Celiaki

王小力951

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑，感謝關注

結論：儲蓄養老沒有錯，但是沒有保障都白搭

1 按照題主的說法每月存500，一年存6000，那麼15年9萬塊錢用來養老，加上不高的銀行利息，本身本金小，分散。算是10萬吧。假設60歲退休。我們算到80歲養老年齡，養老20年，那麼不夠用，按照15年養老來算，一個月也就幾百塊錢，在農村生活可以，在三四線就遠低於平均養老金水平。目前 的養老金水平一二線3000-4000，三四線平均水平1000-2000養老金。這個級別的儲蓄養老，肯能基本物質保障都有問題。

2我們正常情況下應該是懂得利用社會福利制度養老，也就是普通家庭和個人參與社會養老保障，規劃養老金，建立個人養老金賬戶，社保養老和存款養老有什麼區別呢，社保養老是強制型，而且職工社保是企業和個人繳費承擔，企業可以分擔一部分保費，同時參與社保，不僅可以享受到基礎的醫保服務，同時還能擁有很多社保相關便利福利，比如買房買車，藥店消費等，都跟社保掛鉤。養老金的儲備是通過專門的社保養老金賬戶，這個賬戶是金融賬戶，儲蓄賬戶，利息比銀行存款高，同時養老金待遇更是每年提升，養老基金的盤子也在不斷擴充，使得我們可以實現養老金保值增值，不僅繳費成本降低，還能不斷升級養老待遇，是利用制度輔助自己養老，自己存錢就是單打獨鬥，如果不是有較高收入，自己存錢養老很尷尬，應該利用社保養老。

3 我們說養老規劃，其實第一步不是儲備養老金，而是做好基礎健康保障，把個人和家庭生活中存在的疾病和意外帶來的鉅額財務損失風險，轉移出去，比如我們的基礎醫保，解決住院和醫療的大額損失報銷問題，保障我們的財務穩定，不受外來衝擊，我們應該懂的利用社會福利制度養老，養老儲蓄是第二位的，基礎保障才是第一位的

路人蟻

如果不交社保，每月都存500元，存15年夠自己養老用嗎?顯然是不夠用的。我們現在很多的人總不想參加社保，總覺的存錢養老比社保來的實在，這樣的想法是大錯特錯的。當然有早點存錢為養老早打算，這件事是值得倡導的。

1、我們先計算一下零存整取的結果。每月存500元，存15年本金就是500元x12月x15年=9萬元。15年後9萬元本金能幹啥，隨著物價上漲、通貨膨脹、貨幣貶值的情況下，什麼也幹不了對吧？噢，當然還有利息，可存銀行活期利率比較低，零存整取、還有定期、大額存單的利息高一些。零存整取利息計算公式是：利息=月存金額×累計月積數×月利率。專業人士給出的結果。 每月定投500元,年利率4%,按月複利計算,10年後是多少錢,20年是多少 月利率=年利率/12 按月複利，10年複利共120次，20年共240次， 再套用年金終值公式，計算如下， 第120個月(10年)本利和=500*((1+4%/12)^120-1)/(4%/12)=73624.90元 第240個月(20年)本利和=500*((1+4%/12)^240-1)/(4%/12)=183387.31元 。

看一下結果20年本息合計才是18萬元，假如按60歲退休活到80歲，計算一下18萬元÷240個月=750元，按20年算將來一個月750元生活費夠嗎?顯然不夠。那存15年就更不夠養老了，就這些還沒考慮物價上漲，貨幣貶值等因素。

2、如果交社保計算一下結果。如果一人一個月存500元，一年交六千元社保,十五年交9萬，之後他能有多少養老金呢？養老金=上一年的市平均工資/2*繳費總時間+1%(基礎養老金)+目前賬戶餘額/139(指60歲退休的計發月數)，按每年平均交6000元計算，15年後目前賬戶餘額為6000*8%*12*15=86400元。由於上一年市平均工資每個地區都不一樣，每個人的繳費年限和退休時間都不一樣，所以退休時所拿的工資也不一樣。那麼就舉例來說，如果2500元是當地規定的最低檔位繳納的工資，2500是由市平均工資*60%得來的,那麼這樣可得出上一年的市平均工資為4167元。我們要想知道自己在15年後到底能拿多少養老金，第一步就得知道退休金是怎麼計算的。4167/2*12*1+5760/139=871,所以當一個人月交6000元社保,交15年時,那麼他的退休金就是每月871元。

總結：每月都存500元，不管是存15年還是交社保，都不夠養老。但相比較起來，交社保更有保障更划算，而存款則沒有任何保障。我認為最好的養老，就是把儲蓄和交社保兩者結合起來最好，如果你現在手頭寬裕再買一份社會保險，對養老就更加的有保障。所以養老要早規劃早準備，讓自己的養老才更安心更舒心。

財金大仙

不要想著自己每月存錢就能夠保障養老。

一些人老是想不繳社保把錢存手裡不是更好嗎？這些想法是太缺乏遠見了。

我們可以對比一下自己存錢和繳納社保的兩種收益情況，讓我們看看結果如何？

第一，自己存錢的養老結果

每月存500元，15年只有9萬元。實際上如果按照5%的利息計算，15年後實際只有13萬左右，如果我們不立即退休，假設我們退休時，累積的本息餘額能夠達到18萬元。

每月我們只吃利息，按照5%計算，實際上每月可以領750元的養老金。

第二，參加城鄉居民養老保險的養老結果

城鄉居民養老保險，實際上我們在繳費的時候都能享受到國家補貼。比如按照5000元檔次繳費，河南省可以補貼340元。寧夏自治區按照3000元檔次繳費，可以補貼320元。

城鄉居民養老保險的累計結餘資金，國家要求各地將養老保險基金委託中央代為投資。全國社會保障基金理事會受委託管理的基本養老保險基金2017年投資收益額為87.83億元，投資收益率為5.23%。

我們也假設參保人退休的時候養老保險個人賬戶也有18萬元。

城鄉居民養老保險的養老金待遇分為基礎養老金和個人賬戶養老金。基礎養老金待遇目前是100~150元左右，全部由國家財政補貼而成，未來會隨著經濟社會發展不斷提升相應的標準。假設未來能夠漲到200元。

第二部分是個人賬戶養老金。由於城鄉居民都是60歲退休，這樣個人賬戶養老金就等於養老保險的個人賬戶餘額除以退休年齡確定的計發月數。18萬元÷139等於1295元。

兩項相加養老金待遇是高達1495元，也就是1500元。待遇是自己投資養老待遇的兩倍。

第三，參加職工基本養老保險的養老結果

參加職工基本養老保險，實際上很難保證每月只交500元。因為我們職工基本養老保險，如果自己參保的話，是以靈活就業人員方式參保，每月交納的錢數一般是當地的最低繳費基數的20%左右。當然如果有錢可以選擇更高的繳費基數。

雖然負擔比較重，也可以享受一些就業困難人員補貼補助之類的政策，比如一般都能夠降低個人繳費負擔的50~66%。上海市能夠降低50%，海南省能夠降低66%。

如果按照最低繳費基數繳費15年，不管投入多少。實際上只有繳費錢數的40%進入個人賬戶，當然個人賬戶也計算記賬利率。職工基本養老保險的記賬利率可遠比城鄉居民養老保險記賬利率和銀行利率要高。2017年城鎮職工基本養老保險個人賬戶記賬利率是7.12%，2016年是8.31%，2018年是8.29%。

如果能按照18萬元的40%計算，也就是個人賬戶能有72,000元，一樣60歲退休。

個人賬戶養老金待遇只能領取518元每月。

可是職工養老保險的基礎養老金高。職工養老保險基礎養老金，至少能夠領取12%的退休上年度社會平均工資。如果按照未來社會平均工資8000元計算，每月就能夠領取960元的基礎養老金。

因此，兩項一加能夠拿到1478元的養老金。

有的人就有疑問。都說職工養老保險待遇高，看起來養老金也不高啊？

是的，職工養老保險待遇高。但主要體現在以後每年增長上，現在我們每年養老金都會至少增長月養老金待遇80~150元。這樣計算，很快退休待遇就非常高了。如果退休後超過70歲，還有額外的養老金傾斜補貼。如果能夠活到70多歲，養老金至少能夠增加一兩千元。

城鄉居民的養老金是國家補貼的調整，一般幅度會很低。

我們退休後萬一死亡：

職工養老保險可以領取個人賬戶餘額、喪葬費、撫卹金、供養親屬困難補助待遇。

參加城鄉居民養老保險，只能領取喪葬費和個人賬戶餘額待遇。

自己攢錢，能剩下多少算多少。

所以，不管是從哪種角度，參加社會養老保險是最合算的。沒有錢可以參加城鄉居民養老保險，有錢就參加職工養老保險。對於我們老年後的生活是一份很好的保障。

暖心人社

建議還是要交社保。

很多朋友都有這樣的疑問，懷疑交社保不划算，想著自己存錢來養老，其實社保是國家的福利，怎麼會不划算呢，我們以上面這個條件簡單計算一下就明白了。

最終有多少錢

每月交500元，一年就是6000元，存起來的話按照定期3.3%（湖州銀行和廈門發展銀行可以給到這個利息）的利息來計算複利，這已經很高了。

在第十五年末的時候，可以得到總計117845元養老金。

每月可以用多少

現在我國的平均壽命為76歲，假設60歲退休，需要領16年的養老金，假設通貨膨脹率為3%（養老金按照每年3%遞增），我們來看一下16年領完養老金，每年可以領多少。養老金依然可以產生每年3.3%的利息。

按照以上條件計算，第一年只可以領取到7527元的養老金，每月627塊錢，想象一下16年以後的627元能做什麼，可能也就是一個月的早餐了吧。

綜上所述，如果每月存的錢和社保扣的錢差不多，那麼確定肯定以及一定是繳納社保划算。

經濟觀察哨

比如自己30歲開始存養老錢，每月存500，存定期，存35年，一年6000，10年6萬，35年21萬，利息就按相對比較高的4%計算，假設產生利息都立刻存為定期，加上利息的利益，等於 65歲退休後一次性拿66.12萬。中國男人最新平均壽命74.6歲，算75歲吧，65歲開始存66.12萬存10年到去世，產生的任何利息立刻再存定期，75歲時全部取完，計算一下，每月拿到7016.37元。利率如果按3%算，每月能拿到5507.04元。利率如果按5%計算，每月能拿到8654.19元。利率如果按2.5%計算，每月能拿到4800.52元。利率如果3.5%計算，每月能拿到6245.64元。

嵐椛雪玥

你好，我是菲菲七！

每月存500元，一年12個月就是6000，15年總的算下來本金投入90000，存銀行利息太低，基本上最後所有資金不會超過12萬，靠12萬存銀行養老，是天荒夜譚吧！

所以是肯定不行的。

建議你最好交社保，這是最好的辦法。

為什麼這麼說呢，隨著我國經濟的不斷髮展，老百姓的退休工資都是跟著增長的，可能2年前，交了15年社保的工人，每月退休金才1200元，現在基本上到了1800元，其實對於很多老年人來說，退休金漲的速度還是令他們比較滿意的。

如果你把錢存入銀行，最後總資金也就不超過12萬，12萬每年的利息是非常之少的，也就3、4千元，利息肯定不夠你生活的，這就會導致你必須要用到你的本金來填補生活費用。

隨著本金的減少，利息也會變少，這就是個惡性循環，最後很有可能是沒錢養老，我說的這些還不包括，15年後，物價上漲，如果物價上漲，你存的錢，可能一兩年就會花光。

還有隨著科技的進步，醫療的發展，現代人的平均壽命都達到了80幾歲，基本上退休後，還有近20年的退休生活。對老人來說，最可怕的事情就是錢用完了，人還活著。

所有這並不是個好辦法。千萬別存錢養老。

因為你永遠存不夠你以後每月要花的錢。

有沒有其他選項呢？

不過如果你是把錢放入股市，然後自己知道怎麼投資的話，賺的錢是有可能夠養老用的。

在沒有任何投資理財經驗的情況下，建議你還是購買社保，或者兩條腿走路，即買社保，又做投資，這樣的話，晚年生活會更有保障哦。

希望我的回答能幫助到你！

關注“菲菲七”，讓你投資理財路上少走彎路！

菲菲七

樓主您好，如果不交社保每月都存500元，存15年以後自己夠養老用嗎？很明顯，這樣的想法是不切合實際的，我們也是不建議去這樣做的。因為存款它的利率是抵禦不了通貨膨脹能力的，也許若干年以後，可能你的這個存款在15年前是10萬塊錢，但是到了15年以後，這10萬塊錢的購買力，僅僅最多隻相當於6萬塊錢或者7萬塊錢的水平，它是一個貶值的狀態。

所以說我們不建議用存款的方式來實現自己的養老。而且在沒有社保的前提下，就用存款來實現自己的養老，更是不切合實際的，我們首先還是要讓自己擁有一份社保，當然在擁有社保的前提下，我們可以去選擇投資理財，可以讓自己的存款進行保值，這個是完全沒有問題的，完全是自由的，但是你連社保都沒有的前提那麼肯定，首先還是要考慮購買一份社保。

因為畢竟社保它是有抵禦通貨膨脹的能力，再加上作為退休人員來講退休金的待遇，是可以領取終身的，而且每一年退休金的待遇都是能夠正常增長的，說明退休金的待遇對於我們養老才是符合實際情況的，對於我們的回報才是最大化的一種收益，那麼我們不要輕易的放棄社保的繳納。

社保小達人

當然不夠，如果按每月500元，存15年，一共才500*12*15=90000元，而且就算你存在銀行存零存整取利息最高也才年利息才5%，還要考慮貨幣貶值。500元十五年後到底能買什麼誰也說不準。

2019年各銀行的存款利率

現在的人越來越長壽，如果自己存錢，是有總額的，總有領完的一天。

如果現在不是把錢存起來，而是把錢像投資一樣把錢交社保，而且國家社保就是一種儲蓄型保險，那麼繳納15年，等退休後，就可以每月按時領取養老金，直至死亡。而且養老金是根據社會消費水準的提高，和年齡的增長隨時提高的。

據一些報道的計算，以目前的繳納狀況，一般只要能在退休後領取5年就能回本了，接下來就是掙來的。

所以怎麼算都是繳納社保比較靠譜，自己每個月存500元根本不夠花費。

星想事逞

如果不交社保，每個月存500元，存15年的情況下大概率是不夠自己養老的。

我們假設每月存款能夠獲得4%的穩定收益，這樣15年下來本息總共能夠達到12.5萬元。依然按照4%的年收視率，12.5萬元每年能夠拿到5000元利息，平均每個月尚且不夠420元。即便是按照當下的物價水平，420元也不過是剛夠吃飯，這只是能吃飽的水平，平時買塊肉都要考慮考慮。

社保有福利屬性，如果有企業繳納，那麼一定要選擇社保。如果是自由職業者，或者工作單位不給繳納社保，那麼選擇自己存錢養老也是很現實的考慮。

社保合適不合適，關鍵從幾方面考慮：

1、繳費金額和交夠15年後能領多少錢；

2、壽命能有多久；

3、通貨膨脹率；

人的壽命是未知數，但是能夠從父輩年齡做大概判斷。隨著癌症年輕化，以及飲食作息習慣等問題，很多疾病突如其來，不得不防。現在社保一年繳費一萬元，多數城市15年下來養老金大約是1000元左右。如果在退休之前去世，則只能拿回三分之一左右，如果退休後沒幾年就去世，拿到的同樣不多，這是自己繳費最為擔心的問題。

物價持續上漲，想存錢養老，就只能儘可能多的增加儲蓄。

養老一方面要解決衣食住行，另一方面則要考慮醫療保險。假設已經繳納了醫療保險，那麼我們再來簡單測算一下普通家庭養老需要多少錢才夠用。

按照當下的生活水平，一二線以外的城市如果一個人每月能拿到3000元就可以滿足養老需求。15年後如果通過理財每月獲得3000元收益，依然按照4%的年利率，就需要存90萬元，也就是15年內每個月要存3600元，一年4.32萬元，這個難度是相當大的。

如果我們降低要求，每月只需2000元，那麼依然需要60萬元，也就是15年內每月存2400元，一年2.88萬元才行。

有了這麼多存款，吃利息是一方面，如果著急用錢可以直接動用本金，因此我們可以不考慮物價上漲因素。

對於自由者，如果能每年存下1萬元，保持4%以上年收益率，15年後就能得到21萬元本金。這樣一年的利息能達到8400元左右，平均每個月能有700元利息。如果每個月再拿出一千多元本金消費，這樣能夠維持10年左右每年使用2萬元。考慮到人均壽命已經達到78歲左右，如果能存下35萬元或者40萬元，會更加從容，這樣就需要每月存1500元用於養老了。

關鍵字: 每月 社會保險 養老