万能险的确复杂，常常是买的人也不懂，卖的人更不懂，结果不懂遇见不懂，万能险越说越神，最终销售误导出来了，退保损失出来了。但是，这的确是经常看到的情况。
其实不建议买在确切点说是不建议在“不懂，不明白的情况下买”。
对于一款以理财为目的的保险产品，他的配置目的很清楚，就是保值、增值，那我们需要了解的东西在于收益率，投资周期，费用支出，其他理财产品的比较等问题上。在比较全面了解的基础上，分配资金，分配周期给到他，避免投资预期与实际出现较大偏差。这样相对稳一些。
1.
先说说下万能险投保后，需要注意的几个费用。
①初始费用
就是你的保费进入万能账户时一次性被保险公司收取的“手续费”。
不同的万能险，收取的“手续费”不同，有的高、有的低，最低也要1%。
（初始费较低的）
（初始费较高的）
也就是说，你投入的每一笔“本金”，都要先扣掉1%-3%，然后才去用于投资。
大家会看到这里有3个不同的交费方式：一次交清（趸交）保险费、追加保险费、转入保险费。
- 一次交清（趸交）保险费：就是你第一次投保时一次性直接投入到万能账户的钱，注意，如果有年金险做主险的，并不是你投入年金险的那个保费。
- 追加保险费：投保成功后，未来再次往万能账户里投入的钱。
- 转入保险费：这是指年金险在5年后派发年金转入到万能账户的钱。
不同的交费方式，对应不同的初始“手续费”。
②部分领取和退保费用
万能账户里的钱是可以部分支取的，这其实就是“部分退保”。
通常在万能账户建立之后的前5年以内退保，是要收取“手续费”的，第6年及以后再支取或全部退保就不收取任何费用了。
所以，我建议大家或者说如果你要买万能险，最起码你这笔钱要坚持5年不动，否则肯定达不到相对满意的收益的。
这个部分领取和退保费用，不同产品也不太一样。
但大体上是差不多的，且不管怎样，5年以内支取都是不划算的，除非你急用钱时。
③保障成本
这个并不是所有万能险都收取的，目前只有“终身寿险（万能型）”产品是要收取的，“年金保险（万能型）”是不收的。
因为按照银保监2016《中国保监会关于进一步完善人事保险精算制度有关事项的通知》规定，终身寿险必须提供相当于账户价值120%-160%的身故保额。
所以“终身寿险（万能型）”会根据年龄不同，收取大概账户价值0.1%左右的“寿险保费”，年龄越小越少。这个比重还是很小的，对整体收益影响不大。
除了上述3个要收取的费用以外，剩下还有2个都是我们可以获得的。
①保单持续奖金
为了鼓励投保人持续持有保单，保险公司会按进入万能账户保费数额的一定比例奖励投保人。
通常奖励的比例都是1%，但奖励的基数（保费）和需要持有保单的时间，各家是不同的。
- 第一种是按主险年金险派发的生存金作为奖励基数，其它趸交保费和追加保费都不给奖励。奖励起始时间有的第5年开始给，有的是第6年、第7年甚至更长。
- 第二种是按每一笔进入万能账户的保费作为奖励基数，但需要经过一定的年限才能拿到，比如5年。
总之，各家不太一样，但相对来说，按第二种更好一些。
所以，虽然看似保单持续奖金是可以“白拿”的1%利息，但都是有条件的。
在很多时候，没有人会给你讲的那么清楚这1%按什么基数计算、什么时候开始给的，都是囫囵吞枣的说“后面每一笔进入账户的钱都能奖励1%的利息”，实则不然。
我们还是要靠自己拿条款一个字一个字的看清楚仔细，再做选择。
②保单结算利息
这个大家都不陌生，也是说的最多的，包括“保证利率”和“结算利率”两种。
- 保证利率：白纸黑字写进合同，目前市场2.5%居多，3%最高。还有最低1.75%的，而且还是大家眼中的顶级大公司。
- 结算利率：不保证的，每个月公布一次，在保险公司官网可以查到。最低为0，上不封顶。
所以，保证利率就相当于是一个“协议存款利率”，不论市场如何，反正最低保底都是这个数，因此一定是越高越好。
而结算利率，这个就说不好了，不要看现在5%、6%甚至7%都有，但放到10年以上的经济周期轮回来看，平均能到4%就不错，而未来能不能到4%就更难预判了。
2.
说完上面大家要关注的5个费用之后，我来说说自己打算怎么入手“薅羊毛”，为什么这么选择。
我打算入手一款
“保底利率3%，当前结算利率5%以上的纯万能险，一次性趸交一笔钱，第6年或以后一次性退保取出来”。什么叫“纯万能险”？
就是不带年金险主险、只含一个万能账户的“万能险”。
现在很多朋友见到的“理财型”保险，大多都是“年金险+万能账户”的组合形式。
这种形式的组合，适合作为养老或者传承用，而我的目的，就是想要中期理财收益。
为什么这么选呢？
首先，我选择保底利率3%是要保证一个未来我可以接受的最低收益水平。
也是当前乃至未来市场中，自己不用费什么劲就可以获得的一个合理水平。
自从我国实行“贷款市场报价利率”（LPR）以来，一路下行，这已经能足够证明中国利率下行的趋势。
在这样的市场环境中，能先给自己保个还可以的“底息”是第一步。
其次，当前结算利率5%以上，是想把握当下的保险公司的投资能力以及产品开卖前几年的“高收益”。
要知道，保险公司为了吸引客户投保自己的新产品，通常会在销售初期那么一段时间内，把万能账户的当期结算利率“做高”，而这就是你薅羊毛的最好时间。
但如果你把这个5%、6%的当期结算利率当成了长期收益水平的话，那你就输了。
所谓的“薅羊毛”，也是保险公司心甘情愿让你“薅”的。并不是人家失误让你薅，跟JD最近两次的骚操作不是一码事哦！
因此，如果保险公司能维持个一两年，然后逐步下降，还有3%托底，平均下来5年维持在4-5%的收益应该不成问题。
第三，选择“纯万能险”也是为了保证最多的本金可以实现增值。
我前面说了，如果选择“年金险+万能账户”的组合形式，那么你投入的保费，要扣除佣金、运营费用等一系列费用之后，还要至少等5年，年金险才派发生存金，才会产生真正进入万能账户的第一笔钱，而且只是很小的一部分。
而“纯万能险”只是扣除“初始费用”之后，剩下的钱都会作为“本金”进行增值。
因此，我说“年金险+万能账户”更像是一个细水长流、取之不尽的资金池，前期需要一个积累的过程。只要自己活得足够长，就会一直有年金产生，通过进入万能账户二次增值。
它特别适合补充养老或者传承，而“纯万能险”才更适合中期保值增值用。
目的不同，不可同日而语，也不要强行类比好坏。
第四，一次性趸交一笔钱，是为了尽快获得“保单持续奖金”，弥补收益率。
根据我前面说的，每一笔保费进入都会扣初始费用，即使只有1%，那我的实际收益也是要减掉1%的。
但万能账户都有保单持续奖金，一般也是1%。
一进一出，相当于可以补回这一开始就损失掉的1%收益率。
所以，在投保之前，一定要看清楚“保单持续奖金”的规则，看看多久可以领到这1%。比如这个：
“每笔”保费都有持续奖金，但需要进入账户“满5年”才可获得。
所以，索性一次性投入一笔数额大的，最快第5年就能拿回1%。
免得以后追加，还得拉长保单的持有时间才能拿回来，不够灵活了。
最后，在第6年或者以后适合的时机一次性退保拿回全部资金，再选择合适的理财产品。
其实最后退保的时间，可以结合当时万能账户结算利率水平和市场平均收益水平而定。
如果万能账户收益高，那可以选择继续持有；如果急着用钱或有其它更好的投资方式，可以选择退出。这是很灵活的事情。
以上，就是我对于自己选择入手纯万能险进行中期理财的思路。
我也只是拿出一部分钱一次性投入，当然，我也建议有同样想法的人这么操作，可不是全部哦！
希望本篇回答能够给到你帮助和支持，了解清楚，花对钱，理好财！
最后，
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