耶耶2948

1、300萬把全家的重疾，自己的身價險配齊，教育養老險也可以考慮，後顧之憂全部解決了。注意分紅信託類產品一個都不要配。

2、1500萬一線按揭3-4套住宅（別問我怎麼買，想買肯定有辦法），500萬留著還貸

3、400萬應急，800萬研究股市BTC投資機會

4、精選5本投資類書籍用半年時間邊研究，邊關注資本市場，不要輕易下手。

5、買理財，存固定只是投資知識未建立起來的選擇。

6、注意:年實際通漲扣除理財收益8%左右，9年可以使你的資產購買力減半。所以有錢之後，最頭痛的如何就是保護資產縮水蒸發。

區塊鏈瘋人院

朋友們好！

45歲，帶兩個孩子，有3500萬現金，想在一線城市獲得財富自由的生活，而且要合理配置投資資產能夠保值增值。3500萬的現金可以說是比較容易配置了，下面來認真分析一下看如何配置。

1、資產配置的原則

3500萬的現金，既要保持每年的現金流，也要保持資產的保值和增值。在這樣的情況下，還是建議以房產和股市為主，進行資產配置，這樣的話，不僅能夠保值資產的穩定升值，也能夠產生足夠的現金流可以每年使用。

總體的配置可以採用股市中投資3000萬，剩餘50萬元日常花銷，然後450萬元貸款買一套1000萬左右的房產。

這樣的話，不僅能夠保持每年穩健的分紅收入，而且還能夠讓資產保值增值。

2、投資股市

3000萬元可以投資股市高分紅績優股。現在投資股市要堅持價值投資，也要堅持長期持有。現在來說，股市中有3700多支股票了，其中比較有投資價值的股票就是高分紅績優股。

現在股市中很多高分紅績優股，業績優良，每年都能夠增長，而且每年還能夠分紅，這樣依靠每年的分紅，就能夠很好的解決日常生活和歸還房產貸款的問題了。

比如現在四大銀行的股票，經營業績較為穩定，而且股票價格低於淨資產，每年淨資產也能夠增長10%左右，淨資產的增長也會帶動股價的上漲。而且四大行每年分紅率也不低，能夠達到5%左右。

因此，如果你要是持有四大銀行股票10年以上，可能平均每年收益率會達到10%左右。

如果購買3000萬元的四大行股票，不僅每年能夠獲得分紅150萬元左右，而且每年還可以打新股，如果中籤也能夠有所收益。

3、投資房產

用450萬元作為首付款，貸款買一套1000萬左右的房產。這樣貸款金額是550萬元，貸款20年，利率5.88%，那麼每年還款金額是46.8萬元。

這樣你就能夠買下來一套房產了，未來一線城市的人口還是會緩慢增加，未來一線城市房產也是會緩慢上漲的，因此投資一線城市房產，也是能夠保值增值的。

上面3000萬元，投資股市每年分紅大概是150萬元，每年還款金額46.8萬元，還能剩下來103.2萬元，可以讓自己保證生活花銷。

4、稍微節儉一點，就能夠過上品質財務自由生活了

這樣的話，每年生活費用有103.2萬元，平均每個月8.6萬元，你只要是不奢侈，稍微節儉一點，這筆錢足夠一家幾口人的日常花銷了。

這樣的100多萬，也是不敢奢侈消費的，否則一輛豪車就是幾百萬，一個名品限量版包又是十幾萬，一塊收藏手錶也是幾十萬，那肯定是不夠花的。

因此，日常生活只要是不奢侈，那麼你就能夠過上較好的生活了。

你已經45歲了，如果能夠再節儉一點，每年家庭日常花銷控制在30萬元以內，那麼你還是可以再貸款買一套房產的。這樣，等於是為兩個孩子都在大城市準備了一套房產，這樣也算是對得起自己的孩子了。

因此，可以說，你只要是稍微節儉一點，就能夠過上較好的品質財務自由生活了。

睿思天下

以上海為例，我們先來計算支出端，上海2018年上半年人均消費21321元，位居全國第一，我們按照一年44000一個人一年，三個口共需要13.2萬元。兩個孩子我不知道男孩子還是女孩子，也不知道你對他們的期待和要求，我就按照普通的計算吧。

孩子要上學，需要一套學區房，兩個孩子，三居室要的，按照100平配置，按照新房均價8萬計算，需要800萬。有了學區房其實上學就不需要花很多錢了，兩個孩子，每個孩子報兩個培訓班，一個培訓班一個月按照5000計算，一年需要24萬。

每年必須有37.2萬的現金流，再考慮到你的可能支出，我們把這部分資金給一個寬鬆，按40萬計算。

假定你買房子的時候首付400萬，貸款400萬，貸款按照4.9%利率，20年計算，每個月還貸是26177.76，每年支出31.4萬，取整數32萬。

三個人，每個人買一份中國平安的平安福，一份養老保險，三個人一年最多五萬，裝修加買車按照50萬計算。

你每年需要支出24+32+5=61萬。可支配現金約3050萬。

3050萬每年61萬現金，收益率才區區2%，十年國債收益率為3.16%，所以你要明白自己達到目的沒有任何問題。

我們看一下華把基金推出的以紅利為特色的紅利基金，股息率高達6.83%，3050萬每年的股息就有208萬，覆蓋你的生活絕對沒問題。

我們在看知名基金投資人給出的主流基金的排名：

在當前市場已經不算低估的情況下可投資的六隻基金淨資產收益率在12%左右，目前我國上市公司的平均淨資產收益率也是12%，所以年化12%去購買基金是很靠譜的。

那麼銀行存款行不行呢？大富翁為你查了查，民營銀行中存款利息按照階梯利率計算，1個月內存款利率2.8%；1~3個月存款利率為4.0%~4.3%；3~6個月存款利率為4.3%~4.4%；6個月~1年存款利率為4.4%~4.5%；1年期以上存款利率為4.5%。看來存銀行也是不錯的。

綜合考慮了各種投資的情況，我提出如下建議，400萬首付買 學區房，三室一廳，50萬裝修加買車，買三個人的保險，在剩下的3050萬現金中，50萬留下作為應急生活費，200萬夠買結構性存款，800萬夠買指數基金，1000萬夠買5只不同的策略性基金，300萬國債，200萬理財型保險，500萬股票。

每年的現金流足以夠你們生活，而且財富滾動增值，即使我們整體組合只有8%的複利增長，20年後財富增值到約1.4億，每個孩子分3500萬，你還有7000萬養老，安枕無憂。

我是大富翁，喜歡我的分析，點個贊哦。

貧民窟的大富翁

3500萬真是一筆鉅款，有了3500萬，真的是即便不用工作也可以在一線城市過得很不錯了。

假如把3500萬全部存在銀行拿到5%的年利率，一年的利息收入就有175萬，平均一個月有14萬多，這完全夠一個普通家庭生活開支了。

如果要考慮保值，不讓資產縮水，那麼可以對資金進行資產管理。

拿出700萬存在銀行裡，可以拿到4%的年收益，一年利息28萬，如果遇到突發事件，還可以提前取出來應急。

拿出2000萬買成固定收益的理財，收益率不用太高，10%的收益就可以了，一年的收益有200萬。

再拿出來700萬，投入到股市裡，買一些經營比較好的大公司的股票，長期持有，等到牛市的時候持倉股票漲幅達到幾倍，就把它們賣掉，然後等上一兩年，再拿出資金來買進一些股票長期持有，等下一個牛市到來，像這樣做大週期波段交易。

還有100萬，用這100萬給自己和孩子買保險，這100萬的主要作用是在自己或孩子生病時保護原有的資產不用受到損失，買100萬的保險保額絕對夠用了。

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投融資那些事兒

有位朋友說，如果有房產 ，金融資產達到千萬以後，錢基本上就只是個數字了。

樓主您是已經超越絕大多數人，達到這個境界了。

3500萬現金，即便完全不理財，只放銀行裡，每年都能有一百多萬。已經遠遠超過絕大多數普通家庭的收入水平，完全可以生活無憂。當然咯，還需要考慮您以前的消費水平。李嘉欣老公沒有直接繼承家產，聽說每個月從家庭信託基金拿到的生活費就上百萬了。如果您也和她們家一樣，那顯然一年一百多萬就不夠。

如果您想做理財，讓3500萬帶來穩定的收益之餘還能有不錯的增長，為孩子們留下足夠多的財富，其實最好的方式是找專業的機構，而不是靠個人的一己之力。如果之前沒有理財的經驗，一下子要打理這麼大規模的資產，還是有很大難度的，選擇不好，可能會損失。

資產的配置是很複雜的事情，要綜合考慮多方面的需求，比如您和還在之前有沒有保險，比如孩子未來的學習計劃。讓專業的人來幫你做更專業的事，也許比自己做更好。

像香港著名女星梅豔芳，她是把個人財產委託給信託基金，作為她媽媽的生活保障。

私募基金、保險公司、信託，這些公司都有這方面的服務。

康愉子

先要恭喜你，這麼大一筆財富，如果打理得當，是完全可以保障您的生活。

不過在回答這個問題之前，我們先做出一個假設：假設兩個孩子12歲，需要您撫養到21歲大學畢業，並未其今後的教育和生活做出基本保障。

我們以北京為例：

1. 購房。如果您已經有了住房，可以考慮拿出1200-1500萬給兩個孩子購買住房。我們看看位於國家圖書館附近北三環的二手房。位置已經不錯了，加上稅和簡單裝修，兩套1200萬小戶型二手房是可以承受的。

買房的目的在於:購買核心地帶的房子，具有保值增值功能，且作為孩子日後的生活保障是一項非常重要的資產配置。

建議：在孩子還未成家之前，可拿來出租，舉例的房源拿來出租的話，兩間房一個月近1.5萬的收入，且租金每年都以15%以上的速度遞增，可以維持日常生活的費用。

2.購買家族信託。根據《信託法》，信託資產一旦成立，就從委託人、受託人、受益人的財產中分割出來，成為一筆獨立運作的資產，它不能被抵債、清算和破產。受益人(可以是委託人自己)對信託財產的享有不因委託人破產或發生債務而失去，同時信託財產也不因受益人的債務而被處理掉。所以，很多豪門都會為子女購買家族信託。家族信託的起步在1000萬，一般收益率在6%-12%。

我們保守地估計，購買1500萬家族信託一年可收益120萬。

3.保險。您最大的風險來自於健康所帶來的不確定性。如果有了重大疾病，財富就會迅速縮水。所以給自己和孩子購買具有儲蓄功能的重大疾病險（大陸、香港均可），大約每年3萬，繳納5-8年，是對今後的生活的重大保障。

如果您一直都身體健康，這筆錢也可以取出作為孩子今後的教育生活費用。

4.投資理財。剩餘的400多萬，可以分為三類。一類投資實體項目，作為今後的股權分紅。這類建議拿出200萬左右，收益高風險大。一類購買銀行理財產品，安全收益略低，大約200萬，一般收益在4.5%-5%，一年收益約10萬。一類放入餘額寶等第三方支付平臺，作為日常流動性開支，大約3.7%七日年化。每天也有100元左右的收益。

按照以上建議，每年大約有150萬-200萬的收入。

綜述：要分散投資，按照風險和流動性合理配置您的資產。同時要考慮孩子和您個人的教育、醫療、住房保障問題，將這些錢合理配置，最大化利用。

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家族財富密碼

問這種問題的人有點無腦。既然繼承了3500 萬元。應該是經商的後代。對於投資理財自然有一套。

最安全的是配置十年期國債。目前收益率在3.6%左右。配置2000萬元。可以每年獲得72萬元。另外配置大額存單1000萬元。目前銀行利率存在較大的差別。高的可以達到3%以上。每年可以達到30萬元。500萬元存銀行一年期每年可以獲得10萬元。這樣總收入在112萬元。過一個無憂無慮的財富自由生活。

也可以適度配置一點股票。現在市場不景氣。可以配置500萬元銀行股。分享3%左右股息率。獲得15萬元紅利。可以配置200萬元元成長股。獲得公司成長紅利。獲得價差。配置300萬元指數基金。未來幾年指數基金還是能夠穩定上漲的。接著配置2000萬元十年期國債。保證每年穩定收益。剩下500萬元配置大額存單和一般一年期存單。這樣配置稍微激進一點。但收益率可能更高。

也可以加大指數基金的配置力度。配置指數基金1000萬元。配置銀行500萬元獲得15萬元的股息率。股票就不配置了。如果願意獲得更大收益承擔更多風險。可以配置200萬元高科技股票。配置十年國債1500萬元。剩下500萬元或者300萬元配置大額存單和一年期

存單。

有這個資產可以配置。筆者覺得每年增持10-20萬元黃金作為儲備還是必要的。但增持黃金不能買首飾。而是購買金磚。也可以每年按照額度換取歐元日元儲備起來。減少單一貨幣貶值風險。美元指數短期走勢頗強 但未來存在貶值壓力。日元和歐元更具有避險功能。

杜坤維

45歲帶兩個孩子的人用3500萬現金在一線城市生活，該怎麼配置資產可以不縮水又不用工作？筆者認為，這種情況下的財富管理首先是保證兩個孩子的上學，一是可以拿出300萬買類似英國保誠這樣的穩定收益的富足三代的增值險種，五年之後拿利息收入，足夠保障兩個孩子大學畢業以及今後一輩子的生活。

二是再拿出300萬作為信託收益，可以保障全家的正常開支。

三是用300萬在黃金低位買入黃金，等上漲後賣出，一年操作一次，一年收益在15%左右即可。

四是拿出500萬買貨幣基金一年收益在4%左右，或者可以買一些債券型基金，收益高的在年化7%左右。

五是拿出500萬買銀行理財產品一年收益在4.5%左右。

六是拿出500萬現在買指數型的股票基金，只能這兩年在股市低位時買，兩年後股市到了高位就不能買了，這兩年指數型股票基金的年收益會超過20%。

七是剩餘資金全部買國債，一年收益在4.6%左右。當然了留幾十萬資金存款成定活兩便，以備急用。

另外，這些財富管理的組合有的產品是需要根據市場的變化調整的，例如黃金和指數型的股票基金等，如果市場沒有機會，這些產品就不能參與。所以，每年需要調整一次投資組合。記住，房地產泡沫太大，千萬不能投資。

如果您認同我的觀點，請加我的關注並點贊。如果您有什麼財富生活中疑惑或者投融資資本運作的難題也歡迎私信提出，謝謝您們的支持。

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金融學家宏皓教授

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承兌達人

3500萬，是個不小的數目，保值增值和能通過金融資產不斷提供現金流很關鍵。

一，不知道，你現在是否有房（一線城市都限購），如果有購房資格（或孩子已滿18）可以在投資800-1000萬，一線城市按揭購買2套住房（要考慮地鐵和學區，每套90-120平，總價每套總價在500-800萬之間，首付房價的一半就行，剩下500-800萬按揭，每年按貸款利率7%，一年大概還款48-72萬之間。

二，購買一定的保障類保險，尤其是健康和意外組合搭配（建議至少百萬醫療+百萬重疾保額，尤其做為家長一個人帶孩子家庭支柱自己的身價保額要充足，這是一種責任）一年保費三個人大概10-15萬左右，設計的好應該用不了這麼多保費

三，剩下的錢就需要保值併產生現金流供家庭生活開支，按揭和保費支出。

建議全部投資到信託產品上，為了分擔風險可以分別在3-4家信託公司購買，政信類風險較低的信託產品且每個項目只投資300萬額度（這樣的好處是萬一出現問題，也僅僅單一項目出問題不會影響到其他項目），剩餘2000-2500萬資金，按8%左右的年投資回報來說，每年可以產生160-200萬回報。足足夠家庭正常生活開支，子女教育和每年按揭及保費了。如果有節餘可以考慮每年帶孩子出去旅遊和提前還貸。

另外，投資的房產出租的錢，就當零花錢了。

關鍵字: 生活 重疾 不縮水