用戶6360111289

世人的生活有幾個不同的境界：第一級是少賺錢多花錢，依附於人，敗家玩意。第二級是少賺錢少花錢，扣扣索索，可憐窮人。第三級是多賺錢少花錢，越存越多，勤儉標兵。第四級是多賺錢多花錢，越花越多，痛快人生。

那麼，對不會理財的人來說，應該如何開始理財之路呢？具體一點，就是該買什麼理財產品呢？我建議分三步走：

第一步，學習理財知識。不要求你一下子就成為什麼理財高手，但起碼的入門知識要了解，沒文化、年紀大都不可怕，因為理財基礎知識本來就不難懂，只要你肯學。我們不能完全盲目地無知地去做某件事情，跟老頭老太太去釣魚也得先學一學不是嗎？

第二步，從隨大流開始。不要一開始就購買高風險產品，不要隨便購買沒聽說過的新產品，不要聽到高收益就動心。不管哪個行當，有好事也輪不到新來的，理財也一樣。剛開始理財，就從銀行存款、國債這兩個產品開始，將結餘資金分批購買國債或存銀行定期。

第三，逐步豐富理財組合。隨著你資金的增加，以及對理財產品認識的加深，可以逐步豐富理財組合。比如，流動資金可以購買貨幣基金，既獲得收益又保證流動性。存款裡面可以搞智能存款、大額存單，從銀行買國債可以轉為開證券戶頭再買國債，以及債券基金。還可以考慮股票基金，甚至信託以及其他一些創新產品，等等。在穩妥控制風險的前提下，用組合方式提高理財收益。

沉默的磚家

初次涉及理財的人，應該以穩為主，由不會理財到會理財總要邁出這一步，先學習，從一些最穩妥的理財產品開始考察，不要管收益多少，就當實踐學習經驗了，慢慢上手。

第一，首選應該是銀行理財產品。銀行理財產品一般發行期限一個月、兩個月、三個月、半年、一年期，具體都按天數發行。銀行理財產品年化收益率一般都在4%－5%之間，收益偏低，但是安全係數比其它平臺略高，屬於低風險低收益的理財產品，特別是保證收益型，預期收益率最多按4%，但是可以保證收益。

第二，選擇其它理財平臺一定要是大平臺。大平臺承擔風險的能力強，不會讓客戶利益輕易受損，客戶數量也多。比如餘額寶、餘利寶、螞蟻財富、騰訊理財通……這些理財平臺存取方便靈活，門檻不高，年化收益率高於銀行理財產品，一般在5.5%左右。

第三，選擇理財產品一定要風險可控。不能把控風險的理財產品一般不要涉及，沒有理財經驗的客戶也掌握不了風險的走向，像一些高風險高收益的理財產品不適合沒有理財經驗的客戶。

現在理財產品多如牛毛，就看客戶的選擇，零經驗的人一定要穩住腳步慢慢來，像嬰兒學步一樣，先會走路再去學跑步吧。理財收益暫且不管，先要摸清理財門路和規律，掌握理財方法最重要。

財富公元

不會理財、沒有理財知識，也可以選擇一些風險很低的理財產品。

目前絕大多數的銀行的活期年利率是0.35%，你拿1萬塊存銀行，1年利息也才350元，學點理財知識，隨便買個什麼理財產品，都比你把錢存銀行的利息高。

至於關於買什麼理財產品，還要看你的這筆錢多長時間不用。

如果這筆錢隨時可能會用到，那我建議你選擇活期產品，比如餘額寶這類貨幣基金、以及銀行創新存款等，想用錢時隨時都能取，投資的風險也很低，利息有2%~3%。

1、餘額寶

2、銀行創新存款

投資銀行創新存款，本質上就是你在這家銀行投資一筆定期存款。

所以安全性很高，同樣沒什麼風險，它的收益還比餘額寶高上不少，隨存隨取利息高達3.65%，挺不錯了。

我自己的方法就是，把手頭的錢分為3份：

第1份：1年以內要用到的錢，就買一些低風險產品，比如餘額寶、銀行創新存款；

第2份：2～3年內用不上的錢，買一些債券基金，追求5-7%左右的年化收益；

第3份：5年以上不用的長錢，就拿去冒點險投資基金、股票，爭取一個10%+的年化收益。

希望我的回答對你有幫助，也歡迎你留言一起交流~

一朵同學

不會理財的人想買理財產品，主要有兩個擔心:一是怕上當，有去無回，二是怕虧損，本金少了。這很正常，我也是這麼過來的。我2007年開始買基金，當時趕上大牛市，每天漲好幾百，那個高興啊，可是隻要一跌，就像霜打的茄子，這是新手的通病，心裡沒底。所以要多學習多實踐。

針對這個情況，一是要選好靠譜的平臺，二是要選低風險的產品。下面我推薦幾款適合不會理財的人購買的產品。

一是餘額寶。是馬雲的阿里巴巴和天弘基金公司合作推出的現金理財產品，在支付寶上購買，平臺是靠譜的。在風險上，基本風險，七日年化收益率4%左右，很多人購買，我也買了。

二是貨幣基金。是由公募基金公司發行的，主要投資於銀行存款等，基金公司都是在證監會備案過的，不會跑路，是靠譜的。餘額寶就屬於貨幣基金，基本無風險。

三是定期理財。可以購買支付寶、微信理財通、百度理財和京東金融等大平臺的，小平臺的不要碰。屬於低風險，有封閉期，時間越長，收益率越高，年收益率5%左右。

四是國債。是由國家發行的一種債券，具有最高的信用度，被認為是最安全的投資工具。分為憑證式國債、記賬式國債和(電子)儲蓄式國債三種，去銀行購買，也有封閉期，時間越長，收益越高，3年期的3.9%左右。

還有更好投資理財建議的，請留言，一起討論分享！

最愛一笑而過V

不會理財要學著理財，這世界沒有傻瓜式的理財還能跑贏通貨膨脹的，建議先從基本的理財方式開始：

1. 銀行存款

銀行存款是最簡單的理財方式，定期存款，零存整取的方式。但是在通貨膨脹比較嚴重的情況下，基本不能獲得多少收益。

2. 銀行理財

銀行的一些理財產品也是不錯的選擇，可能根據個人情況投資，是一個比較穩健的選擇。

3. 銀行貴金屬

目前世界貴金屬市場格局主要以黃金市場為主，白銀、鉑金等貴金屬尚未形成規模獨立市場，一般都在黃金市場進行交易。貴金屬投資業務本質上也是屬於金融市場投資業務，不會一直盈利，也會存在虧損，也是對投資業務能力的一種考驗。

4. 銀行基金

銀行基金由固定收益，浮盈收益，是比較穩健的一種投資理財方式。

5. 互聯網銀行（支付寶，微信支付）

互聯網銀行跟銀行存款有一定類似，就拿支付寶中的餘額寶來說，能獲得一定的收益，但是收益不多。

6. P2P公司

P2P意即個人對個人，又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。P2P概念受資本追捧，上市公司從市值管理的角度出發，涉足互聯網金融板塊，有較大的收益。

7. 公募基金

是指以公開方式向社會公眾投資者募集資金並以證券為投資對象的證券投資基金。以大眾傳播手段招募，發起人集合公眾資金設立投資基金，進行證券投資。屬於比較穩健的理財方式。

8. 私募基金

是指以非公開方式向特定投資者募集資金並以證券為投資對象的證券投資基金。以大眾傳播以外的手段招募,發起人集合非公眾性多元主體的資金設立投資基金，進行證券投資。

9. 證券投資

證券投資是指投資者買賣股票、債券、基金券等有價證券以及這些有價證券的衍生品，以獲取差價、利息及資本利得的投資行為和投資過程。

10．股權投資

股權投資是作為股東，有參與決策投票的權利，按照企業實現的利潤享有紅利。

我是農民工“懂事長”李合偉（抖音號：hws666888），20多年創業經驗，非著名天使投資人、創業導師。更多有關創業的內容，敬請關注頭條號：合偉說，與我一起聊聊創業那些事！

合偉說

這個問題還是很常見的，其實不管會不會理財有這個理財意識還是很重要的。無論掙錢多少都該理財，越是沒錢越該理財。新手到底該如何購買理財產品呢？我們來簡單看一下：

一、基金產品

基金定投有“懶人理財”之稱，是指在固定的時間，以固定的金額，投資到指定的開放式基金中，和銀行的零存整取比較像。能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。基金定投投資門檻較低，一般100元起投，常見的定投金額為100、300、500、1000元。對於不會理財的新手來說再合適不過，不用糾結選擇投資時點，無論市場行情如何波動，每月固定一天定額投資基金，由銀行自動扣款，自動依基金淨值計算可買到的基金份額數。基金定投只要選擇的正確，操作得當，每年的平均收益也能達到20%～30%。

二、銀行發行的理財產品

雖然2018年國家明確說明銀行理財不保本了，但銀行理財相對來說安全性還是較高的，風險可控，收益較穩定。銀行理財一般起點為5萬元，年化收益率在4%～6%之間。

三、“寶寶”類理財產品

目前“寶寶”類產品主要以支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安的壹錢包等為代表。這類產品流動性高、不限額、風險低、對於習慣網購的人來說很靈活，投資的錢購買的是貨幣基金，相對穩定收益高於銀行活期存款申購贖回方便。目前，此類產品年化收益率在3%～4%之間。

四、P2P

P2P又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，屬於互聯網金融產品的一種。監管部門近期對P2P的監管說明這個網貸行業發展或將迎來真正的春天，截至2018年4月底，歷史累計成交量達到了69758.04億元，行業累計投資人數超過5000萬。P2P准入門檻低、不需要很專業的理財知識、大部分都是50元起，更有的為1元起投，相反收益水平較高。新手可先嚐試投資小額短期的獲新手標，從平臺的操作和體驗中挑選最優方案。但需要注意的是，一定要選擇安全性較高、收益較優的平臺，做到本金和收益不受損失。目前此類產品收益率在5%～12%之間。

雞蛋不要放在一個籃子裡，我們可以多做一些選擇，做到分散投資降低風險。

不立而立

我們經常聽到一句話，叫：“你不理財，財不理你”！對於多數人來說，伴隨著家庭財富增加的同時，通脹也越來越嚴重。大家既有理財的需求，同時也有保值增值的渴求。所以理財就顯得比較重要。所以，我們每個人，都需要懂點理財知識，不會的建議要適當的去學一下。可以不精通，但必須瞭解一些！

一、為什麼要了解？一個是防止受騙；一個是多渠道投資理財，最大限度實現理財目標。說到這裡，舉兩個例子：

1、投資理財意識不強，貪圖高息被騙；

去年楚天都市報消息，據王女士介紹，她和小玉是多年的閨蜜。2015年6月，小玉稱自己在十分鐘養生運動服務有限公司做會計，該公司有理財服務，年化收益率高達22%，每個月返還一定比例的本金和利息。於是，王女士當月投入6萬元，第二個月收到3600元返款，其中2496元為返還的本金，1104元為利息。王女士之後又陸續投入多筆資金，但2017年9月，公司沒有再按約定時間返款……

如果大家對於投資理財多少了解一些，你就會知道，銀行的存款利率只有1.75%，很多理財產品也就在3%、4%左右，很少會有超過6%的。而即便是正規的P2P公司，信託公司，能超過10%的也是鳳毛麟角。而融資成本高企下，年化22%的收益率顯然具備很強的誘騙性，一旦資金鍊斷裂，後果不堪設想！我們理財風險意識不強，貪圖高息，卻被人家“掠”走了本錢！

2、投資理財渠道狹窄 收益差別太大

很多人直知道銀行存款，按照此前的1.75%年利率計算，10萬元的年收益是1750元；而我們就以同樣的銀行存款看，很多民營銀行利率還是不錯的，尤其是很多智能存款，同樣10萬元，一年下來3000-5000元還是比較普遍的。而1750元和5000元相比，這差別可不是一點兩點的。

二、現在都有哪些理財產品？
隨著理財需求的不斷增加，現在的理財市場逐步龐大，理財產品也多樣化。這裡列舉部分大家經常理財投資的方向：

1、銀行人民幣理財產品。人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計併發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

2、銀行存款。可以定期，也可以零存整取。但基本上利率比較低，現在，大多數人不會直接存定期於銀行；

3、保險理財。很多保險理財產品兼具保險功能和理財功能，一般理財效果也優於銀行普通存款，所以一度受到人民的喜歡，但是隨著制度的變革，現在保險理財產品已經不多了；

4、基金。從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信託投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。在現有的證券市場上的基金，包括封閉式基金和開放式基金，具有收益性功能和增值潛能的特點。從會計角度透析，基金是一個狹義的概念，意指具有特定目的和用途的資金等。

大家經常投資的有貨幣型基金（比如餘額寶）、債券型、股票型以及混合型基金等，而每種因為風險屬性的不同期收益也不同；

5、債券。債券是政府、金融機構、工商企業等機構直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，承諾按一定利率支付利息並按約定條件償還本金的債權債務憑證。債券是一種有價證券，是社會各類經濟主體為籌措資金而向債券投資者出具的，並且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。由於債券的利息通常是事先確定的，所以，債券又被稱為固定利息證券。

6、黃金。黃金投資，在黃金市場中獲得投資增值、保值的機會。

7、期貨。期貨與現貨相對。期貨是現在進行買賣，但是在將來進行交收或交割的標的物，這個標的物可以是某種商品例如黃金、原油、農產品，也可以是金融工具，還可以是金融指標；

8、股票市場。股票市場是已經發行的股票按時價進行轉讓、買賣和流通的市場，包括交易所市場和場外交易市場兩部分。由於它是建立在發行市場基礎上的，因此又稱作二級市場。股市風險還是比較大的，一般不是太瞭解的，不建議隨意入市；

此外，還有期權、貴金屬等投資，還有房地產投資等等，都是理財投資的方向和具體標的，但多數理財都是有風險前提的，所以一般風險和收益成正比這個也是需要了解的！

三、不會理財的人適合買什麼理財產品？
不會理財的人，建議從以下幾個方面去入手，循序漸進：

1、學點理財知識。這個在文中開頭已經說了，不一定要學精，至少要了解一些，最起碼不能被隨意就騙倒；

2、可以考慮買點債券、貨幣基金，包括去看看民營銀行的智能存款，至少能相對保證不錯的收益下風險比較低。而其他的理財產品，因為不是太瞭解，尤其是風險角度現在還不能很好的去考慮，所以不會理財的不建議隨意去碰；

3、如果自己嫌麻煩或者不瞭解，建議去找專業的理財機構協助。不建議輕易去銀行，因為銀行多數希望買自己的理財產品，可以去第三方理財機構，有資質的，有實力的機構。或者也可以多去幾家，多聽聽和權衡。

最後，需要強調一點的是。即便是銀行存款也有一定的風險，只不過我們很多風險比較小就趨於忽略不計。但是對於理財來說，風險是前提，我們在理財的同時也需要對自己的承受能力做個檢測，如果沒有承受能力，還是不建議隨意去理財。

我是投資顧問郭一鳴，感謝大家閱讀和關注。祝大家理財順利，收穫滿滿！有更好的建議，歡迎隨時討論交流，謝謝！

郭一鳴

題主說的這種情況其實比較普遍，雖然現在銀行比較多，但是不懂理財的人還是佔大多數，就比如我雖然在銀行上班了很多年，但是親戚朋友還是不會理財，哪家銀行離家近就去哪家存，把錢拿到銀行也不知道要存什麼產品，完全聽銀行工作人員的，因此很多時候都被忽悠成了保險。

因此這個問題我分兩部分回答。

第一、科普一些傻瓜式理財方法。第二、傳授一些基礎的理財知識

4種固收類產品，存款、銀行理財、國債、信託

什麼叫做固收類產品呢？

就是收益率基本是固定的，產品的設計也都是格式化的。這類產品就不用投資者花費太多的精力和知識去甄選辨別。舉個例子固收類產品就像超市的商品一樣都有明碼標價，並且都是成品，可以看得見摸得著。那麼其他複雜一點的投資，就像你家裡裝修要定做衣櫃，需要考慮尺寸，材料，價格，還要對著空蕩蕩的毛坯房來設想成品之後的樣子。所以把投資範圍限定在固收類產品，就會省去很多事情，比較適合不懂理財的投資者。接下來我們比較一下4種固收類產品的優點和缺點。

1.存款

存款是最基本也是最廣泛的投資方式，安全性很高。中國人民銀行劃定存款的基本利率，商業銀行依據自己的實際情況選擇性的上浮，比例國家不設明確的限定。所以說存款的利率每個銀行都是不一樣的，總的來說銀行規模越大利率會越低。其次在銀行內部存款也會設置成不同的類別。

大額存單 優點利率高缺點，起存額度比較高，一般要20萬起。

特色存款 優點，利率高，存取方便 缺點一般只支持銀行卡或者線上辦理，沒法用傳統的存摺。

存款理財方法：先規劃好自己要存多久，然後比較一下附近銀行的存款利率高低，用排除法，從利率從高到低來看自己能存哪一種產品。

2.銀行理財

現在根據資管新規的要求，銀行理財已經不能剛性兌付，不能像之前那樣閉著眼睛來買，但是跟市面上其他產品相比，銀行理財的產品風險還是相對較小，處於可控範圍之內。銀行理財有預期收益率，最後兌付基本上都能達得到，同樣的並不是每一家銀行的理財收益都是相同的。因此也要貨比三家不吃虧。在銀行內部的風險等級一般都是二級或者三級，如果不太懂理財，超過三級的就不要購買了。

銀行理財購買方法：帶本人身份證和銀行卡去銀行做簽約和風險評估，然後在客戶經理的指引下選擇期限和收益率適合自己的產品，和存款相比，銀行理財的時間一般都較短，大部分在一年以內。

3.國債

國債是這幾類產品中最安全的，品種比較多，但普通投資者能接觸到的是儲蓄式國債，分為憑證式和電子式收益率穩定，目前在售的是三年期4%，5年期4.27%。產品特別簡單，由於是代銷的財政部發行的，所以說每一家銀行利率都是一樣的，但並不是每家銀行都有代理的資格，目前我國有40家銀行可以代理，常見的工農中建交等銀行都有代理資格。國債的優點不言而喻，就是非常非常的安全，缺點是時間比較長。

國債購買方法：持本人銀行卡身份證到代理國債的銀行簽約開戶，每個月（4-11月）的10號上午早點去排隊。

4.信託

信託主要適合高淨值客戶，個人客戶一般要在300萬以上，極少數情況下100萬。信託雖然也是固定收益類產品，但是對於投資小白其實並不是特別合適。

首先起存金額比較大，動輒上百萬的投資並不是每個人都敢於邁出第1步的。

其次，信託行業由於網點少，工作人員少，並不為廣大投資者所接觸，所以相對的來說沒有銀行理財更讓人相信，而且都集中在大型城市裡，小型城市沒有信託機構，服務就會跟不上。

最後，信託的風險等級要比銀行理財高，雖然之前很長一段時間都是剛性兌付，但目前來看信託業出現了一定的風險狀況，沒有理財經驗的人很難對優質項目進行合理的篩選。

對於投資小白不是特別建議的信託，但是並不一定說不推薦，而是希望投資者通過自身的學習和一定的渠道瞭解這個品種，因為信託的收益率是遠遠超過其他三類固收產品的。

關於基礎理財知識的學習

首先願意去了解理財，我認為就是一個很好的開始。大家可能是各行各業的精英，並沒有太多時間和精力去了解理財，實際情況也是這樣，每個人各有所長，沒必要去做到理財行業的專家，掌握基本的知識就夠了，我所設定的一個底線是：當你聽銀行理財經理給你推薦的時候，有能力判別他說的是真是假，是好是壞就可以了。但是理財的學習也並非一朝一夕能夠完成的，而在於平時的積累，在這一個短短的問答裡，我不可能把所有的知識堆砌上來。平時關注一下財經新聞，比如早上的時候可以聽一下財經早餐，工作之餘刷一刷頭條的財經板塊都是很好的學習方式。

最後說一點，我認為錢生錢是最好最簡單的賺錢方式，而這個方式基本上是要靠理財來實現的。在工作中，我經常看到很多人浪費金錢這種資源，是相當可惜的。平時大家辛苦上班賺錢，浪費了自己的時間體力，殊不知動動手指就可以讓賺來的錢為你繼續賺錢，理財經理經常掛在嘴邊的財務自由，就是當你的資產自動產生的利潤能夠覆蓋你的支出，你就可以自由支配自己的時間興趣，完全是錢在為你打工，所以我們一定要具備最基本的理財知識。

四大財子

不會理財的人適合買一些風險低的理財產品，有能力的情況下慢慢的學會理財，然後再投入一些其他風險高一些理財，光光投入幾乎0風險的理財產品可能趕不上通貨的膨脹，因為這些0風險的理財利息還是很低的。下面介紹幾個低風險的理財方式：

一，國債

國債是最穩定，最安全的理財方式，沒什麼門檻，一年期的利率是2.455，也不需要懂什麼技術，投入到時間了去領就行

二，銀行理財產品

銀行的理財產品有保本型和不保本型，沒有投資經驗的就不要選擇有風險的了。可以選擇穩健性的，利息稍微少點，但是很安全，也是存入後到時間來辦理就行

三，貨幣基金

現在的貨幣基金最常見的就是餘額寶和微信，這兩個在國內是風險最低的，是阿里巴巴和騰訊出的，使用也很方便，利率小幅波動，總體來說年收益能達到3%左右。

四，銀行定期存款

銀行的定期存款是中老年和農村人比較喜歡的投資方式，因為銀行在各地的分支機構比較多，操作起來比較方便，利息也還不錯，非常適合不懂理財的人。

各類的投資方式五花八門，不懂理財的不要被高息誘惑，一般理財的年化收益在5%就已經很高了，有些P2P的金融機構會寫著高息來吸引投資者，超過10%的平臺存在隨時跑路的風險，為了自己本金的安全儘量選擇大的投資平臺，選擇符合國家規定的投資機構。銀行是最佳的選擇，對於不會理財的人來說。

靈和睿

現在互聯網發展快，不懂理財的可以選擇以下幾種方式理財:

1.銀行理財、餘額寶、智能存款。

首先，現在每家銀行基本都有自己的app，下載後安裝登錄進去就可以買了。前提要有那家銀行的儲蓄卡。目前四大行理財是1萬和5萬起步兩檔，年華收益率3%-5%之間，你可以選擇購買期限，不同期限收益不同，一般期限長收益率高。

其次，餘額寶，不過目前餘額寶收益降到2.6%，如果你資金大，長時間內不打算動用這筆錢，還是購買銀行理財，年華收益率4%，比餘額寶高。

再次，去京東、百度、支付寶、微信等平臺購買民營銀行的結構性存款，年化率高達5%.合適大額資金，長期定存。

2.基金定投

基金定投也叫做懶人理財，不需要你懂太多理財知識技巧。每週定投100元-200元即可，你資金量大，可以每週幾千都可以。2-3年後就會有可觀的收入。記住，一定在熊市時定投，牛市時賣出。

以上兩種方式，就合適小白理財。其實如果你就幾萬塊錢，不必要去做太多花俏的理財產品，放到銀行理財就可以了，本金安全放在首位。

很多人有個誤區，想用幾萬塊錢，通過理財賺錢，其實不要那麼做，意義不大。甚至有些想用幾萬塊投一些年華收益30%的平臺，結果被騙，本金損失完，撿了芝麻，丟了西瓜，因小失大，得不償失。

（雪之道專注財經原創回答，覺得對你有幫助，點贊。如有不同見解，歡迎發表評論）

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