應對風險的能力和方法，決定了我們成為什麼樣的人。
文｜黃章晉
提到海外華僑，你想到的是哪裡人？
是的，你會想起福建人、廣東人、浙江人，甚至會想到更具體的潮汕人、泉州人、廈門人、溫州人。
雖然山東、河北、遼寧、江蘇同樣有漫長海岸線，但海外華僑要少得多。
山東是北方華僑最多的地方，大陸海岸線長度與福建、廣東相差不大，華僑總數為120萬，不及潮汕華僑人數的十分之一。
你可能會說，這些地方與東南亞距離近。但是，近三十年中國海外移民主要是去發達國家，東南沿海沒有地緣優勢也沒有歷史傳統。
為什麼佔領全世界的是福建、浙江、廣東人，而不是山東、河北、蘇北人？
當然，進一步細分，福建、廣東、浙江境內，不同地區、不同民系的移民熱情也明顯有別。
在浙江，移民最多的地方是溫州，麗水次之，而麗水移民又多出青田。這兩個地方都是吳語和閩南語混合區，別於浙江其他地方。
在廣東，移民最多的是潮汕地區和閩南語區，白話語區雖然臨海，但移民熱情一直不高。
這些地方習俗差別甚大，不過，他們有一個共性，就是異常抱團。是的，這些地方是宗族文化最濃厚的地區。
它們幾乎也是同一發展模式：不依賴大規模外資，不依賴政府投資，完全是本地民營資本從小做大。
這些地方的經濟成就，宗族文化或許才是最核心的因素。
· 浙江麗水朱氏聚族而居的河陽村
雖然宗族被視為封閉落後的象徵，但在法律法規極不健全的階段，宗族極大地解決了公司管理的信任問題和發展的融資問題。
有宗族紐帶的企業組織，會表現出更好的耐心更強的抗壓能力。負面典型是莆田醫院，正面的典型，則是福建長樂的鋼鐵業。
很多人喜歡講，世界鋼鐵產量第一是中國，第二是河北，第三是唐山，但少有人知道，長樂人開的鋼鐵廠，產能約為1.5~2億噸，與河北全省相近。
為什麼這些地方海外移民多？
早些年的移民，多為借錢偷渡等手段出去。這種鏈條長，不可控因素高的冒險，居然能變成一個分工明確的生意，離開宗族社會是不可想像的。
而宗族社會在傳統社會的基本功能，就是抵抗不確定性的風險，稍微改造一下就可用於海外移民上。
而山東、河北、遼寧、蘇北是高度原子化的社會，移民海外這種事，沒有哪個人能承擔它的巨大風險。
這就是為什麼佔領全世界的中國人幾乎都來自福建廣東浙江，而看不到山東、河北與蘇北的原因。
但是，宗族社會只是特定地域殘留的文化遺蹟，離開熟人聚集的鄉土社會，它的可存續性非常可疑。
更重要的是，它遠不是一種理想的保障。
千百年來，中國船民能影響到的地方，從北方的山東半島到南洋，都有媽祖崇拜，因為在現代科技誕生之前，海上航行是一件極其危險的事。
迷信，是為消除內心對不確定性的恐慌，發展出的一種超自然力崇拜。
一個社會人們集體面臨的不確定性因素越高，人們就越是容易迷信。
所以，在容易氾濫的大河兩岸，在完全靠老天降雨維持生計的農耕居民，天然就會對河神、龍王更熟悉，而成都平原、銀川平原和江南地區，迷信熱情就低得多。
但是，若論老天爺的天威難測，沒有哪裡可與中國東南沿海相比，所以，即使在今天，這裡也是最迷信的地方。
今天，全中國最迷信的地方，莫過於香港，它幾乎就是華人世界迷信文化的樞紐。
迷信系統可分兩大類別，一個是禁忌避諱：不但不能談不吉利的事，甚至連暗示都不能；一個是神靈祭祀，通過向神靈行賄，規避一切風險。
但是，同樣的事，在歐洲卻很難找到。
無論是威尼斯、熱那亞，還是阿姆斯特丹、倫敦、利物浦，這些因為大海而生的城市，不但沒有類似的媽祖崇拜，乾脆就是人類理性之光驅逐迷信的燈塔。
· 福建媽祖祭祀
答案或許該從兩個世界對待風險的方式來找。
公元前十世紀，為攤銷海上貿易的損失，地中海的羅德島誕生了羅地安海商法，制定了海上貿易所有受益人平攤貨物損失的規則。
數百年後，羅馬人為應對海損，曾向船主和商人按固定比例提取準備金。
· 制訂海損分攤原則的腓尼基人
十二世紀開始，意大利半島逐漸發展出海損、海難救助之求酬權、以船作抵押的借款等一套細密的間接保險工具。
1347年10月23日，意大利「聖·科勒拉」號商船的船長與一位商人簽署的時限六個月的協議，它被認為是最早的現代商業保險協議。
雙方約定，船長存一筆錢，若船隻安全返航，這筆錢歸該商人所有，若船隻遇到海難則由商人賠付損失。
地中海世界誕生的這種風險觀，把希望寄託在理性之上，與迷信看待風險的方式截然不同：
兩者最根本的態度差別在於，相信超自然力量的試圖迴避風險，相信理性的試圖管理風險。
管理風險的思路，先正視風險是一種不可規避的存在，然後再尋求如何把風險對個體的影響降到最低。
它必然會把風險看成是一種概率損失，並最終通過複雜而精確的計算，處理成應當正常計提的成本，就好比任何設備會固定折舊一樣。
現存最早的現代意義的保險契約誕生於1384年。這張保單承保了從法國南部的阿爾茲運到意大利比薩的一批貨物。到了1424年，熱那亞誕生了第一家海上保險公司。
大概在同一時刻，鄭和船隊一次次楊帆，它的規模，無論是威尼斯、熱那亞這些先行者，還是後來崛起的西班牙、荷蘭和英國，都遠遠無法與之相比。
但是，發展世界並佔據大半個地球的，註定是地中海和大西洋沿岸的遠洋船。這是地中海地區漫長的保險系統演進史決定的。
雖然從威尼斯起航和泉州起航，船隻事故概率相當，但威尼斯的商人們可以把奉獻當成抽象的概率數據處理對待，而後者必須每次祈求媽祖的庇佑。
所以，只有在風險比大航海時代降低了不知多少個數量級的今天，媽祖的子民才能靠著宗族的力量，把商業拓展到遙遠的西洋。
但是，宗族社會的庇佑力量極為有限。它只能保證熟人親戚幫你在異鄉站穩，不能保證你抵抗意外不可抗力的風險。
——近十年來，巴黎騷亂，西班牙騷亂，英國騷亂、拉美騷亂……每次騷亂最大的損失者，既非富裕的當地居民，又非心懷不滿的移民，而是倒黴的華商。
· 巴黎騷亂中被燒燬的華商倉庫
依靠宗族社會崛起的華人，不像有著數百年風險對沖經驗的西方人，現代保險概念極為淡薄，一不留神，就半輩子辛苦一夜清零。
風險經歷最豐富的海外華商尚且如此，普通中國人的保險意識就更淡薄。
畢竟中國從解決溫飽到略有資產，還不到一代人時間，多少還殘留著組織和國家兜底，或者靠經濟高增長來對沖風險的意識。
所以，對中國人來說，保險這個概念並不陌生，但絕少人有像樣的保險觀。
1979年中國內地恢復保險業務，但早期保險發展主要靠國有機構配合，計劃體制殘存時代，針對個人的保險很難推廣。
1992年，壽險代理人機制傳入中國，它複製港澳臺和東南亞的個人營銷模式，迅速引爆了壽險市場，複製了臺灣的成功。
它的成功迅速啟發了保險市場，但也埋下了中國人今天普遍對保險的抗拒和不信任。
據著名學者郝演蘇估算，壽險業在中國發展的15年間，總計有2500萬人做過或正在做保險營銷。即每50箇中國人，就有一個賣過保險。
這支野生大軍，絕大多數成員未經專業訓練，對產品的保障內容，投保要求知之甚少，加上迫切想出單，銷售階段動作變形，強調保險產品的收益性，忽略保障功能，不管用戶是否符合健康告知，先簽單再說。
接下來必然是大量投保前期告知不明確造成的拒絕理賠。
但是對保險的牴觸和懷疑，保險銷售的問題只佔一半原因：賣保險的像站在馬路上向你推銷健身卡的，買保險的也像是買健身卡的——買保險只為圖個心安。
在潛意識裡，依然是一種買卡就回避風險的心理，並未通過主動選擇和配置來管理風險。
尤其是，絕大多數中國人雖然認為自己是無神論者，但實際上是隨時願意相信超自然力的機會主義者。
一旦談到保險，習慣中的
禁忌避諱意識會自動變成抗拒意識，談都不願談，自然談不上風險管理。今天，在中國真正獲得廣泛認可的只有交強險，這是因為每個被強制購買者，都通過自己或周圍的經驗，認識到風險是一種概率，保險則是一種最有效的管理工具。
我們的讀者，應該是中國最相信理性力量的人群，從智性上，天然更容易親近並接受保險。
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