快乐的老水烟
目前商业养老保险还是值得信赖的，至于是否合算，那就要看你选择的商业保险的种类。
我们都知道目前的养老保险大概有三类，分别是社会养老保险，企业养老及商业养老保险。要想让自己的未来得到保障及未来生活质量的不下降，商业养老保险还是必不可少，值得信赖的。
商业养老保险主要分为四种类型，分别是传统养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险这四种类型，接下来，我们对比这四种类型的优势,劣势及适合人群:
【传统养老险】
优势：固定缴费、定额利息、固定领取。在几类养老险中预定利率较高，一般在2.0%-2.4%。
劣势：难抵通胀影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率高，存在贬值的风险。
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，适合年龄偏大的投保人。
【分红型养老险】
优势：分红险产品具有传统养老保险的功能，除此以外多享受保险公司分红的功能。收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上能回避或者部分回避通胀压力，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群：不愿意承担风险又容易冲动消费的投保人。
【万能型寿险】
优势：万能险的特点是存取灵活，下有保底利率，上不封顶，按月结算。投保者可以灵活应对收入的变化。
劣势：存取灵活对于储蓄习惯不太好的投保者来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：自制力强，能坚持长期投资的消费者。
【投资连结保险】
优势：投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类。
适合人群：适合具有一定风险承受能力的年轻人，以投资为主要目的兼顾养老，能坚持长期投资的投保者。
从险种预期年化收益方式来看，目前市场上销售的传统型、分红型、万能险和投资连结险都可以达到养老的目的。然后我们接着分析这四种类型，哪种比较合算。
一、传统型养老险其预定预期年化利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。
二、分红型养老险一般有保底的预定预期年化利率，但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定预期年化利率之外还有不确定的分红利益。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。
三、万能险大多有保证预期年化收益，一般在2%&2.5%左右，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户。即1万元保费，第一年可能只有3000元才能享受这个预期年化收益率；不过随着年限增加，能够享受预期年化收益率的保费比例会越来越多。所以不能单纯地和银行存款利息作比较。但是长期来看，比如投保20年，其管理费用还是比较低廉，复利的效果会显示其回报的优势。对于经济状况较好的家庭比较适合。
四、这是各类型产品中投资风险最高的一类，当然风险与预期年化收益同在，也是最有可能获得较高预期年化收益的一类。它不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。保险公司为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投资性较强，适合风险意识强、收入较高的人群。
按以上分析，综合收益和风险的风险，我个人认为万能险可能是比较好的，风险也相对低 ，收益是复利的。
需要提醒的是，选择养老险时要特别注意保险金领取方式，不过每种方式并没有绝对的优劣，在于个人具体情况和想法。我们通常所说的商业养老保险无非两种：一是一次领取养老金，投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以一次性领取一笔资金，作为养老基金。
这种方式还很适合想二次创业、实现一个心愿或对预期寿命不够乐观的人。二是养老年金，即投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以按年或按月领取一定数额的养老金，以供养老之用。不同的产品规定领取年限的上限是不同的，有的规定最多20年，也有的只要生存就可以一直领下去。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都是与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
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做为曾经是一个专业保险代理人来说我应该实话实说！
商业保险的养老年金险做为纯养老真的不值得100%的依赖！和100%的信赖
商业保险，相当于社保的一个补充。1、社保保障较低，只能满足基本的保障需求，有必要购买商业保险作为补充，2、商业医保中的重疾险，意外险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境，以及风险来临之时转移风险的刚需！商业保险可以选择购买更高的保额，健康险和意外险这一部份是值得信赖的，可以转移风险，每个家庭必备，可还得具备理赔知识的注意事项才不会给自己带来免赔或赔付少的知识认知点！
但是：商业保险的养老险信赖度真的不可以给那么高的评价了！
社保是国家推行的退休养老金体制，对中国公民退休养老生活是一种保障，但所交的钱都进入了社保统筹帐户，自己不能私自使用，退休后只能每月由国家发放领取一笔养老金，当初交钱多少，领多少（社保统筹算）。国家给的福利一定要去享用，活得越久拿得越多！所以你们都要锻炼身体，健康长寿！
而商业养老保险是由国务院及保监会审核通过的商业保险公司推行的养老保险产品，养老年金保险从本质上说有钱人产物，就是把一部分现在不用的闲钱存下，优点1，可以根据自己的经济条件，随自己能力交费，未来养老金额的需求来自行选择投保时间年限和保费交费比例，而且不用交费到退休前，选择交5年，10年，20年的交费方式都行，做到交费一阵子，保障一辈子。优点2，退休时可以选择一次性把所交的费用和分红+复利的钱都取出来，也可选择每年只领取一部分，这样自由灵活的领取自己的钱，而且复利递增的资金会利滚利越来越多，比社保划算的多。优点3对于高净值人群来说是财富传承帮你留住钱，避债避税等功能就不多说了！
误区：重点来了 仔细看慢慢品，保险不会骗人的写在合同里的都会履责，可是人会骗人！
保险公司的有些不负责的业务员因公司的业绩压力需求，以及功利心 夸大收益比如一般的养老险都是由年金保险带有分红型的万能账户险组合构成的，而万能账户险真的能万能么？真的收益可以达到那么高的收益么？其实不然！养老险年金收益是固定的！而每年的分红是不确定的，万能账户有保底是固定的，上浮利率不确定！复利也是真的，可是一般在不确定因素下是不能算出来的，而保险公司会给你一个利益演示表按现今的较高的利率去理想化演算来销售误导，加上万能账户进出都是有手续费的，业务员会避重就轻的客户不问就不会提出和告之，甚至有些公司以产品产述会的形式，权威官方发布讲师包装，提供免费的到会礼，签单礼，以及返红包（变向返佣）等形为 说白了利用人性的贪便宜的弱点来吸引让客户冲动购买养老险，加上之前公司一套套的面对任何拒绝理由的破解话术逐一功破，直到你签单才会让你离开！从而一旦合同过了犹豫期后客户知道后就会有上当受骗的想法 就想退保，此时退保损失非常大，都只能是你个人承担了！
总结：
至于是否“合算”。我认为没有什么肯定合算与不合算一说，只有是不是你需求的，是不是你想要的！是不是合适的！没有最好的产品，产品千千万，弄清保险责任，不要盲目购买，一定要认真分析好，毕竟不是一两年的事情。每一种金融工具的职责是不一样的。再者：记死一点，所有保险年交总保费规划不超过全家家庭收入的10%，别让保险保费给你生活带来压力。保险是让你生活更美好！转移风险为前提再去规划其他！希望对你有帮助！有不明白的可以留言！关注！互相交流，共同进步。。
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商业保险公司的养老年金险值不值得信赖，合算吗？为什么？
这个题目实际上是两个问题，我们结合问题本身有针对性地解惑，为什么实际上说的就是理由，这部分内容将在具体问题上进行阐述。
一、商业保险公司的养老年金险值不值得依赖？
（一）我们要弄清楚什么是养老年金险。养老年金保险从本质上说就是把一部分现在不用的钱，以确定、安全的方式存放，在需要的时候释放，把人从金钱中解放出来去享受生活。相对股票、债券等投资方式来说，劣势是短期内收益不高，优势是稳定、安全，适合精力不济也玩不起心跳的老年生活。（见图1）
（二）养老年金险也是一种保险产品，只要是合规保险公司报国家银保监会备案的保险产品，都是值得依赖的。保险产品有一个特性，产品的核心点是以合同条款为基准，理赔和收益的依据都来源于产品合同条款。
一般说来，保险公司对个人养老金保险可能会有如下承诺：
1.被保险人从约定养老年龄（比如50周岁或者60周岁）开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年领或按月领者，养老金保证一定年限（比如10年）给付，如果在这一年限内死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。
2.如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡。
3.交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。
二、商业保险公司的养老年金险值合算吗？
至于商业保险公司的养老年金险值合不合算，要具体问题具体分析。我们结合家庭财务情况分储蓄一族、中产和富人三个阶层加以分析：
（一）对于普通的储蓄一族而言，年金的价值是锁定利率，安全灵活。
一些人说，年金4%的收益不高。无风险收益率其实只存在于存款、国债和年金。我们的国债收益率虽然不到3%（最近十年期国债收益率刚刚破4，国债也不错，就是难买），但纵观全球主要经济体已经算很高了。所以，从无风险收益率角度看，年金保险收益其实算高的。（见图2）
（二）对于中产阶层而言，年金保险对于他们的最大的价值是，用最快的时间构筑起一个资产模型，从而获得稳定的被动收入。中产阶层一般收入在20万到100万之间，他们主要依靠每月的工资收入。如果我们只能依靠身体力行的收入，这样风险其实很大。借助于年金保险，他们可以用力所能及的钱，分3年，构建一笔现金流还不错的年金资产。如上图所示，它相当于购买了一套150万的“房子”，首付90万，有60万的房贷，这套“房子”的租金是5000元／月。他们要做的就是用工资结余还这60万“房贷”，而另一边，这笔150万的年金资产可以持续地创造不错的现金流。在当前形势下，相比去郊区炒房，这种方式的确安全很多，投入也小了很多。（见图3）
（三）对于高净值人群来说，年金保单的最大价值在于传承安排。
大额资金放进保险，资金的属性就发生了变化，传承行为也变成了赠予，这在传承事件上减少很多麻烦。这笔钱可以用贷款的方式盘活，进行投资。保单贷款利率一般低于同期银行贷款利率。这样做的好处是它不但沉淀了家庭资金，也创造了现金流。（见图4）
小结：
综上所述，商业保险公司的养老年金险值是值得依赖，也是合算的。但是，并不是所有的家庭都适合购买养老年金保险，先保障后理财，仍是颠扑不破的道理，所以对于连人身、健康保障还没有做好的家庭是不合适的。
现在市场上有很多种养老年金保险，涉及到普通人看不懂的条款，需要专业的保险代理人指导。我们建议优先考虑固定领取年金并附加万能帐户的养老年金险，此类附加万能帐户的年金险，很好的兼顾了流动性、收益性和风险性，适合长期投资，而且持有时间越长，收益越高。其缺点就是同样在确保本金安全的基础上，保险理财在短时间内的收益不如银行和债券理财。
具体而言，可以从四个方面去筛选合适的养老年金险产品：
一是看年金险前10年或15年固定领取的年金总额多不多；通常情况下，3年或5年期交的看前10年，10年期交的看前15年。
二是看万能帐户的保底收益和实时收益高不高；保底收益以合同条款内的数据为准，实时收益以公司官方网站公示的数据为准。
三是看万能帐户的初始费用（手续费）贵不贵；以合同条款内的数据为准。
四是看万能帐户的追加、领取灵不灵活，额度有无限制，是否有其它管理费用和增值功能等。以合同条款内容为准。
化险为夷
我是保险梦语，但从不说梦话。
商业保险公司的养老年金险值不值得信赖？合算吗？我个人认为值得信赖，但是否划算需要视产品而定。
养老年金险值得信赖
保险产品作为最安全的金融产品，其本身必须保障有充足的偿付能力，并按监管要求定期对外公布。
相比银行存款保险只保证50万存款额度，保险的承诺兑现是受银保监会监管的。若偿付能力不足，会要求股东增资；股东无法增值的，保单会交由新的保险公司进行运营，或是由中国保险保障基金托管（新华曾两次被托管）。但无论如何，客户的保单依旧是正常理赔、领取生存金的，并未受到影响。
所以我们必须说养老年金险是值得信赖的。只要是记录在保险合同内的内容必定会按协议操作。
养老年金险合算吗？
这个问题非常见仁见智，为什么这么说，货币的单位价值是变化的。近20年来，货币的单位价值是在降低的。
假设你2000年购买了一份总领取额度为10万的年金并连交5年每年缴纳1万的保费，这么看你2010年开始每年领5000元，领到2030年。看着总领取金额元高于累交保费是不是很划算？
其实则不然，2000年上海市5000元可以在市区内环买一个平方的商品房了，而2010年已经买不到一个平方了，而2020年内环内的商品房均价超40000元。你发现了吗，金额没啥，但是货币的实际购买价值确实不同了。
保险梦语
随着我国人口老龄化，养老已成为社会热门话题。养老规划这件事，说起来很简单，就是为了保障退休之后有钱花，只要能达到这个目标，比如多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能，笔者认为还需要商业养老保险。
我们在购买商业养老保险的过程中，尽量还是要选择一些比较大的保险公司和购买人群数量比较多的一些保险产品，这样的话对于我们的保障才会最有利，而且还可以把我们的风险降到最低化。因为商业性的养老保险实际上更多的是一种投资理财，只不过我们最终所得到的回报是需要到达法定退休年龄之后才可以得到相应的回报，所以说它具有一定的特殊性。
在这里笔者不是给那个保险公司打广告，选择一些比较大的保险公司和一些购买数量比较多的一些产品，对于我们的保证才会更加有利，那么我们才可以将一些风险控制到最低。那么回到问题商业保险公司会不会破产？
保险公司是不会“倒闭”的。因为保监会不允许保险公司申请破产。
《中华人民共和国保险法》第八十八条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。保险公司成立之初，会像保监会缴纳一笔准备金。准备金大概是公司注册资金的 20%。如果保险公司做不下去了，那么保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。
有人会说我国也有破产保险公司，笔者和大家一起来看看。
2006年，保监会发现新华人寿的偿付能力出现问题，继而发现了原新华人寿董事长关国亮挪用公款的事实，关国亮因涉嫌职务侵占罪受审。
2007年，保监会动用保险保障基金控股了新华人寿，新华人寿被保监会接管，这也成为保险保障基金自2005年首次成立以来第一次发挥其巨大作用。
2009年，保险保障基金将所持有的新华人寿股权整体转让给中央汇金公司，并且完成了一个小目标，赚了12.5亿元。
- 2011年，在一系列的运作之下，新华保险成为首个A+H股同步上市的保险企业，并且是国内第四个上市的保险公司。
2015年，新华保险选择了“压缩银保渠道趸交业务，着重发展期交尤其是长期期交型业务”的战略转型道路。
笔者认为购买商业保险的具体作用主要可以归纳为：规避风险、保全资产和作为财务规划的有效手段，然后选择适当的养老险、理财险作为适当的补充。同进做好家庭理财规划，也是可以合理避税。
欢迎大家一起讨论这个问题，基层财政所工作人员甲，很高兴和大家交流财经知识,不足之处，敬请指正，文章仅供参考。
基层财政工作人员甲
从任何一个角度来说都不合算，千万不要买。保险的最大问题就是当你交了一万元保费后，这一万元就立刻缩水。再交一万再缩水，。。。。交的所有的保费都要缩水。这一点和银行是完全不同的。
把钱放到银行，本金不会缩水，把钱放到保险公司，本金立刻缩水。这就是银行和保险公司最大的区别。
具体来说，你往银行放10万元，大约三个月后有急用，你把钱取出来，不管利息有多少，肯定10万元的本金是能保住的。但是，你把10万元买了保险，不管是什么险种，你三个月后有急用，你想把这十万元全部去出，对不起，你的钱已经不是十万元了，比十万元要少很多，你只能拿到大约8万元，（具体数字你还要咨询保险公司），这只是一个大约的数字。保险公司就是这么运作的，合理不合理？它是合法的。
现在你应该明白了吧。钱如果用来买保险，你的钱会立刻缩水。如果存在银行，不但本金不会缩水，还会有利息收益。
如果你还是不明白，你可以问问那些曾经买过保险的人，他们会给你讲得更清楚。
杰克Jack199
多花钱的东西，靠谱的概率一定比少花钱的东西高。
社会保险建立初期人均寿命65，现在80-90，靠社会养老保险，这多出的20－30年怎么办?
人活着，钱没了?商业年金保险就是为了解决这个问题。
周英勇
楼主你好，商业保险公司的养老年金险，值不值得信赖合算吗？这个商业保险公司的养老年金险它就等同于商业性的养老保险，只不过就是以年金的方式来购买的，谈不上合算不合算，因为你去购买这样的一份商业性的年金险，那么就可以额外让自己在退休之后多获得一部分的实际收入，所以说对于经济压力比较好的人群，又比较担心自己退休以后实际收入比较低的人群，那么选择这样的商业保险来购买是没有任何问题的。
但是我之前多次提起过。购买任何商业性的保险，它只能够作为我们社保的补充保障来使用，它是不能够代替我们社保的，所以说我们还是优先要考虑自己去购买一份社保，在社保的基础上再去购买商业性的补充保险是比较合理的。
因为本身商业性的养老保险，它就是作为第3支柱来进行定位的，那么我们连第1支柱和第2支柱的养老保险都没有，直接去购买第3支柱的养老保险，很明显，对于我们自身的保证是不能够起到一个最大的作用的，所以说还是要首先去购买一份社保，因为社保毕竟是第一制度，养老保险，在这样的基础上再去购买商业性的养老保险，这样的一个组合是非常好的。
社保小达人
现回答问题如下：
1，商业养老保险是接地气的叫法，业内统称为年金险，是由保险公司承保的，而保险公司受《保险法》保护，本金绝对安全，收益也是有保底的。你可以理解为金融业为数不多的“刚性兑付”工具。
2，至于是否“合算”。我认为肯定合算，但也要选好产品，产品千千万，不要盲目购买，一定要认真分析好，毕竟不是一两年的事情。每一种金融工具的职责是不一样的。银行存款的优势是灵活，基金信托股票等产品是高收益但有风险，商业养老保险是现在存钱为了养老用，短期来看不如银行存款等灵活，也不会一下子复利高收益。但是商业养老保险的最大且独一无二的优势就在于穿越经济周期，让时间去复利，锁定利率，终身复利。现在欧美发达国家都是负利率，我国也在不断降息，可见锁定利率是多么重要。未来我国一定会发展到老龄化社会，提前为自己准备商业养老保险是明智有远见的选择。合理的资产配置，不是把所有的钱都放银行，也不是都拿去炒股买房，要有短期灵活的账户，也要有长期复利的账户。
以上回答，希望对你有帮助。具体更多详情，也可以免费咨询我，互相交流，共同进步。谢谢。
SuperHallie
商业养老年金险分两种：固定领取的养老年金险和纯理财型的年金险。
固定领取的养老年金险在退休后，可以按照保单约定的金额领取养老金。纯理财型的年金险则属于一种中长期的理财产品，不规定养老金的定期领取金额，具体怎么规划领取，什么时候领取，都可以由你自己作主。
固定领取的养老年金
固定领取养老金的养老年金，一般会有一个保证领取年限，比如20年或者30年。如果还没领满保证领取年限，那么会把这部分差额支付给受益人。如果领取时间超过保证领取年龄，也可以继续领取。
这类养老金值得买吗？如果有条件，是可以买的。
商业养老险虽然有一些缺点，比如收益水平一般，养老金几十年不变等。但是，养老金的收益水平不论什么理财方式，前提是安全，再谈收益，其它安全的低风险渠道，收益水平也不算高。而且，养老年金可以终身领取，活得再久，也可以一直领取。人年纪大了之后，也没那么多精力去大理资金，能够按期领钱的养老年金，是相对比较简单也安全的养老金方式。
至少，不用担心亏本，也不用担心钱被不孝子女强行套取等问题。
所以，养老年金虽然有很多不足，但是对于大部分老百姓来说，还是可以起到稳定补充养老金的效果。
商业理财型年金险。
这类理财型年金险不是专门为养老设计，但是可以用来储备养老金。你可以把它理解为一款期限比较长的理财产品。
这类年金险相对于普通理财产品而言，受市场利率影响较小。即便是利率下行，他的收益率也不会受到太大影响。当然，同样的，如果利率上行，它也不会跟随大盘有明显上行。所以，这种年金险的最大好处是安全稳定。
另外，收益率水平不会很高，毕竟保险资产最大的好处是安全，而不是高收益。如果要追求高收益，就不要选择保险了。
持有期越长，年金保险的年化平均收益率就越高。所以需要提前储备。一般持有期在20年，平均复利年化收益率大概3.6%左右，持有期在40年，平均复利年化收益率大概4%左右。
如果有保险业务员给你宣称收益水平远高于这个水平，那么多半是忽悠你的。
总之，商业养老年金保险是可以考虑的，只不过收益率水平不会太高，要注意销售误导。并且这种资产适合进行长期储备，并且至少提前15年以上开始提前准备。持有期太短，就不太合适了。
