龙门山财经
对于这种利率“倒挂”现象，相信常去银行存钱的人都不陌生的。也就是说，三年期大额存单利率高于五年期并非少数，而是很普遍的。那么为什么会出现这种情况呢？
首先，从央行基准利率来看，并没有设置五年期的基准利率。只有三年期利率2.75%，其他各大银行都是较基准利率基础上上浮一定的比例，比如国有四大行一般上浮40%，部分城商行或者农商行可上浮55%，而现在有一些农商行发行的20万元起存大额存单利率最高至5%。
由于央行没有设置五年期基准利率，各大商业银行通常都是根据自身的揽储需要，在五年期利率上有所浮动。一般来说，基本上都是以三年期利率为参考但不一定超过。
其次，由于长周期定期储蓄的流动性较差，选择三年期以上的储户在生活中并不多见，主要还是以二年、三年期为主。正是因为这个缘故，银行就失去了主动提高五年期利率的动机，倒不如将三年期大额存单利率上浮幅度更大些，可以成为揽储的重要工具。
综上所述，一方面客户选择银行五年期长周期的机会很少；另一方面就是商业银行缺乏提高五年期利率的动机。目前来看，大多数银行都是在三年期大额存单利率上进行发力，以解决负债端压力。
东震木
不仅仅是大额存单，即便是银行普通定期存款，3年期利率都有可能会比5年期高的，这种现场，常被称之为“存款利率倒挂”！究其原因，主要是因为：
第一，5年期存款，并没有基准利率。这导致，各大银行五年期存款（含大额存单）无标准可依，只能参考3年期利率来制定
早在2014年，央行就取消了对于5年定期存款利率的指导定价，各大银行根据市场利率结合自身情况，理论上来说，想定多高都行！但在实际运作过程中，很多银行一般都是参考3年期基准利率，来制定5年期利率的高低！这就造成一种现象，很多银行5年期利率与3年期利率基本一致，或者是只略高一点。
第二，5年期存款的性价比太低，储户不愿意购买，银行也不想卖
相比于3年存期而言，5年存期时间要上要多出66%，流动性较差，再加上利率与3年期基本一致，使得5年期存款（含大额存单）的性价比太低。
这就导致储户很少愿意主动去选择5年期存款，银行推出5年期大额存单的意愿自然也就不高，倒不如大幅度提高3年期大额存单的利率，吸引储户存款，岂不是更好么！
第三，银行获取中长期存款的途径较多，并不单单只依靠银行存款（或大额存单）
对于国有大银行、全国股份制银行来说，中长期存款的获取途径比较多，可以通过债券市场、股票市场等获得长期资金，这种方式成本更低、且风险还会更小。
再者说，银行中长期贷款，以房贷居多。而目前房贷利率，中长期（3~5年）只有4.75%，5年以上不过才4.9%，即便是有上浮，也不会偏离太多。因此，从营收的角度来说，银行也不愿意大幅度提高5年期存款利率的！
综上所述，一方面，储户不愿意选择，觉得5年期性价比太低；另一方面，银行出于自身营收的考虑，提高5年期利率的动力并不足。这才是银行3年期大额存单利率与5年期基本相同，甚至略高一点的原因所在！
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财经者思
本来，存款时间越长，利率越高，可现在偏偏出来个大额存单，三年期期限利率比五年期的要高，我想主要是因为以下几点：
一是由于大额存单的利率定价原理决定的。大额存单利率是市场化的，是各家商业银行根据人民银行同档次、同期限基准利率，来上浮一定比例，计算出来的。而人民银行各期限基准利率中，没有五年期限的利率。最高只有三年期限的利率。想要发行五年期限大额存单的银行，没有参照物了，那他们怎么办？索性就以人民银行三年期基准利率来上浮好了。于是，三年期限和五年期限只能一个水平了。
二是因为五年期限大额存单不太好卖。五年期大额存单发行时间太长，流动性较差，一旦购买人急需资金，还得把它提前支取，就会损失利息。而三年期限则期限适中，既不太短，又不会很长，所以银行要优先照顾三年期限的，冷落五年期限的就是正常的了。
况且现在市面上普通定期存款也很不错，银行也不爱发行五年期限的大额存单了。想找五年期限的大额存单就比较难。就算是有，在利率方面没有优势，就如楼主所说，甚至不如三年期限的大额存单。
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一般情况是存款期限越长，利率越高的，不过为什么会出现三年期存款利率高于五年期存款利率的情况呢？
这种情况叫存款利率倒挂，近期国内银行发生这种事情越来越多，在正常市场中，由于大众偏好中短期流动性的资金，因此中短期的存款利率会低于长期的存款利率，不过在金融危机中，会出现长期存款利率低于中短期存款利率的情况，并且这种现象会维持一段很长的时间。
发生这情况不一定的金融危机，也有可能是以下两种可能的。
第一种，由于经济长期疲软，央行维持低利率的政策，因此长期存款利率会更低。
第二种，由于发生中短期危机，资金紧张，流动性紧缩，央行需要吸收市场上的零散资金，从而引发中短期利率上升的情况。
其实存款利率倒挂是一件经济衰退的信号，毕竟当三年期存款利率高于五年期存款利率的时候大多数储户都会选择三年期存款，这样会增加揽储速度，这也代表政府缺钱，需要收集市场上零散的资金来周转。
作为储户的我们这时候应该如何是好呢？
如果有足够资金，最简单的做法就是少将钱存入银行，做好风险可控的投资，购买一些保值的避险品，毕竟发生倒挂时候，通过那段时间的通胀率都会暴涨，所以还是做一些投资和避险准备都可以。
财经乐少
按照一般的规律而言绝大多数银行的三年期利率是要小于五年的，不管是大额存单还是国债基本上都会遵守这个原则。比如从近期的国债来看三年期的利率一直是4%，而五年期的国债利率是4.27%。但是在一些部分银行中确实存在着银行定期储蓄利率和一部分的大额存单，利率倒挂现象也就是三年期的要比五年期的高一点。
这是因为三年期的基准利率央行规定为2.75%五年级的基准利率是按照三年期的基准利率来执行的，但是并没有明确的规定。所以部分银行在执行利率开始会根据自身的实力做一些调整病句根据迎合市场的需求和资金流动性更改相关的浮动利率。
举个例子如果在当前的市场上三年期的大额存单非常受欢迎，而五年期的大额存单基本上无人问津，那么根据流动性而言三年级的利率就会一定的上浮，对于银行而言也是有利润的因为他们的目的是为了吸筹然后去放贷盈利。但是这部分存在的客观情况还是比较少的，绝大部分不管是银行利率还是大额存单或者是国债五年期的利率都要稍微比三年期高一点。
晴天财经阁
十年期国债利率减去一年期国债利率，值越小市场越不好，负值就是严重经济衰落，经济危机。就要买国债避险
