2020年的春節，全國人民的心都被新型冠狀病毒牽動著。我相信大家都跟我一樣，每天醒來的第一件事就是看看新增多少病例，治癒多少人，然後看看自己的城市感染人數，再看看自己的口罩和酒精存貨夠不夠。疾病之下大家都很焦慮，也有不少人會病急亂投醫，哄搶各種物資，除了食品、藥品，保險也成了大家關注的焦點，今天我就來給大家講講《新型肺炎，保險該怎麼買》
1. 感染上了新型肺炎，費用咋辦？
首先我們來說說，感染上了新型肺炎，費用咋辦？如果不幸感染上了新型病毒，從確診到治療，至少需要以下的花費，我簡單給大家做了一下統計：
拍胸片、檢測血常規、提取呼吸道標本或血液標本，檢驗是否含有新型病毒的核酸，如果為陽性，就是確診感染了，還需要根據病情的輕重情況進行下一步的隔離治療，病情嚴重的可能要進入重症監護室、上呼吸機、甚至是人工心肺進行治療。
這兩天如果大家關注股市會發現，人工心肺概念非常火熱，相關上市公司的股票連續漲停板。這是因為此次新型肺炎中，人工心肺ECMO技術發揮了非常重要的作用。1月22日，武漢大學中南醫院用人工心肺技術成功救治一名危重患者。專家還指出，如果在治療早期就使用人工心肺技術，對患者的康復更有利，預後更好。如果大家看過2017年《流感下的北京中年》，應該對這個費用大致會有一個概念，人工心肺開機就要6萬元，住在重症監護室每天的費用也在5萬元以上。這個費用對於絕大多數家庭來講，都是不可承受之重。
所幸對於治療費用，國家已經替我們想到了，由國家買單，患者可以免費接受治療。我們來跟大家解讀一下相關政策。1月22日，財政部與醫保局聯合發佈通知，要求如下：
① 對於患者發生的醫療費用，在基本醫保、大病保險、醫療救助等按規定支付後，個人部分由財政給予補助。
咱們今天不展開給大家講基本醫保、大病保險和醫療救助具體包含什麼，如果大家想了解相關的信息，咱們可以之後再出一集講講。醫保是要自己交錢加入的，大病保險不用咱們自己交錢，是每個人自動加入的，醫療救助是國家針對家庭貧困人員的補助，需要個人提交資料申請。
如果因為新型肺炎需要進行治療，所有花費在基本醫保、大病保險和醫療救助按規定支付後，剩下的都是由國家財政部來買單，個人是不用花錢的。可能會有朋友擔心，自己沒有加入醫保怎麼辦呢？國家還會免費治嗎？雖然通知並沒有明確這一點，但是通知中提到“個人負擔的部分是由財政部予以補助的”，所以沒有醫保的朋友也不要擔心，國家都會給免費治療的。
② 異地就醫患者，先救治後備案，報銷不執行異地轉外就醫支付比例調減規定。
也就是說，如果患者不是本地人，他只要去到醫院就診，醫院就要先救人，別的之後再說。
從1月27日起，免費醫療的範圍由確診病例增加到疑似感染者，也就是說，不管是已經確診感染的還是懷疑但未確診的人，國家都會免費治療。不管是住院還是門診，費用均由國家承擔，確保患者都得到及時的醫治。
2.新型肺炎肆虐，保險還能用得到嗎？
看到這裡，大家應該會舒一口氣，如果不幸被感染了，治療費是不用擔心了。於是有些人就會跑過來質疑，針對新型肺炎，國家都已經免費醫療了，這時候我們還用得到保險嗎？保險有好幾種，咱們一個一個來看：
①醫療險是報銷治療費用的，前幾天幾家保險公司陸續報道了他們對新型肺炎的醫療險理賠案例，都是在27日之前，國家只規定給確診患者免費醫療，對疑似病例還不免費醫療的那段時間，幾名患者的治療費用，是報銷了確診前的治療費用。
現在國家對確診患者和疑似患者都免費治療，基本上用不到醫療險了，但是我還是要提醒大家，醫療險是保障的基礎，現在還沒有配置的朋友一定要提上日程，及時配置。
我們看新聞也有一些報道，部分患者面臨著沒有試劑盒而無法確診，或由於各種原因沒有被統計入疑似病例，這些人所產生的花費都要自己掏，如果他們買了醫療險，也是可以報銷的。
②重疾險是在發生重大疾病之後，保險公司給到患者一筆錢的保險，這筆錢可以作為康復費、營養費，也可以補償患者在疾病治療期間的收入損失。目前新型肺炎不在重大疾病保險的保障範圍內，所以買了重大疾病保險是沒有辦法得到理賠的。
但是我們看衛健委的《新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案》提到，新型肺炎的患者，嚴重情況可能會出現呼吸窘迫、呼吸功能衰竭、休克、甚至是器官衰竭等等情況，在重大疾病保險的保障範圍內，符合理賠條件的是可以得到理賠的。
面對新型肺炎，多家保險公司放寬了重疾險的理賠要求，對新型肺炎引起的重疾、身故和全殘，取消等待期的限制。以前買了重疾險，要過了90天以後才能得到理賠，現在如果買了之後，因為新型肺炎引起了重大疾病、身故或者全殘，是不需要等90天的。
③壽險是在患者身故之後賠償一筆錢給到其受益人，如果因為新型肺炎身故或者全殘，壽險是可以理賠的。我們剛剛看到的理賠案例中，有不少是因為患者感染新型肺炎身故的。
④意外險是保障因為意外帶來的風險，這次的新型肺炎屬於疾病，不是意外，所以意外險是理賠不了的。但是面對新型肺炎，有不少保險公司都在原有的意外險基礎上新增了新型肺炎保障，具體的保險產品我們會在後面給大家介紹。
3.如果感染了新型肺炎，治癒之後還能再買保險嗎？
有些朋友也擔心，2003年的非典之後，有不少患者都留下了非常嚴重的後遺症，給患者的身心和財產都帶了非常大的打擊。這一次的新型肺炎會不會也像2003年的非典一樣，治好了但會留下很嚴重的後遺症呢？
鍾南山院士，相信大家對這個名字都不陌生，最近在接受採訪的時候說了，現在在治癒出院的患者裡面，是沒有發現有明顯後遺症的。李蘭娟院士，國家衛健委高級別專家組成員，在採訪中也提到，非典患者的後遺症原因是因為大量使用了激素，對股骨頭產生了副作用。這一次的肺炎治療中，根本沒有用到激素，所以不會引起股骨頭壞死，患者治癒之後就康復了，就好了，沒有什麼後遺症，所以大家現在不要太擔心感染新型肺炎之後會有嚴重後遺症這個問題。
那如果感染了新型肺炎，治癒之後還能再買保險嗎？咱們在投保的時候，有一個步驟是向保險公司告知身體狀況，如果感染了新型肺炎，是需要告知給保險公司的。如果是還在感染沒有治癒的，是買不到保險的，但是如果已經確定治癒了，沒有併發症也沒有後遺症，恢復也不錯，還是有機會買到保險的。可以嘗試通過保險產品的智能核保問卷來投保，如果智能核保不通過，可以提交病例資料申請保險公司人工核保。
4.現在買保險還來得及嗎？
這幾天不少朋友私信我，因為害怕被感染，想盡快買一份保險。雖然有點病急亂投醫，大家的心情我能理解，但是我還是想提醒大家，保險不能頭腦一熱就買買買，一定要結合自己的家庭情況來定製方案，年齡不同、經濟狀況不同、包括健康狀況不同，每個家庭要買的保險都是不一樣的。
現在多家保險公司放寬了新型肺炎的理賠標準，但其他原因引起的理賠還是有等待期的限制的，如果大家有保險的需求，還是建議儘快購買。
可能大家這兩天也看到了不少可以保障新型肺炎的保險，到底有哪些保險值得買？歡迎隨時諮詢，瞭解最適合您的方案！
最重要的是希望大家不要恐慌，疫情來勢洶洶，但是我們看到了國家的付出，人民的努力，相信我們一定能早日戰勝疫情，恢復正常的生活和工作，希望大家都健健康康的。
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