darva叫西林
23歲,天哪!月入3500買保險,OMG!太優秀了吧!真是熱淚盈眶,感覺遇見了知己,好想認識下題主本人,比我當時買保險的時候還小1歲。
好想知道樓主,是因為啥想要買保險。
好了話不多說,我們來聊聊應該怎麼選擇適合自己的保險。
家庭保障規劃是非常個性化的事情,每個家庭都有不同的特點:家庭成員、年齡、職業、收入、健康狀況、個人偏好等等。家庭情況不同,適合的保障方案就不同,今天講解思路,最後會放一個適合大多數人的方案。
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首先,分析風險缺口,確定險種需求
大多數家庭,都面臨身故、疾病、意外這三個大風險,對應以下四大基礎險種:
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壽險:壽險保障的是身故與全殘。給付型產品,達到賠付條件,一次性賠保額,買了多份壽險,保額可以疊加賠付。主要防止被保人身故後,對家庭經濟的影響。
重疾險:重疾險保障的是花費巨大,嚴重影響生活的重大疾病。同壽險一樣為給付型產品,保額可以疊加,保險配置是一個長期的過程我們可以逐步增加保額,分散壓力。重疾險保額要覆蓋醫療費用,收入損失補償和後期康復費用三部分支出。重疾有定期和終身可選,根據實際情況而定。
一年期類型的重疾和壽險,雖然當時便宜,但續保不穩定,長期來看也不如定期終身的便宜,可以作為極其困難時期的過渡型產品。
醫療險:醫療險不限疾病種類,保障範圍廣。主要用於解決巨大的醫藥費開支,不過度消耗家庭積蓄。
意外險:意外險保障內容一般包括兩部分,意外身故/傷殘與意外醫療,作用於收入補償與醫療費用報銷。意外身故傷殘為給付型,身故100%賠付,傷殘按比例賠付,意外醫療報銷,大人看中意外身故傷殘部分,老人小孩關注意外醫療。
所有人都會面臨疾病的風險,重疾醫療可以抵禦這部分風險;意外也不可避免,所以意外險也要配置。壽險是看自己對這個家庭的責任,如果是獨生子女可以買上,不是的話,先保障生再保障死。
它們的優先級為:醫療險>意外險>=重疾險>壽險。
其次,確定各險種的保額
1.醫療險
醫療險應對生病的治療費。
推薦百萬醫療險,幾百塊有百萬的額度。不在免責條款中,超過免賠額的藥品費,檢查費,手術費,床位費,癌症化療靶向藥可以100%報銷。百萬醫療險一般有1萬免賠額,可用普通醫療險覆蓋。
如果想追求更加優質的醫療資源,高端醫療險來一份。
醫療險,只有短期產品,健康告知非常嚴格,雖然看起來性價比高,但不穩定,不長久,能買就買,不能買也很常見。光靠醫療險不可能完全解決疾病保障的問題,重疾險才是長期穩定的保障。
2.重疾險
重疾保額需要覆蓋以下三部分支出:
1、生病期間和康復期工作中斷的失能收入補償,保障家庭收入不斷流;
3、後期康復費用,營養與護理費等等。
重疾險保額一般配置到年收入的3到5倍。
3.意外險
意外險傷殘等級賠付,共10個等級,10%至100%, 30萬保額的5級傷殘,僅賠付15萬。傷殘比身故更加痛苦,需要家庭成員花費更多的精力與金錢。
故意外的保額需配置到年收入的10到20倍。
4.壽險
一般家庭經濟支柱配置定期壽險已足夠,沒有必要保終身。
保額一般配置到年收入的10倍左右。
保額需要覆蓋以下四方面的支出,未來總共需要多少錢就買多少保額。
①預留至少5年的生活開支
②家庭債務:房貸、車貸等貸款
③子女撫養:未來的教育費
④贍養父母:養老、醫療費
然後,分配好預算,確定好產品類型
首先,確定整個家庭的整體保費投入,控制在家庭年淨收入的10%左右為宜,既能有足夠保障,又不影響家庭生活品質。
當然這個比例也不是絕對的, 可以視家庭情況調整。保額和預算知道了,再確定適合的產品類型。
百萬醫療險,大多短期產品,一年期,目前市面上最長的是5年6年保證續保,性價比都很高,價格相差也不大,選擇健康告知能過,續保條件好、停售風險小的即可。
意外險,有極短期幾天的,也有一年期和長期的。目前市面上的長期意外險多為返還型,價格往往特別貴。意外險基本不用做健康告知,保費不會因年齡的增長而增長,所以選擇一年期的即可,每年續保就行。預算足,可以考慮長期不返還的意外險。百萬醫療險和意外險的這種短期險都很便宜,佔用不了多少預算。重疾險和壽險,才是大頭,需要權衡選擇。
定期壽險配置到退休前,房貸還完,孩子長大成人即可,10年,20年,30年,60歲視不同家庭而定。
重疾險,就千人千面了。產品類型特別多,定期or終身or定期+終身,帶身故or不帶身故,單次賠付or多重。預算決定了重疾險能選哪種產品類型。預算多的,重疾多次賠付、身故賠保額的終身重疾險買起來。預算少的,純消費型的單次賠付的定期壽險也不錯。預算不多不少的,各種類型的產品混搭起來,在預算範圍內做好最全面的保障。
再然後,根據身體狀況選擇合適的產品
身體狀況決定了能否買到高性價比的產品。往往越便宜的產品,疾病核保越嚴格。如果你從來沒去過醫院,恭喜你,海量高性價比的產品任你選。如果身體在醫療留下過異常記錄,包括門診、住院、體檢和醫保卡外借,那就要注意了。
現在線上產品大都有智能核保,常見的異常在線就知道核保結果。
如果是小異常還ok,比如甲狀腺結節、乳腺結節1-2級,有的產品是除外,有的可以正常承保。在所確定的產品類型中,去找對自身核保結果最優的產品。
若是大異常,如甲狀腺結節3級,可選擇除外責任承保或者支持人工核保的產品,或者多寬產品試投,看哪款核保結果好再選擇哪款。
健康告知是買保險最重要的環節,一定要注意。
最後,保險方案
假設題主身體無異常,23歲,男性。男性的保費會比女性貴,如果能接受男性的保費,那女性只會更加便宜。
重疾險50萬,年交1660;醫療險100萬,年交246;意外險100萬,年交299;定期壽險50萬,年交266;總保費2471元。
保險是保障當下,保額是關鍵,所以預算越少越要配置高保額,增加“抵抗力”。
我都寫到這了,贊一下吧。
我是 ,關注我,買對保險不掉坑!
天線保
23歲就考慮買保險,我想對題主說,你太有保險意識了,這在我的展業生涯中,是很難遇到的。
在保障金三角里,意外(包含意外醫療)+醫療+重疾是最最基礎的部分。雖然題主只有3500元的月收入,這完全也是可以買的。只是不能夠一下買很高的額度,但是額度完全可以慢慢逐漸通過加保的方式解決嘛。
醫療險建議第一個就配置,因為23歲,身體是最最健康的時候,並且費率一點都不高,幾百塊錢就可以解決好幾百萬的保額,如果找個靠譜的保險公司,醫療險的續保沒問題,那麼真的是佔了大便宜。(500元以內)
第二個建議配置意外險,保額至少可以做到100萬以上。市場上很多意外險是儲蓄型的,比如交10年,保障30年,出險賠保額,不出險到期退保費(有的還可以給一部分利息),即使這個過程中疾病身故也可以返還本金加利息。把受益人填成父母,讓父母安心。等自己大了,可以把受益人變更成自己的愛人或者孩子,都是非常的不錯的。(1800元左右)
第三個建議配置小的意外醫療險,幾百塊相當於請朋友吃一頓飯,但是一年內的意外醫療的風險,甚至疾病手術或者住院的風險都可以囊括。(近乎一天一塊錢)
第四個,建議先配置一個10萬保額的重疾險,按照您23歲這個年紀,10萬重疾保額保費也非常的便宜,也就2000多點。
這樣用您一個多月的工資,就可以把意外(包含意外醫療)+醫療+重疾全部覆蓋。以後隨著自己收入的增加,還可以繼續加保重疾保險。如果您一下繳費4000多有壓力,還可以考慮用月交的方案。想想馬上就擁有保障了,多好。
橘樹說險,用心傳遞有價值保險知識的保險從業者,特別希望得到您的關注和支持。
橘樹說險
不知道題主所在城市的消費水平如何,月入3500,年入4.2萬元,如果拿出年收入的10%即,4200元購買保險的話,可以做一個非常好的保險規劃了。
如何用4000元做到身價百萬的保險規劃?
首先建議題主必須參加社會醫療保險。
對商業保險部分的規劃如下:
意外險,50萬保額,預估費用:150元;
- 百萬醫療險:預估費用:300元;
- 消費型重疾險:40萬保額,30年繳費,保障終身,預估費用:3500左右;
在4000元以內,差不多身價百萬的保險保障。
當你面臨疾病的時候,百萬醫療保險,可以為你報銷社保之外的醫療費用,如果是重大疾病的話,保險公司還可以提供費用墊付;
如果不幸罹患重疾的話,還可以賠付至少40萬的賠償金;
如果題主有父母需要贍養的話,還可以再給自己配置一份壽險,50萬的保額,費用大概在500-600左右。這樣就是一個比較完善的保險計劃了。
保險的槓桿左右不可忽視
用一張圖來說明沒有保險和有保險的區別:
如何做保險規劃,需要根據個人情況,家庭情況等各個方面進行綜合考慮,每個人都是不同的個體,需求是不一樣的,所以說,首先要做好每個個體的需求分析,然後再進行規劃比較好。
購買商業保險越年輕越好
1 隨著年齡的增加,保費會增加;
2 年輕的時候,身體健康條件相對比較好,隨著年齡的增長,身體如果有些問題的話,醫療險和重疾險可能就沒法買了;
3 早買早獲得保障!
希望我的回答對題主有幫助。
誠馨保
首先點個贊,這個年齡有保險意識的還不多。
月收入3500元,年收入就是4.2萬,保費支出不能超過年收入的10%,即保費支出不超過4200元。
先把意外險和百萬醫療險配置上。這兩款保險便宜,好做決策,短期還是頂用的。
百萬醫療600萬保額,100種重疾0免賠等,保費是246元;
意外險如果選擇50萬保額,費用在160元左右;100萬保額在300元左右。
推薦一款100萬意外身故/殘疾、50萬猝死、5萬意外醫療(不限社保),保費是299元。
然後買一款重疾險,重疾+中症+輕症保障,保額30萬,保障期限到70歲,20年繳費,保費是1899元/年。
如果是獨生子女或者個人有負債,可以再增加一款定期壽險。50萬保額,保至60歲,30年繳費,保費是523元/年。
意外+百萬醫療+重疾+定期壽險,配齊一共只需要2967元,保障一點也不含糊。
希望對您有所幫助!
指南保
首先很欣賞你在23歲這個年紀,就有了很好的保險意識~!
3500的工資,想必是剛出校門參加工作不久,年收入大概在5萬左右。根據標準普爾家庭資產配置的比例分配,用於購買保險的資金不能超過年收入的10%,也就是五千塊!這還是在你沒有其他開支,每月工資能有結餘的情況下的預算。
但是年輕人,誰沒點愛好,沒個社交啥的~這年頭基本上都是月光族。很少有人能存下錢來的,所以我們要做的就是儘量把預算縮減,預算多少合適呢?得看要多少的保障!
我們來分析下,在23歲這個年紀,應該購買哪些保險呢?
首先是重疾險,這個肯定是需要的!
年輕人正是打拼的時候,工作壓力大,生活作息不規律,身體亞健康狀態明顯,已經是現代年輕人的通病。網上有個段子說,現在的90後都沒勇氣看體檢報告了。確實如此!所以我們應該在年輕,身強力壯的時候,給自己一份安心跟保障。重疾險不可或缺!保額做到30-50萬揭可~可選擇先買定期消費型重疾險,等以後經濟情況寬裕,再配置終身保障。
其次是醫療險,可以根據情況配置!
眾所周知,醫療險是報銷型的保險,也就是報銷醫療費的,在免賠額以外的醫療花費都能報銷,根據產品不同,有的還有住院墊付的功能。對於重疾險賠付以外,是個很好的醫療費用補充!可以選擇短期百萬醫療,一兩百的費用撬動上百萬的保障額。
很多人說買了重疾險就沒必要買醫療險,或者買了醫療險就沒必要買重疾險了。這其實是個錯誤的認識。重疾險是賠付保額,其作用是用賠付的這筆錢,來保障生病後的經濟損失。患重疾後一般3-5年是沒辦法工作的,也就沒有了收入來源。所以患病後的生活開支都可以用重疾保額來保障!而醫療險是支付醫療費用的開支,花多少賠多少,不用擔心沒錢治病。這兩種保險是相輔相成,一起保障的,所以都要買!
然後說意外險,建議配置!
建議買意外險,但不建議買長期意外險,因為保費太貴。花個幾十上百的預算買個短期的意外險,就能撬動20-50萬的意外保障!
最後說壽險,可以配置!
都說壽險主要是針對家庭經濟支柱的,用來保障身故或全殘後,能夠有一筆錢的賠付,用來還貸款,保障家庭生活。可我覺得年輕人,在預算之內,還是有必要配置一份壽險,選擇定期壽險就行了,用來補償父母對我們的養育之恩!也能讓他們養老無憂~
鑑於現在的經濟能力,如果能把這四類保險買齊,保障已經是相當不錯了, 至少超過了95%的同齡人了~!所以,其他的保險類型就不再推薦了。
好了,說完了應該配置什麼保險,我們再來看每個險種,我們可以選擇什麼險種~!針對你23歲的年紀,我特意做了份保險保障圖,來供你參考!
以上,總保費不超過3000元,就能將自己的保障做足!遠遠少於之前說的五千預算~!具體保險產品,歡迎私信諮詢!
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小璐探保
當心保
保險也是理財的一種,理財對我們的生活至關重要,尤其是在現在這個發展迅速,人民幣不斷貶值的社會。
如果你沒有理財的習慣,即使你月入過萬,最後你的錢也只能淪落為一個貶值的結局,本身掙的錢不少,結果最終“到手的”卻微不足道。
理財有“八大規劃”
現金規劃:考慮日常生活開支、意外開支等,使用和管理現金。
消費支出規劃:包括買房、買車、個人信貸消費等規劃。
教育規劃:根據對子女教育預期、教育費用等制定規劃,作中長期存儲和投資。
風險管理規劃:針對家庭成員可能風險,如疾病、意外傷害、收入中斷、死亡等,選擇合適的保險產品。
投資規劃:確定股票、債券、基金、黃金、房產等投資計劃。
稅收規劃:通過分析消費、投資等涉及的稅種、稅率,合理節稅避稅。
退休規劃:預計退休年齡、支出水平等,提前準備儲備和投資。
遺產規劃:為財產分配和傳承製定規劃,實現遺產順利傳承。
建議優先關注:
國債:3年期票面利率為4%,5年為4.27%
大額存單:30萬元或50萬元存銀行,利率更高,比如工行的大額存單,各期限大額存單利率均較同期限央行基準利率上浮1.4倍。
保險:有專門的子女教育保險,也有符合教育資金需求的年金險(除了收益,有額外的好處)
基金:債券基金,或者“債券基金+股票基金”組合,我正測試一個組合:80%純債券基金+20%混合基金(名稱“雙劍合璧”)
不要慫
先梳理好你的財務狀況,你有結餘的情況下才考慮買保險,保費一般是年交。然後總保費佔你年收入結餘的10%~20%比較合理
沒有結餘就不用買保險了
另外,如果結餘比較少,建議結餘拿來多買幾本書,多學一些技能,或拓展社交圈,先提升自己提升收入,在考慮保險
賈多保
23歲,結婚了麼?結婚的話,有沒有孩子?有沒有房貸,車貸?
單身:意外險,重疾險,醫療險,都加上點,具體加多少,結合自己需求與經濟狀況!單身建議意外適當提升下保額!
結婚:身價提高些,重疾,醫療險,意外都整上點!具體多少,也得結合自身經濟狀況!
畢竟,重疾保險不是交一兩年,是繳費二三十年!謹慎定製購買!選對保險公司!選對業務員!選對產品!
平安柳柳
商業醫療險,互聯網上有很多,年我保費幾百塊。
定期重大疾病,定期重疾比終身型費率便宜很多,雖然保障是定期的,但費率會便宜不少