福星卡汇

会。

近期确实是相关监管机构叫停了“靠档计息类”银行定期存款的发行，很多商业银行这类产品已经撤除，居民到银行存款的选择性又减少了许多。

但是，就大额存单产品而言，取消靠档计息这个产品特性，对于大额存单本身影响不大。

一、是因为绝大多数银行发行的大额存单产品并不具备靠档计息这个产品特性，大额存单产品最大的产品特性是可转让的特性。

二、大额存单产品本身在银行机构的发行规模至2019年初开始就已经受到了限制，一些小规模的商业银行尤其是农商行基本上没有大额存单产品的发行额度了。很多客户尤其是资金规模较大的客户想购买大额存单产品更是买不到。

近两年来，储蓄市场发生了三次重大的产品变革。

一、理财产品的变化。

一方面是打破理财产品的刚性兑付，不准金融机构宣传理财产品“保本、保收益”；

另一方面理财产品收益下降。

二、大额存单产品的发行受限。

三、叫停靠档计息类定存产品的发行。

之所以出台一连串的举措，最终目标还是旨在降低银行吸储的成本，意图控制银行机构以高息进行揽储，降低发放贷款的利率，这样就可以帮助小微企业能够以较低的成本进行融资贷款。

财经札记

首先说明，我不会选择大额定存，以前不会，现在更加不会。

确实也是如此，不少银行接到通知称，新增存款提前支取靠档继续方式，这样子对储户有什么影响呢，影响就是锁死流动性， 加大了违约成本。

在有靠档计息的情况下，假如你在银行办理了5年的大额定存，存了1年多，不够两年，银行可能会按照一年定存的方式给你计息，但是现在，只要没有满5年，一律按照活期0.3%计算，所以违约的成本非常大，是的流动性更加的缺失。

为什么我不会选择大额定存

1、流动性太差，目前取消靠档继续，提前支取一律按照0.3%计息，是的流动性更加差了。

2、回报率并不高。目前5年大额定存的利率在4.5%左右，收益性并不高，银行一些保本理财的收益也和这个差不多，关键流动性比他强。

3、我有一定的风险承受能力，我个人是一个股票投资者，有一定的风险承受能力，习惯了高机动性的投资，所以愿意承担相应的风险获得相应的回报。

每个人的理解和考虑的方式不一样，有点人追求稳定，那么大额定存是不错的选择，每个人风险的承受能力不一样，所以选择也不一样，没有绝对的对与错，适合自己就好。

宋驰

朋友们好，回答非常简单明了：大额存单提前支取无法靠档计息，仍然会优先选择大额存单。这是因为大额存单有他不可替代的优势。而且即使无法靠档计息，银行也提供了更好的解决方案。

1，安全。本金有保障，利息有保障，刚性兑付，还有存款保险额外的客户最高保赔本息50万元。

2，存款利率上浮力度大。大额存单的利率目前较央行的基准利率上浮在46%~55%之间，深受欢迎。

3，高流动，性灵活。大额存单可以，提前支取，质押转让，大大减低了，提前支取的利息损失风险，且目前门槛，已经降到20万元起购。

小结：

大额存单，即使不能，靠档计息，仍然有突出的优势。

其次，银行的大额存单产品，给出了新的解决方案：

分期付息。分期付息大额存单，将利息分段给付，例如，按月，按季，按年等。甚至有按周付息的大额存单。如此一来，大额存单提前支取的利息风险，被有效分散，而且，将收到的利息，再次利用，反而有更高的综合收益，产品更灵活。

小结：

银行产品与时俱进，大额存单不断创新，更受欢迎。

最后，来总结分析：

大额存单，也是随着时代在发展完善，而且门槛不断降低，安全性不断升高，保本保息又有高利率，付息方式更灵活，门槛更低，再加上本身可以质押转让的特点，因此，即使不能靠档计息，会有更新的计息方式，仍然会优选，大额存单，安全安心，吃灵活高息。

理财迦

大额存单提前支取无靠挡计息，表明大额存单提前支取是没有利息的，那么对于大额存单这款产品来说仍然具有很高的吸引力，虽然提前支取无靠档计息，但是依然是很多投资者热捧的产品，那么我来说一下为什么会这样？

1、可转让

与定期存款不同，大额存单可以是不记名的，可以流通转让，大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

但是也要注意，个人大额存单能否转让，要看购买时的具体条款，部分大额存单是明确不可以转让的。

2、收益率高

大额存单的利率普遍上浮40%（及以上），高于定期存款，近期大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限，已分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍。

需要注意的是，大额存单的付息方式也分为到期一次还本付息、定期付息并到期还本两种，购买时需要注意。

3、期限更加灵活

先行的居民储蓄整存整取定期存款主要有6个期限档次（3个月、6个月、1年、2年、3年、5年），而大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

4、风险低

大额存单本质上是一种存款类金融产品，所以与定期存款一样，均被纳入存款保险范围，使银行能够保证本金和利息。当然，大额存单的风险也远低于银行理财产品，甚至保本型理财产品。

小祥子874

大额存单是适合想要保本又保息的投资者选择的，对于想追求高利息的投资者大额存单还不是最佳的投资品种，因为大额存单的利率不超过4.5%，是完全跑不赢通胀的，现在要跑赢通胀就要把钱投资到收益超过8%以上的理财产品才有望实现投资真正赚钱的结果。

第一、大额存单优势。

对于理财只追求本金没有风险的投资者来说，大额存单就是钱投入进去，然后每年拿到稳定的利息就可以，这种投资零风险，但是利率低于5%以下，这样的投资仅仅是让货币减少贬值的速度，根本不是货币能增值，看似每年都有利息到手，其实和通胀率比起来，低于8%以下的理财方式钱都是在贬值。眼下大额存单无靠档计息，会让更多的人选择收益更高的理财方式了。

第二、收益超过8%。

要投资收益超过8%的理财产品才可在投资时真正的实现资金增值，毕竟每年的通胀保持在6%之间波动，没有收益达到8%基本上投资就还是在亏钱，资金是无形中缩水了，这笔钱就要投资到基金和股票或者信托理财产品中才能保障实现较高的投资回报。

综上所述：

大额存单无靠档计息，仍然是不会选择大额存单，眼下股市和基金市场都存在投资机会，收益高达8%以上，此时投资股市和基金市场反而比钱安稳放着更是时机来临。

股海重生2015

大额存单虽然无靠档计息，但作为一种风险较低，收益较高的金融工具仍然是普通民众最安全，最可靠的投资方式。3—5年期大额定期可达4.265%收益率，高于目前的银行理财产品收益率。

首先，从投资组合的角度讲，所有的资金不能单一的投资某一金融产品，大额存单作为风险较低，收益高于普通定期和活期的存款产品，一定要在资产组合中配置，可以根据个人风险承受能力配置10—30%。

其次，虽然流动性上来讲，大额定期存单不及如今的理财，但2020年是银行理财的过渡年，这一年，各大银行分分根据监管要求调整了理财产品，不再承诺保本保息，不再违规隐藏投资失败暴露的风险，那么投资理财的人需要有一定的风险识别能力和风险承受能力。理财产品到期如果没有兑付，端个小板凳坐银行门口也不能解决问题了，因为风险已经在产品说明书中揭示。

再次，基于全球负利率时代的悄然逼近，购买银行大额定期存款，设置3—5年期限，锁住收益率，在缺乏其他投资渠道的情况下，属于傻瓜式投资中最安全的一种方式。

Jenny张艳

首先，大额存单的利率是比普通存款高档的，一般在4.18%左右。

如果把存款和理财做比较，其实利率与收益还是很划算的，而且保本。

虽然取消了靠档计息，但是只要存满肯定是按照利率支付利息想的，而且，大额存单也可以部分支取的，取出的算活期，剩下的还是照旧。

理财的利息虽然高，但是它每一次的募集期都有7天 ，到账时间也要3天，所以把利率加权平均后的收益率是没有大额存单高的。

对这种提前支取不靠档的规定，我个人认为因人而已异，一般长期不用的人还得是愿意存大额的，对提前支取的情况我做了几个分析 ，希望对你有帮助:

一、到期一次性给付本金和利息。

这种方式的存单提前支取，会靠档计息，而且也可以部分提前取，剩下的不受影响（必须在保证起存额的情况下，比如保证提前支取完，余额足够20万）。

但是有一点要注意，各家银行在这种计息方式面前，提前支取的计息方式是不同的，这里按照存款本金20万元，大额存单利率上浮52%，普通存款上浮40%来举列，同样还是列出一个表：

比如：王主任存期2年，本金20万， 按这种方式到期付息一次还本，1年后提前支取，各家银行提前支取时的利率计算方式不一样主要有这3种：

1、按基准利率计息，计算方式为：

20万×12月×1.5%÷12月=3000元

2、按普通存款上浮40%计息，计算方式为：

20万×12月×2.1%÷12月=4200元

3、按大额存单上浮52%计息，计算方式为：

20万×12月×2.28%÷12月=4560元

由此看出，提前支取大额定期存单，各家银行的差异还是有点大的，在选择之前一定要仔细询问清楚，因为这一点没有打在存单上，你可以通过产品说明书查看，也可以问清楚具体经办人员。

二、定期给付利息，可以是按月、按季、按年给付。

这种方式，平时按正常时间付利息，但是只要提前支取，你的全部利息都会为活期利息，有部分银行会按国家基准利率，但大多都是按活期计息，这里有一点需要注意。

比如：王主任的20万大额存单，存1年，领了3个月利息，每月380元。

那么这时提前支取，由于前面已经支付过3个月利息，现在支取出来的本金就是按照活期计息。

按现行活期利率0.35%计算，就是20万×3月×0.35%÷12月=175元，那么，前面给了3个月的利息合计380元×3月=1140元，因为要按照活期计息，1140元—175元=965元，所以你提前支取的本金就是20万—965元=199035元。

也就是说你的本金将扣除前面领取了的利息，这种方式的提前支取是相当不划算的。

三、部分银行的提前支取也是有次数限制的，超过次数就不能再提前支取，有一些就只能全部提前支取。

这里需要注意一点，当你提前支取部分存款后，本金不达起存额，你的利率是按照普通存款上浮的，不会再按大额存单的方式计息。

如果你提前支取后，本金不够达到起存额，存单利率也会自动回到普通存款利率。部分银行只能全部给你取出，按照靠档计息，重新再把剩下的本金开成新的普通存单。

四、监管部门要求停止靠档计息，大额存单注意正确宣传

按照国务院《储蓄条例》第二十四条规定："未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。"

在未来大额存单可能将回归正途，形成良好的市场环境，不用高利来诱导客户，良性竞争才是长久之计。

最后，你以前存的有可能还是照旧提前支取靠档计息，但如果国家取消，那就等他一直到期再取啦！

希望对你有帮助，多多关注！

杉姐说理财

大额存单提前支取，无法靠档计息不影响我继续购买大额存单。

其理由在于：

1、大额存单是银行推出的、面向普通投资者发行的大额记账式存款凭证。在我国大额存单是2015年开始出现，随后在各大银行逐渐推广，目前股份制银行和国有大行均有大额存单业务。城商行、农商行以及民营银行涉足较少。

2、目前大额存单推出有1个月，3个月，6个月，12个月，2年，3年，5年这几种档次。其利率各个银行，并不完全同。以民生银行为例，其利率分别是1.67%，1.67%，1.976%，2.28%，3.192%，4.18%，4.18%。

3、银行推出了7个不同期限的大额存单完全能够满足我对大额存单期限方面的一个要求。举例来说，如果我三年之后准备换车，那我直接选择三年的大额存单。再比如说我5年之后准备对住房进行翻新、装修的话那我就选择5年期的大额存单。至于是否靠档计息对我的影响不大。因为我会根据未来资金的用途灵活安排。不会将可能会继续用的钱做大额存单理财。

4、理财的目的是为了资金的一个保值增值，其收益并不是最重要的考虑因素。换言之我们的理财不能仅看收益，应该考虑结合资金用途、长短、期限以及现金流方面合理设计一个适合自己的财产配置方案。

总之，理财不要仅看收益，要适合自己，综合平衡。

我是溯源归一，极简投资践行者！

溯源归一

【博文微金融】为您解答：即使大额存单提前支取无靠档计息，大额存单还是有优势的。咱可以选择期限短一点的大额存单。

大额存单的优点并不在于靠档不靠档。

根据大额存单的利率定价政策，银行发行的大额存单，是在人民银行同档次同期限利率的基础上，进行一定比例的上浮。

因此，在同一家的存款产品里，大额存单的利率是比普通定期存款的利率要高一些的。

和普通的定期存款相比，大额存单利率高，起存金额高。而且存款的期限比较多。

尤其现在春节前后，一些智能存款在市面上少见了，大额存单的利率政策却没有变化。

能够显现出来它未来的优势。

和理财产品相比，大额存单的优势也很明显。那就是安全性。

理财产品并不能保证刚性兑付，在收益方面是没有办法保证的。虽然预期着高收益，同时也预示着高风险。

靠档计息，其实对存期长的大额存单有影响，而对短期限的大额存单是没有影响的。

靠档计息本身，是因为存款产品的存期较长，担心存款人在大额存单没有到期的时候，需要用钱而提前支取，会产生损失。

因此，只要购买期限较短的大额存单，就不会受到靠不靠档的影响。

况且现在期限较长的大额存单，银行发行得也比较少，因为银行同样也担心时间太长，变数太大，到时候利率太高或者太低都不好，索性不发行或者少发行期限长的大额存单了。

博文微金融

为什么不能再继续选择大额存单呢？而且经过监管部门不断的窗口指导，未来市场中的高息存款产品会逐渐减少，那么大额存单更会体现出它的吸引力出来，利率高才是王道啊。同时搭配其他产品，也仍然能满足投资者的不同期限偏好和流动性偏好了。