福星卡匯

會。

近期確實是相關監管機構叫停了“靠檔計息類”銀行定期存款的發行，很多商業銀行這類產品已經撤除，居民到銀行存款的選擇性又減少了許多。

但是，就大額存單產品而言，取消靠檔計息這個產品特性，對於大額存單本身影響不大。

一、是因為絕大多數銀行發行的大額存單產品並不具備靠檔計息這個產品特性，大額存單產品最大的產品特性是可轉讓的特性。

二、大額存單產品本身在銀行機構的發行規模至2019年初開始就已經受到了限制，一些小規模的商業銀行尤其是農商行基本上沒有大額存單產品的發行額度了。很多客戶尤其是資金規模較大的客戶想購買大額存單產品更是買不到。

近兩年來，儲蓄市場發生了三次重大的產品變革。

一、理財產品的變化。

一方面是打破理財產品的剛性兌付，不準金融機構宣傳理財產品“保本、保收益”；

另一方面理財產品收益下降。

二、大額存單產品的發行受限。

三、叫停靠檔計息類定存產品的發行。

之所以出臺一連串的舉措，最終目標還是旨在降低銀行吸儲的成本，意圖控制銀行機構以高息進行攬儲，降低發放貸款的利率，這樣就可以幫助小微企業能夠以較低的成本進行融資貸款。

財經札記

首先說明，我不會選擇大額定存，以前不會，現在更加不會。

確實也是如此，不少銀行接到通知稱，新增存款提前支取靠檔繼續方式，這樣子對儲戶有什麼影響呢，影響就是鎖死流動性， 加大了違約成本。

在有靠檔計息的情況下，假如你在銀行辦理了5年的大額定存，存了1年多，不夠兩年，銀行可能會按照一年定存的方式給你計息，但是現在，只要沒有滿5年，一律按照活期0.3%計算，所以違約的成本非常大，是的流動性更加的缺失。

為什麼我不會選擇大額定存

1、流動性太差，目前取消靠檔繼續，提前支取一律按照0.3%計息，是的流動性更加差了。

2、回報率並不高。目前5年大額定存的利率在4.5%左右，收益性並不高，銀行一些保本理財的收益也和這個差不多，關鍵流動性比他強。

3、我有一定的風險承受能力，我個人是一個股票投資者，有一定的風險承受能力，習慣了高機動性的投資，所以願意承擔相應的風險獲得相應的回報。

每個人的理解和考慮的方式不一樣，有點人追求穩定，那麼大額定存是不錯的選擇，每個人風險的承受能力不一樣，所以選擇也不一樣，沒有絕對的對與錯，適合自己就好。

宋馳

朋友們好，回答非常簡單明瞭：大額存單提前支取無法靠檔計息，仍然會優先選擇大額存單。這是因為大額存單有他不可替代的優勢。而且即使無法靠檔計息，銀行也提供了更好的解決方案。

1，安全。本金有保障，利息有保障，剛性兌付，還有存款保險額外的客戶最高保賠本息50萬元。

2，存款利率上浮力度大。大額存單的利率目前較央行的基準利率上浮在46%~55%之間，深受歡迎。

3，高流動，性靈活。大額存單可以，提前支取，質押轉讓，大大減低了，提前支取的利息損失風險，且目前門檻，已經降到20萬元起購。

小結：

大額存單，即使不能，靠檔計息，仍然有突出的優勢。

其次，銀行的大額存單產品，給出了新的解決方案：

分期付息。分期付息大額存單，將利息分段給付，例如，按月，按季，按年等。甚至有按周付息的大額存單。如此一來，大額存單提前支取的利息風險，被有效分散，而且，將收到的利息，再次利用，反而有更高的綜合收益，產品更靈活。

小結：

銀行產品與時俱進，大額存單不斷創新，更受歡迎。

最後，來總結分析：

大額存單，也是隨著時代在發展完善，而且門檻不斷降低，安全性不斷升高，保本保息又有高利率，付息方式更靈活，門檻更低，再加上本身可以質押轉讓的特點，因此，即使不能靠檔計息，會有更新的計息方式，仍然會優選，大額存單，安全安心，吃靈活高息。

理財迦

大額存單提前支取無靠擋計息，表明大額存單提前支取是沒有利息的，那麼對於大額存單這款產品來說仍然具有很高的吸引力，雖然提前支取無靠檔計息，但是依然是很多投資者熱捧的產品，那麼我來說一下為什麼會這樣？

1、可轉讓

與定期存款不同，大額存單可以是不記名的，可以流通轉讓，大額存單的轉讓可以通過第三方平臺開展，轉讓範圍限於非金融機構投資人。對於通過發行人營業網點、電子銀行等自有渠道發行的大額存單，可以根據發行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。

但是也要注意，個人大額存單能否轉讓，要看購買時的具體條款，部分大額存單是明確不可以轉讓的。

2、收益率高

大額存單的利率普遍上浮40%（及以上），高於定期存款，近期大行、股份行和城商行、農商行的大額存單利率上限，已分別由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上調到1.5倍、1.52倍及1.55倍。

需要注意的是，大額存單的付息方式也分為到期一次還本付息、定期付息併到期還本兩種，購買時需要注意。

3、期限更加靈活

先行的居民儲蓄整存整取定期存款主要有6個期限檔次（3個月、6個月、1年、2年、3年、5年），而大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

4、風險低

大額存單本質上是一種存款類金融產品，所以與定期存款一樣，均被納入存款保險範圍，使銀行能夠保證本金和利息。當然，大額存單的風險也遠低於銀行理財產品，甚至保本型理財產品。

小祥子874

大額存單是適合想要保本又保息的投資者選擇的，對於想追求高利息的投資者大額存單還不是最佳的投資品種，因為大額存單的利率不超過4.5%，是完全跑不贏通脹的，現在要跑贏通脹就要把錢投資到收益超過8%以上的理財產品才有望實現投資真正賺錢的結果。

第一、大額存單優勢。

對於理財只追求本金沒有風險的投資者來說，大額存單就是錢投入進去，然後每年拿到穩定的利息就可以，這種投資零風險，但是利率低於5%以下，這樣的投資僅僅是讓貨幣減少貶值的速度，根本不是貨幣能增值，看似每年都有利息到手，其實和通脹率比起來，低於8%以下的理財方式錢都是在貶值。眼下大額存單無靠檔計息，會讓更多的人選擇收益更高的理財方式了。

第二、收益超過8%。

要投資收益超過8%的理財產品才可在投資時真正的實現資金增值，畢竟每年的通脹保持在6%之間波動，沒有收益達到8%基本上投資就還是在虧錢，資金是無形中縮水了，這筆錢就要投資到基金和股票或者信託理財產品中才能保障實現較高的投資回報。

綜上所述：

大額存單無靠檔計息，仍然是不會選擇大額存單，眼下股市和基金市場都存在投資機會，收益高達8%以上，此時投資股市和基金市場反而比錢安穩放著更是時機來臨。

股海重生2015

大額存單雖然無靠檔計息，但作為一種風險較低，收益較高的金融工具仍然是普通民眾最安全，最可靠的投資方式。3—5年期大額定期可達4.265%收益率，高於目前的銀行理財產品收益率。

首先，從投資組合的角度講，所有的資金不能單一的投資某一金融產品，大額存單作為風險較低，收益高於普通定期和活期的存款產品，一定要在資產組合中配置，可以根據個人風險承受能力配置10—30%。

其次，雖然流動性上來講，大額定期存單不及如今的理財，但2020年是銀行理財的過渡年，這一年，各大銀行分分根據監管要求調整了理財產品，不再承諾保本保息，不再違規隱藏投資失敗暴露的風險，那麼投資理財的人需要有一定的風險識別能力和風險承受能力。理財產品到期如果沒有兌付，端個小板凳坐銀行門口也不能解決問題了，因為風險已經在產品說明書中揭示。

再次，基於全球負利率時代的悄然逼近，購買銀行大額定期存款，設置3—5年期限，鎖住收益率，在缺乏其他投資渠道的情況下，屬於傻瓜式投資中最安全的一種方式。

Jenny張豔

首先，大額存單的利率是比普通存款高檔的，一般在4.18%左右。

如果把存款和理財做比較，其實利率與收益還是很划算的，而且保本。

雖然取消了靠檔計息，但是隻要存滿肯定是按照利率支付利息想的，而且，大額存單也可以部分支取的，取出的算活期，剩下的還是照舊。

理財的利息雖然高，但是它每一次的募集期都有7天 ，到賬時間也要3天，所以把利率加權平均後的收益率是沒有大額存單高的。

對這種提前支取不靠檔的規定，我個人認為因人而已異，一般長期不用的人還得是願意存大額的，對提前支取的情況我做了幾個分析 ，希望對你有幫助:

一、到期一次性給付本金和利息。

這種方式的存單提前支取，會靠檔計息，而且也可以部分提前取，剩下的不受影響（必須在保證起存額的情況下，比如保證提前支取完，餘額足夠20萬）。

但是有一點要注意，各家銀行在這種計息方式面前，提前支取的計息方式是不同的，這裡按照存款本金20萬元，大額存單利率上浮52%，普通存款上浮40%來舉列，同樣還是列出一個表：

比如：王主任存期2年，本金20萬， 按這種方式到期付息一次還本，1年後提前支取，各家銀行提前支取時的利率計算方式不一樣主要有這3種：

1、按基準利率計息，計算方式為：

20萬×12月×1.5%÷12月=3000元

2、按普通存款上浮40%計息，計算方式為：

20萬×12月×2.1%÷12月=4200元

3、按大額存單上浮52%計息，計算方式為：

20萬×12月×2.28%÷12月=4560元

由此看出，提前支取大額定期存單，各家銀行的差異還是有點大的，在選擇之前一定要仔細詢問清楚，因為這一點沒有打在存單上，你可以通過產品說明書查看，也可以問清楚具體經辦人員。

二、定期給付利息，可以是按月、按季、按年給付。

這種方式，平時按正常時間付利息，但是隻要提前支取，你的全部利息都會為活期利息，有部分銀行會按國家基準利率，但大多都是按活期計息，這裡有一點需要注意。

比如：王主任的20萬大額存單，存1年，領了3個月利息，每月380元。

那麼這時提前支取，由於前面已經支付過3個月利息，現在支取出來的本金就是按照活期計息。

按現行活期利率0.35%計算，就是20萬×3月×0.35%÷12月=175元，那麼，前面給了3個月的利息合計380元×3月=1140元，因為要按照活期計息，1140元—175元=965元，所以你提前支取的本金就是20萬—965元=199035元。

也就是說你的本金將扣除前面領取了的利息，這種方式的提前支取是相當不划算的。

三、部分銀行的提前支取也是有次數限制的，超過次數就不能再提前支取，有一些就只能全部提前支取。

這裡需要注意一點，當你提前支取部分存款後，本金不達起存額，你的利率是按照普通存款上浮的，不會再按大額存單的方式計息。

如果你提前支取後，本金不夠達到起存額，存單利率也會自動回到普通存款利率。部分銀行只能全部給你取出，按照靠檔計息，重新再把剩下的本金開成新的普通存單。

四、監管部門要求停止靠檔計息，大額存單注意正確宣傳

按照國務院《儲蓄條例》第二十四條規定："未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其餘部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。"

在未來大額存單可能將回歸正途，形成良好的市場環境，不用高利來誘導客戶，良性競爭才是長久之計。

最後，你以前存的有可能還是照舊提前支取靠檔計息，但如果國家取消，那就等他一直到期再取啦！

希望對你有幫助，多多關注！

杉姐說理財

大額存單提前支取，無法靠檔計息不影響我繼續購買大額存單。

其理由在於：

1、大額存單是銀行推出的、面向普通投資者發行的大額記賬式存款憑證。在我國大額存單是2015年開始出現，隨後在各大銀行逐漸推廣，目前股份制銀行和國有大行均有大額存單業務。城商行、農商行以及民營銀行涉足較少。

2、目前大額存單推出有1個月，3個月，6個月，12個月，2年，3年，5年這幾種檔次。其利率各個銀行，並不完全同。以民生銀行為例，其利率分別是1.67%，1.67%，1.976%，2.28%，3.192%，4.18%，4.18%。

3、銀行推出了7個不同期限的大額存單完全能夠滿足我對大額存單期限方面的一個要求。舉例來說，如果我三年之後準備換車，那我直接選擇三年的大額存單。再比如說我5年之後準備對住房進行翻新、裝修的話那我就選擇5年期的大額存單。至於是否靠檔計息對我的影響不大。因為我會根據未來資金的用途靈活安排。不會將可能會繼續用的錢做大額存單理財。

4、理財的目的是為了資金的一個保值增值，其收益並不是最重要的考慮因素。換言之我們的理財不能僅看收益，應該考慮結合資金用途、長短、期限以及現金流方面合理設計一個適合自己的財產配置方案。

總之，理財不要僅看收益，要適合自己，綜合平衡。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

溯源歸一

【博文微金融】為您解答：即使大額存單提前支取無靠檔計息，大額存單還是有優勢的。咱可以選擇期限短一點的大額存單。

大額存單的優點並不在於靠檔不靠檔。

根據大額存單的利率定價政策，銀行發行的大額存單，是在人民銀行同檔次同期限利率的基礎上，進行一定比例的上浮。

因此，在同一家的存款產品裡，大額存單的利率是比普通定期存款的利率要高一些的。

和普通的定期存款相比，大額存單利率高，起存金額高。而且存款的期限比較多。

尤其現在春節前後，一些智能存款在市面上少見了，大額存單的利率政策卻沒有變化。

能夠顯現出來它未來的優勢。

和理財產品相比，大額存單的優勢也很明顯。那就是安全性。

理財產品並不能保證剛性兌付，在收益方面是沒有辦法保證的。雖然預期著高收益，同時也預示著高風險。

靠檔計息，其實對存期長的大額存單有影響，而對短期限的大額存單是沒有影響的。

靠檔計息本身，是因為存款產品的存期較長，擔心存款人在大額存單沒有到期的時候，需要用錢而提前支取，會產生損失。

因此，只要購買期限較短的大額存單，就不會受到靠不靠檔的影響。

況且現在期限較長的大額存單，銀行發行得也比較少，因為銀行同樣也擔心時間太長，變數太大，到時候利率太高或者太低都不好，索性不發行或者少發行期限長的大額存單了。

博文微金融

為什麼不能再繼續選擇大額存單呢？而且經過監管部門不斷的窗口指導，未來市場中的高息存款產品會逐漸減少，那麼大額存單更會體現出它的吸引力出來，利率高才是王道啊。同時搭配其他產品，也仍然能滿足投資者的不同期限偏好和流動性偏好了。