萬能險的確複雜，常常是買的人也不懂，賣的人更不懂，結果不懂遇見不懂，萬能險越說越神，最終銷售誤導出來了，退保損失出來了。但是，這的確是經常看到的情況。
其實不建議買在確切點說是不建議在“不懂，不明白的情況下買”。
對於一款以理財為目的的保險產品，他的配置目的很清楚，就是保值、增值，那我們需要了解的東西在於收益率，投資週期，費用支出，其他理財產品的比較等問題上。在比較全面瞭解的基礎上，分配資金，分配週期給到他，避免投資預期與實際出現較大偏差。這樣相對穩一些。
1.
先說說下萬能險投保後，需要注意的幾個費用。
①初始費用
就是你的保費進入萬能賬戶時一次性被保險公司收取的“手續費”。
不同的萬能險，收取的“手續費”不同，有的高、有的低，最低也要1%。
（初始費較低的）
（初始費較高的）
也就是說，你投入的每一筆“本金”，都要先扣掉1%-3%，然後才去用於投資。
大家會看到這裡有3個不同的交費方式：一次交清（躉交）保險費、追加保險費、轉入保險費。
- 一次交清（躉交）保險費：就是你第一次投保時一次性直接投入到萬能賬戶的錢，注意，如果有年金險做主險的，並不是你投入年金險的那個保費。
- 追加保險費：投保成功後，未來再次往萬能賬戶裡投入的錢。
- 轉入保險費：這是指年金險在5年後派發年金轉入到萬能賬戶的錢。
不同的交費方式，對應不同的初始“手續費”。
②部分領取和退保費用
萬能賬戶裡的錢是可以部分支取的，這其實就是“部分退保”。
通常在萬能賬戶建立之後的前5年以內退保，是要收取“手續費”的，第6年及以後再支取或全部退保就不收取任何費用了。
所以，我建議大家或者說如果你要買萬能險，最起碼你這筆錢要堅持5年不動，否則肯定達不到相對滿意的收益的。
這個部分領取和退保費用，不同產品也不太一樣。
但大體上是差不多的，且不管怎樣，5年以內支取都是不划算的，除非你急用錢時。
③保障成本
這個並不是所有萬能險都收取的，目前只有“終身壽險（萬能型）”產品是要收取的，“年金保險（萬能型）”是不收的。
因為按照銀保監2016《中國保監會關於進一步完善人事保險精算制度有關事項的通知》規定，終身壽險必須提供相當於賬戶價值120%-160%的身故保額。
所以“終身壽險（萬能型）”會根據年齡不同，收取大概賬戶價值0.1%左右的“壽險保費”，年齡越小越少。這個比重還是很小的，對整體收益影響不大。
除了上述3個要收取的費用以外，剩下還有2個都是我們可以獲得的。
①保單持續獎金
為了鼓勵投保人持續持有保單，保險公司會按進入萬能賬戶保費數額的一定比例獎勵投保人。
通常獎勵的比例都是1%，但獎勵的基數（保費）和需要持有保單的時間，各家是不同的。
- 第一種是按主險年金險派發的生存金作為獎勵基數，其它躉交保費和追加保費都不給獎勵。獎勵起始時間有的第5年開始給，有的是第6年、第7年甚至更長。
- 第二種是按每一筆進入萬能賬戶的保費作為獎勵基數，但需要經過一定的年限才能拿到，比如5年。
總之，各家不太一樣，但相對來說，按第二種更好一些。
所以，雖然看似保單持續獎金是可以“白拿”的1%利息，但都是有條件的。
在很多時候，沒有人會給你講的那麼清楚這1%按什麼基數計算、什麼時候開始給的，都是囫圇吞棗的說“後面每一筆進入賬戶的錢都能獎勵1%的利息”，實則不然。
我們還是要靠自己拿條款一個字一個字的看清楚仔細，再做選擇。
②保單結算利息
這個大家都不陌生，也是說的最多的，包括“保證利率”和“結算利率”兩種。
- 保證利率：白紙黑字寫進合同，目前市場2.5%居多，3%最高。還有最低1.75%的，而且還是大家眼中的頂級大公司。
- 結算利率：不保證的，每個月公佈一次，在保險公司官網可以查到。最低為0，上不封頂。
所以，保證利率就相當於是一個“協議存款利率”，不論市場如何，反正最低保底都是這個數，因此一定是越高越好。
而結算利率，這個就說不好了，不要看現在5%、6%甚至7%都有，但放到10年以上的經濟週期輪迴來看，平均能到4%就不錯，而未來能不能到4%就更難預判了。
2.
說完上面大家要關注的5個費用之後，我來說說自己打算怎麼入手“薅羊毛”，為什麼這麼選擇。
我打算入手一款
“保底利率3%，當前結算利率5%以上的純萬能險，一次性躉交一筆錢，第6年或以後一次性退保取出來”。什麼叫“純萬能險”？
就是不帶年金險主險、只含一個萬能賬戶的“萬能險”。
現在很多朋友見到的“理財型”保險，大多都是“年金險+萬能賬戶”的組合形式。
這種形式的組合，適合作為養老或者傳承用，而我的目的，就是想要中期理財收益。
為什麼這麼選呢？
首先，我選擇保底利率3%是要保證一個未來我可以接受的最低收益水平。
也是當前乃至未來市場中，自己不用費什麼勁就可以獲得的一個合理水平。
自從我國實行“貸款市場報價利率”（LPR）以來，一路下行，這已經能足夠證明中國利率下行的趨勢。
在這樣的市場環境中，能先給自己保個還可以的“底息”是第一步。
其次，當前結算利率5%以上，是想把握當下的保險公司的投資能力以及產品開賣前幾年的“高收益”。
要知道，保險公司為了吸引客戶投保自己的新產品，通常會在銷售初期那麼一段時間內，把萬能賬戶的當期結算利率“做高”，而這就是你薅羊毛的最好時間。
但如果你把這個5%、6%的當期結算利率當成了長期收益水平的話，那你就輸了。
所謂的“薅羊毛”，也是保險公司心甘情願讓你“薅”的。並不是人家失誤讓你薅，跟JD最近兩次的騷操作不是一碼事哦！
因此，如果保險公司能維持個一兩年，然後逐步下降，還有3%託底，平均下來5年維持在4-5%的收益應該不成問題。
第三，選擇“純萬能險”也是為了保證最多的本金可以實現增值。
我前面說了，如果選擇“年金險+萬能賬戶”的組合形式，那麼你投入的保費，要扣除佣金、運營費用等一系列費用之後，還要至少等5年，年金險才派發生存金，才會產生真正進入萬能賬戶的第一筆錢，而且只是很小的一部分。
而“純萬能險”只是扣除“初始費用”之後，剩下的錢都會作為“本金”進行增值。
因此，我說“年金險+萬能賬戶”更像是一個細水長流、取之不盡的資金池，前期需要一個積累的過程。只要自己活得足夠長，就會一直有年金產生，通過進入萬能賬戶二次增值。
它特別適合補充養老或者傳承，而“純萬能險”才更適合中期保值增值用。
目的不同，不可同日而語，也不要強行類比好壞。
第四，一次性躉交一筆錢，是為了儘快獲得“保單持續獎金”，彌補收益率。
根據我前面說的，每一筆保費進入都會扣初始費用，即使只有1%，那我的實際收益也是要減掉1%的。
但萬能賬戶都有保單持續獎金，一般也是1%。
一進一出，相當於可以補回這一開始就損失掉的1%收益率。
所以，在投保之前，一定要看清楚“保單持續獎金”的規則，看看多久可以領到這1%。比如這個：
“每筆”保費都有持續獎金，但需要進入賬戶“滿5年”才可獲得。
所以，索性一次性投入一筆數額大的，最快第5年就能拿回1%。
免得以後追加，還得拉長保單的持有時間才能拿回來，不夠靈活了。
最後，在第6年或者以後適合的時機一次性退保拿回全部資金，再選擇合適的理財產品。
其實最後退保的時間，可以結合當時萬能賬戶結算利率水平和市場平均收益水平而定。
如果萬能賬戶收益高，那可以選擇繼續持有；如果急著用錢或有其它更好的投資方式，可以選擇退出。這是很靈活的事情。
以上，就是我對於自己選擇入手純萬能險進行中期理財的思路。
我也只是拿出一部分錢一次性投入，當然，我也建議有同樣想法的人這麼操作，可不是全部哦！
希望本篇回答能夠給到你幫助和支持，瞭解清楚，花對錢，理好財！
最後，
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