手機用戶5772876372

　　每個人的風險承受能力和投資經驗不同，並不存在具體的如何理財，要根據自身具體情況進行適當性理財。

　　資管類理財產品將風險分為5個等級，與此同時，也將投資者的風險承受能力測評結果分為5個等級，與理財產品的風險等級一一對應。而所謂的投資適當性就是選擇適合自己風險類型的理財產品，並非人云亦云，哪兒賺錢就買什麼理財，或哪兒安全就投什麼……

　　風險等級主要可以分為五級：

　　一、保守型投資者，可進行低風險投資（理財產品都可查看其風險等級，投資者應該選擇適合自己的理財產品），如支付寶的餘額寶、微信的零錢通等貨幣基金都屬於低風險投資理財產品。

　　二、謹慎型投資者，可進行中低風險投資，如銀行理財、支付寶裡的定期理財產品等。

　　三、穩健型投資者，可進行中等風險投資，如購買混合基金，股票型基金，甚至是A股。

　　四、積極型投資者，可進行中高風險投資，如股票型基金、A股、港股通等。

　　五、激進型投資者，可進行高風險投資，如期權期指、期貨現貨、貴金屬、外匯等槓桿型金融產品。

　　一般情況下，如果你不知道投資什麼，那麼說明你的投資經驗非常有限，在進行風險承受能力等級評測時應當會被評測為穩健型及以下類型投資者。

　　假如被評為保守型投資者，那麼建議超過80%的資產配置無風險和低風險理財產品，無風險的比如國債和銀行存款，低風險的比如貨幣基金和結構性存款、智能存款，以及類貨幣基金的銀行1萬起投的理財產品。而其餘的少於20%的資金可投資中低風險理財產品，比如銀行、證券或保險（支付寶的定期都為證券和保險提供的中低風險理財產品），以及基金（債券基金和分級基金中的A份額）提供的中低風險理財產品等。

　　假如被評為謹慎型投資者，那麼無風險或低風險：中低風險可以為5：5，甚至更高的比例，而中風險及以上風險類型的理財產品並不建議投資，按照適當性也不適合投資。

　　假如被評為穩健型投資者，那麼無風險或低風險：中低風險：中風險（比如混合基金，或中風險的定期理財產品）：中高風險或高風險（股票基金、股票等）可以是2：3：3：2，從而獲得相對較高的投資收益。

　　只要不是表內理財，比如P2P理財，那麼資管類理財產品都有風險類型標示，一般會顯示在預期收益率或者名稱下方的顯要位置，投資者只需要稍微注意一下就可以了。風險類型也就決定了資產的配置方向，以及某資產的最高配置比例，是為最直觀的風險指標。

三人聚眾

四十五萬如何理財？

理財，主要還是考慮本金的安全，然後再考慮增值，通過資產配置來實現穩步增長。對於五十萬的資金來說，對於普通人來說，已經不算是小數目了。如果月收入一萬，用一半存一半，一年存6萬，需要近8年的時候，才能實現50萬左右的資產積累。因而理財上，需要穩健一些。

建議從以下幾個方面進行理財：

一、購買銀行結構性存款：

銀行結構性存款是由銀行推出的一種新型存款，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，既是存款，又是理財，通過投資衍生品來提高收益是。利用存款+期權的方式，在保障資金安全的基礎上獲得更優的投資收益，打破銀行存款利率的上限。目前一年期結構性存款年化收益率在5%左右，建議可以用20萬資金購買銀行存款，年收益率在1萬左右。

二、購買定期理財產品

定期理財產品一般是由養老金管理公司運作的理財產品，主要投向貨幣市場工具、結構性存款以及國債、優質債券等金融產品，投資風險為中低收入。根據期限的不同，對應的收益率也各有不同，一般30天期的定期理財產品收益率在3.5%左右，而一年期的定期理財產品收益率4.5%左右，建議用20萬資金購買一年期的定期理財產品，年收益率在9000元左右。

三、存放貨幣基金或寶寶類產品

前面兩項建議都是一年期的理財，通過損失一定的流動性獲得相對更優的理財收益。那麼為了應付生活中可能會出現的資金需求，建議可以用10萬購買流動性最高的理財產品，可以購買貨幣基金，目前來講一般貨幣基金收益率在2.5%--3%之間，雖然收益率不及前項兩項，但隨時可以贖回應對資金需求，按照2.8%的均值來算，年預計收益率為2800元左右。也可以部份放在各種“寶寶類”產品（實質上寶寶類產品就是貨幣基金），比如支付寶、微信零錢通、京東小金庫等大型機構的平臺上。

通過以上三項組合，預計一年可獲得利息2.18萬元，年化收益率4.36%左右。雖然說這個收益率並不是很高，但是相對銀行活期存款和一年期定期存款收益來說，已經高了很多。最重要的是可以保障資金安全、優化收益、流動性三方面需求。

財經宋建文

俗話說得好，你不理財，財不理你。45萬是筆說大不大，說小不小的資金，那麼應該通過哪些方式來讓這筆資金來發揮它的用處呢？

眾所周知，理財會給自己帶來除本金之外的收益，但收益伴隨著的往往還有風險。而且收益與風險的關係還成正比，也就是說收益越高，風險也就越大。所以，在選擇理財產品時應該根據自己可承受風險能力來決定。

如圖所見，這個金字塔裡標註的都可作為理財產品。隨著高度的上升，收益率也上升，風險程度也伴隨在後。

一、短期理財產品、活期存款、保障型保險

風險率：★

收益率：★

操作難度：☆

此類多為保本型理財產品適合無法承受風險的人群選用。靈活多變，但收益率較低。

二、國債、分紅型保險、定期存款

風險率：★★

收益率：★★

操作難度：★

此類產品資金佔用時間較長，風險率低，收益率固定且略高於第一類產品。

三、基金

風險率：★★★

收益率：★★★

操作難度：★★★

證券投資基金反映的是一種信託關係，將自己的資金託管在信託公司進行間接投資。風險度提高，收益率也提升。

四、黃金

風險率：★★★★

收益率：★★★★

操作難度：★★★★

屬於貴金屬投資。價值變化微小，流動性高。買賣實金盈利低，但風險也低；炒作紙黃金（標準合約）相對盈利較高，但風險較大。

五、股票、期貨

風險率：★★★★★

收益率：★★★★★

操作難度：★★★★★

股票、期貨屬於高風險交易，其收益率也驚人。但要求有一定的專業知識，切不可盲目進場，被收益迷了雙眼。

期市錦囊

如何理財很大程度上取決於個人的風險偏好。

前兩天剛跟一個銀行的朋友聊起理財，他說之前把所有的財產都做股票和股票基金的定投，大概年化收益做到15%左右，之所以敢這麼做，是因為還沒成家，一人吃飽全家不餓。如果有一天，他上有老下有小了，估計就要以保值增值為主，而不是追求高收益了。

所以，風險偏好跟性格、年齡、經濟條件都相關。理財之前先做好自己的風險評估。不知道的話網上有評估表，一般買理財之前也會叫你做個相應等級的評估。

個人建議還是以穩健為主吧。

1. 先確定要投的區域和比例。

比如20%（10萬）保持流動性，60%（30萬）保值增值，20%（10萬）追求收益。

如果個人厭惡風險，那麼可以都投到前兩個筐裡，如果個人風險承受能力高，可以適當提高第三個筐的比例。

2. 確定各個比例中要選擇的產品。

在流動性的產品中，可以選擇貨幣基金或相關產品。比如寶寶類產品和銀行中的一些類似於活期的產品。如果年化能達到3%的話，那麼一年可以有3000塊的收入。

在保值增值的產品中，可以考慮存款和理財產品。

定期存款，這是安全性比較好的。三年期存款的利率有些銀行可以達到3.8%，如果是大額存單利率會更好些，這在當下保本保收益的理財方式裡也算是收益不錯。

結構性存款，這是在資管新規打破“保本”的剛性兌付後，收到大眾青睞的低風險產品。

之前有銀行能達到年化5%, 不過現在可能會對各個銀行的結構性存款進行整治，看看是否有通過“假結構”變相攬儲的嫌疑，之後情況如何還需進一步關注。

理財產品，有些投資標的是國債、金融債、證券，那麼相對風險等級都比較低，一般都在R2，有些流動性還不錯，T+1到賬，那麼收益大概是4%，如果流動性差一點，那麼收益可能會更高些，可以有4.3%-4.5%左右。如果按照投資20萬，4.5%的利率來計算，一年有9000塊的收益。

追求收益的話可以考慮買基金、股票。

債券基金一般是中風險R3左右，風險相對來說不是太大，收益可以有年化6%-7%的話，一年收益可以有6000塊左右。

股票基金的風險一般會偏大一些，R4以上的風險，可以考慮用定投來分散一些風險。

如果直接炒股，那風險係數就比較高，普通投資者還是要考慮好自己的風險承受能力。

當然，隨著資金的積累，也可以考慮是否需要分散到理財型的保險或者與黃金掛鉤的產品等等。

總之，需要根據自己的風險偏好進行分散化的投資。根據自己的風險評估結果，來選擇適合自己的產品。

以上財會小童的觀點，歡迎評論補充。

財會小童

家族財富密碼評論員哆啦：

理財的種類有很多，首先要選擇一款適合自己的產品，別人說的再多那些只是更加針對他們自己的，根據你自己的實際能力來訂，先要確定這筆錢是否是用不上的閒錢。有的人就是這麼多錢，多少錢拿出來做理財多少錢拿出來做備用金，誰都有著急用錢的時候。

隨著社會的發展，更多人對理財都有所瞭解了。無論大家賺了多少，多少都會留一部分來做小額理財。都想自己的錢充分的利用起來。不想就那麼的放置。問題的關鍵就是人民幣一直在貶值，錢越來越不值錢了。所以要多做一些理財啊。

在做理財的過程中，還可以學習一些理財上的知識，也是為了方便自己以後能做更好的產品，還能培養下自己的理財觀念。建議可以留出一點備用金，為了自己著急用錢的使用，可以拿出5-10萬，但這筆錢也不能讓他閒置起來。可以放在一些收益穩定的平臺中，因為很多這樣的平臺都是流動性比較強的，可以隨時存隨時取。利息也是當天計算的。

很多投資者建議雞蛋不能放在一個籃子裡，分散進行投資。你要是對股票感興趣的可以選擇股票，他就是收益高風險也會高的產品，根據市場的波動來賺取收益。股票要會選股對這家公司有一定的瞭解在購買，可以選擇長期也可以玩短期，一切取決個人喜好。

還有P2P理財，很多年輕人比較喜歡，正是因為門檻比較低，好操作。收益高風險也高，正常年化益在7-15%為正常，如果你看到什麼產品收益超過這個數值的話，建議不要做，畢竟我們是讓閒錢增值而不是減值。保本很重要。選擇理財的方式和種類有很多，還有做基金，定投，保險，黃金等等。方式方法太多，唯獨共通點就是適合自己才是最好的理財產品。

家族財富密碼

50萬的分解，首先30萬存銀行3年定期，利率是0.4125大約一年12375元*3年=37125元，其他15萬存一年0.036的保本理財，一年5400元，在沒有任何用途時就一直這麼存3年是16200元，剩餘5萬放在零錢包裡，每一天都有些小收入，也是應急金，沒用也有一年1500的收入，3年4500元。這樣算每年收入19300元，又沒風險又能靈活運用，還有每月1600元的零花錢

我為自己代言8246

現階段，安全性和收益率的最佳結合是：安全穩健的政府直接融資項目，沒有中間商賺差價，年收益9~10%，按季度付息，到期回本，資金投向基礎設施，多重保障，安全可靠。詳詢購買請私信。

關鍵字: 理財 財經 等級