龍門山財經
對於這種利率“倒掛”現象，相信常去銀行存錢的人都不陌生的。也就是說，三年期大額存單利率高於五年期並非少數，而是很普遍的。那麼為什麼會出現這種情況呢？
首先，從央行基準利率來看，並沒有設置五年期的基準利率。只有三年期利率2.75%，其他各大銀行都是較基準利率基礎上上浮一定的比例，比如國有四大行一般上浮40%，部分城商行或者農商行可上浮55%，而現在有一些農商行發行的20萬元起存大額存單利率最高至5%。
由於央行沒有設置五年期基準利率，各大商業銀行通常都是根據自身的攬儲需要，在五年期利率上有所浮動。一般來說，基本上都是以三年期利率為參考但不一定超過。
其次，由於長週期定期儲蓄的流動性較差，選擇三年期以上的儲戶在生活中並不多見，主要還是以二年、三年期為主。正是因為這個緣故，銀行就失去了主動提高五年期利率的動機，倒不如將三年期大額存單利率上浮幅度更大些，可以成為攬儲的重要工具。
綜上所述，一方面客戶選擇銀行五年期長週期的機會很少；另一方面就是商業銀行缺乏提高五年期利率的動機。目前來看，大多數銀行都是在三年期大額存單利率上進行發力，以解決負債端壓力。
東震木
不僅僅是大額存單，即便是銀行普通定期存款，3年期利率都有可能會比5年期高的，這種現場，常被稱之為“存款利率倒掛”！究其原因，主要是因為：
第一，5年期存款，並沒有基準利率。這導致，各大銀行五年期存款（含大額存單）無標準可依，只能參考3年期利率來制定
早在2014年，央行就取消了對於5年定期存款利率的指導定價，各大銀行根據市場利率結合自身情況，理論上來說，想定多高都行！但在實際運作過程中，很多銀行一般都是參考3年期基準利率，來制定5年期利率的高低！這就造成一種現象，很多銀行5年期利率與3年期利率基本一致，或者是隻略高一點。
第二，5年期存款的性價比太低，儲戶不願意購買，銀行也不想賣
相比於3年存期而言，5年存期時間要上要多出66%，流動性較差，再加上利率與3年期基本一致，使得5年期存款（含大額存單）的性價比太低。
這就導致儲戶很少願意主動去選擇5年期存款，銀行推出5年期大額存單的意願自然也就不高，倒不如大幅度提高3年期大額存單的利率，吸引儲戶存款，豈不是更好麼！
第三，銀行獲取中長期存款的途徑較多，並不單單隻依靠銀行存款（或大額存單）
對於國有大銀行、全國股份制銀行來說，中長期存款的獲取途徑比較多，可以通過債券市場、股票市場等獲得長期資金，這種方式成本更低、且風險還會更小。
再者說，銀行中長期貸款，以房貸居多。而目前房貸利率，中長期（3~5年）只有4.75%，5年以上不過才4.9%，即便是有上浮，也不會偏離太多。因此，從營收的角度來說，銀行也不願意大幅度提高5年期存款利率的！
綜上所述，一方面，儲戶不願意選擇，覺得5年期性價比太低；另一方面，銀行出於自身營收的考慮，提高5年期利率的動力並不足。這才是銀行3年期大額存單利率與5年期基本相同，甚至略高一點的原因所在！
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財經者思
本來，存款時間越長，利率越高，可現在偏偏出來個大額存單，三年期期限利率比五年期的要高，我想主要是因為以下幾點：
一是由於大額存單的利率定價原理決定的。大額存單利率是市場化的，是各家商業銀行根據人民銀行同檔次、同期限基準利率，來上浮一定比例，計算出來的。而人民銀行各期限基準利率中，沒有五年期限的利率。最高只有三年期限的利率。想要發行五年期限大額存單的銀行，沒有參照物了，那他們怎麼辦？索性就以人民銀行三年期基準利率來上浮好了。於是，三年期限和五年期限只能一個水平了。
二是因為五年期限大額存單不太好賣。五年期大額存單發行時間太長，流動性較差，一旦購買人急需資金，還得把它提前支取，就會損失利息。而三年期限則期限適中，既不太短，又不會很長，所以銀行要優先照顧三年期限的，冷落五年期限的就是正常的了。
況且現在市面上普通定期存款也很不錯，銀行也不愛發行五年期限的大額存單了。想找五年期限的大額存單就比較難。就算是有，在利率方面沒有優勢，就如樓主所說，甚至不如三年期限的大額存單。
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一般情況是存款期限越長，利率越高的，不過為什麼會出現三年期存款利率高於五年期存款利率的情況呢？
這種情況叫存款利率倒掛，近期國內銀行發生這種事情越來越多，在正常市場中，由於大眾偏好中短期流動性的資金，因此中短期的存款利率會低於長期的存款利率，不過在金融危機中，會出現長期存款利率低於中短期存款利率的情況，並且這種現象會維持一段很長的時間。
發生這情況不一定的金融危機，也有可能是以下兩種可能的。
第一種，由於經濟長期疲軟，央行維持低利率的政策，因此長期存款利率會更低。
第二種，由於發生中短期危機，資金緊張，流動性緊縮，央行需要吸收市場上的零散資金，從而引發中短期利率上升的情況。
其實存款利率倒掛是一件經濟衰退的信號，畢竟當三年期存款利率高於五年期存款利率的時候大多數儲戶都會選擇三年期存款，這樣會增加攬儲速度，這也代表政府缺錢，需要收集市場上零散的資金來週轉。
作為儲戶的我們這時候應該如何是好呢？
如果有足夠資金，最簡單的做法就是少將錢存入銀行，做好風險可控的投資，購買一些保值的避險品，畢竟發生倒掛時候，通過那段時間的通脹率都會暴漲，所以還是做一些投資和避險準備都可以。
財經樂少
按照一般的規律而言絕大多數銀行的三年期利率是要小於五年的，不管是大額存單還是國債基本上都會遵守這個原則。比如從近期的國債來看三年期的利率一直是4%，而五年期的國債利率是4.27%。但是在一些部分銀行中確實存在著銀行定期儲蓄利率和一部分的大額存單，利率倒掛現象也就是三年期的要比五年期的高一點。
這是因為三年期的基準利率央行規定為2.75%五年級的基準利率是按照三年期的基準利率來執行的，但是並沒有明確的規定。所以部分銀行在執行利率開始會根據自身的實力做一些調整病句根據迎合市場的需求和資金流動性更改相關的浮動利率。
舉個例子如果在當前的市場上三年期的大額存單非常受歡迎，而五年期的大額存單基本上無人問津，那麼根據流動性而言三年級的利率就會一定的上浮，對於銀行而言也是有利潤的因為他們的目的是為了吸籌然後去放貸盈利。但是這部分存在的客觀情況還是比較少的，絕大部分不管是銀行利率還是大額存單或者是國債五年期的利率都要稍微比三年期高一點。
晴天財經閣
十年期國債利率減去一年期國債利率，值越小市場越不好，負值就是嚴重經濟衰落，經濟危機。就要買國債避險
