Monica54
當然不提前還了，主要原因就是放貸是個人大額、低息加槓桿的最佳機會。年利率為4.165%的資金成本，已經非常便宜了。對於中小微企業和個人來說，要從銀行貸款，程序非常繁瑣，審核也很嚴格，關鍵的是利率也很高，依我個人經驗來看，個人貸款年化利率沒有低於6%的。
當然，這部分錢如果一直躺在銀行，可能僅僅是衝抵了你的貸款利率，這樣一來，從財務的角度，是沒有多少意義的。因此，問題的關鍵在於如何讓這筆錢產生更高的投資收益。
如果你是比較專業的投資者，當然有很多選擇，比如股票、債券等權益投資標的。如果你不是專業的投資者，我建議你將這筆錢交給專業的人來打理。目前市場上，還是有一些專業的機構做的不錯。我個人比較喜歡的是指數基金定投，這個的好處是，風險較小，不過，指數基金定投的週期，都在一年以上。也就是說，指數定投之後，要連續買入，通過長週期把成本做底，然後享受指數增長的紅利。
以上只是我個人的一種投資建議，如有疑問，歡迎私信詢問，當然，不會給你推薦任何一種產品，只是給你一種提示策略。
財經晚8點
近期關於房子的話題越來越多，房住不炒已經深入人心。現在很多二三線城市，房貸利率已經開始上浮，買房的朋友成本又有增加了。
現在的年輕人，即便考慮三四線城市，一套房子也要上百萬，若是一線城市，甚至需要五六百萬。大部分年輕人都在依靠“六個錢包”籌集完首付，還需要貸一筆鉅款，過上每月還房貸的房奴生活。過上兩三年，手頭有點餘錢，就動了還貸的小心思。
房貸110萬，利率4.165%，已還兩年，月供五千五，手頭有35萬，要提前還嗎？為什麼？
提前還貸考慮的主要因素
4.165%的房貸利率，相當於基準利率的85折。按照總額110萬，還款28年來計算，等額本息法下，每個月還款正好5500多。這是小財推算的朋友房貸的基本情況。
綜合來看，我的建議是不要提前還貸。
1、房貸利率打折，是無法替代的優勢。
目前市場上，房貸利率打折已經難覓蹤跡，大部分購房者的首套房利率是基準或者基準上浮5%，二套房貸的利率甚至是基準上浮20%-30%。
從銀行獲得的這筆低息貸款，基本上是一般人人生裡面唯一一次合法的、低息、高額的槓桿機會。長期來看，你的房貸利率可以抵禦長期通脹，加上房價的漲幅，是一筆穩賺不賠的買賣。
2、從資金成本的角度來看
從資金使用的角度來看，如果你能把手頭的錢進行投資，超過4.165%就高於貸款利率，實際上就是有套利空間的。
目前市場上很多金融產品的年化利率在4-5%之間，一些銀行的5年定期存款已經在5%左右。
或者選擇用35萬去做一些實業投資的話，也比從銀行再貸款的成本低很多。
3、從每月現金流的角度
能夠在每月還款5500的情況，還能攢35萬餘錢，證明了家庭賺錢的能力很強，是否還款，對家庭現金流影響很小。
4、房貸可以個稅專項扣除。
根據最新的個稅規定，住房貸款利息專項附加扣除的扣除範圍是：納稅人本人或其配偶單獨或共同使用商業銀行或住房公積金個人住房貸款為本人或其配偶購買中國境內住房，發生的首套住房貸款利息支出。
具體來看，這部分利息支出在實際發生貸款利息的年度，按照每月1000元標準定額扣除，扣除期限最長不超過240個月（也就是20年）。納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除。
如果提前還房貸，每月利息下降，可能就不能完全享受個稅專項附加扣除，享受不到國家優惠。
什麼樣的情況下適合提前還房貸呢？
有的人說，我們情況不一樣，我的房貸利率高。是的，如下情況可以考慮提前還貸。
1、房貸利率較高，還款時間較短。
由於買房時點原因，房貸利率較高，比如上浮30%左右，每月利息超高的情況下，同時還款時間較短。對於沒還多久的人來說比較划算，最好在前三分之一時間還完。20年貸款就在前7年還完，30年貸款就在前10年還完。
2、對投資理財一竅不通。
如果手裡有錢，但是對投資一竅不通，或者買啥虧啥的人士，建議可以提前還款
3、準備做抵押貸款的人士。
有一部分人士，把房貸結清，用沒有貸款的房子去銀行做抵押，然後獲得一筆抵押貸款，來進行金融投資或者經營。這屬於比較有投資頭腦的人士。
————————
今天的解答到此結束，歡迎關注家庭理財專家“財富精算師”。
財富精算師
我個人是不建議你提前還房貸的。原因主要有以下兩點：
第一、貨幣是具有時間價值。
今天的錢比明天的錢更值錢，只要你有穩定的收入，可以保障還貸，沒有必要把今天的錢著急還出去。
第二、通貨膨脹能衝抵負債。
債務不會隨著通貨膨脹的增加而增加，銀行不會說，貨幣貶值啦，你把貨幣貶值的那一部分損失也補一下，貨幣貶值，但是銀行收的利息並沒有增加，現在110萬30年後就不算什麼了，況且你的收入還在不斷增加。
第三、投資收益率可能超過房貸利率。
把錢留在自己手裡，可以相對容易地投資於高於房貸利率的投資產品。4.165%這麼低的房貸利率，要超越也並不難。但是如果你本身對投資沒有興趣經驗，平時的錢就是放在銀行定期存款，那麼提前還款也可以考慮的。
所以，我的建議是房貸能貸多久就貸多久，能貸多長就貸多長，不建議你提前還款。
如果你還有其它問題，也可以在評論區給我留言。
萬能的老左
證明你兩年已賺了幾十萬，那就提還吧，這兩 也給了8萬多的利息了，小數怕長計，早一天還清早一天解脫！我也是貸了110萬。利率一樣，還過我是等額本息，開始月供7200+現在6700+。圖一是我的貸款總金額，37期還了25萬的月供！本金才13萬不到，三年利息就13萬+！圖二是開始的月供，圖三是遞減完的月供！別問我房子漲了多少，如果買來自住漲多少與我無 關，在同城市再置換升值部分與本金同樣得掏出來，別說利息有多低，返正一年就4萬多
1997夢醒時分
房貸利率4.165%，相當於基準利率打了85折，在現在的房貸行情下很良心了。110萬利率4.164%，每個月月供約5500，貸款期限28年。還款2年，已還利息97,374.15元，剩餘利息668,731.23元，已還本金47,026.86元，剩餘本金1,052,973.14元。
1、提前還款35萬，新的貸款還款計劃
新的還款本金為702,973.14元，剩餘期限26年，總共支付利息449,756.01元元，提前還款35萬可以節省利息218975.22元。
2、35萬，26年投資能夠獲得多少收益？
35萬提前還款可以節省218975.22元利息，以工商銀行3年期的大額存單利率4%計算，3年到期自動本息轉存。26年總共可以獲得24.4萬，大於提前還款節省的利息。另外資金放在手裡，萬一有急事還可以週轉，現在借錢難，就算能借到利率也比銀行房貸利率高，故提前還款不划算。
互金圈
建議不提前還
房貸是個人唯一一次合法的、大額度的、低息的加槓桿的機會！
這句話多年前聽說，至今深以為然！
1、快速做決策的方法就是做對比，你擔心的是還的利息太多，而且每個月還的現金流支出壓力大，但是你的貸款利息只有4.165%，你的35萬現金哪怕是做銀行理財你也能獲得5%的年化收益，這中間的差距就是你的收益，而且，如果你現在把35萬都還了，你手裡就沒有現金了，萬一碰上什麼急事，你沒有可用資金。
2、所以留著這35萬，做些固定收益的理財（不要做高回報的投資，除非你非常熟悉），一則你有利差收入，二則有現金在手裡，遇事你心裡不慌，個人借錢的成本是非常高的，向個人借，欠的是人情，向機構借錢，利息10%以上是至少的。
3、你這個利息是房貸基準利率打折扣後的，三成首付，總價150萬左右，房貸110萬，貸款期限應該是30年的，這個價格應該是在二線城市，人生後面的時間很長，通貨膨脹長期是必然的，在通貨膨脹的情況下，低息借款，對借款人是有優勢的，因為債務被通貨膨脹稀釋了。
4、總而言之一句話，這種低息貸款，能用的情況下，多用一點，用久一點，有錢不著急提前還，當然，如果你是一個特別謹慎的人，也實在是找不到任何的投資理財渠道，那麼另當別論。因為投資理財對一些人很容易，對有些人就很難，看你是哪種類型了。
5、你如果執意要提前還的話，有兩種方式，第一種提前還部分本金，貸款期限不變，那麼每個月的月供變少；第二種是月還款額不變，貸款期限縮短；你如果是覺得每個月還貸壓力大的話，你應該選擇第一種，這樣你的月還款額會降低三分之一左右，也就是3700元左右。
<strong>我專注小微企業和創業團隊的股權設計和激勵，業餘愛好搏擊
諮詢請私信
壹號股權
房貸利率4.165％已經很低了，這個應該是早年的利率。手上有35萬現金的話完全不用急著還，隨便買點理財收益都不止這個數，年利率5％以下的理財產品風險不會太多，大不了買一些銀行大額存單！
不考慮還款的原因還在於已經還款兩年。按照月供5500來計算，這兩年已經支出了13200元！不過，這並不代表你貸款總額減少了13200元，房貸一開始還的都是利息居多，也就是說你這兩年時間裡主要還房貸利息，雖然說你不提前還的話還是要利息，但後面還款數慢慢就變成本金多了。
歸根到底，主要是4.165％的利率實在太低了，你如果還貸了就損失了機會成本，你拿著35萬元明明可以擁有更好的收益。你可能仔細一算房貸的本金和利息加起來是挺多的，但你也要算一算手頭上的現金所能創造的收益。
憑自己能力從銀行得來的房貸，利率還這麼低，憑什麼去提前還？這麼低利率的房貸如果能貸，貸一千萬都不慫！還有，如果提前還款，銀行一般也要收取一定的費用當違約金，這個就要看具體銀行的規定和當時簽約的合同了！
小兵一枚
房貸110萬，利率4.165%，已還兩年，月供五千五，手頭有35萬，不建議提前還。根據提問大致推算此筆貸款應是按照按照等額本息，年限30年貸出。
從下表可知，30年共計需還款利息828427.12元，目前已還款5500*24=132000元，按照等額本息一般優先還的是利息部分，通過計算得出此時已還利息約9萬元，本金4萬元左右，以上就是對問題的基本解讀。
不提前還的原因有四。
首先，當期利率4.165%比現在的貸款利率低很多，相當於現在貸款利率的7折，以此貸款可以說十分划算了。
其次，35萬做四大銀行的商業存款的5年定期利率為4.2%，都比貸款利率高，更不要說選擇其他投資組合，很多地方性商業銀行提供的穩定回報理財項目年化收益率肯定高於定期存款利率。
再者，目前通貨膨脹的情況下，使用未來的錢即貸款對於消費者來說更為有利，是一種抗通貨膨脹的方式。表面上看要還80萬利息，但是實際上扣除通貨膨脹以後並沒有想象的那麼多，因為貸款利率變動的幅度遠遠小於物價上漲的水平。25年前，每月給你600塊還顯得很多，但是到現在9102年，600塊就顯得很少了。
最後，這35萬沒有提前還款，流動性還是相對大一些，萬一有個應急的時候，按揭貸款的房子無法快速變現，這35萬卻是可以拿出來應急的。
所以綜合以上幾點來看，除非你就一心非要把貸款還了換自己一身輕鬆，否則沒有必要提前還款。
50計劃
先說答案：不要提前還，因為大部分市面的銀行理財收益都比4.165%高，意味著不提前還，35萬還能夠幫你賺錢。只有當你的理財收益比房貸利率低的時候，可以提前還。
1.未來幾年，銀行理財收益率都會高於你的房貸利率，可以賺取利差，無需提前還。
樓主的房貸利率是打折利率，很多銀行理財產品收益率都高於4.165%。例如樓主買一個理財產品收益率5.165%，那麼35萬一年可以賺1%，即3500塊，這是不提前還帶來的收益。由於4.165%是與銀行基準利率掛鉤，實際上銀行理財也與基礎利率掛鉤，若銀行降息，房貸利率也會下降，銀行理財收益同步下降。但從歷史經驗看，樓主的房貸利率非常低，會一直可以通過購買理財產品賺取無風險利差。如果理財收益更高，樓主的收益也更高。
2.若樓主有一定的投資理財經驗，可以購買高收益的理財產品，若達到10%以上，一年很可能賺2萬。
現在市面上有很多投資理財的渠道，不少產品是能夠達到10%年化收益的，例如P2P，股票基金，債券基金等。但選擇這類產品的時候一定要十分謹慎，不要把本金搞沒了，這樣得不償失。
3.當出現投資理財收益達不到4.165%，即樓主房貸利率時，可以提前還款。
雖然理論上說理財收益會大於樓主的房貸利率，但也有可能發生達不到的情況。若出現理財收益比房貸利率4.165%低時，果斷提前還款。
4.若借錢的感覺對自己心裡影響大，可以提前還。
很多人對於借錢這件事表示會產生心理負擔，覺得總是有件事沒有做完，想找點解決，還清它。若出於這種心理，建議提前還掉。因為每個月還5000元，和每個月還3000元，心理感受是不同的。還的少心情舒暢，可能會更容易賺更多的錢。
總而言之，提不提前還要看這35萬能不能帶來收益，可以的話，毫無疑問別還！
大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士，歡迎關注交流。
分享使人快樂！
大南山伯爵
題主房貸利率是4.165%，這是在貸款基準利率上打了8.5折啊！如此大的優惠，如此低的利率，你當真要還嗎？還了之後可就再也拿不到這麼低的利率了。
面對是否要提前還款的問題，有兩類人，我給他們的建議是不同的。
第一類人：別跟我談划算，我只是不想做房奴
這類人其實在銀行貸款客戶中很常見，他們覺得欠別人錢，哪怕是不需要還人情的銀行貸款，也讓他們夜不能寐。他們的思維邏輯是，趁現在有錢，應該趕緊把貸款還上。萬一將來有事兒把錢花了，自己的收入也沒有了，貸款就還不上了。
無論是房貸還是一般的經營貸消費貸，也無論利率高低，期限長短，只要有錢，他們就會選擇提前還款，哪怕我告訴他們，手裡有錢可以掙更多的錢，比提前還款划算的多，他們也會選擇提前還款。
第二類人：有錢也不提前還
這類人根本不在乎每月要還多少錢，他們只在乎自己手裡還有多少錢。他們相信手裡有錢就能創造更多的錢。他們借錢不是為了度過眼下的難關，而是尋求更大的財富。
作為生意人，他們很清楚，手裡多幾十萬可以帶來多大的規模效應。作為老百姓，他們更清楚市面上有什麼樣的投資渠道，可以“借雞生蛋”。
題主是哪一類人呢？我現在告訴你：把你手頭的35萬，存到銀行辦理個三年期大額存單，利率最高4.2625%，每年還能掙35萬*（4.2625%-4.165%）=341.25元，三十年就能掙一萬。這還只是拿這手頭的35萬，不算未來三十年你掙的錢。也不算你拿手中的錢做其他的投資可能掙更多的錢。
總結：
看到我這樣的描述，你是會心動，還是依然覺得每月還錢是一件很痛苦的事情？如果已經心動，那就不要提前還款，找一個銀行理財經理，讓他給你推薦個好的理財產品。如果覺得做房奴很痛苦，那就提前還，畢竟千金難買我開心。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！
