口腔修復醫生
如果可以，我想一直貸到死。實際上房貸一般最長是30年，所以肯定是貸30年最划算。
01房貸壓力
大家都知道我們在還房貸的時候壓力很大，其實如果能把還款的時間拉長，雖然我們最後還的利息會多一些，但是我們每一期的還款壓力都會減小很多。
以公積金貸款50萬，等額本息還款為例：
10年的還款期，我每個月需要還款4885.95元；30年的還款期，每個月需要還2176.03元。
如果每個月需要還4885元，那麼加上其他的個人消費起碼每個月的工資能在9000元以上才行，而這還是沒有小孩的情況下，如果有小孩還需要更多。
但是每個月還2176元，那麼我每個月工資6000塊錢，在湊齊首付的情況下就敢買房了。
分30年還款，壓力會小很多。
02利率差
即使有錢的情況下，也不建議提前還款，因為利率差也可以讓自己賺點奶粉錢。
現在公積金貸款利率為3.25%，屬於比較低的貸款利率。而如果我們有錢，完全可以進行理財，一般穩定安全點的理財產品基本上都是在3.5%以上，選擇稍微好點能達到5%。
這個利率差能達到1.75%，按30年來算，這也是一筆不小的錢，至少小孩初期的奶粉錢還是沒問題的。
綜上：不論是從房貸還款壓力還是從利率差的水平上來說，公積金貸款時間越長肯定是越划算的。但是事實上很多人都沒有能貸30年的能力。
掙錢不易，將本求利。我是@易將學財，感謝閱讀！喜歡的話點個贊哦！！
易將學財
先舉個例子:王先生以住房公積金貸款60萬購買一套商品房，那還完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？
借款期限10年:
月供5863.14元，總利息為10.35萬元
借款期限20年:
月供3403.17元，總利息為21.67萬元
借款期限30年:
月供2611.23元，總利息34.00萬元
由此可以看出，期限時間越長月供還款越少，壓力越小，但是需要支付的利息總額就越多，反而時間短月供越多，壓力較大，但是總支付的利息就越少。
商貸和公積金只是貸款利率不同，所以申請房貸要根據自己的情況來向銀行申請可以接受的借款期限。不能因為經濟收入不足的情況下，因為想少還利息而申請不符合自己的還款期限。
如果申請的貸款期限為30年，隨著家庭收入提升積攢存款後，也可以向銀行申請提前結清一部分或者全部結清。
注意:貸款要按時還款，以免造成徵信不良記錄。
石家莊的石子兒
住房公積金貸款，是一種福利性質的貸款，目前，首套房公積金貸款利率為3.25%, 二套房貸款利率為3.575%，這個利率水平遠低於銀行多年期存款利率，因此很多人認為公積金貸款時間越長越好，是不是這樣呢？
我原來也是這樣認為的，但是現在發現真實情況並不是這樣的，單純公積金貸款並不是時間越長越好，必須根據具體情況具體分析。
公積金貸款最長時間為30年，原則上貸款時年齡加上貸款時間不超過退休年齡，有的地方略有延長，所以，貸款時間可以自己選擇，但是也有限制。
以我來說，當時公積貸款的時候，還不能用公積金每月還房貸，必須要扣工資，但是考慮利率比較低，仍然是選擇了15年的時間。現在每月從公積金中還房貸，而且可以用夫妻兩人的公積金，我發現貸款時間長了並不划算。
我現在的房貸每月2500多元，我們兩人的公積金合計略高於5000元，除了還房貸，每月公積金結餘2500多元，到現在剩餘貸款額為11萬左右，我們的公積金餘額已經接近10萬元，這樣來看，相當於我按3.57%的利率貸款貸了11萬元，卻有10萬元按每年1.5%的利率存在公積金管理中心，顯然是不划算的。
所以我決定，最近到公積金管理中心去辦理天前還款，我算了一下，提前還款10萬元大約可以節省6000元的利息。
公積金貸款多長時間最划算，我認為只有你的月還款額和你夫妻二人的公積金每月繳存額相等，是比較划算的。
最划算我的方法是你的公積金餘額除以貸款總月數得到的平均值，加上你夫妻二人每月的繳存額，與你貸款的每月還款和相等才是最划算的。
比如，你們公積金餘額為48000元，每月公積金繳存額為5000元，貸款時間為120個月，那麼每月還款額大約在9000元左右是比較合適的。
互金直通車
要搞清楚這個問題，應該要理清楚幾個問題：一是住房公積金的由來和政策性質；二是什麼情況下可以使用公積金貸款；三是住房公積金貸款最長可以貸多久；四是公積金貸款的利率政策怎樣，與商業銀行貸款相比有什麼優勢；五是貸款期限與貸款額度有什麼關聯。下面逐一回答
01 住房公積金政策是住房保障的關鍵金融手段
住房公積金制度是我國20世紀90年代初由福利分房制度（住房的計劃體制）向商品房制度（住房的市場體制）轉變過程中，借鑑新加坡公積金制度基礎上的一項制度創新，是中國住房保障體系的重要組成部分。
國務院制定的《住房公積金管理條例》規定，國務院建設行政主管部門會同國務院財政部門、中國人民銀行擬定住房公積金政策，並監督執行。在中央的有關會議上，也多次提到了要完善住房公積金制度。因此，住房公積金制度是一項重要的國家層面的保障性制度，具有很強的民生保障性質。
正因為如此，如果有機會獲得住房公積金貸款就相當於獲得了一項保障性政策，要好好珍惜，不要隨便放棄。
02 申請住房公積金貸款的條件比較嚴格
《住房公積金管理條例》第二十六條規定，繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。同時，各地級市住房公積金管理中心集合本地情況對住房公積金貸款的條件和額度進行了限制，比如根據繳存餘額的一定倍數確定貸款額度，並設定封頂貸款額度。為什麼要設置這麼多限制條件呢？原因很簡單，就是因為這是個好東西啊，大家都想要，但又沒有這麼多，所以只要想辦法限制。
因此，有條件申請住房公積金貸款的一定不要浪費了這個機會，很多地方限制一人只能申請一次公積金貸款，用完了就沒有了，以後只能申請商業貸款了。
03 住房公積金貸款最長可以貸30年
以所購新建造的住房作抵押發放的住房公積金貸款，貸款期限一般不得超過借款人自住房公積金貸款發放之日起至法定退休年齡止的年限，最長不得超過30年。這就是說“貸款期限≤（退休年齡-貸款發放時借款人年齡），且貸款期限≤30年”兩個條件同時約束，比如還有40年退休，則貸款期限最長為30年，還有10年退休，則貸款期限為10年。在很多三四線城市，由於住房公積金的資金較為緊張，很多地方多規定最長貸款期限為20年，比上面的條件還要嚴格很多。
為什麼要限制，還是第2點中說的那些理由，這個好東西，大家都爭著想要，僧多粥少，所以要限制期限，讓貸款的人趕快歸還公積金貸款。
04 住房公積金貸款利率非常低
住房公積金的存、貸利率由中國人民銀行提出，經徵求國務院建設行政主管部門的意見後，報國務院批准。上面談到，住房公積金屬於民生性質的一項政策，所以住房公積金的貸款額度、貸款期限、貸款條件限制比較多，但是，貸款利率非常優惠。目前最新的5年期以上公積金貸款利率為3.25%，而5年期以上商業貸款LPR為4.8%，很多地區需要在LPR基礎上加點，5%以上較為常見。
同時，很多5年期以上存款利率超過4.5%，就是說你有閒錢了，存到銀行每年能拿到4.5%的利息收入，但你貸款的公積金則每年只需要付出3.25%的利息支出。可以說，貸到就是賺到。
05 期限長短決定月供大小，決定貸款額度
個人申請住房貸款時，銀行會根據申請者年齡、家庭收入情況、負債情況、支出情況等綜合判定你的貸款額度。一般會要求你原來每月的負債支出加上未來每月的房貸支出不超過家庭月收入的50%，並以這個標準來確定你的貸款額度，而你每個月的房貸金額和期限確定後就可以確定房貸的最高總金額了。
也就是說，如果你的負債比較多，在收入固定的情況下，要想多獲得房貸，就只能通過拉長貸款期限的方法來降低月供金額 。
綜合以上幾點， 申請住房公積金貸款的機會難得，而且住房公積金利率非常低，不要浪費了機會，要儘量多借，要儘量延遲歸還，而且貸款期限拉長了才能獲得更多的貸款。所以，住房公積金貸款能借多少借多少，能借多長時間借多長時間，最好30年。
哲哥叨叨財經
能30年的，絕對不要20年。為什麼？
公積金貸款，是目前市場上最低的貸款，沒有之一。貸款基準5年期4.95%商業貸款基本要上浮10%，深圳有些首套還要上浮15%，公積金貸款利率5年期3.25%，低到令人髮指。這麼便宜的資金，為什麼不用長一點時間呢？
其次，中國雖然已經告別高增長時代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未來很長一段時間估計很難回到8以上了。寬鬆貨幣政策不會像以前每年12%以上增長了，這是什麼意思呢？國家通過發鈔來稀釋你們手中的現金。因為你們的現金回報率很難保證一年12%以上的增長，問題是，國家可以保證連續十年以上M2增長率10%以上，你要是做不到這個增長的話，你手裡的現金妥妥的被稀釋了。好了，不想被稀釋怎麼辦？除非你能找到一個行業穩定每年能讓你的現金超過10%的增長。沒有的話，怎麼辦？買房子啊，買一線城市的核心的地段的房子啊。這是資產，帶槓桿的，不是現金，換句換來說，借便宜的錢買資產。因為M2的10%增長一定會通過資產來實現的，不可能通過豬肉大米來增長的。這個時代，如果還是M2每年8%以上的增長的話，不負債就是對家庭的不負責任。
綜上所述，只要M2保持增長，能借多少是多少，能借多長時間借多少時間。
以上，一位資深信託，研究宏觀，研究房地產 人士的一些看法。
深港財富
公積金房貸利率為3.25%，遠低於國家基準利率4.9%，更低於近些年的房貸利率5.88%。除此之外，公積金房貸利率也低於三年期大額存單的利率（4.0%左右），這就是人們常說的利率倒掛，貸款利率竟然低於存款利率。從這個角度來說，公積金貸款貸款期限越長越好。
實話說，公積金房貸真的是惠民貸款，能夠辦理公積金貸款的人就算是佔到便宜了。貸的時間越長，能佔的便宜也就越大。那麼，光拉長貸款年限就能佔足公積金的便宜嗎？不是的！還要注意還款方式。
普通的商貸，大部分人都會選擇等額本金還款法，因為這個還款方法產生的總利息比較少。而公積金貸款則與之相反，要儘可能的選擇等額本息的還款方式 。為什麼呢？
等額本金之所以產生的總利息比較少，是因為，你將本金儘可能早的歸還給了公積金中心，公積金中心按照本金餘額收取利息。與之相反，等額本息之所以產生的總利息比較多，是因為你儘可能久地佔用了公積金貸款。
我們的目的是儘可能多的佔用公積金貸款，只有佔用的時間越久，才能更划算。當然前提是不能逾期。後續自己有了錢，也不要輕易提前歸還公積金貸款，可以利用手裡的錢辦理大額存單，裡外裡還能掙一筆“小錢”。
假如公積金貸款50萬，公積金房貸利率為3.25%，大額存單利率為4.0%。三年的利息收入就有500000*（4.0%-3.25%）*3=11250元，三十年就是11萬左右。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。
銀行研究僧
公積金貸款選擇年限越長越划算
公積金房貸越久越划算，因為公積金貸款是市面上所能借到的最低的利率。是國家的優惠政策
比如我，在2018年年底剛買了一套房子，用的是公積金貸款，貸款的基準利率只有3.25%，也商業貸款的基準利率是4.9%，最近兩三年商業銀行的房貸利率還上調了20%-30%，一度達到5.8%-6.3%，那公積金貸款相比起商業貸款利率顯然低的非常多，非常划算，而且3.25%的基準利率甚至趕不上現在的通貨膨脹，所以說非常划算的。
公積金貸款利息低多少
手上有錢也別多支付購房首付款，儘量多用公積金貸款 。
依照30年房貸為例，目前公積金3.25%的基準利率，商業貸款按照4.9%，再加上銀行上調的房貸利率30%來算，商業貸款的利率要達到6.37%，房屋貸款總額100萬，我們來看看每個月公積金貸款和商業貸款方便需要交納多少。
圖中我們可以看到公積金貸款的話30年利息是需要56.67萬，每個月月供需要4352元，而上調後的商業貸款30年需要支付的利息一共是124.47萬，每個月月供則需要6235元 ，這樣算下來商業貸款的比公積金貸款的利息要貴了68萬，比公積金30年貸款利息的總額還高出來十多萬。
如果你是個工薪階層，每個月多兩千元的月供是個不小的壓力。因此，這種情況下，你能貸多少錢就貸款多少錢，能貸多久儘量貸多久，像我的話就貸了最高額度而且最長的年限30年。不過，公積金貸款會因為貸款人年齡的限制等原因導致不讓貸那麼久年限。下面我們來具體說下用公積金貸款需要注意的事項。
公積金貸款需要注意的事項
1、公積金停繳
很多地方城市規定，用住房公積金貸款買房要連續繳滿6個月以上才能貸款。所以即使是打算換工作或者離職人員，公積金一定不能間斷，就算獲得貸款也要繼續繳，否則根據住房公積金貸款的有關規定，公積金管理中心會令其補繳己欠繳的住房公積金，所以貸款期間應按月足額及時繳存，以免影響你公積金貸款的正常申請。
2、申請人的負責率高
如果貸款人的負責率超過個人總收入的50%以上，住房公積金貸款中心會認為申請人沒有貸款償還能力，一般情況下不會發放給申請人貸款。
3、申請人個人徵信太差
個人欠他們錢財或者信用卡長期未還，銀行信用不良，會影響公積金貸款。一般情況下公積金管理中心不會給這種人發放貸款。
4、公積金貸款使用次數限制
一般家庭只能使用兩次公積金貸款，根據每個城市的情況不同，第一次的額度會相對於第二次買房的貸款額度要大，如果你用公積金貸款過兩次的，就沒有辦法獲得公積金貸款。
5、申請人年紀限制問題
公積金的貸款最長的年限不超過借款人的退休後5年。也就是男申請人年齡和貸款年限之和小於等65歲了,女申請人年齡和貸款年限之和小於等60歲了。這個決定了你最多能用公積金貸款的時間。
經營觀察
說到買房貸款，很多人都能想到用公積金貸款，因為利率比商業貸款低很多。這點
大家都知道，但不少人會對貸款期限有疑問，不確定用公積金貸款多少年比較好，10年？20年？30年？怎樣選比較划算？
我們先來看看不同期限的公積金貸款本金和利息。假如一個人用公積金貸了60萬，利率3.25%。
1.貸10年
等額本息：每月還款5863元，共支付利息10.36萬，本息共支付70.36萬；
等額本金：第一期還6625元，之後每期還款額以14元左右遞減，利息總共支付9.8萬，本息總共支付69.83萬。
2.貸20年
等額本息：每月還款3403元，共支付利息21.68萬，本息81.68萬；
等額本金：第一期還4125元，之後每期還款額以17元左右遞減，共支付利息19.58萬，本息共79.58萬；
3.貸30年
等額本息：每月還款2611元，共支付利息34萬，本息共94萬；
等額本金：第一期還3292元，之後每期還款額以5元左右遞減，共支付利息29.33萬，本息共還89.33萬。
可以看出，隨著還款期限的增加，利息在增加，30年的利息比10年多了24萬，比20年多了13萬，而不同的還款方式，等額本金普遍比等額本息還款利息低，低5000到5萬不等。
這樣一看，好像很簡單，選還款總額少的唄，10年等額本金。但要注意了，一旦考慮到還款壓力，每個月要還近6000，再加上本身有的其他貸款和日常支出，每月支出太大，所以10年對於資金沒有很充裕的家庭來說，並不是一個好的選擇。
那20年呢？20年看起來還不錯。每個月只需還三四千，等額本息也就比等額本金多還了兩萬利息，但前期還款壓力小，只用還3000多，我選20年等額本息！這樣選沒什麼毛病，不過我們還是來看看30年有沒有更好。
有很多人選擇直接貸30年的，一是因為公積金利率確實低，五年以上的貸款，公積金利率在3.25%，而商業貸款要在4.9%甚至更高，真的是很優惠了，二是這樣還款壓力更小，三是更重要的一點，可以利用利差賺取收益，公積金貸款利率3.25%，而市面上理財有不少收益高於3.25%，那麼你就可以每個月少還點銀行的錢而把自己的錢更多拿去買收益4%、5%的理財，中間差的利息就是你從中賺取的收益，再加上通貨膨脹，錢越來越不值錢，也就是越晚還錢其實對自己越有利。
綜合來看，10年還款壓力大並不是一個好的選擇，20年中規中矩，適合那些不想背太多年貸款的人，或是覺得30年利息太多了，而30年，則一方面壓力減小，二可以通過利差和通貨膨脹賺取差價收益，這樣算下來，還是很划算的。
樓市小月
公積金房貸越久越划算！因為公積金貸款實際上是國家的優惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉價的金融槓桿。
比如我，在2015年的時候買了一套投資房，用的純公積金貸款，利率僅3.25%，這個貸款利率比不上真實的通貨膨脹，也就是說跟不上貨幣貶值的速度，所以貸款越來越不值錢，但是我用貸款買的房這幾年價格上漲了50%，即我的資產增值了。
公積金貸款低息低
以30年公積金貸款利率為例，目前利息僅3.75%，這是非常非常低的利息，到目前為止我是從來沒見過公積金貸款這麼低的借款了。我統計了過去十年我國的真實通脹率為6.3，也就是貨幣貶值的速度為每年6.3%，說明什麼，說明我貸出來的錢，貶值的速度比利息還快。
比如我年初借銀行100元，年末要還3.75元的利息給銀行，但是到了年末這100元因為貨幣貶值的原因它的購買力僅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的購買力還不如年初的100元。所以，銀行是虧的。
因此，這種情況下，我能貸多少錢儘量貸多少錢，能貸多久儘量貸多久，像我的話就貸了最高額度而且最長的年限30年。不過，公積金貸款常常因為貸款人年齡的限制導致不能貸那麼久。
手上有錢多也別多支付首付，儘量多用公積金貸款。
假如我們房子100萬，最低首付30萬，貸款70萬，而你手上有閒錢50萬，要不要支付50萬首付？當然不要，前面我們說了，公積金貸款利率僅3.75%，我們用30萬支付首付，剩下的20萬元，我們放在一些地方銀行的無風險創新存款中都能拿到5.5%的利息，而這個1.75%利差就是我們額外賺到的。
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低風險贏天下
朋友們好！
如果想最划算的話，當然是貸款30年最划算了。大家知道公積金貸款年利率只有3.25%，這樣的利率低於銀行大額存單和一些民營銀行存款產品利率不少，因此，當然是貸款時間越長對自己越有利了。
公積金貸款50萬20年的情況
如果是公積金貸款50萬20年的情況，公積金貸款利率是3.25%，每個月還款額是2835.98元，20年下來利息總額是18.06萬元，還款總額是68.06萬元。
可以看出來這樣的公積金貸款利率比商業貸款利率還是要低不少的，甚至比很多銀行大額存單的年利率低的多。
公積金貸款50萬30年的情況
如果是公積金貸款50萬30年的情況，公積金貸款利率是3.25%，每個月還款額是2176.03元，30年下來利息總額是28.33萬元，還款總額是78.33萬元。
50萬存銀行的利息
上面計算了公積金貸款50萬元30年和20年的還款總額和利息總額。下面我們來算一下50萬元存款20年和30年的利息總額和本利總和，這樣對比一下，就知道公積金貸款多少時間划算了。
現在50萬起購的銀行大額存單的年利率都能夠達到4.2625%，還可以按月付息，有些中小銀行的5年期存款產品，年利率可以達到5.4%，還能夠按月付息。如果是民營銀行5年期存款的話，年利率可以達到5.88%。
我們看一下，如果50萬存銀行能夠獲得的利息。如果我們存民營銀行5年期存款產品，年利率為5.88%，存四個五年期相當於存款20年，存款六個五年期，那麼就相當於30年存款了。
如果是50萬存款20年，第一個五年後，本利合計=50*（1+0.0588*5）=64.7萬元。
第二個五年後，本利合計=64.7*（1+0.0588*5）=83.7218萬元。
第三個五年後，本利合計=83.7218*（1+0.0588*5）=108.336萬元。
第四個五年後，本利合計=108.336*（1+0.0588*5）=140.1868萬元。
也就是說，50萬存款20年，年利率為5.88%，那麼20年後，本利合計為140.1868萬元。
如果是50萬存款30年，那麼30年後，
本利合計=140.1868*（1+0.0588*5）*（1+0.0588*5）=234.7338萬元。
結論
如果是50萬存款存20年民營銀行存款產品，5.88%的年利率，這樣的話，20年後，本利合計為140.1868萬元。
而20年公積金貸款還款總額是68.0634萬元。可以看出來，50萬存款20年的本利合計比還款總額高了72.1234萬元。
30年公積金貸款還款總額是78.3371萬元。50萬存款30年的本利合計是234.7338萬元，比公積金還款總額高了156.3967萬元。
因此，可以看出來，如果按照理財收益來對比的話，無疑是公積金貸款時間越長越划算的。如果你按照30年公積金貸款來算，50萬元存款30年的本利總和比公積金貸款30年的還款總額高了156.3967萬元。
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