超級險微鏡

我們分成兩步來回答這個問題。

一、先詳細瞭解這份保單，搞清楚它的優勢與劣勢；

二、給出我的建議。

我們先來看看這份保險。

保障責任包含：

終身壽險41萬+40萬保障終身的提前給付重疾+20萬保障到70對的長期意外+10萬保障到25週歲的定壽+豁免+3萬意外醫療+6千元住院醫療。

總的來說，這份保單還是配置的比較齊全，小朋友會涉及到的健康風險，從小意外到大病保障都包含了。

必須得說，平安的產品這一點還是做得不錯的，比很多隻給人配置一個重大疾病保險的人好得多。

其次，我們來討論一下，這份看起來保障齊全的保險，是否就能夠解決問題？

我的答案是，就保障內容本身，雖然還算全，但是額度不夠，特別是醫療，不能很好的解決我們的醫療需求。

也不知你們是否在此基礎上配置足額的其他醫療，如果真的有個啥事兒，比如發生白血病之類的大病，這份保險有用的只有40萬的重疾+6千的醫療，以及醫療裡面還包含的2萬元的器官移植費用。

治療費用將會大大不足，還需要說明的是，這個健享人生B是社保版本，意思是隻賠付社保範圍內的費用，自費項目和藥物是不包含。

再次，我們來說說成本，就是保費。

這個保費對於小朋友過高了。

這樣子一份保障終身的保障，10歲以下的小朋友，同樣的額度，同樣是保障終身，5千左右是可以做得到的。

這個確實有些高。

所以綜上所述，這份保險橫線還是比較全面的，但是額度不夠，保費過高。

二、建議：

可以考慮替換。金融問題，我們要考慮止損，20年交下來，總保費是18萬多，還要交費17年，總保費超過15萬。

那麼如果替換，保費應該低於15萬，且保障責任要高於這個，是可以考慮的。

不過做替換需要注意的因素有：

1、小朋友現在身體狀況如何?是否符合重新購買的條件，如果有生過比較嚴重的疾病之類的事情就不要去動它看。

一定要先確定這一點，非常重要。

2、要先讓新的保單生效，再去退保。

生效的意思是過完觀察期，有些是90天，有些是180天，要保障新買的保險觀察期過完了再去處理之前的保單。要保證我們一直處於有保障的狀態之中，千萬不要聽說這份保單不好就直接去退了，這樣子處理風險非常高。切忌。

3、退保會有損失，你得接受這件事情。

這也是我前面提到止損的原因，繳費3年了，之前繳納的保費基本上拿不回來了，只能退回有限的現金價值。

總結：

平安那份保單確實一般，可以考慮進行替換，同時替換也需要有步驟和程序。

下里巴來的人

你如果想聽實話，我給你支支招？

只留少兒平安福主險加重疾，剩下的附加險全部取消。因為主險的終身壽險加終身重疾險價格少兒平安福是性價比比較高的。然後把剩下的意外險賠付險，其他的全部取消，增加一份百萬醫療險加一個學品險，百萬醫療險年保費大概是400多元，血拼險大概100多元，一年增加600元的保費，把剩下的附加險全部取消，你這張保單就完美了。

聽別人說一不合適就退保，損失的錢是你自己的，不是別人的，其實少兒平安福貴就貴在附加險太多，保費佔比太大，要是單終身壽險加終身重疾險，性價比還是挺高的。

保險達人趙裕慶

從圖片可以看到詳細的保險，配置的非常全面，但是價格也是相當可以的。如果具體的保險責任，只能說保險責任非常一般啦。

這種產品退保損失會非常高，大概能退出所交保費的30%左右就不錯了，我說的是主險所交保費的30%左右，損失還是非常高的。三年交費2.7萬，退保也就是退8千元左右吧。

有一些險種配置的意義也不大，我們會在後面詳細說一下。

鑑於已經交費三年，個人覺得你要有更好的選擇，就把這個保險做個替換，但是一定要在新產品過了等待期之後再退這個單子，不要有保險空檔期。

第一、這個保險組合到底管那些事兒。

1、重大疾病，包括一次重疾賠付，三次輕症賠付，如果先發生重大疾病，重疾責任也就終止了，就談不上輕症賠付了。如果罹患的不是少兒重疾，也只是一倍的保額賠付。如果重疾和主險的保額一樣，合同也就終止了。

2、身故責任，如果未發生重疾，直接身故了，分為18歲之間和18歲之後，18歲之前主險賠付的所交保費。這個組合的所有身故賠償金總額不得超過20萬。如果在18歲之後發生身故，最少41萬，如果因為意外導致的身故會高一些，可以賠償到60萬以上。

3、疾病陪護金，如果在25歲之間發生輕症、或者重疾，都有一個陪護金，每月2000元/份。你買了10份，每月可以賠付20000元，最多給6個月。請注意，這個是需要住院才能賠付的。

4、長期意外，這個挺坑的，我不知道為什麼這些組合還是要加上一個長期意外險，難道是為了前期購買，保費便宜嗎？但是保費也並不便宜啊。給小孩兒的買保險，意外身故的保險金額不要超過20萬，因為現在規定，小孩兒發生身故之後最多賠償不超過20萬。

5、豁免保費，裡面附加了各種豁免保費，包括投保人，被保險人的豁免，但是這個太複雜了，現在的保險基本上自帶被保險人豁免，只需要附加投保人豁免即可。

6、住院醫療和意外醫療，健享人生B是採用的分享報銷制度，就是分為床位費，手術費，藥品費，醫療費等等，如果超過分項報銷額度，此項責任就不能再報銷了。意外醫療偏貴吧。

第二、關於保費的那些事情，總體來說偏貴

這份保險合同總體保費近9000元，不算附加險的保費，也達到了6900元。

主險的保費

每年保費6900元，保額只有41萬的主險40萬的重疾，而且主險和重疾共用保額。現在市場上有一些責任比這個更好的產品，保費只有他的60%-70%之間。

少兒定期的保費

15*70=1050保到25歲，保額之後10萬，且在18歲之前，超過20萬身故的保額是不能獲得賠償的，這個業務員應該知道，但是並沒有和你說。

長期意外的保費

760*20=15200，保到70週歲。就按照孩子0歲計算，綜合成本為每年217元，而保額之後20萬。

我見過現在市場上每年155元30萬保額的，還包括3萬的住醫院醫療，1萬的意外醫療，90元/天的住院補貼。缺點就是隻有18歲以上的成年人才能買的。18歲以下的只能買10萬，包括1萬的住院，0.5萬的門診醫療，30元/天的住院補貼，每年的保費75元。

豁免保費

豁免這個是事情是跟隨所交保費確定的，既然主險的所交保費那麼老貴，那麼豁免也不會便宜的，而且各種豁免需要單獨附加，有點兒4S店賣零件的意思。

意外醫療

這個還行吧，也沒有多少錢，畢竟是孩子的保險，如果你想找替代的產品也有，購買學平險或者是專門的意外險都能解決這個問題，每年保費不會超過200元，責任還要比這個意外醫療險更全面一些。

第三、購買少兒保險的一些建議

秉承著認真負責的態度，給你一些購買少兒險的建議，個人觀點，僅供參考！

1、先購買醫療險

千萬不要覺得5歲以下小孩兒商業醫療險比較貴就不買，一定要買，因為孩子生病住院是常有的事情，而且一般給孩子治療用的藥都是非常好的藥，要知道有一些藥是不在社保報銷範圍內的，商業醫療險正好做好了補充。最好把百萬醫療也買上，主要是應對大額的醫療費用支出的。

2、購買意外醫療險

小孩兒蹣跚學步，自我保護意識非常差，遭受磕磕碰碰，燒傷燙傷的可能性非常高，還有一些家庭豢養寵物，被貓撓狗咬的可能性也非常高。

我家小孩兒在很小的時候骨折過一次，手術費，醫療費，藥品費，器械費等等雜七雜八的費用大概花了近30000元。經過社保的報銷、學平險的報銷，商業保險的報銷，個人幾乎沒有花錢，雖然這是一個讓我非常不願意想起的事情，但是確實是保險讓我降低了損失。

3、購買重疾險

重疾保險主要是解決發生重疾出院之後的康復費用和家人陪護的收入損失費用。

4、教育保險

這個是剛性支出，如果你的經濟比較寬裕，建議提早給 孩子存一筆專屬的教育金，讓錢等著孩子去用。

以上的這幾類保險買了也就好了，具體的預算自己看。可以保證的一點是，你在平安花的錢，可以在其他保險公司買到更多。

保險老炮

套路捆綁銷售，不符合客戶的真實的需求，有多少父母主動為孩子買壽險的，真是某安的垃圾做法，親情營銷，鄙視一下他們！

父母一份商業險也沒有，就給孩子買這種壽險，就是大錯特錯了！

1⃣️無非是把40萬的重疾捆綁在41萬的壽險上，兩者保費分別收取，理賠上卻是41萬包含了40萬，保費之和接近7000元。 而40萬的重疾20年繳費，年保費也就5000元左右，（10歲男孩）！

2⃣️可選部分一年保費280元，家鄉的陪護費用補貼，月2萬元，是個特點。

3⃣️長期意外很雞肋，20年繳費保到70歲，不帶醫療。而同樣是某安的個人意外險少兒的20萬保額，1萬醫療，年保費才60元。

4⃣️定壽10萬，這個更是特點，父母有多大的歹心，給兒子買定壽，生孩子是為錢嗎？

5⃣️少見的被保人的豁免還要單獨收保費的！多數公司都是自帶豁免後續保費，且是輕症，輕微腦中風，不典型心梗，支架手術，它可是不賠的，更談不上豁免！

6⃣️被保人豁免保費有點貴，是因為整個保費太貴了！

7⃣️意外醫療，是一年期的，3萬的額度，竟然也收200多保費。單獨一份意外險帶醫療，也是無免賠額，100%報銷，不限社保用藥。

8⃣️健享醫療2份，6000的額度，額外小手術9000，大手術2萬，續保保證5年。 太落後，百萬醫療問世後，1萬的萬元醫療險，也不過200多塊錢，至於大小手術，只能呵呵了，大手術比如器官移植，就給2萬的額度！

如果剩下17年的保費，換做同樣是某安的重疾，醫療，加百萬醫療，加單獨意外保險，年保費不過6000元，20年保費才12萬元。一年省下近4000的保費，是繼續一年近萬元的某某福，還是優化成其他產品組合，不止是保費上的節省。

三大高發的輕症，不典型心梗，輕微腦中風後遺症，冠脈介入手術，不賠。優化後則不典型心梗和冠脈介入術賠45%，沒必要去做開胸手術了。優化後，輕微腦中風後遺症賠60%。保障做到了全面，如果說賠錢你不在乎，那麼豁免呢！不賠帶來的後果就是後續保費豁免不了的，不止是理賠款拿不到。

例如，同樣是輕度中風後遺症，前者不賠保費還要繼續繳納，後者賠到手24萬，後續保費也不用繳納了。差別就是這麼大，你要是年輕人不會腦中風，那你還買什麼保險！

做為保險從業者，勸人退保都是可恥的，從來不主張退保，但是如果當初的保險，根本不符合自己的需求，或者和家庭收入不成比，為何不能優化一下，一錯再錯，難道就要錯到底嗎？苦海無邊 回頭是岸。不止是剩下了一大筆錢，還彌補了輕症保障的缺口。

你可能認為前3年的保費不就是白扔了嗎？❌，沒有白扔，從保障去考慮，這3年是享受了保障的，比如車險，一年2000多，一年沒有出險，難道認為保費就是白扔了嗎？不是，是消費掉了，和買衣服，吃飯之類的花錢是一樣的。

如果你真的不在乎錢，也不在乎保障的缺失，而要顧及親戚的面子，朋友的關係，或者就認大品牌某某福，那就繼續繳費下去。

而實際情況，某安某某福的繼續率，退保率到底是多少，我不得而知，反正業界公認的很高很高。

保障方案優化，一定要避免保障空窗期，老保單停止了，新保單還有三個月的，或者6個月的等待期，一定避免掉啊！提前操作，千萬不要等保單失效後，才去投保新保單。

超級險微鏡

朋友們好，從你的保單圖片來看，總體配置均衡。當然，作為保險，每個人的情況不同，合不合適還要根據自身的具體情況來確定。但，有一點，我想換保險，建議要深思熟慮，因為目前，保險公司的產品基本上相近，甚至雷同，一旦棄保，屬於違約首先會面臨較大的經濟損失，例如30%~50%，已交的保費。

首先，來簡要的分析這個保險產品組合：

如上圖，總體上看這個保險組合配置相對均衡，既有意外與人身保障，又兼顧了一些收益。時間週期搭配，較為均衡既有終身型的，又有青少年時期。而繳費期限，最高在20年，作為保險來講，也中規中矩，也也有相應的豁免，將來保障更高。

當然，總體上保費：182+2760+70+760+7.44+46.06+703.46+406+264=8619.5元。將近9000元

根據目前人均收入，有可能年繳費額偏高，如果能夠控制在，家庭收入的10%以內，相應的繳費壓力較小。

小結：保險主要是保障為主，需要根據自身的實際情況來選擇。總體上看這一份保險，中規中矩較為全面，唯一不足，保費，相對於家庭收入，有可能比例略高。

其次，來分析，適不適合換保險：

1，不同的保險公司產品，較為雷同，特點突出的較為少見，從這點看不宜換。

2，保險主要是保障。想要獲取收益，保障自然降低，從這點看，需要權衡你需要什麼。

3，如果現在退保交費三年，有可能被扣除30%~60%的現金價值，具體可以參見你手中合同現金價值表（交費時間越短，扣的比例越高）。假設按三年算，扣40%，則：8619.5元年交保費X3已交費年限X40%違約扣除現金價值=25858.5元三年已交保費X40%=10343.4元（假設有可能扣除的現金價值）。

則：25858.5元-10343.4元=15515.1元（所交的25858元保費，有可能只能拿回15000左右）。

小結：如果這個保險基本適合自己，又有繳費能力，不建議換。

最後，來做總結分析：

保險是一種個性化的商品。購買之前下足功夫，非常必要，大大減少購買後的糾結。

總體看，所購買的這份保險，較為適合廣泛的青少年人群，保障較為全面，保障度較高，保障週期合適。繳費週期中規中距。只是保費，有可能相對於收入略高，對家庭收入經濟，有一定壓力。

因此，如果不是非常必要，不建議換。一是可以減少不必要的經濟損失，二是更好的產品並不多。僅供朋友們參考。

理財迦

交了3年的保險如果想換別家的肯定不合適

一來，各個保險公司的產品差距不大。

二來，換別家的就得把目前的退保，交了三年退保，那麼退保只能退保單的現金價值，那你的損失還是比較大的，你這個保單和我家孩子的差不多，三年的現金價值不多的，你可以看看你保單的現金價值。因為前5年，保險公司給銷售的提成比較多，這些成本保險公司要扣除的。

如果非要換，我建議做減額交清，意思是不再繳費，把保額減少。具體操作諮詢一下保險公司。

交易人生

保險都交三年了，如果斷交或者退保很不合適的，因為退保只能退保險的現金價值，你這份保險一年交9000元，少兒平安福，終身壽險，現金價值不高，估計退保也就幾百塊錢。說實話平安的保險相對來說性價比不高，少兒保險應該繳納身價加分紅的保險合適，總之如果你要還保險公司，這幾年交的保險費就會損失一大部分保費，相對不適合。

還有一種方法就是你可以用保單貸款，如果你正好用錢，可以保單貸款，這樣交這份保險也算有點價值，希望以上觀點可以幫助到你。

聽康哥說

網絡大咖靠譜嗎？別人說什麼你就信什麼，你的分辨是非的能力在哪裡？任何一個壽險經理賣出去的產品哪怕離職了都要承擔法律責任的，大咖所說的話你會追劇責任？如果你老公聽別的人說，某某女人好，是不是該和你離婚？在換個？適合自己的才是最好的。徹底去了解產品的多樣性，去了解產品的本質

菩提子降凡塵

我是保險夢語，但從不說夢話。客觀講，保障配置還是挺全面的，保額也是充足的，但因為是終身險，所以保費相對高，前期現金價值低。現在退保損失高，不建議退保改投別家。

保障結構分析，保障相對全面，

最後說一句，夢語我不是平安的工作人員，也從未服務過平安，所以從相對第三方的角度來說，這時退保改投別家真的不合適。給你這樣的建議的代理人也並非是真心為你考慮，還請三思。

保險夢語

保險買了，過了猶豫期，退保對客戶來說是有損失的。特別是類似的保障性的產品，退保只能退保單的現金價值且要扣出一些費用。所以說，買保險前要考慮清楚目前市場上有一種怪像，很多人買保險因為關係不錯，保險代理人推薦什麼就買什麼，保險代理人素質參差不齊，不是每個保險人都非常專業的，根據客戶的情況，給客戶推薦合適的方案。客戶往往在不太清楚的情況簽名就成交。直到有一天，客戶對合同理解多一點，客戶感覺不划算，不值得。已經沒有辦法改變事實。

客戶一旦購買了保障性保險，儘量不要退保，因為繳費十年，二十年甚至三十年。後續還是要找專業的保險人做合適的方案。為客戶著想才是睿智之舉。【敝人愚見，僅供參考】

關鍵字: 終身 這份 保障