一份社保，因為社保畢竟是第一制度，養老保險，在這樣的基礎上再去購買商業性的養老保險，這樣的一個組合是非常好的。
社保小達人
現回答問題如下：
1，商業養老保險是接地氣的叫法，業內統稱為年金險，是由保險公司承保的，而保險公司受《保險法》保護，本金絕對安全，收益也是有保底的。你可以理解為金融業為數不多的“剛性兌付”工具。
2，至於是否“合算”。我認為肯定合算，但也要選好產品，產品千千萬，不要盲目購買，一定要認真分析好，畢竟不是一兩年的事情。每一種金融工具的職責是不一樣的。銀行存款的優勢是靈活，基金信託股票等產品是高收益但有風險，商業養老保險是現在存錢為了養老用，短期來看不如銀行存款等靈活，也不會一下子複利高收益。但是商業養老保險的最大且獨一無二的優勢就在於穿越經濟週期，讓時間去複利，鎖定利率，終身複利。現在歐美髮達國家都是負利率，我國也在不斷降息，可見鎖定利率是多麼重要。未來我國一定會發展到老齡化社會，提前為自己準備商業養老保險是明智有遠見的選擇。合理的資產配置，不是把所有的錢都放銀行，也不是都拿去炒股買房，要有短期靈活的賬戶，也要有長期複利的賬戶。
以上回答，希望對你有幫助。具體更多詳情，也可以免費諮詢我，互相交流，共同進步。謝謝。
SuperHallie
商業養老年金險分兩種：固定領取的養老年金險和純理財型的年金險。
固定領取的養老年金險在退休後，可以按照保單約定的金額領取養老金。純理財型的年金險則屬於一種中長期的理財產品，不規定養老金的定期領取金額，具體怎麼規劃領取，什麼時候領取，都可以由你自己作主。
固定領取的養老年金
固定領取養老金的養老年金，一般會有一個保證領取年限，比如20年或者30年。如果還沒領滿保證領取年限，那麼會把這部分差額支付給受益人。如果領取時間超過保證領取年齡，也可以繼續領取。
這類養老金值得買嗎？如果有條件，是可以買的。
商業養老險雖然有一些缺點，比如收益水平一般，養老金幾十年不變等。但是，養老金的收益水平不論什麼理財方式，前提是安全，再談收益，其它安全的低風險渠道，收益水平也不算高。而且，養老年金可以終身領取，活得再久，也可以一直領取。人年紀大了之後，也沒那麼多精力去大理資金，能夠按期領錢的養老年金，是相對比較簡單也安全的養老金方式。
至少，不用擔心虧本，也不用擔心錢被不孝子女強行套取等問題。
所以，養老年金雖然有很多不足，但是對於大部分老百姓來說，還是可以起到穩定補充養老金的效果。
商業理財型年金險。
這類理財型年金險不是專門為養老設計，但是可以用來儲備養老金。你可以把它理解為一款期限比較長的理財產品。
這類年金險相對於普通理財產品而言，受市場利率影響較小。即便是利率下行，他的收益率也不會受到太大影響。當然，同樣的，如果利率上行，它也不會跟隨大盤有明顯上行。所以，這種年金險的最大好處是安全穩定。
另外，收益率水平不會很高，畢竟保險資產最大的好處是安全，而不是高收益。如果要追求高收益，就不要選擇保險了。
持有期越長，年金保險的年化平均收益率就越高。所以需要提前儲備。一般持有期在20年，平均複利年化收益率大概3.6%左右，持有期在40年，平均複利年化收益率大概4%左右。
如果有保險業務員給你宣稱收益水平遠高於這個水平，那麼多半是忽悠你的。
總之，商業養老年金保險是可以考慮的，只不過收益率水平不會太高，要注意銷售誤導。並且這種資產適合進行長期儲備，並且至少提前15年以上開始提前準備。持有期太短，就不太合適了。
