財經者思

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1一般來說銀行的存款分為四種，第一種活期存款，利息最低，一年期利息不到2%。第二種定期存款3-5年期利息4%以上。結構性存款3-5年期4%以上利率，大額存單，3-5年期利率也在4%以上，大多數人做存款型理財都是傳統四大行中農工建。部分地方銀行選擇比較少，通常通過調整浮動利率，來提高攬儲業務量。部分地方銀行5年期存單可以超過5%。

2題主說的智能存款，其實說傳統銀行和地方銀行之後，出現的互聯網銀行業務，也可以說是傳統銀行業務線上化，部分地方銀行攬儲有地區限制，業務限制，同時有存款攬儲需求，這個時候通過網上業務攬儲就可以解決這些問題。

3 樓上說的智能存款其實就是地方銀行的線上攬儲方式，跟我們的存款理財一樣的，只不過更加便捷和低成本。並且到期利率也普遍高於線下的傳統銀行。很多都是3-5年期5%，甚至6%以上的利率。但是它也有不同，比如如果沒有到期中途取出實際的利率是非常低的，雖然安全性沒差別，但是大多數人還是習慣傳統銀行的存款理財，安全風險的擔憂還是存在的。一二線對線上安全認可，但一二線主要就是選擇四大行，而三四線意外，其實對網絡安全性還是擔憂。這裡是偏好習慣和安全擔憂的問題，短時間不能改變。

路人蟻

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行存款、貸款、信用卡、理財、保險等問題的解答。

關於收益率達到6%的智能存款，還是很有市場的。之所以有些人沒有選擇這款存款，原因有如下3個方面：

一、資金不能存放5年

6%的收益率的智能存款，在存款產品中，屬於高收益產品。既然是高收益，肯定會有一些特別的要求。對於收益率高達6%的智能存款來說，它的特別之處就是“時間長達5年”。

如果沒有存滿5年，那麼它的收益率就不算高了，只能按存期來套檔計息。例如，只有存滿3年，它的收益率不足4%，而銀行的3年期的大額存單年收益率達到4.125%。這種存款產品，只有確保能存滿4年以上，才會划算。

二、對資金的收益率要求更高

對於有一定風險承受能力的人來說，所追求的年收益率目標肯定要高於6%以上。而從目前來看，年收益高於6%的投資渠道還是不少的。

就以大眾較為熟悉的基金來說，2019年的收益率普遍在30%以上，高者達到60%。因此，如果可能承受一定的風險，投資基金、黃金等產品，都能博取高於6%的收益率。

三、對於民營銀行的瞭解不夠

一般來說，智能存款收益率能達到6%的銀行，都是民營銀行。而對於民營銀行，許多人還是不瞭解的，許多人還沒有接觸過，甚至還有許多人都沒有聽說過。這種現狀，導致了許多人不知悉民營銀行6%收益率的智能存款產品，也就無從談起購買這一存款產品了。

最後，祝大家經濟生活越過越好！也請關注我，便於查看更多的專業回答。“藉藉技巧”感謝您的支持！

藉藉技巧

滿期五年可享受6%的複合年化利率的智能存款，唯有一款產品，是億聯銀行推出的億聯智存智能存款產品。

那能達到6%的複合年化利率，為什麼購買投資的人不多呢？我個人認為有以下幾方面的原因：

01、6%的利率，並不是固定利率，而是複合存款利率，存期不滿3年，利率很普通

我們都注意到一個詞，6%的利率是說的滿期複合利率，而不是說的儲蓄存款利率。也就意味著這個6%的年利率有偷換概念之嫌。

複合利率說白了屬於利滾利，在本金存夠一定期限後與產生的利息合併再次計算利息。雖說億聯智存存滿五年利率可達6%，但是三年期以內的利率還不如一般銀行儲蓄存款利率高。

參照地方性銀行三年期普通儲蓄存款最高可以在基準利率2.75%的基礎上浮50%，可以達到4.125%。而億聯智存滿期三年靠檔計息也僅僅在3.77%以內，孰高孰低一目瞭然。

當然一旦滿期超過3年以上，年化存款利率水漲船高，可超過5.72%，這樣算來還是很划算。

02、存款渠道有限，只能通過互聯網渠道，安全性受質疑，受眾面窄

由於億聯銀行屬於民營銀行系的互聯網銀行之一，而民營銀行均為一行一店的經營模式，缺少物理網點。所以其吸儲攬存渠道基本仰仗互聯網渠道，比如手機銀行，微信銀行，京東金融等渠道。

由於玩轉互聯網渠道進行理財投資的多以年輕人群為主，喜歡儲蓄存款的群體卻以中老年群體居多。而中老年群體缺少互聯網認知，不熟悉、不認可互聯網渠道購買智能存款產品，他們更信任傳統銀行的定期儲蓄存款。

同時他們很多人會覺得從網上銀行存款，並不安全，同時對於到期了怎麼取回心存顧慮，所以造成這款存款產品受眾面較窄。

03、滿期五年，存款流動性受限

雖然這款智能存款產品，打著靠檔計息，隨時支取的口號，但至少需要存滿3年才能拿到5.7%以上的存款利率，存滿5年才能有6%的滿期存款利率。

三年、五年的時間，誰敢保證我們有個著急的事情，需要取款？而一旦提前支取，雖然能夠靠檔計息，但利率水平也可能不會太高，甚至普通的儲蓄存款高。再者相比較餘額寶類貨幣基金產品，雖然年化收益率不算太高，但仍能達到2.3%左右，而且按日計收益，其流動性、安全性仍然優於一年期以內的普通儲蓄存款，也高於億聯智存滿期一年的存款利率。

04、利率能否跑贏通脹

綜合來看，這款智能存款產品存滿三年期最為合適，但是受通脹影響，貨幣在不斷貶值。折算下來，實際收益率能有多高呢？

而且仍有部分群體追求的是高收益，高流動性的投資理財渠道，比如股市、基金等等，風險和收益並存，且以跑贏通脹為目標。

總結

綜合來看，6%的滿期複合利率還是屬於當前銀行存款市場第一梯隊的高利率存款產品。但是受制於網點少、渠道受眾窄、儲戶安全性顧慮等多方面影響，選擇這款智能存款的投資人仍然比較小眾，不算太多。

財富公元

根據題主的問題，我們可以理解為，該存款是從第六年開始可以享受6%的複合利率，但是前五年是不計息的，設想一下，要是年年的利率都是6%，誰會拒絕這麼好的存款產品呢？？

接下來，我們做個簡單測算

一，共存10年。後面5年按照複利計算，F=100000*（1+0.06）^5=133822元 ，我們再將這到期的利息年化，這10萬元存10年年化收益率為R=33822/（100000*10）=3.38%。

二，共存15年。後面10年按照複利計算，F=100000*（1+0.06）^10=179084元 ，我們再將這到期的利息年化，這10萬元存15年年化收益率為R=79084/（100000*15）=5.27%。

三，共存20年。後面15年按照複利計算，F=100000*（1+0.06）^15=239655元 ，我們再將這到期的利息年化，這10萬元存20年年化收益率為R=139655/（100000*20）=6.98%

四，共存30年。後面25年按照複利計算，F=100000*（1+0.06）^25=429200元 ，我們再將這到期的利息年化，這10萬元存30年年化收益率為R=329200/（100000*30）=14.3%

通過上述計算可以看出，這種模式的存款在前15年的的時候年化利率不高，在5.3%以內。之後利率隨著期限快速增長。在第30年的時候可高達14.3%。

但是這種模式的存款並未被儲戶認可，主要由以下幾點原因。

1，儲戶長期投資的理念不足，目前國內定期存款期限最長就五年，但是這產品第六年才開始計算複利，期限過長。

2，長期複利投資流動性差，無法滿足儲戶短期的流動性需要，靈活性差。

3,貨幣貶值以及通脹水平逐年加快。在複利水平下，在30年後可獲得4倍於本金的收益，但是這些收益卻在填補這30年的通脹率，其實資產是在隱形的縮水貶值。因此真正能接受這種方式投資的儲戶並不多。

欣奇理財師

據瞭解，到期後的存款複合利率達到6%以上的這款產品，是某民營“黑馬”銀行於上月推出的一款創新型存款類產品。通過京東金融等第三方金融支付平臺展示此類智能存款產品信息，由投資者開通電子賬戶直接購買。

關於這款產品，我之前也已專門發文介紹過。今天藉著這道題，再來給有意投資的朋友們簡單說一下。首先，要知道發行這款產品的民營銀行；其次就是這款產品的創新型特點；還有就是為什麼發行成本如此高的產品？

首先，我們瞭解一下億聯銀行

億聯銀行於2017年5月16日開業運營，是東北首家民營銀行，也是全國第四家獲批線上信貸業務的互聯網銀行，由中發金控、吉林三快（美團點評）等七家民營企業在基金省聯合發起，總部設在吉林長春。

億聯銀行的註冊資本為20億元，第一大股東為中發金控。在經營範圍上主要圍繞著第一大股東的產業，做供應鏈金融、消費金融等。比起微眾銀行、網商銀行等背靠兩大互聯網巨頭的民營銀行來說，億聯銀行的網上優勢並不明顯。

億聯銀行秉承“數字銀行、智慧生活”的發展定位，以金融為本，科技為用，依託大數據、雲計算、人工智能等科技創新手段，以用戶為中心構建服務鏈條，通過特定場景提供普惠、綜合的金融服務和安全、便捷的金融體驗。

作為發行這款產品的民營“黑馬”銀行，是2016年12月26日經銀保監會審批核準設立的，同期通過的還有山東省首家民營銀行藍海銀行。

其次，必須要知道億聯智存產品是什麼？有什麼特點

存款利率超過6%的億聯智存（利添利A款），是剛剛上線發行的儲蓄存款，目前正在熱銷中，也許很多投資者尚未注意到產品信息。

所謂的億聯智存產品，說到底還是標準銀行存款，納入存款保險保護，50萬元以內100%賠付。本質屬於1-5年期的定期存款，只不過進行了產品創新，支持隨存隨取。

億聯智存產品既有活期的靈活性，又有定期的較高收益。可以提前支取、靠檔計息，就是這款產品的最大賣點。如下圖所示:

假如客戶購買億聯智存（利添利A款），持有時間在五年就可以享受到期後的最高複合利率6%，如果你急需用錢在持有3年的時候，提前支取，則按照3.76%～3.77%區間的複合利率計算利息。具體以實際利息為準。如此一來，客戶就可以避免因流動性需求帶來的損失，比起傳統銀行定存（提前支取按照活期利率計息）來說，更划算更給力。

那麼，億聯銀行為什麼發行高成本智能存款產品呢？

相信很多人都有此一問，其實也不僅僅是億聯銀行一家在發行智能存款，大多數民營銀行也都在推出此類智能存款產品，且收益率普遍超過4%以上。那麼，這些民營銀行為什麼要不惜成本呢？原因很簡單，為了攬儲需要。

其實，這與監管要求有關。按照監管的要求，民營銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在地設置一個營業網點，這讓民營銀行的實體網點十分稀有，基本沒有獲取線下存款的能力。這也就是大家通常在線下找不到它的營業部的緣故。

由於監管的這項規定，多數民營銀行的吸儲難度很大，只能依賴於同業存單這類創新業務彌補短板，但監管又規定同業的負債不能超過銀行總負債1/3，這等於給民營銀行的資產規模增長套上了新的“枷鎖”，負債端壓力加劇。

於是，在堅持“一行一店”的模式下，大多數民營銀行選擇了線上運作模式，但是實力、品牌知名度和客戶認知度都不及大型商業銀行的民營銀行，如果不主動進行高成本負債，是無法吸引客戶的關注，也就拉不來存款。因此，才有了6%的創新型存款。

談到這裡，相信各位應該對這款產品有了較為全面的瞭解。也同樣知道了為什麼會發行存款利率這麼高的產品，目前來看，智能存款確實起到了攬儲利器的作用。但由於是網上發行，比較適合年輕人操作，而那些中老年投資者並不熟悉，可他們又是定期存款主力軍。總的來說，智能存款還是非常受歡迎的。

東震木

實際上，選擇投入的人還是比較多，因為這是存款，而且利率較高，五年滿期利率是6%，大家只是可能沒有看到而已，所以才會認為“投資的人”少，實際上並不是這樣。

五年滿期6%利率的智能存款

智能存款也是存款的一種，可以提前取出，但是對應的存款利率需要根據持有的時間來確定，它也是屬於銀行存款產品，並不是其他的銀行理財產品。

這款智能存款的名字叫做億聯智存（利添利A款），是億聯銀行發行的一個儲蓄存款產品，它的滿期利率之高讓人咋舌。

這款儲蓄存款怎麼樣呢？值得買嗎？

這款儲蓄存款因為本身屬於儲蓄存款，受到《存款保險條例》的保護，所以在存款50萬元之內100%陪付，由存款保險基金陪付。

根據這一原則，所以大家可以選擇買入此智能存款，但是買入存款不要超過50萬元，一定不要超過50萬元，避免風險的發生。

提前支取利率怎麼樣呢？

假如提前支取了，那麼年化利率則不是6%，而是根據你的存款時間來計算一個複合年化利率，具體的利率和時間對應關係如下。

小提示

智能存款也是存款，也會按照國家監管的要求來執行存款條款，所以當風險發生可以要求存款保險基金進行50萬元以內的全額陪付，所以大家可以買入這款智能存款產品，一定要在50萬元之內，一定不要超過50萬元。

理財鴨

　　該產品的安全性是受質疑的，並不建議保守型投資者投資。即如果以前沒有投資中低風險的理財產品（5萬起投的銀行理財，或微信支付寶等銷售的由證券或保險提供的定期理財產品），那麼最好不要持有該產品，也不適合老年人投資。

　　該產品是否為存款？

　　假設該產品為存款，所謂的滿期年化收益率它是一種複利的形式，而銀行存款利息是不存在複利的，它首先就偷換概念，存在誘導的嫌疑。

　　其次，雖然存款準備金一降再降，但目前的中小型金融機構存款準備金率仍然為12%（大型金融機構為14%）。如果持有到期支付6%的滿期複合收益率，那麼它的融資成本起碼在8%以上，因為12%的資金要折損的同時，可用於借貸的資金只有88%，與此同時存在銷售費用和管理費用等。

　　也就是說貸款平均利率沒有貸到8%以上，該銀行甭想盈利。那麼再次假設該銀行的平均貸款利率12%，該銀行同樣存在較大的經營風險。比如萬一中小型金融機構存款準備金提升到2011年的19.5%（大型為21.5%），那麼可投資資金只有80.5%，其中還有19.5%的資金只能獲得央行存款準備金利率，處於折損狀態，且需要調資補充前期存款準備金率，貸款業務受影響。

　　即該融資成本達到9%，甚至高達10%，那麼80.5%的資金平均貸款利率12%是沒有什麼利潤可言的。況且，還要保證未來5年存款利率不會下行，要麼存款準備金部分的資金還要進一步受損。

　　而基於我國的銀行業，目前平均貸款利率是不可能高達12%的，因為12%的利率已經接近信用貸款，而銀行不能把全部資金用於信用貸款，風險較大，壞賬率較高，會致使銀行不能持續經營。

　　比如目前我國十三大商業銀行的平均收益率基本徘徊在6.5%上下，而工商銀行甚至低至5.6%左右。

　　同時，基於我國的無風險利率，一年期左右在3%左右，三年或5年的無風險利率在4%左右，高達6%是不可思議的，已經達到中低風險理財產品的複合收益率利了。

　　比如上市企業發行的5年債券利率也就在百分之五六，而其中還要扣除20%的利息稅，而作為銀行存款利率高達6%是不可置信的（無風險產品，且目前不需交利息稅）。

　　與此同時，產品介紹較為簡單，有點模稜兩可，不好定義是否是存款。但是性質應當更偏向於表內的銀行理財，類同於結構性存款，可能底層資產為存款，從而將部分投資高槓杆的衍生工具，要麼純粹的存款達到6%是不可信的。

　　也因此，並不建議保守型投資者投資，即要投資該產品起碼風險評測結果為謹慎型投資者。

三人聚眾

見了鬼了，到銀行不選6%收益的存款，卻跑去存2%的

01 事出反常

在其他銀行5年定期利率都在3.75%或者之下的時候，有一款產品存款利率達到6%，這款產品是不是會受到人們的質疑。

而這個質疑就會導致很多人只是出於觀望狀態而不是去投資，畢竟“事出反常必有妖”，給你這麼高的利率，誰知道背後需要承擔什麼，如果是本金會收損失呢？那豈不是虧大了。

其實對於安全性問題，只要在50萬以內的本金受到《存款保險條例》的保護就問題不大，但是誰也不想承受這個風險。觀望居多，投資還是先讓別人去試水吧！

02 知情人不多

雖然說這個產品一出世就受到了廣泛的關注，但是真正喜歡做定期存款的人知道的卻不多。這個產品主要是在線上進行銷售，但是實際上農村有錢喜歡做定期的還是愛到附近的銀行進行定期存款，而沒有在線上瞭解這個產品。

另一部分知道這個產品的人有更好的投資渠道，或者說不想為了這6%的收益而讓自己的錢一直固定在這個裡面。

03 實際投資可行性不強

這款產品是組合利率，既有定期的收益又有活期的靈活。但是事實上哪有這麼好的事情呢，想要有6%的收益必須要存滿5年，這個時間太長，靈活性太差。如果只存1到3年，實際上的存款利率比其他銀行來看就沒有那麼大的優勢了。

這樣一來，在實際的情形來看，收益並沒有想象中的那麼高，自然搶購的人也不會那麼瘋狂。

綜上：誰也不想成為“小白鼠試驗品”，用自己的本金來冒風險；很多人甚至不瞭解，對這個產品毫不知情；而如果不能存滿5年，這款產品的優勢就沒有那麼明顯了。這三個原因成為這個產品不是被瘋搶的原因。

易將學財

50萬以內還是可以的（存款保險覆蓋範圍）。超過50萬的、打算長期持有的，對於穩健風險偏好低的人來說 ，可以換換（或者再投點其他民營銀行產品）。結合問答情況，墨哥覺得題主主要是說億聯的億聯智存這個產品吧，下面開展分析：

1、這是一個銀行存款產品。

該產品是由億聯銀行推出的。億聯銀行成立於2017年5月，由中發金控管理有限公司、吉林三快科技（美團點評）等七家民營企業在吉林省聯合發起，註冊資本20億元，總部在吉林長春，是東北首家民營銀行。該產品是該行推出一個存款存款產品，所有是有存款保險的（50萬元以內）。在京東金融以及億聯APP上都可以找到該產品。

下圖為京東金融的：

下圖為APP中顯示：

2、本質上是靠檔計息的產品。

該產品區分了1天內、1個月、1年、2年、3年、4年以及5年整的利息收益水平，其中持有1個月約為1.75%、1年1.96%、2年2.80%、3年3.76%、4年5.55%、5年5.68%（按京東金融計）。APP最高顯示為5.88%（差價可能是京東的收益，瞎猜的，不一定準。。。）

在墨哥看來，這款產品4年以後的收益還是很高的，但是前期收益偏低，比同類的低。

看看振興銀行的，智慧存，滿1個月4.3%；藍海銀行的藍貝貝1年這個時點大概是4.7%；眾邦銀行隨心盈90天大概是4.3%。

3、客戶群偏差問題。

能接受APP存款、京東金融存款的大部分為年輕人，而現在的年輕人不透支消費就不錯了。這麼多消費用錢場景，最多有個1年以內的尤其類活期存款就好， 尤其短期收益低的。5年期存款？不存在的。

想長期存款的老人用銀行APP?京東金融？墨哥看還是銀行網點的小哥哥小姐姐親切，還送油送大米。您看是不是？

另外“ 為什麼選擇投資的人並不是很多？”還是多少有待商榷的，大家看到的爆款售罄也可能是額度有限所致。沒售罄的也有可能量很大。 但至少面上看該產品相對一些其他中小銀行的產品沒這麼火。

落墨財經觀察

現在確實有銀行開始推出6%利率的存款產品了。

這實際上是吉林億聯銀行在許多金融平臺上推出的銀行存款產品。

利率能給的這麼高，得益於它是一家互聯網銀行。互聯網銀行的好處在於，不需要大量的網點，只需要網上操作，因此節約了大量場地成本、管理成本、人工成本，需要的息差會更低。

億聯銀行的兩款信貸產品，年利率分別達到了8%和15%以上，因此還是會有相應的利潤的，我們不用擔心它會虧本。

只要是正規銀行存款，我們都會受到存款保險制度的保障，50萬元以內壓根兒就不需要擔心本息安全問題。

億聯銀行能夠給出這樣高的利息，也因為它是剛開業的一家銀行，急需要擴張業務。它2017年才取得金融許可證順利開業。我們都知道銀行是通過放貸來爭取利差的，可是沒有本金就沒錢放貸，所以給出高額利息，也是希望能夠吸引大量存款。

高額的利息回報雖然代表著高成本，但是這也是對公司知名度的一種打響，全到花錢付廣告費了。

但是大家普遍對這樣的存款，還是接受性不高。原因可能有這麼幾個方面：

第一，大家的習慣思維還是接觸各個大型國有銀行和實體銀行比較好。尤其是老年人也擁有大量的養老金存款，但是他們寧願選擇熟悉的銀行存放，也不願意去找不瞭解的銀行，而且更多的老年人是不會網上操作。

第二，5年的定期存款流動性太差。5年可能對很多人來說實在是太長了，如果急需用錢，可能還是非常麻煩的。不知道未來錢貶值速度會怎樣？畢竟我們過去有前車之鑑。

第三，銀行的知名度不高。對於網上的銀行，普遍摸不著底。尤其是2018年P2P平臺的大量爆雷，很多人還是非常警惕的。

所以，人們對這些銀行的接受程度也是一個比較緩慢的過程，不可能一蹴而就的。隨著時間的發展，這些銀行業務也會慢慢開展起來的，畢竟它是一家網上的互聯網銀行而已。

關鍵字: 持滿 財經 複合