财经者思

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1一般来说银行的存款分为四种，第一种活期存款，利息最低，一年期利息不到2%。第二种定期存款3-5年期利息4%以上。结构性存款3-5年期4%以上利率，大额存单，3-5年期利率也在4%以上，大多数人做存款型理财都是传统四大行中农工建。部分地方银行选择比较少，通常通过调整浮动利率，来提高揽储业务量。部分地方银行5年期存单可以超过5%。

2题主说的智能存款，其实说传统银行和地方银行之后，出现的互联网银行业务，也可以说是传统银行业务线上化，部分地方银行揽储有地区限制，业务限制，同时有存款揽储需求，这个时候通过网上业务揽储就可以解决这些问题。

3 楼上说的智能存款其实就是地方银行的线上揽储方式，跟我们的存款理财一样的，只不过更加便捷和低成本。并且到期利率也普遍高于线下的传统银行。很多都是3-5年期5%，甚至6%以上的利率。但是它也有不同，比如如果没有到期中途取出实际的利率是非常低的，虽然安全性没差别，但是大多数人还是习惯传统银行的存款理财，安全风险的担忧还是存在的。一二线对线上安全认可，但一二线主要就是选择四大行，而三四线意外，其实对网络安全性还是担忧。这里是偏好习惯和安全担忧的问题，短时间不能改变。

路人蚁

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、理财、保险等问题的解答。

关于收益率达到6%的智能存款，还是很有市场的。之所以有些人没有选择这款存款，原因有如下3个方面：

一、资金不能存放5年

6%的收益率的智能存款，在存款产品中，属于高收益产品。既然是高收益，肯定会有一些特别的要求。对于收益率高达6%的智能存款来说，它的特别之处就是“时间长达5年”。

如果没有存满5年，那么它的收益率就不算高了，只能按存期来套档计息。例如，只有存满3年，它的收益率不足4%，而银行的3年期的大额存单年收益率达到4.125%。这种存款产品，只有确保能存满4年以上，才会划算。

二、对资金的收益率要求更高

对于有一定风险承受能力的人来说，所追求的年收益率目标肯定要高于6%以上。而从目前来看，年收益高于6%的投资渠道还是不少的。

就以大众较为熟悉的基金来说，2019年的收益率普遍在30%以上，高者达到60%。因此，如果可能承受一定的风险，投资基金、黄金等产品，都能博取高于6%的收益率。

三、对于民营银行的了解不够

一般来说，智能存款收益率能达到6%的银行，都是民营银行。而对于民营银行，许多人还是不了解的，许多人还没有接触过，甚至还有许多人都没有听说过。这种现状，导致了许多人不知悉民营银行6%收益率的智能存款产品，也就无从谈起购买这一存款产品了。

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借借技巧

满期五年可享受6%的复合年化利率的智能存款，唯有一款产品，是亿联银行推出的亿联智存智能存款产品。

那能达到6%的复合年化利率，为什么购买投资的人不多呢？我个人认为有以下几方面的原因：

01、6%的利率，并不是固定利率，而是复合存款利率，存期不满3年，利率很普通

我们都注意到一个词，6%的利率是说的满期复合利率，而不是说的储蓄存款利率。也就意味着这个6%的年利率有偷换概念之嫌。

复合利率说白了属于利滚利，在本金存够一定期限后与产生的利息合并再次计算利息。虽说亿联智存存满五年利率可达6%，但是三年期以内的利率还不如一般银行储蓄存款利率高。

参照地方性银行三年期普通储蓄存款最高可以在基准利率2.75%的基础上浮50%，可以达到4.125%。而亿联智存满期三年靠档计息也仅仅在3.77%以内，孰高孰低一目了然。

当然一旦满期超过3年以上，年化存款利率水涨船高，可超过5.72%，这样算来还是很划算。

02、存款渠道有限，只能通过互联网渠道，安全性受质疑，受众面窄

由于亿联银行属于民营银行系的互联网银行之一，而民营银行均为一行一店的经营模式，缺少物理网点。所以其吸储揽存渠道基本仰仗互联网渠道，比如手机银行，微信银行，京东金融等渠道。

由于玩转互联网渠道进行理财投资的多以年轻人群为主，喜欢储蓄存款的群体却以中老年群体居多。而中老年群体缺少互联网认知，不熟悉、不认可互联网渠道购买智能存款产品，他们更信任传统银行的定期储蓄存款。

同时他们很多人会觉得从网上银行存款，并不安全，同时对于到期了怎么取回心存顾虑，所以造成这款存款产品受众面较窄。

03、满期五年，存款流动性受限

虽然这款智能存款产品，打着靠档计息，随时支取的口号，但至少需要存满3年才能拿到5.7%以上的存款利率，存满5年才能有6%的满期存款利率。

三年、五年的时间，谁敢保证我们有个着急的事情，需要取款？而一旦提前支取，虽然能够靠档计息，但利率水平也可能不会太高，甚至普通的储蓄存款高。再者相比较余额宝类货币基金产品，虽然年化收益率不算太高，但仍能达到2.3%左右，而且按日计收益，其流动性、安全性仍然优于一年期以内的普通储蓄存款，也高于亿联智存满期一年的存款利率。

04、利率能否跑赢通胀

综合来看，这款智能存款产品存满三年期最为合适，但是受通胀影响，货币在不断贬值。折算下来，实际收益率能有多高呢？

而且仍有部分群体追求的是高收益，高流动性的投资理财渠道，比如股市、基金等等，风险和收益并存，且以跑赢通胀为目标。

总结

综合来看，6%的满期复合利率还是属于当前银行存款市场第一梯队的高利率存款产品。但是受制于网点少、渠道受众窄、储户安全性顾虑等多方面影响，选择这款智能存款的投资人仍然比较小众，不算太多。

财富公元

根据题主的问题，我们可以理解为，该存款是从第六年开始可以享受6%的复合利率，但是前五年是不计息的，设想一下，要是年年的利率都是6%，谁会拒绝这么好的存款产品呢？？

接下来，我们做个简单测算

一，共存10年。后面5年按照复利计算，F=100000*（1+0.06）^5=133822元 ，我们再将这到期的利息年化，这10万元存10年年化收益率为R=33822/（100000*10）=3.38%。

二，共存15年。后面10年按照复利计算，F=100000*（1+0.06）^10=179084元 ，我们再将这到期的利息年化，这10万元存15年年化收益率为R=79084/（100000*15）=5.27%。

三，共存20年。后面15年按照复利计算，F=100000*（1+0.06）^15=239655元 ，我们再将这到期的利息年化，这10万元存20年年化收益率为R=139655/（100000*20）=6.98%

四，共存30年。后面25年按照复利计算，F=100000*（1+0.06）^25=429200元 ，我们再将这到期的利息年化，这10万元存30年年化收益率为R=329200/（100000*30）=14.3%

通过上述计算可以看出，这种模式的存款在前15年的的时候年化利率不高，在5.3%以内。之后利率随着期限快速增长。在第30年的时候可高达14.3%。

但是这种模式的存款并未被储户认可，主要由以下几点原因。

1，储户长期投资的理念不足，目前国内定期存款期限最长就五年，但是这产品第六年才开始计算复利，期限过长。

2，长期复利投资流动性差，无法满足储户短期的流动性需要，灵活性差。

3,货币贬值以及通胀水平逐年加快。在复利水平下，在30年后可获得4倍于本金的收益，但是这些收益却在填补这30年的通胀率，其实资产是在隐形的缩水贬值。因此真正能接受这种方式投资的储户并不多。

欣奇理财师

据了解，到期后的存款复合利率达到6%以上的这款产品，是某民营“黑马”银行于上月推出的一款创新型存款类产品。通过京东金融等第三方金融支付平台展示此类智能存款产品信息，由投资者开通电子账户直接购买。

关于这款产品，我之前也已专门发文介绍过。今天借着这道题，再来给有意投资的朋友们简单说一下。首先，要知道发行这款产品的民营银行；其次就是这款产品的创新型特点；还有就是为什么发行成本如此高的产品？

首先，我们了解一下亿联银行

亿联银行于2017年5月16日开业运营，是东北首家民营银行，也是全国第四家获批线上信贷业务的互联网银行，由中发金控、吉林三快（美团点评）等七家民营企业在基金省联合发起，总部设在吉林长春。

亿联银行的注册资本为20亿元，第一大股东为中发金控。在经营范围上主要围绕着第一大股东的产业，做供应链金融、消费金融等。比起微众银行、网商银行等背靠两大互联网巨头的民营银行来说，亿联银行的网上优势并不明显。

亿联银行秉承“数字银行、智慧生活”的发展定位，以金融为本，科技为用，依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，以用户为中心构建服务链条，通过特定场景提供普惠、综合的金融服务和安全、便捷的金融体验。

作为发行这款产品的民营“黑马”银行，是2016年12月26日经银保监会审批核准设立的，同期通过的还有山东省首家民营银行蓝海银行。

其次，必须要知道亿联智存产品是什么？有什么特点

存款利率超过6%的亿联智存（利添利A款），是刚刚上线发行的储蓄存款，目前正在热销中，也许很多投资者尚未注意到产品信息。

所谓的亿联智存产品，说到底还是标准银行存款，纳入存款保险保护，50万元以内100%赔付。本质属于1-5年期的定期存款，只不过进行了产品创新，支持随存随取。

亿联智存产品既有活期的灵活性，又有定期的较高收益。可以提前支取、靠档计息，就是这款产品的最大卖点。如下图所示:

假如客户购买亿联智存（利添利A款），持有时间在五年就可以享受到期后的最高复合利率6%，如果你急需用钱在持有3年的时候，提前支取，则按照3.76%～3.77%区间的复合利率计算利息。具体以实际利息为准。如此一来，客户就可以避免因流动性需求带来的损失，比起传统银行定存（提前支取按照活期利率计息）来说，更划算更给力。

那么，亿联银行为什么发行高成本智能存款产品呢？

相信很多人都有此一问，其实也不仅仅是亿联银行一家在发行智能存款，大多数民营银行也都在推出此类智能存款产品，且收益率普遍超过4%以上。那么，这些民营银行为什么要不惜成本呢？原因很简单，为了揽储需要。

其实，这与监管要求有关。按照监管的要求，民营银行要遵循“一行一店”原则，只能在总行所在地设置一个营业网点，这让民营银行的实体网点十分稀有，基本没有获取线下存款的能力。这也就是大家通常在线下找不到它的营业部的缘故。

由于监管的这项规定，多数民营银行的吸储难度很大，只能依赖于同业存单这类创新业务弥补短板，但监管又规定同业的负债不能超过银行总负债1/3，这等于给民营银行的资产规模增长套上了新的“枷锁”，负债端压力加剧。

于是，在坚持“一行一店”的模式下，大多数民营银行选择了线上运作模式，但是实力、品牌知名度和客户认知度都不及大型商业银行的民营银行，如果不主动进行高成本负债，是无法吸引客户的关注，也就拉不来存款。因此，才有了6%的创新型存款。

谈到这里，相信各位应该对这款产品有了较为全面的了解。也同样知道了为什么会发行存款利率这么高的产品，目前来看，智能存款确实起到了揽储利器的作用。但由于是网上发行，比较适合年轻人操作，而那些中老年投资者并不熟悉，可他们又是定期存款主力军。总的来说，智能存款还是非常受欢迎的。

东震木

实际上，选择投入的人还是比较多，因为这是存款，而且利率较高，五年满期利率是6%，大家只是可能没有看到而已，所以才会认为“投资的人”少，实际上并不是这样。

五年满期6%利率的智能存款

智能存款也是存款的一种，可以提前取出，但是对应的存款利率需要根据持有的时间来确定，它也是属于银行存款产品，并不是其他的银行理财产品。

这款智能存款的名字叫做亿联智存（利添利A款），是亿联银行发行的一个储蓄存款产品，它的满期利率之高让人咋舌。

这款储蓄存款怎么样呢？值得买吗？

这款储蓄存款因为本身属于储蓄存款，受到《存款保险条例》的保护，所以在存款50万元之内100%陪付，由存款保险基金陪付。

根据这一原则，所以大家可以选择买入此智能存款，但是买入存款不要超过50万元，一定不要超过50万元，避免风险的发生。

提前支取利率怎么样呢？

假如提前支取了，那么年化利率则不是6%，而是根据你的存款时间来计算一个复合年化利率，具体的利率和时间对应关系如下。

小提示

智能存款也是存款，也会按照国家监管的要求来执行存款条款，所以当风险发生可以要求存款保险基金进行50万元以内的全额陪付，所以大家可以买入这款智能存款产品，一定要在50万元之内，一定不要超过50万元。

理财鸭

　　该产品的安全性是受质疑的，并不建议保守型投资者投资。即如果以前没有投资中低风险的理财产品（5万起投的银行理财，或微信支付宝等销售的由证券或保险提供的定期理财产品），那么最好不要持有该产品，也不适合老年人投资。

　　该产品是否为存款？

　　假设该产品为存款，所谓的满期年化收益率它是一种复利的形式，而银行存款利息是不存在复利的，它首先就偷换概念，存在诱导的嫌疑。

　　其次，虽然存款准备金一降再降，但目前的中小型金融机构存款准备金率仍然为12%（大型金融机构为14%）。如果持有到期支付6%的满期复合收益率，那么它的融资成本起码在8%以上，因为12%的资金要折损的同时，可用于借贷的资金只有88%，与此同时存在销售费用和管理费用等。

　　也就是说贷款平均利率没有贷到8%以上，该银行甭想盈利。那么再次假设该银行的平均贷款利率12%，该银行同样存在较大的经营风险。比如万一中小型金融机构存款准备金提升到2011年的19.5%（大型为21.5%），那么可投资资金只有80.5%，其中还有19.5%的资金只能获得央行存款准备金利率，处于折损状态，且需要调资补充前期存款准备金率，贷款业务受影响。

　　即该融资成本达到9%，甚至高达10%，那么80.5%的资金平均贷款利率12%是没有什么利润可言的。况且，还要保证未来5年存款利率不会下行，要么存款准备金部分的资金还要进一步受损。

　　而基于我国的银行业，目前平均贷款利率是不可能高达12%的，因为12%的利率已经接近信用贷款，而银行不能把全部资金用于信用贷款，风险较大，坏账率较高，会致使银行不能持续经营。

　　比如目前我国十三大商业银行的平均收益率基本徘徊在6.5%上下，而工商银行甚至低至5.6%左右。

　　同时，基于我国的无风险利率，一年期左右在3%左右，三年或5年的无风险利率在4%左右，高达6%是不可思议的，已经达到中低风险理财产品的复合收益率利了。

　　比如上市企业发行的5年债券利率也就在百分之五六，而其中还要扣除20%的利息税，而作为银行存款利率高达6%是不可置信的（无风险产品，且目前不需交利息税）。

　　与此同时，产品介绍较为简单，有点模棱两可，不好定义是否是存款。但是性质应当更偏向于表内的银行理财，类同于结构性存款，可能底层资产为存款，从而将部分投资高杠杆的衍生工具，要么纯粹的存款达到6%是不可信的。

　　也因此，并不建议保守型投资者投资，即要投资该产品起码风险评测结果为谨慎型投资者。

三人聚众

见了鬼了，到银行不选6%收益的存款，却跑去存2%的

01 事出反常

在其他银行5年定期利率都在3.75%或者之下的时候，有一款产品存款利率达到6%，这款产品是不是会受到人们的质疑。

而这个质疑就会导致很多人只是出于观望状态而不是去投资，毕竟“事出反常必有妖”，给你这么高的利率，谁知道背后需要承担什么，如果是本金会收损失呢？那岂不是亏大了。

其实对于安全性问题，只要在50万以内的本金受到《存款保险条例》的保护就问题不大，但是谁也不想承受这个风险。观望居多，投资还是先让别人去试水吧！

02 知情人不多

虽然说这个产品一出世就受到了广泛的关注，但是真正喜欢做定期存款的人知道的却不多。这个产品主要是在线上进行销售，但是实际上农村有钱喜欢做定期的还是爱到附近的银行进行定期存款，而没有在线上了解这个产品。

另一部分知道这个产品的人有更好的投资渠道，或者说不想为了这6%的收益而让自己的钱一直固定在这个里面。

03 实际投资可行性不强

这款产品是组合利率，既有定期的收益又有活期的灵活。但是事实上哪有这么好的事情呢，想要有6%的收益必须要存满5年，这个时间太长，灵活性太差。如果只存1到3年，实际上的存款利率比其他银行来看就没有那么大的优势了。

这样一来，在实际的情形来看，收益并没有想象中的那么高，自然抢购的人也不会那么疯狂。

综上：谁也不想成为“小白鼠试验品”，用自己的本金来冒风险；很多人甚至不了解，对这个产品毫不知情；而如果不能存满5年，这款产品的优势就没有那么明显了。这三个原因成为这个产品不是被疯抢的原因。

易将学财

50万以内还是可以的（存款保险覆盖范围）。超过50万的、打算长期持有的，对于稳健风险偏好低的人来说 ，可以换换（或者再投点其他民营银行产品）。结合问答情况，墨哥觉得题主主要是说亿联的亿联智存这个产品吧，下面开展分析：

1、这是一个银行存款产品。

该产品是由亿联银行推出的。亿联银行成立于2017年5月，由中发金控管理有限公司、吉林三快科技（美团点评）等七家民营企业在吉林省联合发起，注册资本20亿元，总部在吉林长春，是东北首家民营银行。该产品是该行推出一个存款存款产品，所有是有存款保险的（50万元以内）。在京东金融以及亿联APP上都可以找到该产品。

下图为京东金融的：

下图为APP中显示：

2、本质上是靠档计息的产品。

该产品区分了1天内、1个月、1年、2年、3年、4年以及5年整的利息收益水平，其中持有1个月约为1.75%、1年1.96%、2年2.80%、3年3.76%、4年5.55%、5年5.68%（按京东金融计）。APP最高显示为5.88%（差价可能是京东的收益，瞎猜的，不一定准。。。）

在墨哥看来，这款产品4年以后的收益还是很高的，但是前期收益偏低，比同类的低。

看看振兴银行的，智慧存，满1个月4.3%；蓝海银行的蓝贝贝1年这个时点大概是4.7%；众邦银行随心盈90天大概是4.3%。

3、客户群偏差问题。

能接受APP存款、京东金融存款的大部分为年轻人，而现在的年轻人不透支消费就不错了。这么多消费用钱场景，最多有个1年以内的尤其类活期存款就好， 尤其短期收益低的。5年期存款？不存在的。

想长期存款的老人用银行APP?京东金融？墨哥看还是银行网点的小哥哥小姐姐亲切，还送油送大米。您看是不是？

另外“ 为什么选择投资的人并不是很多？”还是多少有待商榷的，大家看到的爆款售罄也可能是额度有限所致。没售罄的也有可能量很大。 但至少面上看该产品相对一些其他中小银行的产品没这么火。

落墨财经观察

现在确实有银行开始推出6%利率的存款产品了。

这实际上是吉林亿联银行在许多金融平台上推出的银行存款产品。

利率能给的这么高，得益于它是一家互联网银行。互联网银行的好处在于，不需要大量的网点，只需要网上操作，因此节约了大量场地成本、管理成本、人工成本，需要的息差会更低。

亿联银行的两款信贷产品，年利率分别达到了8%和15%以上，因此还是会有相应的利润的，我们不用担心它会亏本。

只要是正规银行存款，我们都会受到存款保险制度的保障，50万元以内压根儿就不需要担心本息安全问题。

亿联银行能够给出这样高的利息，也因为它是刚开业的一家银行，急需要扩张业务。它2017年才取得金融许可证顺利开业。我们都知道银行是通过放贷来争取利差的，可是没有本金就没钱放贷，所以给出高额利息，也是希望能够吸引大量存款。

高额的利息回报虽然代表着高成本，但是这也是对公司知名度的一种打响，全到花钱付广告费了。

但是大家普遍对这样的存款，还是接受性不高。原因可能有这么几个方面：

第一，大家的习惯思维还是接触各个大型国有银行和实体银行比较好。尤其是老年人也拥有大量的养老金存款，但是他们宁愿选择熟悉的银行存放，也不愿意去找不了解的银行，而且更多的老年人是不会网上操作。

第二，5年的定期存款流动性太差。5年可能对很多人来说实在是太长了，如果急需用钱，可能还是非常麻烦的。不知道未来钱贬值速度会怎样？毕竟我们过去有前车之鉴。

第三，银行的知名度不高。对于网上的银行，普遍摸不着底。尤其是2018年P2P平台的大量爆雷，很多人还是非常警惕的。

所以，人们对这些银行的接受程度也是一个比较缓慢的过程，不可能一蹴而就的。随着时间的发展，这些银行业务也会慢慢开展起来的，毕竟它是一家网上的互联网银行而已。

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